5.3　考研真題與典型題詳解[視頻講解]

一、概念題

1．政策性銀行

答：指由政府設立，以貫徹國家產業政策，區域發展政策以及其他相關政策為目標，不以盈利為目的的金融機構。一般政策性銀行不直接吸收存款，不具備存款創造的功能，其業務活動特點決定了政策性銀行不在普通銀行法約束范圍之列，一般通過制定專門的法律來規范其業務行為，為政策性銀行開展活動提供法律保障。對政策性銀行的監管，應由中央銀行和政府有關部門進行聯合監管。我國現階段政策性銀行主要有國家開發銀行、中國農業發展銀行和中國進出口信貸銀行。

2．保險公司

答：指辦理保險業務，在風險發生時對投保人或被保險人按照合同約定給予賠償或支付的金融中介機構。保險公司的資金來源主要是投保人交納的保險費；資金運用主要分成兩部分，一部分用于應付賠償所需。另一部分用于投資證券、發放不動產抵押貸款和保單貸款等。保險公司按照不同的分類標準可以劃分為：法定保險公司和自愿保險公司，財產保險公司和人壽保險公司、公營保險公司與私營保險公司以及公私共營保險公司、原保險公司和再保險公司等。保險公司是除銀行外最重要的金融機構，在各國國民經濟中發揮著重要的作用。

3．信用合作社

答：指由個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其資金主要來源于其成員交納的股金和吸收存款，貸款主要用于解決其成員的資金需要。基本的經營目標是以簡便的手續和較低的利率，向社員提供信貸服務，幫助經濟力量薄弱的個人解決資金困難。起初，信用合作社只發放短期生產貸款和消費貸款。現在，一些資金充裕的信用社開始為生產設備更新，改進技術等提供中、長期貸款，并逐步采取了以不動產或有價證券為擔保的抵押貸款方式。按照地域不同，信用合作社可分為農村信用合作社和城市信用合作社。

二、選擇題

1．改革后我國的農村銀行機構主要包括（　　）。

A．中國農村發展銀行　　

B．農村合作銀行

C．村鎮銀行　　　　　

D．農村商業銀行

E．小額信貸組織

【答案】BCD

【解析】目前，我國的農村銀行機構主要包括農村商業銀行、農村合作銀行和村鎮銀行三種形式。農村商業銀行和農村合作銀行是在農村信用社產權制度及經營機制改革的基礎上成立的農村銀行機構。村鎮銀行是指依據有關法律規定，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

2．商業銀行按其組織結構可以分為（　　）。

A．單一制　　　

B．持股公司制

C．分支銀行制　　

D．復合制

E．連鎖銀行制

【答案】ABCE

【解析】從各國情況看，商業銀行的組織制度主要有四種類型①單一銀行制度，即銀行業務完全有各自獨立的商業銀行經營，不設或者不允許設分支機構；②分支銀行制度，指法律上允許在總行（或總管理處）之下，在國內外各地普遍設立分支機構，形成以總機構為中心龐大的銀行網絡系統；③持股公司制度，指由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度；④連鎖銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數股票的形式，形成聯合經營的組織制度。

3．在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融人資金的余額，不得超過其資本凈額的（　　）。

A．8%　　　

B．20%　　　

C．30%　　　

D．50%

【答案】D

【解析】根據有關規定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融人資金的余額，不得超過其資本凈額的50%。

三、判斷題

1．投資銀行是專門對工商企業辦理各項存貸款及結算業務的銀行。（　　）

【答案】錯

【解析】投資銀行是主要從事證券發行、承銷、交易、企業重組、兼并與收購、投資分析、風險投資、項目融資等業務的非銀行金融機構，是資本市場上的主要金融中介；題中描述的為存款貨幣銀行的概念。

