人到中年，如何規(guī)劃好家庭消費(fèi)

馬上就40歲了，人到中年，我發(fā)現(xiàn)自己的中年財(cái)務(wù)危機(jī)很嚴(yán)峻。

跟年輕時(shí)相比，收入不見增長，可是花錢的地方越來越多：房貸、車貸、物業(yè)費(fèi)、車位租金、養(yǎng)車錢、水電費(fèi)、小孩學(xué)費(fèi)、興趣班和輔導(dǎo)班的費(fèi)用、買菜錢等。

這些錢基本上就掏空了每月工資，都沒錢孝敬父母，我該怎么辦呢？

這些問題相信大家都不陌生，許多中年人都會遇到這樣的情況。螺絲釘也思考過該如何應(yīng)對這樣的困境，在此跟大家分享一下。

有的時(shí)候，我們不敢輕易換工作，因?yàn)樯砩媳池?fù)著房貸和家庭其他開支。各種開銷的壓力大，孩子正是需要錢的時(shí)候，父母也是需要錢的時(shí)候。工作壓力也大，中年人在公司基本上是中流砥柱或者業(yè)務(wù)主力。

人到中年，有點(diǎn)類似于一家企業(yè)到了轉(zhuǎn)型期。比如說20世紀(jì)80年代的可口可樂（Coca-Cola），已經(jīng)發(fā)展了很長時(shí)間，找不到新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，可口可樂為了拓展業(yè)務(wù)，盲目進(jìn)軍了很多新的領(lǐng)域，甚至推出了可口可樂牌的酒，導(dǎo)致公司開銷巨大，利潤率下降。

后來，可口可樂重新聚焦于最核心的、能為公司帶來現(xiàn)金流的業(yè)務(wù)，砍掉其他不賺錢的業(yè)務(wù)。同時(shí)，公司力爭節(jié)儉，控制好每一筆開銷。

概括來說，可口可樂轉(zhuǎn)型的核心就在于聚焦主業(yè)，大力控制成本。

所以同樣地，對于我們的小家庭而言，核心也主要在于這兩個(gè)字：節(jié)流。

這里的節(jié)流是很有講究的。螺絲釘把它總結(jié)為兩句話：可選消費(fèi)降級，必需消費(fèi)走量。

可選消費(fèi)降級

如果把我們的日常開銷區(qū)分一下，可以分成兩類，一類是可選消費(fèi)，一類是必需消費(fèi)。

可選消費(fèi)，是用來提高生活質(zhì)量的。例如汽車、化妝品、最新款的手機(jī)、最新款的電腦，花費(fèi)非常大的出境旅游等，都屬于可選消費(fèi)。有了它們，可以讓我們更好地享受生活。但是如果經(jīng)濟(jì)能力達(dá)不到，沒有它們，我們也可以繼續(xù)生活。

很多時(shí)候，可選消費(fèi)都是可以降級的。比如用不了最新款的比較貴的手機(jī)，用舊款的便宜點(diǎn)兒的手機(jī)也是可以的。旅游，沒必要一定要出國，可以選擇去一些花費(fèi)少又好玩的地方，住不了五星級酒店，可以選擇住民宿，或者去郊區(qū)逛逛公園、爬爬山也是不錯(cuò)的休閑娛樂方式。再比如汽車，買輛價(jià)格便宜的車也可以滿足出行需求，或者是考慮跟同事朋友一起拼車上下班，分?jǐn)傆唾M(fèi)。

可選消費(fèi)的特點(diǎn)是，很容易找到降級的替代方案。就好比手表，上到幾十萬的名表，下到幾十元的普通表，都是有的，都能滿足看時(shí)間的基本需求。我們可以根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力選擇合適的消費(fèi)品。

必需消費(fèi)走量

必需消費(fèi)，是維持日常生活的消費(fèi)。衣食住行，都算是必需消費(fèi)。必需消費(fèi)的單價(jià)都不高，屬于日常消耗品。

通常來說，必需消費(fèi)品可以一次性大量買入，這樣會劃算一些。比如超市或者電商做優(yōu)惠活動的時(shí)候多買一些，或使用優(yōu)惠券或者滿減券等，這樣會比平時(shí)買更便宜。而這些必需消費(fèi)品又是每天都在不斷消耗的，所以不怕買了不用反而浪費(fèi)錢。當(dāng)然，也不要囤太多。一次性買特別多的東西囤著，有時(shí)會起到反作用，吞噬我們的流動資金。基本上，一次囤一個(gè)季度的必需消費(fèi)品就可以了。像很多電商每隔一段時(shí)間就做優(yōu)惠活動，我們不用擔(dān)心后面買不到便宜的商品。

聚焦主業(yè)

做好以上兩方面之后，我們還需要聚焦主業(yè)。聚焦主業(yè)也可以幫助我們減少不必要的開銷。

比如說孩子的教育。螺絲釘以前見到過一些家長，給孩子同時(shí)報(bào)了鋼琴、舞蹈、書法、英語等多個(gè)輔導(dǎo)班。雖然說在教育上進(jìn)行投資是非常劃算的，長期來看，在教育上投入的資金回報(bào)率非常高，但是，人的精力是有限的，孩子也一樣。在任何一個(gè)領(lǐng)域，想要取得成就，都得投入大量的時(shí)間和精力。報(bào)太多的興趣班，每一個(gè)都學(xué)，可能每一個(gè)都學(xué)不好，所以給孩子報(bào)輔導(dǎo)班、興趣班，不能盲目地去報(bào)，要聚焦主業(yè)。

想想孩子對什么方面更感興趣，孩子以后要走哪條路，哪些技能可以幫助孩子在這條路上走得更遠(yuǎn)，再圍繞這個(gè)方向來投入時(shí)間和金錢，而其他的非主營業(yè)務(wù)，都可以砍掉。

我們在做事業(yè)的時(shí)候也是如此。比如說工作中會面對很多不同的項(xiàng)目，可能每一個(gè)項(xiàng)目都是不錯(cuò)的，但人的精力有限，選擇一個(gè)自己擅長的核心項(xiàng)目來投入精力，比所有項(xiàng)目都做效果要更好。

每一個(gè)項(xiàng)目都做，可能每一個(gè)項(xiàng)目都做不好。認(rèn)清自己要做的是什么，聚焦主業(yè)。

定期檢查

最后一點(diǎn)，我們還需要定期檢查。

人都是有惰性的。由儉入奢易，由奢入儉難。按照人的惰性，都是傾向于花錢越來越多的，所以我們需要定期為家庭開銷做好規(guī)劃。如果不定期檢查，家庭開銷可能不知不覺地就提上去了。定期檢查可以幫助我們及時(shí)改進(jìn)。別等到一年過去了，到年底才發(fā)現(xiàn)家里沒攢下一分錢。夫妻倆定期合計(jì)合計(jì)，甚至可以節(jié)約下超過30%的錢。