二、國內(nèi)研究現(xiàn)狀及趨勢

國際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，微型金融是為貧困、低收入人口和微型企業(yè)提供的持續(xù)的小規(guī)模的不需要抵押擔(dān)保的制度化、組織化的金融服務(wù)。這一定義具有豐富的內(nèi)涵：首先，微型金融的服務(wù)對象是難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的貧困人口和微型企業(yè)；其次，微型金融提供的服務(wù)額度較??；再次，微型金融服務(wù)不需要抵押擔(dān)保，主要依賴信用擔(dān)保；最后，微型金融提供的服務(wù)包含了小額信貸、小額儲(chǔ)蓄、小額保險(xiǎn)等內(nèi)涵豐富的業(yè)務(wù)。由于小額信貸（microcredit）是最先開展的微型金融業(yè)務(wù)，也是目前中國微型金融的主要業(yè)務(wù)，許多中國學(xué)者為研究方便將微型金融（microfinance）與小額信貸（microcredit）默認(rèn)為同一概念，但從嚴(yán)格意義上來說，微型金融是比小額信貸更加廣泛的一個(gè)概念。

國內(nèi)理論界關(guān)于微型金融及其對貧困的影響的研究雖起步較晚，但也取得了一些成果，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）關(guān)于我國微型金融發(fā)展現(xiàn)狀及其影響的研究

一些學(xué)者對我國及國外微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了比較分析。如杜曉山和孫若梅（1997）對世界各國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展以及我國河南南召縣、河北易縣和河南虞城縣扶貧式小額信貸的運(yùn)行情況進(jìn)行了對比分析，認(rèn)為試點(diǎn)縣的扶貧式小額信貸組織在資金有限的情況下成功地復(fù)制了格萊珉模式，基本達(dá)到了預(yù)定目標(biāo)，但是這些扶貧實(shí)踐也存在著財(cái)務(wù)自立困難及扶貧組織如何完善等一些具體問題。[1]程恩江和徐忠等人回顧了中國非政府機(jī)構(gòu)的小額信貸發(fā)展歷程，認(rèn)為小額信貸在中國發(fā)展滯后，這既有宏觀金融制度方面的原因，也有小額信貸機(jī)構(gòu)自身創(chuàng)新能力不足的原因，小額信貸要在中國進(jìn)一步發(fā)展，必須在治理結(jié)構(gòu)、監(jiān)管環(huán)境、小額信貸產(chǎn)品與服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。[2]

也有一些學(xué)者研究了我國小額信貸的發(fā)展對反貧困的影響及其作用機(jī)制。如張立軍和湛泳利用反鎖定模型，包括產(chǎn)業(yè)反鎖定、技術(shù)反鎖定、結(jié)構(gòu)反鎖定等，從金融發(fā)展的角度，采用實(shí)證方法，分析了1994~2004年間中國小額信貸對貧困農(nóng)民收入增加的影響，認(rèn)為小額信貸顯著地增加了貧困農(nóng)民收入并減少了貧困。[3]孫若梅則利用河北易縣和河南省南召縣的數(shù)據(jù)，研究了小額信貸對當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)民農(nóng)業(yè)收入、非農(nóng)經(jīng)營收入及工資性收入的影響，認(rèn)為小額信貸能夠增加貧困農(nóng)民家庭收入，而且主要是通過家庭非經(jīng)營投入對家庭收入作出貢獻(xiàn)，重復(fù)使用貸款能更有效地增加貧困農(nóng)民收入。[4]

（二）微型金融對社會(huì)資本和人力資本的影響的研究

關(guān)于微型金融對貧困的影響的研究，國內(nèi)學(xué)者較多地借鑒了國外經(jīng)驗(yàn)。陳軍和曹遠(yuǎn)征（2008）從信用和規(guī)范的角度研究了微型金融對貧困人群社會(huì)資本的影響，認(rèn)為微型金融一方面創(chuàng)造了貧困農(nóng)民的社會(huì)資本，另一方面也通過創(chuàng)造信用和規(guī)范提高了貧困農(nóng)民的社會(huì)資本，如小組擔(dān)保使得同組成員之間能夠進(jìn)行更多的交流，而中心會(huì)議機(jī)制則使得貧困農(nóng)民之間的信息變得更完全，對其經(jīng)濟(jì)決策有著潛在的影響，從而提高了貧困人群的社會(huì)資本。[5]

