第七章　打敗95%“專家”的投資步驟

盤點惡性負債控制良性負債

經典提示

理財困惑

不盤算不知道，原來日本的個人財產大得驚人。美國是世界第一富國，但美國人卻不是世界上最富的國民。聯合國大學世界開發經濟研究所發表的各國家庭經濟資產統計資料顯示，目前世界上最富裕的國民不在歐美，也不在盛產石油的中東，而是在日本。目前，日本的人均資產高達18.1萬美元，是美國人的1.3倍，是德國人和法國人的2倍。

《日本經濟新聞》的文章稱，帶動日本經濟發展的關鍵因素發生了變化，既不是政府也不是企業，而是龐大的個人資產。據統計，2006年日本的個人資產總額高達2000萬億日元，約占日本所有資產的80%。這些個人財富包括現金、存款、住宅、土地等，是美國12萬億美元國內生產總值的近兩倍。

理財智慧

數錢是理財狂熱者的一個消遣，這種癖好衍生出來的就是著名的大富翁游戲。而在現實生活中，清楚地了解自己資產的公司人卻寥寥無幾。如果我們生活在一個風平浪靜的保溫瓶里，那個人的資產狀況倒是無所謂的事，你只需要知道自己還沒有破產就可以了，但是我們的經濟世界越來越陷入周期性，也許你自以為是個百萬富翁，可世道在不好的情況下，卻很容易資不抵債。為了不讓你心慌，來對你的資產狀況做個鑒別吧。

個人資產一般包括個人資產狀況和個人負債狀況。個人在弄清自己的資產狀況之前，最好知道自己有什么資產，它們的“資產質量”都怎么樣。個人資產可以根據不同的分類方法劃分出不同種類。不過在理財中，可將其做如下劃分：

1.固定資產

你家里的大件耐用品，這個大件是指的購買價格，比如你居住的房屋、汽車、珠寶及家電設備。在較長時間內會一直擁有，是價值較大的資產，一般以實物資產居多。

2.投資資產

主要指進行旨在能夠帶來利息、盈利的投資活動，承擔一定風險的資產，如股票、基金、債券等。這些資產不是為了消費或應付短期債務。它們包括你的投資基金、長期存款債券和票據，如果你能在一定時間持有股票，股票也能算進來。除此之外，還有你用于投資的房屋；如果你是個熱愛收藏的業內人士，那些用于投資升值的壇壇罐罐也應該算是投資資產，但若只是為了附庸風雅，那些只能算裝飾品，和客廳里帶印花的燈罩同屬于生活資產，幾乎一文不值。

3.債權資產

指對外享有債權，能夠憑此要求債務人提供金錢和服務的資產。

4.保險資產

指用來購買社會保障中各基本保險以及個人另投保的其他商業保險的資產。

5.個人使用的資產

指個人日常生活中經常使用的家具、家電、運動器械、通訊工具等價值較小的資產。你休想把你冰箱里的存貨和衣柜里的襪子內褲也算作資產，即使它是某個昂貴的牌子的內褲。主要理由是，你認為有人會穿你穿過的內褲嗎？如果沒有，那這些物件就沒有變現能力，或者它們的變現成本比它們本身的價值還要高。所以根據這些我們就可以總結出哪些消費品堪稱最奢侈，而哪些資產質量最差。

個人負債就是個人支出超過收入所得時帶來的債務壓力。從負債性質上講，個人負債分為良性負債和惡性負債。若你已經下定決心自己投資理財，接下來要做的就是將你自身的財務獨立起來。所謂財務獨立就是要了解自己的負債狀況，以便排除惡性負債，控制良性負債。

在了解了個人資產和個人負債的基本情況后，可以適當地對自己的資產進行評估。資產評估，即資產價值形態的評估，是指專門的機構或專門評估人員，遵循法定或公允的標準和程序，運用科學的評估方法，以貨幣作為計算權益的統一尺度，對在一定時點上的資產進行評定估算的行為，只有進行資產評估才能使個人的資產情況呈現出最佳狀態。

理財鏈接

有空清點一下個人資產是必要的，確認手里有糧后，心里至少可以不慌。

惡性負債與良性負債

個人負債分為惡性負債和良性負債兩種：