2．我國的財務公司是由大經濟集團組建并主要從事集團內部融資。（　　）

【答案】對

【解析】財務公司在西方稱為金融公司，在我國稱為財務公司。我國的財務公司是為集團內部成員提供服務，其業務范圍、主要資金來源與資金運用都限定在集團內部。

3．城市商業銀行都不是股份制的商業銀行。（　　）

【答案】錯

【解析】城市商業銀行可以是股份制，例如北京銀行、上海銀行等都是股份制城市商業銀行。

4．貨幣經紀公司可以從事金融機構間資金融通和外匯交易等經紀服務。（　　）

【答案】對

【解析】根據《貨幣經紀公司試點管理辦法》，在我國進行試點的貨幣經紀公司是指經批準在中國境內設立的，通過電子技術或其他手段，專門從事促進金融機構間資金融通和外匯交易等經紀服務，并從中收取傭金的非銀行金融機構。

四、簡答題

1．與分業經營相比，混業經營有什么優勢？[中南財大2003研]

答：（1）按各種金融機構的業務范疇，金融業經營模式分為分業經營和混業經營。在分業經營模式下，銀行局限于傳統銀行業務，不能進行證券承銷、自營、保險和信托業務，而保險公司、投資銀行、信托公司也都只能限于自身傳統業務，不得交叉滲透；監管部門一般分別設立，對不同金融機構進行分業管理。而混業經營模式下，不同的金融企業業務可以交叉滲透，混業管理。

（2）近十多年來，伴隨迅速發展著的金融自由化浪潮和金融創新的層出不窮，一些長期實行分離型銀行體制的國家開始逐步放松其對本國商業銀行經營范圍上的限制，出現了向綜合性商業銀行發展的趨勢。1999年美國通過了《金融現代化法案》，允許商業銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方的領域，從而徹底結束了分業經營，使混業經營成為整個國際金融業發展的大趨勢。與分業經營相比，它的主要優勢在于：①分業經營時，各金融機構限于自身傳統業務，混業經營時各金融機構的業務包括存款、貸款、證券、保險、信托、投資等一切金融業務，范圍要廣泛得多。所提供的各種服務可以吸引更多的客戶，增強銀行競爭地位；②開展全面、多樣化業務時，可以深入了解客戶情況，降低信息獲得的成本，并與客戶建立良好關系，反過來進一步促進傳統業務的開展；③分業經營時，業務比較集中，造成風險難以分散和對沖，混業經營可以調劑業務盈虧，減少乃至避免風險，有助于經營穩定。

（3）在中國現階段的實踐中，混業經營對我國金融的發展有如下好處：

①有助于降低我國金融業經營風險。通過多渠道資產組合有效分散了金融企業經營性風險，進而降低了整個金融體系的風險。

② 混業經營有利于推動國企改革和促進私人消費投資。良好的金融環境和多方面的金融服務可以滿足國有企業重組的需求，同時促進了儲蓄的發展，并通過為客戶提供全面的金融服務增加客戶的投資選擇面，有力地啟動私人投資。

③有助于推動我國資本市場的發展。我國金融業分業經營制度抑制了市場資金供給來源，不利于資本市場的長期持續發展。當前打通貨幣市場與資本市場的資金交流是保證我國經濟發展的重要因素。

④混業經營、混業管理是全球經濟、金融發展大潮流。世界金融發展格局的變化日新月異，籌資渠道多樣化及越來越依靠資本市場直接籌資。中國已經加入WTO，西方國家金融混業制度必將對中國現行分業經營制度帶來強烈的沖擊。

⑤全能銀行有利于我國金融業降低成本、增強盈利能力、提高競爭力。混業經營有利于金融創新。我國現行的分業經營制度不利于金融業的規模集中、國際競爭力的提高及傳統金融企業向現代金融企業的轉變。

2．簡述商業人身保險的種類。[西安交通大學2006研]