一些學(xué)者在社會(huì)資本和人力資本提高居民收入方面也做了一些研究，主要結(jié)論是社會(huì)資本和人力資本的提高都能夠顯著提高居民收入。在社會(huì)資本方面，趙劍治和陸銘（2009）研究了“關(guān)系”對中國農(nóng)村收入差距的貢獻(xiàn)，認(rèn)為中國農(nóng)村居民的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能夠顯著地增加家庭收入，而且增強(qiáng)效應(yīng)在市場化水平較高的東部地區(qū)更加顯著[6]；社會(huì)資本主要從社區(qū)層面而非家庭層面緩解貧困。在人力資本方面，劉玉來（2003）對河南省的相關(guān)調(diào)查的結(jié)果表明，培訓(xùn)與農(nóng)民收入呈明顯的正相關(guān)關(guān)系，接受過培訓(xùn)的家庭人均收入和勞動(dòng)力平均收入分別比未接受過培訓(xùn)的家庭高331.9元和812.71元。[7]侯風(fēng)云利用全國15個(gè)省市的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，對農(nóng)村人力資本收益率進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力教育收益率遠(yuǎn)高于工齡收益率，專業(yè)技能培訓(xùn)對收入的影響遠(yuǎn)高于其他形式的人力資本投資。[8]鄒薇和張芬等（2006）分析了農(nóng)村的教育水平對收入差異的影響，結(jié)果表明農(nóng)村小學(xué)教育不能促進(jìn)農(nóng)村人均收入增長，但中學(xué)教育卻能夠顯著提高農(nóng)村人均收入。[9]

（三）對微型金融與小微企業(yè)融資問題進(jìn)行了研究

關(guān)于微型金融與小微企業(yè)融資問題，一是分析了微型金融在小微企業(yè)融資中的作用，二是闡述了小微企業(yè)對貧困減少的作用。

關(guān)于微型金融在小微企業(yè)融資中作用，一些學(xué)者從小微企業(yè)自身?xiàng)l件及其特點(diǎn)出發(fā)論述了微型金融在小微企業(yè)融資中的重要作用（林毅夫[10]，2001；李揚(yáng)、楊思群[11]，2001；許進(jìn)[12]，2009），另一些學(xué)者則從微型金融機(jī)構(gòu)角度進(jìn)行了分析，認(rèn)為微型金融要維持其可持續(xù)性并在扶貧中起到重要作用，主要途徑是實(shí)現(xiàn)從單純扶貧向商業(yè)化道路的轉(zhuǎn)變（張陸、洪宏[13]，2008）。關(guān)于小微企業(yè)對減少貧困的作用，一些學(xué)者認(rèn)為，小微企業(yè)多從事勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，一般投資少、經(jīng)營方式比較靈活、工資相對較低、對勞動(dòng)者的技術(shù)要求不高，因而不僅能吸收貧困人口就業(yè)，而且能促進(jìn)自我就業(yè)（陳錫文[14]，2006）。因此，小微企業(yè)的發(fā)展可以產(chǎn)生大量中等收入人群，從而縮小貧富差距，減少貧困（陳樂香[15]，2009）。

（四）對微型金融的發(fā)展模式及其反貧困績效進(jìn)行了研究

關(guān)于微型金融發(fā)展模式及其反貧困績效的研究主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

1.對國際領(lǐng)先的微型金融發(fā)展模式進(jìn)行了總結(jié)

