第二章　金融如何改變了我們的生活
——為什么要學習金融學

我們的財富去哪里了
——個人的“資產流失”

有些人能夠守得住自己的財富，有些人卻失敗了。《福布斯》雜志從1982年公布“福布斯400”富豪排行榜以來，到今天，只有50位富豪依然榜上有名，也就是說高達87%的富豪富不過一代，甚至像流星一樣一閃而過。

就像網絡泡沫的蒸發，他們的錢也是在不知不覺中被揮發掉了。想當初，他們的財產也是經過千辛萬苦一點一點積累起來的，應該說他們很善于理財投資，但是為什么卻最后墜落？《福布斯》雜志的調查顯示，除因為投資失敗帶來的財產蒸發，多數失敗者并沒有在生活上時刻注意，他們的錢花在一些昂貴的奢侈品上，交付巨額物業管理費用，轉移財產被愛人或情人侵蝕了。

當大家在拼命攢錢的時候，你是否曾想過，自己辛辛苦苦積累下來的資產，正在被其他東西無聲無息地侵蝕掉？這種你在拼命賺錢，但不斷被扯后腿虧錢的感覺實在很不爽。一提到“資產流失”這幾個字眼，人們首先想到的是國有資產的流失。其實，在生活中，一不小心，你的資產便會不知不覺地流失。想讓個人財務正常運轉，就從找出財務漏洞開始吧！個人因為財務漏洞導致的資產流失主要集中在下面幾個領域：

1.儲蓄流失增值機會

如果你每年的花銷超過了資產的7%，那么20年后，你花光所有錢的可能性高達80%，原因很簡單，就是“通貨膨脹”。很多人經常有意無意地忽略“通貨膨脹”的因素，其實“通貨膨脹”是財產的強“腐蝕劑”。20年后，由于“通貨膨脹”，人們手中的錢將貶值20%，這還是樂觀的估計。

因此我們提倡“適度”儲蓄，過度儲蓄將可能使財產增值機遇流失。有經濟專家認為，中國人的9萬億儲蓄存款，假如相對于同期的國債之間1%左右的利息差（斟酌到存款的本錢稅和國債的免稅因素），那么中國人將會在每年流失掉900億左右的資本增值的潛在獲利機會。

對大多數居民來說，避免這類流失，最好的辦法是將銀行儲蓄轉為同期的各類債券。從目前來看，不僅有交易所還有銀行柜臺都能夠很便利地實現這類交易，而且流動性也很強。國人的傳統觀念認為應該盡力地辛勞工作，也理解節約節儉、儲蓄和愛護財富，但咱們不應該只是“擅長”儲蓄，還應當“善待”儲蓄，合理的儲蓄才能將財富發揮到增長的最大價值。

2.股市縮水幾千億

中國股市十幾年的發展成績斐然，較保守地估計，中國股市的實際參與者至少應在2500萬戶左右，涉及近億人，這其中不乏數量龐大的新興的中產階級。但是從2001年下半年以來中國股市陷入了長達一年半的下跌和疲軟狀態，到目前為止根據這十幾年來的相關統計，股市中共投入資金約為23000億元，這些資金換成了股票的資金，因為股價下跌、繳納各種稅費等，如今的證券市場的流通市值只剩下了13000億～14000億元。也就是說十幾年來股市黑洞共吞噬了近萬億的資金，如果排除其他背景的資金損失，那么中國普通老百姓家庭的資產在股市上至少流失了數千億元。

3.過度和不當消費

消費的原因多種多樣，很多時候你逛完商場時手里拎著大包小包，回家一看卻發現，有些東西其實不買也可以。這就是所謂的“過度”與“不當”的消費，它們也會讓資產無形流失。所以，花錢買什么，一定要想清楚。

過度消費可以分解為“情緒化”消費或“沖動性”消費。例如，看到打折商品就興奮不已，在商場里泡上半天，拎出一大包便宜的商品，看似得了便宜，實際上買了很多并不需要或者暫時不需要的東西，純屬額外開支。特別是在對大件消費品上，比如樓盤、汽車、高檔家電的一時沖動，往往會造成“過度”消費。這樣，不僅造成家庭財政的沉重負擔，而且會導致家庭資產隱性流失。

不當消費是指為了“面子”而不是因為需求的消費。在消費上總喜歡跟別人較勁，人家能花的我也要花，不論有沒有必要。

4.理財觀念薄弱

中國家庭的活期儲蓄總是太多，這讓銀行或其他金融機構白吃了大把的息差，其實只要稍加運作就能有效地減少利息損失。對單個家庭來說，“不當”儲蓄的損失可能十分細微，但由于基數的宏大，中國家庭因此而流失的資產就是個天文數字，且僅對單個家庭來說隨著時間的流逝，其累計的損失也是無比大的。資產流失很多時候都不顯山露水，但只要稍一放松就可能造成大量資產的流失。所以，只有不斷地強化理財意識才能成功積累財富。

不注意平日里的財富漏洞，即使你是富翁也不免要淪落為窮人，何況作為平凡人的我們本來就沒有多少財產，就更應該提防財富漏洞，將財產的流失防患于未然。