——富有一生的財富策略

第一節 20多歲，投資自己，培養“治富”能力

百分之百的決心與毅力，填滿第一桶金

創業第一桶金怎么賺，簡單嗎？這里介紹的創業第一桶金的賺錢方法是相對簡單的，也比較實用。創業其實并不難，第一桶金怎么賺也別想得那么復雜！

1.一技在身

都說擁有萬貫家財，不如有一薄技在身。就憑這身薄技，最低目標是能養家糊口，最高目標是能發家致富而創下萬貫家財。

張果喜是中國大陸第一個億萬富翁，也是迄今為止中國唯一把自己的姓名寫到行星上的企業家。他是一個木匠，在上海藝術雕刻品一廠學會了生產雕刻樟木箱。有了這一手藝，在廣交會拿到訂單，20個樟木箱，賺了1萬多元。

第一桶金的掘得，使他把家當全部押在傳統木雕業上，最終有了今天的成果。

陳逸飛到美國，先是替博物館修畫，報酬是3美元1小時。因畫技出眾而進入畫廊，當聽到有人出價每張畫3000美元時，陳逸飛說：“我一下覺得中了頭彩，仿佛天上掉了個餡餅下來。”這樣，才有了他后來的視覺產業。

沒有手藝，便去學門手藝。首先最好是在你準備打天下的地方，學門拾遺補闕類的手藝。掌握手藝后，就要精益求精，要在一個區域里豎起旗幟，并在其間進行區域的擴大。

2.借雞生蛋

王志東雖然已經離開了新浪網，但他借船出海的舉措，是相當成功的一例。

1993年，王志東向四通融資500萬元港幣，創辦四通利方，后來，四通利方與華淵網合并，易名新浪。1999年，在國際上融資2500萬美元，后來，又向戴爾電腦和軟銀等融資6000萬美元。2000年，上市納斯達克，融資打開新天地。

荀子對此早有總結：“假輿馬者，非利足也，而致千里；假舟楫者，非能水也，而絕江河。君子生非異也，善假于物也。”

3.捕捉機遇

這個榜樣是上海的楊懷定，人稱楊百萬。應該說，他的第一桶金是來自國庫券的易地交易，108元買進，113元賣掉，4個小時賺了800元。

他說：“賺了以后，我就開始想入非非，到外地108元買回，到上海112元賣掉。”

心動不如行動，他立刻到合肥，那里的國庫券與上海的差價是30元。兩天時間，他就賺了6000元。他認為自己“找到了一條挖金礦的路”。

發現機會要有眼光，兌現機會需要行動。這一切，還要有學識、毅力等內功的支撐。

4.自己動手

.不少富翁說過：有條件要上，沒有條件創造條件也要上。吉利汽車集團的董事長李書福的第一桶金是開照相館掘得的。他到南京路的冠龍，只買了幾個燈泡。1000多元的反光罩買不起，自己動手做了一個，只要2元，他覺得與敲個白鐵皮的水桶沒有多大的區別，甚至連照相機上的皮老虎和裝膠片的玩意，都是自己做的。在他眼里，“汽車只有4個輪子，1個方向盤，1個發動機，1個車殼，里面還有兩只沙發”。

因此，對他后來敢造冰箱、造摩托車、造汽車，也沒有什么可驚訝的。

“個人品牌”讓你更有競爭力

商品都有商品的品牌，去商場買東西，我們寧可多花錢也要品牌商品。就是因為品牌商品有品質的保障。作為人，我們每個人也要打造“個人品牌”，你的名字就是你的“個人品牌”。一旦擁有了個人品牌，你在職場中就會所向無敵，你的名字就代表著你的工作能力，你的名字也就成了你的工作能力的象征。

要打造“個人品牌”，你就要時時保持競爭力。往往，你的“個人品牌”也代表著你的道德觀、作風、形象、責任，好的品牌之所以強勢，就是因為它結合了“正確的特性”“吸引人的性格”以及隨之而來的與消費者的“良好互動關系”。“個人品牌”必須有“正確的特性”“吸引人的性格”，只有這樣，才會美名外揚，替自己創造更多的機會！