杜曉山（1994）對孟加拉國鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行模式）進(jìn)行總結(jié)并得出了中國應(yīng)建立“扶貧銀行”的啟示。[16]此后，不斷有學(xué)者對多種國際領(lǐng)先的微型金融發(fā)展模式進(jìn)行研究，并結(jié)合中國微型金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題提出了相關(guān)對策和建議。劉錫良等（2008）認(rèn)為中國在農(nóng)村扶貧政策的確定上應(yīng)借鑒格萊珉銀行，政府在農(nóng)村信貸活動(dòng)中所扮演的角色應(yīng)借鑒印度尼西亞的BRI銀行和BKDs銀行，目前的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用合作組織應(yīng)借鑒FINCA Village銀行。[17]

2.對中國微型金融發(fā)展模式進(jìn)行了分類

關(guān)于中國微型金融發(fā)展模式的研究多關(guān)注根據(jù)組織機(jī)構(gòu)劃分的模式，如孫若梅（2006）通過對組織、體系、方法和基本假設(shè)等方面的研究描繪出了中國微型金融發(fā)展的基本輪廓，認(rèn)為中國微型金融發(fā)展最大的限制在于組織結(jié)構(gòu)。[18]也有學(xué)者從不同視角提出了獨(dú)特見解，如Xi，S.等（2009）根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村微型金融實(shí)踐，將中國農(nóng)村地區(qū)低收入群體市場微型金融發(fā)展模式歸結(jié)為四種類型：農(nóng)戶小額信貸模式、農(nóng)戶合作擔(dān)保貸款模式、創(chuàng)新抵押貸款模式、第三方參與貸款模式。[19]還有學(xué)者對近年來備受爭議的基于小組貸款（group lending）的小組模式進(jìn)行了研究，如鄭風(fēng)田、郎曉娟（2009）對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了全面綜述，并結(jié)合中國的實(shí)踐討論了其績效和前景。[20]杜曉山（2009）則把中國已有的微型金融發(fā)展模式按組織機(jī)構(gòu)劃分為非政府（NGO）公益性小額信貸組織、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)行/農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、商業(yè)小額貸款公司、城市商業(yè)銀行和擔(dān)保公司、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧貼息小額信貸項(xiàng)目、村鎮(zhèn)銀行、銀行派生的貸款公司等十多種。

3.分析了微型金融發(fā)展模式反貧困的績效

一些學(xué)者以農(nóng)村增收作為衡量標(biāo)準(zhǔn)來考察非政府組織微型金融模式反貧困的績效。楊發(fā)榮[21]（2008）通過對世界銀行農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目、甘肅省定西市非政府組織小額信貸扶貧工作等的績效進(jìn)行分析，認(rèn)為非政府組織微型金融模式增加了農(nóng)民收入，并促進(jìn)了農(nóng)業(yè)環(huán)境的改善。關(guān)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施微型金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，大多學(xué)者認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施微型金融業(yè)務(wù)對緩解中小企業(yè)融資難、農(nóng)民增收、促進(jìn)微型金融機(jī)構(gòu)間的競爭、促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)方面有積極作用。[22]也有一些研究探討了商業(yè)化民營微型金融機(jī)構(gòu)即小額信貸公司實(shí)施微型金融的反貧困績效，如中國人民銀行天津分行（2008）對河北廊坊、保定、唐山、張家口，山西晉中、呂梁，內(nèi)蒙古包頭、赤峰、烏海、通遼共10個(gè)城市小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示，在國家政策扶持和各級(jí)地方政府的積極推動(dòng)下，上述10市小額貸款公司快速發(fā)展，在支持中小企業(yè)及種養(yǎng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，取得了明顯效果。[23]吉樂（2008）認(rèn)為商業(yè)小額貸款公司是一個(gè)新興機(jī)構(gòu)，與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)和潛在客戶聯(lián)系緊密，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)十分靈活，因而可以在支農(nóng)中發(fā)揮重要作用。[24]