答：商業人身保險的業務種類按照保險標的分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險三大類。

（1）人壽保險，是以被保險人的生命為保險標的，以生存和死亡為保險責任的保險，構成人身保險的主體部分。按保險責任可分為：

①死亡保險，以被保險人因保險事故死亡作為給付保險金的條件，包括：

a．定期死亡保險，以被保險人在保險期限內因保險事故死亡作為給付保險金的條件，如果被保險人在超出保險期限時仍生存，既不給付保險金，也不退還已繳納的保費。

b．終身死亡保險，即保險合同生效以后，不論何時因保險事故導致的死亡都將給付受益人保險金。

②生存保險。俗稱養老保險，由于常常按年或按月給付，又稱年金保險，它以被保險人生存作為給付保險金的條件，包括：

a．定期生存保險，從約定的年齡和時間起點開始給付養老金，直到約定的年齡和時間為止，此后保險人不再給付任何保險金。

b．終身生存保險，從約定的年齡和時間起點開始給付養老金，直到被保險人身故為止。

③生死合險。是死亡保險與生存保險組合在一起的復合保險，由于人非生即死，因此，被保險人或受益人總能得到其中的一種保險保障。

（2）人身意外傷害保險，是以被保險人因遭受列明的意外傷害事故造成殘廢、死亡為保險事故的人身保險。還可以附加承保因遭受列明的意外傷害事故所產生的治療費用。實際上是一種意外傷殘保險。

（3）健康保險，是以被保險人因保險責任范圍內的疾病、生育所需醫療費用以及因疾病、生育所致殘廢、死亡為保險事故的人身保險。

3．簡述金融中介機構的主要職能。[深圳大學2011金融碩士；東北財大2007研]

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答：金融機構作為一個特殊的企業，它在經濟中發揮以下職能：

（1）信用中介職能。信用中介職能是金融中介機構最基本的職能。這一職能是指通過金融機構的負債業務，把社會上的各種閑置貨幣資金集中起來，再通過資產業務把它投向國民經濟各個部門。金融機構作為貨幣資金的貸出者和借入者的中介，實現資本的融通，并從吸收資金的成本與發放貸款的利息、投資收益的差額中獲取利差收入，形成其利潤。

信用中介職能既可以實現資金在盈余者與短缺者之間的轉移，還可以實現長短期限不同的轉換。

（2）支付中介職能。支付中介職能是指為工商企業辦理與貨幣運動有關的技術性服務。如通過存款在賬戶上的轉移，代理客戶支付；在存款的基礎上，為客戶兌付現款等，成為工商企業、團體和個人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。

支付中介職能的發揮，大大減少了現金的使用，節約了社會流通費用，加速了結算過程和貨幣資金的周轉，促進了再生產的擴大。

（3）信用創造功能。信用創造功能是指通過貸款和投資活動創造存款貨幣，擴大信用規模的功能。金融機構利用其所吸收的存款發放貸款，在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為存款，在這種存款不提取現金或不完全提取現金的情況下，就增加了銀行的資金來源，最后在整個銀行體系形成數倍于原始存款的派生存款。

信用創造功能的發揮，使銀行可以超出自有資本和吸收資金的總量而擴大信用業務。當然，這種擴大不是無限的，它要受銀行現金準備狀況和經濟發展對信用的客觀需要的限制。

4．簡述發展中國家金融中介體系的特點。

答：就絕大多數發展中國家來看，經濟的貨幣化程度較低，自然經濟比重大。它們的金融發展狀況呈現許多共同的、類似的特點：

（1）絕大多數發展中國家既有現代型的金融中介機構，又有傳統的非現代型的金融中介機構。前者如各類銀行，但大都集中于大城市；后者如小規模錢莊、放債公司、當鋪之類，普遍存在于小市鎮、農村地區。

（2）現代型的金融中介機構體系普遍沿襲了中央銀行模式。金融中介結構一般較為單一，主要包括中央銀行、商業銀行、專業銀行和為數不多的非銀行金融組織。在許多發展中國家，多數現代型金融中介為國營的，或國家資本參與的。

