在現(xiàn)代社會(huì)里，金融盲無(wú)法生存

首先，我們一起來(lái)做一個(gè)關(guān)于金融素質(zhì)的小測(cè)驗(yàn)。假設(shè)你要買臺(tái)價(jià)值1000英鎊的新電腦，打算貸款來(lái)買。你的選擇如下：（a）分期付款，每月支付100英鎊，共償還12個(gè)月；（b）按20%的年利率貸款，也就是說(shuō)一年后償還1200英鎊。這兩種做法哪種更省錢，還是說(shuō)應(yīng)該選（c）“二者一樣”？

金融學(xué)教授、金融掃盲中心主任安娜瑪利亞·盧薩爾迪稱，93%的美國(guó)人不能答對(duì)。她還補(bǔ)充說(shuō)，金融盲現(xiàn)象在國(guó)際上也很普遍。即使比這還淺顯的金融問(wèn)題也會(huì)難住大多數(shù)人。金融，看似高深，實(shí)則并不全然屬于機(jī)構(gòu)或?qū)＜倚袨椤＝鹑冢此瞥橄螅瑢?shí)則并不超然于日常生活之上，換以“理財(cái)”表述，恰與普通民眾有著切實(shí)的關(guān)聯(lián)。正因如此，美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院以決議的形式規(guī)定，把每年4月確定為“金融普及月”，或可稱作“金融掃盲月”。

目前，金融市場(chǎng)上形形色色的金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度已大大提高，而消費(fèi)者的“復(fù)雜程度”卻沒(méi)跟上。“知識(shí)沒(méi)有跟上現(xiàn)實(shí)世界的發(fā)展，”盧薩爾迪說(shuō)，“關(guān)鍵詞是‘脫盲’。如果你是文盲，你就沒(méi)有辦法在社會(huì)中生存，如今，金融盲也沒(méi)有辦法生存。”

華盛頓大學(xué)教授劉易斯·曼德?tīng)柊l(fā)表的調(diào)查結(jié)果顯示，金融教育對(duì)形式上的金融脫盲指標(biāo)似乎沒(méi)有任何影響——它的確能夠改善人們?nèi)蘸笤谏钪凶鞒龅慕鹑跊Q策。專家認(rèn)為，美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)的部分原因，在于個(gè)人作出非理性金融決定和采取非理性行動(dòng)，金融掃盲或許有助于防范這類危機(jī)再次上演。

對(duì)金錢，“人人都想要它，卻沒(méi)有人懂得它”。財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)涉及收入，通俗表述即金錢。對(duì)金錢，普通美國(guó)人時(shí)下所持的普遍態(tài)度和認(rèn)識(shí)，依照約翰·布賴恩特的描述，可以歸結(jié)為：“人人都想要它，卻沒(méi)有人懂得它。”為低收入者提供“動(dòng)手能力，而非施舍”，無(wú)異于一場(chǎng)“銀權(quán)運(yùn)動(dòng)”。布賴恩特說(shuō)，在美國(guó)，“金錢是一項(xiàng)大禁忌，大家不會(huì)公開(kāi)談?wù)撍＿@就是有人會(huì)以次級(jí)貸款形式舉債的原因”。

次貸舉債，一度讓不少低收入階層成員圓了住房夢(mèng)，時(shí)下也讓其中不少人面臨無(wú)力支付高利率分期還款、房產(chǎn)可能遭放貸機(jī)構(gòu)沒(méi)收的前景。一些美國(guó)民眾當(dāng)初為購(gòu)買住房而舉借次貸時(shí)，按照布賴恩特的判斷，并不了解分期還款額度會(huì)隨著利率上升而增加，也不明白作為抵押物的房產(chǎn)在交易總額中所占比例相當(dāng)?shù)停蚨枰惺艹跽ＹJ款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。

美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)布了一份調(diào)查報(bào)告，報(bào)告中提供了一系列數(shù)據(jù)：

次級(jí)住房抵押貸款危機(jī)的惡劣影響波及整個(gè)美國(guó)和全球金融業(yè)，影響美國(guó)乃至全球經(jīng)濟(jì)，看似需由政府“救市”和“埋單”，實(shí)際卻最終將由納稅人，即普通民眾付出代價(jià)。布賴恩特認(rèn)為排除（放貸機(jī)構(gòu)）貪婪以及金融解釋誤導(dǎo)因素，“這場(chǎng)危機(jī)的根源在于金融（知識(shí)）文盲，存在于廣泛層面上”。正因如此，次貸危機(jī)之下，金融掃盲尤顯必要。