除此以外，也有學(xué)者對微型金融發(fā)展模式進(jìn)行了比較分析并探討了模式的選擇問題。張婷（2007）從效率—公平分析模型出發(fā)，發(fā)現(xiàn)了中國微型金融發(fā)展模式的三個(gè)最優(yōu)選擇點(diǎn)即商業(yè)銀行、政府、小額貸款公司，并認(rèn)為小額貸款公司模式是兼顧效率和公平的選擇。[25]張樂柱（2008）則探討了農(nóng)村小額信貸的最優(yōu)選擇問題，主張建立市場機(jī)制主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社與小額信貸合作金融組織為主體、多方參與、政府創(chuàng)造良好環(huán)境的體系。[26]

（五）研究了微型金融對女性反貧困的影響

微型金融不是一個(gè)單純的金融服務(wù)問題，而是一種以反貧困為目標(biāo)，以婦女為主體，并以小額信貸、小額保險(xiǎn)為路徑的金融賦權(quán)模式。

一些學(xué)者從社會(huì)性別的視角闡述了微型金融的作用，即為婦女提供發(fā)展機(jī)會(huì)，增強(qiáng)可行能力，改變家庭的經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位。微型金融作為賦權(quán)式扶貧理念的成功典范，集中體現(xiàn)了對性別敏感的賦權(quán)式扶貧的特點(diǎn)。[27]微型金融機(jī)構(gòu)針對窮人無力提供抵押品的現(xiàn)實(shí)，創(chuàng)造性地通過“聯(lián)保貸款”“分期還款”“動(dòng)態(tài)激勵(lì)”以及“替代性擔(dān)?！钡忍厥膺\(yùn)作機(jī)制瞄準(zhǔn)貧困群體，目前是最成功的賦權(quán)式扶貧模式。[28]

一些學(xué)者論述了小額信貸對農(nóng)村信用社和婦女發(fā)展的“雙贏”意義。如，認(rèn)為小額信貸不僅有助于農(nóng)村信用環(huán)境的改善，推進(jìn)信用社的健康發(fā)展，而且還有助于挖掘婦女的生產(chǎn)貢獻(xiàn)能力，拓展女性的社會(huì)資本[29]；婦女的資源擁有權(quán)有限是導(dǎo)致女性貧困化的主要原因，小額信貸可以憑借資源優(yōu)勢，增加貧困婦女收入，提升婦女的生產(chǎn)決策能力，從而減少婦女貧困[30]；微型金融極大地提高了女性的社會(huì)資本和反貧困能力[31]；微型金融機(jī)構(gòu)在種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)牧產(chǎn)品加工和商貿(mào)活動(dòng)中給予女性一定程度的信貸和培訓(xùn)支持，最終能夠有效增強(qiáng)女性剩余勞動(dòng)力的收入，小額信貸對農(nóng)村家庭收入具有正面的影響[32]，具體表現(xiàn)為，小額信貸不僅解除了貧困婦女的信貸約束，促使她們獲得更多的生產(chǎn)資金，而且同時(shí)還提高了她們的專業(yè)能力；小額保險(xiǎn)創(chuàng)造了一種社會(huì)保護(hù)的遞送機(jī)制，避免使女性群體因病致貧。[33]

當(dāng)然，國內(nèi)也有部分學(xué)者對微型金融與女性減貧的作用機(jī)理提出了質(zhì)疑。有學(xué)者認(rèn)為，盡管小額信貸提高了女性的就業(yè)水平和收入，但小額信貸并未改變家庭內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)決策權(quán)利，反而增加了婦女的勞動(dòng)負(fù)擔(dān)和心理壓力[34]；微型金融選擇女性作為服務(wù)對象，有助于實(shí)現(xiàn)家庭效用的最大化，但女性常常缺乏金融知識(shí)和創(chuàng)業(yè)技能，這將在一定程度上削弱扶貧效果[35]；也有學(xué)者認(rèn)為，小額信貸會(huì)減少女性在家庭中的福利和消費(fèi)，且過多的勞動(dòng)也會(huì)加重女性的身體負(fù)擔(dān)，并引致她們減少關(guān)注自身健康和子女教育的時(shí)間；同時(shí)，微型金融在實(shí)際運(yùn)作過程中依然存在社會(huì)性別不敏感問題，例如，微型金融機(jī)構(gòu)為降低管理成本和經(jīng)營費(fèi)用，減少對貧困婦女的技能培訓(xùn)。[36]