（3）多數發展中國家為了支持經濟較快地發展，普遍對利率和匯率實行管制和干預；對于金融中介機構，政府則經常通過行政手段操縱它們的業務活動。在支持經濟發展方面雖也取得一定成績，但同時往往又都帶來金融中介體系效率低下的負效應。

近些年來，發展中國家的金融中介體系先后出現新的發展趨勢，如對國有化銀行實行非國有化，放松政府管制等。有些地區，一些發展中國家建立區域化銀行以利于開展對外業務。

5．簡述中國人民銀行的主要職能。

答：中國人民銀行，作為國務院組成部門，是制定和執行貨幣政策、維護金融穩定、提供金融服務的宏觀調控部門。根據《中華人民共和國中國人民銀行法》，其主要職能有：

（1）依法制定和執行貨幣政策；

（2）按照規定監督管理銀行間同業拆借市場、債券市場、外匯市場和黃金市場；

（3）防范系統性金融風險，維護國家金融穩定；

（4）確定人民幣匯率政策，維護合理的人民幣匯率水平，實施外匯管理，持有、管理和經營國家外匯儲備和黃金儲備；

（5）發行人民幣，管理人民幣流通；

（6）經理國庫；

（7）會同有關部門制定支付結算規則，維護支付、清算系統的正常運行。

此外，還負責數據匯總和宏觀經濟分析與預測；組織協調國家反洗錢工作；管理信貸征信業；從事有關國際金融活動等。

五、論述題

1．試分析政策性銀行與商業銀行之間的關系。

答：政策性銀行是由政府設立，以貫徹國家產業政策、區域發展政策以及其他相關政策為目標，經營專門性政府金融業務的金融機構；商業銀行是指以各種存款、貸款和匯兌為主要業務，并以利潤為主要經營目標的金融機構。

對于兩者的關系，可以從以下幾方面理解：

（1）政策性銀行與商業銀行雖然同屬于金融機構，但有質的不同。政策性銀行屬于財政投融資體系，是兼有金融和財政雙重職能的特殊金融組織。商業性銀行屬于信貸融資體系，兩大融資體系無論從資金來源，還是從資金運用上都不一樣。

（2）從法律的角度講，政策性銀行與商業銀行之間具有平等的地位。

政策性銀行是政府的金融機構，為國有法人；商業銀行也是一個國家的金融機構，但卻是企業法人。政策性銀行不是國家權力的代表，無權操縱和干預商業性銀行而凌駕于商業銀行之上，只是享有一些優惠待遇。它們應該擁有各自的法律依據，如商業銀行遵循的是普通的商業銀行法，而政策性銀行不受其約束，而應遵循特定的政策銀行法。

（2）政策性銀行與商業銀行之間不存在競爭。

政策性銀行的經營宗旨是貫徹國家產業政策和政府的經濟意圖，不以盈利為目的，實行保本經營。而商業銀行要求盈利性、流動性和安全性的統一，并以盈利為目的。因此政策性銀行不能與商業銀行競爭。

（3）政策性銀行與商業銀行相互補充。

商業銀行作為經營貨幣投資的金融企業，要接受市場機制的調節，以盈利最大化為經營目標。政策性銀行則是處于補充商業銀行經營不足的地位，是幫助國家貫徹實施宏觀經濟政策和產業政策的一個重要工具。

在市場經濟條件下，商業銀行可以也應該選擇財務效益好的項目，但那些宏觀效益好而微觀財務效益差的項目如農業發展項目、大型長期的基建項目等等，只得由政府予以支持。政策性銀行作為政府的金融機構，其主要任務就是支持那些社會發展急需但眼前效益較差的農業項目、大型基建、能源項目、進出口項目等。商業銀行和政策性銀行在業務分工中，形成了一種相互彌補關系，二者的協調配合，使社會資源的配置更加趨于合理。