美聯(lián)儲(chǔ)主席本·伯南克曾經(jīng)在美國(guó)首都華盛頓聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)大樓內(nèi)發(fā)表講話，提及向年輕一代普及金融知識(shí)的意義。“我們國(guó)家的年輕人做好金融知識(shí)準(zhǔn)備，”伯南克說(shuō)，“對(duì)（改善）他們自身的福利而言必不可少，而對(duì)（維護(hù)）我們大家的經(jīng)濟(jì)前景而言則至關(guān)重要。”他強(qiáng)調(diào)，“次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，提醒大家意識(shí)到，個(gè)人從年輕時(shí)就熟悉金融知識(shí)是何等重要……他們可以更好地作出抉擇，縱然金融市場(chǎng)日益復(fù)雜，也會(huì)有能力駕馭自如。”

美國(guó)人的消費(fèi)信貸債務(wù)截至2006年累計(jì)達(dá)到2.4萬(wàn)億美元，其中信用卡債務(wù)為8250億美元。更令人吃驚，也常被學(xué)者引為全球經(jīng)濟(jì)失衡原因之一的數(shù)據(jù)是：美國(guó)人儲(chǔ)蓄所占收入的比例2006年為負(fù)1%，創(chuàng)下自20世紀(jì)30年代美國(guó)經(jīng)濟(jì)“大蕭條”以來(lái)的儲(chǔ)蓄率最低紀(jì)錄。

財(cái)務(wù)管理技能必不可少，金融掃盲，并非次貸危機(jī)爆發(fā)之后提出的課題。美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院成員、民主黨人魯賓·伊諾霍薩2007年3月27日正式遞交一項(xiàng)決議案，提議設(shè)立“金融普及月”。這項(xiàng)決議案當(dāng)時(shí)獲得119名眾議員附議支持。2007年4月17日，眾議院全體成員投票表決，以超過(guò)三分之二多數(shù)通過(guò)這項(xiàng)決議，把每年4月確定為“金融普及月”，以推動(dòng)金融知識(shí)普及。決議文本寫道：“個(gè)人財(cái)務(wù)知識(shí)對(duì)確保個(gè)人管理現(xiàn)金、信貸和債務(wù)以及成為富有責(zé)任感的員工、一家之長(zhǎng)、投資者、創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人和公民而言必不可少。”至于推廣金融教育的針對(duì)性，它指出，“個(gè)人財(cái)務(wù)管理技能和終身習(xí)慣形成于兒童時(shí)代”。

經(jīng)濟(jì)的繁榮離不開(kāi)金融的發(fā)展，而金融的發(fā)展則離不開(kāi)人們對(duì)金融的消費(fèi)。但目前，我國(guó)有諸多的“金融消費(fèi)者”對(duì)金融這份“套餐”知之甚少或一無(wú)所知，搞不清自己擁有諸如“金融獲知權(quán)”“金融消費(fèi)自由權(quán)”“金融消費(fèi)公平交易權(quán)”“金融資產(chǎn)保密權(quán)”等權(quán)利，弄不懂自己在消費(fèi)過(guò)程中應(yīng)知、應(yīng)會(huì)的金融法規(guī)常識(shí)。2001年6月，河南省某縣金融系統(tǒng)在“金融宣傳月”活動(dòng)中，印發(fā)600份貨幣知識(shí)問(wèn)卷，選擇300名農(nóng)民和300名城鎮(zhèn)居民問(wèn)卷調(diào)查，結(jié)果表明，對(duì)流通幾十年的人民幣符號(hào)、尺寸、防偽標(biāo)志等簡(jiǎn)單知識(shí)基本掌握的城鎮(zhèn)居民占25%，農(nóng)民僅有10%；掌握貨幣形態(tài)等知識(shí)的城鄉(xiāng)居民不足5%。在同時(shí)進(jìn)行的居民假幣識(shí)別能力調(diào)查中，有15%的城鄉(xiāng)居民略懂一些反假幣知識(shí)，對(duì)反假幣知識(shí)一無(wú)所知的城鄉(xiāng)居民高達(dá)85%。

由于金融知識(shí)的不普及，近幾年來(lái)犯罪分子利用假存單、假支票、假貨幣等形式大肆進(jìn)行金融詐騙活動(dòng)，金融案件頻繁發(fā)生。2000年，我國(guó)因金融案件而導(dǎo)致的直接損失高達(dá)10億元，比1999年翻了一番。而這一切無(wú)不緣于在“金融消費(fèi)者”中存在的“金融盲區(qū)”。

歷史上許多次的金融危機(jī)都源于民眾的金融盲，使得最初的金融危機(jī)，變成經(jīng)濟(jì)危機(jī)，最后成為信任危機(jī)。實(shí)際上，經(jīng)濟(jì)危機(jī)是一種價(jià)值觀念的危機(jī)。所以“金融掃盲”迫在眉睫。