（六）簡評(píng)

目前，國內(nèi)關(guān)于國際領(lǐng)先的微型金融發(fā)展模式的研究較多，但尚停留在介紹和借鑒外國經(jīng)驗(yàn)的層面，加之中國的微型金融環(huán)境相對復(fù)雜，關(guān)于哪種模式更加適用于中國等重要問題的研究進(jìn)展緩慢。同時(shí)，由于國內(nèi)微型金融發(fā)展相對而言還比較落后，僅在少數(shù)地區(qū)有試點(diǎn)，尚未全面開展，因而國內(nèi)理論界關(guān)于微型金融的研究多以試點(diǎn)地區(qū)作為樣本進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)研究，對中國微型金融模式反貧困績效的分析主要集中在定性層面，不少學(xué)者試圖在地區(qū)范圍內(nèi)對不同模式的反貧困績效進(jìn)行分析，初步得出結(jié)論認(rèn)為微型金融在農(nóng)民增收等多個(gè)方面起到了積極作用，且覆蓋面逐步擴(kuò)大，成為新型金融的代表。同時(shí)，一些學(xué)者已經(jīng)開始探討中國微型金融發(fā)展模式的比較和選擇問題。然而，現(xiàn)有研究相對分散，其權(quán)威性也有待考證，而且很少有研究從反貧困視角對中國現(xiàn)有微型金融發(fā)展模式進(jìn)行宏觀意義上的分析和總結(jié)，更缺乏對微型金融發(fā)展與反貧困問題全面系統(tǒng)的研究。

在關(guān)于中國女性貧困的研究中，中國學(xué)者認(rèn)識(shí)到了賦權(quán)式扶貧對女性反貧困的重要性，探討了微型金融對女性反貧困的重要作用，但研究也僅限于采用定性分析或案例研究的方法考察微型金融、賦權(quán)與女性扶貧的相互關(guān)系，缺少經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)。

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注釋

[1]杜曉山、孫若梅：《農(nóng)村小額信貸：國際經(jīng)驗(yàn)與國內(nèi)扶貧社試點(diǎn)》，《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》1997年第9期。

[2]程恩江、徐忠：《中國小額信貸發(fā)展報(bào)告》，《財(cái)經(jīng)》2006年第12期。

[3]張立軍、湛泳：《金融發(fā)展與降低貧困——基于中國1994~2004年小額信貸的分析》，《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)》2006年第11期。

[4]孫若梅：《小額信貸對農(nóng)民收入影響的實(shí)證分析》，《貴州社會(huì)科學(xué)》2008年第9期。

[5]陳軍、曹遠(yuǎn)征：《農(nóng)村金融深化與發(fā)展評(píng)析》，北京，中國人民大學(xué)出版社，2008。

[6]趙劍治、陸銘：《關(guān)系對農(nóng)村收入差距的貢獻(xiàn)及其地區(qū)差異——一項(xiàng)基于回歸的分解分析》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊）》2009年第9卷第1期。

[7]劉玉來：《農(nóng)村勞動(dòng)力培訓(xùn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2003年第9期。

[8]侯風(fēng)云：《中國農(nóng)村人力資本收益率研究》，《經(jīng)濟(jì)研究》2004年第12期。

[9]鄒薇、張芬、周浩、劉蘭：《中國經(jīng)濟(jì)增長與收入差距：理論與實(shí)證研究》，武漢，武漢大學(xué)出版社，2006。

[10]林毅夫：《金融體系、信用和中小企業(yè)融資》，《浙江社會(huì)科學(xué)》2001年第6期。

[11]李揚(yáng)、楊思群：《中小企業(yè)融資與銀行》，上海，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001。