（4）政策性銀行與商業銀行之間可以相互支持與利用。

政策性銀行與商業銀行之間存在著相互支持與利用的關系。例如：政策性銀行對商業性銀行從事的符合政策目標的貸款活動予以利息補貼；當政策性銀行籌措的資金不能滿足國家政策性投資需要時，可以向商業銀行發行金融債券，商業銀行則通過購買這些金融債券等有償方式，彌補政策性資金的不足；此外，由于政策性銀行考慮到經營成本，一般下設機構較少，無法將資金直接撥貸到投資項目上去，因而必須要借助商業銀行的營業網點，委托商業銀行辦理轉貸業務。商業銀行則通過這種代理業務，增加自身的盈利。

綜上所述，政策性銀行和商業銀行均有各自的經營宗旨，各自的服務領域、各自的服務對象，相互之間形成了相輔相成、互相彌補的關系，而不是相互替代與競爭的關系。它們的這種關系使得一國金融體系的整體功能更加完善。

2．非銀行金融機構有什么特點？我國為什么要發展非銀行金融機構？

答：非銀行金融機構是指中央銀行、商業銀行及專業銀行以外的其它經營金融性業務的公司或組織；也就是說，非銀行金融機構屬于金融機構，但不是銀行。主要包括：保險公司、證券公司、信托投資公司、租賃公司、基金組織、信用合作社等。

（1）非銀行金融機構最大的特點是它屬于金融機構，但與商業銀行、專業銀行相比又有不同之處，它不屬于銀行。具體來說：

①非銀行金融機構屬于金融機構，是因為它們與商業銀行及專業銀行并無本質的區別。非銀行金融機構和商業銀行及專業銀行一樣，都是以信用方式籌集資金并投放出去以達到盈利的目的。

②非銀行金融機構和商業銀行及專業銀行又有所不同。

與商業銀行相比，非銀行金融機構不僅不能吸收活期存款，而且不能吸收其他任何形式的存款；非銀行金融機構的業務范圍也比較狹窄且專業性較強，所提供的服務也是有限的；更為重要的是，非銀行金融機構只能做資金經紀人，不具備創造信用的能力。而商業銀行則不同，它最顯著的特征之一在與它是唯一能吸收活期存款、并可以提供綜合性金融服務的金融機構，而且許多經濟學家認為商業銀行能夠在不減少儲備的情況下，增加放款和存款，具有創造信用的能力。

與專業銀行相比，非銀行金融機構雖然同專業銀行一樣，業務種類和服務范圍都很有限，而且都必須在減少儲備的前提下才能增加貸款，但是，專業銀行可以吸收出活期存款以外的其他形式的存款，而非銀行金融機構則不能。

（2）非銀行金融機構是各國金融體系中不可缺少的組成部分，在社會經濟生活中發揮著重要的作用。在我國，大力發展非銀行金融機構很有必要。

①發展非銀行金融機構，是適應社會主義市場經濟體制下，經濟形式多元化導致籌資者和投資者的多元化后，不同經濟主體多種形式融通資金的需要。

②發展非銀行金融機構，有助于打破國有商業銀行的壟斷地位，增加商業銀行的經營壓力，促進金融業的競爭，提高整個金融體系的運轉效率。

③發展非銀行金融機構，可拓寬投資、融資渠道，促進我國資本市場發展和完善，積極推進金融創新，加速儲蓄向投資的轉化，從而有利于金融市場結構的優化，促進金融深化。　

④發展非銀行金融機構，也是世界經濟發展的趨勢。隨著經濟的發展，銀行系統在金融機構資產總額中的比例下降。在經濟最發達的國家中，銀行系統（中央銀行和商業銀行）的資產以低于其它各種金融機構資產的總和。大力發展發展非銀行金融機構，也是金融市場創新的必經之路和目標之一。

總之，我國的非銀行金融機構大多是伴隨著我國經濟、金融體制的改革而產生和發展的；隨著我國經濟、金融體制改革的進一步深化，非銀行金融機構也一定會達到更大的發展，其業務也將逐步趨于規范和完善。