[12]許進(jìn)：《中小企業(yè)成長中的融資瓶頸與信用突破》，北京，人民出版社，2009。

[13]張陸、洪宏：《建立微型金融服務(wù)與支持體系，促進(jìn)我國“微型企業(yè)”發(fā)展》，《重慶工學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)）》2008年第3期。

[14]陳錫文：《當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢與任務(wù)》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題》2006年第1期。

[15]陳樂香：《論發(fā)展中小企業(yè)與縮減收入差距》，《湖北社會(huì)科學(xué)》2009年第6期。

[16]在實(shí)踐中，中國的微型金融發(fā)展模式很大程度上就是參考“格萊珉銀行”模式。

[17]劉錫良等：《市場化進(jìn)程中農(nóng)村金融改革與發(fā)展》，成都，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2008。

[18]孫若梅：《小額信貸與農(nóng)民收入——理論與來自扶貧合作社的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)》，北京，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2006。

[19]Xi，S.，Pingping，S.，Yunhuan，T.，The Research on Microfinance Models for BOP Market in Rural Areas of China，NOR Aalborg University，Denmark，2009.

[20]鄭風(fēng)田、郎曉娟：《小額信貸“株連制”模式研究述評(píng)》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)》2009年第4期。

[21]楊發(fā)榮：《甘肅省定西市非政府組織小額信貸扶貧的實(shí)踐與探索》，王國良等編，《微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)》，北京，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009。

[22]江蘇省扶貧辦：《小額信貸在江蘇的做法、成效、問題及改進(jìn)措施》，王國良等編，《微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)》，北京，中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009。

[23]《人民銀行針對十個(gè)城市的調(diào)查顯示——小額貸款公司支農(nóng)作用初顯》，《新遠(yuǎn)見》2009年第1期。

[24]吉樂：《在地方層面支持小額貸款公司發(fā)展》，張建華編，《中國農(nóng)村多層次信貸市場問題研究》，北京，經(jīng)濟(jì)管理出版社，2009。

[25]張婷：《我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的模式選擇》，《生產(chǎn)力研究》2007年第16期。

[26]張樂柱：《農(nóng)村小額信貸模式的或優(yōu)選擇》，《生產(chǎn)力研究》2008年第1期。

[27]林志斌、王海民：《論小額信貸運(yùn)作中的性別分析》，《社會(huì)學(xué)研究》1999年第1期。

[28]周潮：《賦權(quán)女性與消除貧困：農(nóng)村婦女小額信貸發(fā)展思考——來自甘肅臨澤縣的調(diào)查》，《金融發(fā)展評(píng)論》2011年3期。

[29]周麗川：《婦女承貸：信貸支農(nóng)的有益嘗試》，《廣西金融研究》2001年第2期。

[30]徐廣義：《婦女：走出重圍——結(jié)合案例談中國農(nóng)村婦女發(fā)展政策》，《中華女子學(xué)院學(xué)報(bào)》2002年第6期。

[31]徐鮮梅：《中國小額信貸的操作應(yīng)以婦女組織為主體》，《貴州農(nóng)業(yè)科學(xué)》2002年第2期。

[32]孫若梅：《小額信貸在農(nóng)村信貸市場中的作用》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2006年第8期。

[33]陳華：《農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)意愿影響因素研究——來自廣東兩個(gè)縣的證據(jù)》，《保險(xiǎn)研究》2009年第5期。

[34]吳國寶：《小額信貸對中國扶貧與發(fā)展的貢獻(xiàn)》，《金融與經(jīng)濟(jì)》2003年第11期。

[35]盧亞娟、劉妍：《基于女性視角的中國小額信貸分析》，《金融縱橫》2009年第1期。

[36]趙群、王云仙：《社會(huì)性別與婦女反貧困》，北京，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2011。