如何才能打造自己強勢的“個人品牌”呢？

1.不斷提升自己的專業能力

專業能力代表了足夠的知識、技能，可以滿足工作的需要，擁有專業能力的專家，就是知識豐富加上執行力強，是可以幫企業解決問題的人。“擁有專業能力”是一種絕佳的個人品牌，是一種內涵的呈現。由于不斷地有新知識及新技術的推出，為了避免過時，專家必須不斷地增進專業能力，這是打造“個人品牌”首先要注意的！

2.擁有謙虛的態度

謙虛是非常迷人的特質。許多社會名流，越是成功，越是對人謙和。無論什么時候，謙虛的人都會受歡迎。如果你能力有限，謙虛會讓人感覺你誠實上進，如果你工作能力很強，謙虛會讓人感覺你受過良好的教育，綜合素質很高。

3.維持學習力及學習心

學習力及學習心是不老的象征，也是延續“個人品牌”的手段。一個不斷學習的人內在是豐富的，也會更容易擁有自信心及保持謙虛的態度。學習會讓你時時刻刻感覺在進步。學習會讓你找到自身的不足，從而改正陋習。

4.強化溝通能力

溝通能力包括“傾聽能力”及“表達能力”。“個人品牌”必須通過溝通能力傳達出去。你必須有能力在大眾前清楚地表達，透過文字傳達思想；也要學習站在他人的角度看事情，嘗試以對方聽得懂的語言溝通。而要達到這個目的，傾聽是必要的。

5.親和力

親和力是一種甜美的氣質，讓人在不知不覺中被你吸引。親和力也是一種柔軟的積極性，是透過“與人親善”的特質發揮更多的影響力。倪萍主持的節目上到七八十歲的老人，下到五六歲的孩子都喜歡看，這就是她的親和力打造了她極有魅力的“個人品牌”。

6.外表

職場中，外表也很重要。當別人還沒有機會了解你的內涵，就會從你的外表開始判斷你的好壞。學習讓你看起來清清爽爽、專業誠懇，以整潔利落來訴說你充沛的精力及良好的態度，是職場女性必備的能力。

建立“個人品牌”，可以從自己的強項開始。每個人都有自己獨特的能力，從自己獨特的能力開始，是最容易建立“個人品牌”的方法。

培養你的職場競爭力，把自己的身價提高N倍

有一年輕人J，大學畢業以后在銀行里找了一份工作。她一點也沒想過提升自己的能力，只知道埋頭努力地工作，然后把賺到的錢存到銀行里。工作閑暇，她從沒有學習過英文，就連電腦上最基本的Power.Point軟件都不會使用。

就在她以為銀行的這份工作可以干一輩子時，突然發生了一件大事，她工作的那家銀行被美國一家很大的銀行兼并了。這可不是一件單純的合并案，因為兩家銀行合并之后，就得把沒有什么工作能力的人給解雇掉。所以，每天一起吃飯、一起找樂子的同事們，一夕之間就變成了為生存而相互斗爭的敵人。

像經理那樣高的職位，已經讓美國人給占據了，所以她們就連業務報告也得用英文來寫。J為了寫個報告不得不通宵熬夜，連周末假期都泡湯了。

但是這么做能撐得了多久啊？英文又不是一天兩天就能掌握的，而且在大眾面前一次也沒有發過言的人，怎么可能像電視劇里一樣，一下子就很流利地發言呢？

J慢慢地開始害怕上班，最終因為無法戰勝自己的恐懼而辭職了。理所當然J就被社會給淘汰掉了。

突然辭職又找不到工作的J感嘆：“沒有早點結婚可真后悔啊！”她把以前的積蓄拿了出來，卻開始害怕生活了。

可能你會認為，J在銀行里工作那么長時間了，怎么會找不到工作呢？雇主卻會想，與其聘用一個英文不好而且無能的人，還不如找一個沒有什么經驗但學歷優秀的人來培訓幾個月，這樣對公司而言，會更加有利。

如果J在把自己的工作當成鐵飯碗的同時，還能努力地提升自己的能力，那么一定會在合并以后的銀行里找到新的穩定的工作崗位。就算不在這個銀行里上班，也可以跳槽到比這個銀行更好的公司。

在這個競爭激烈的世界中，為了工作的發展，提升能力是必需的。我們不僅要努力地儲蓄，還得要努力地提升自己的能力，這的確不是一件容易的事，可是生活在這個競爭激烈的世界里，就要學會充實自己，不要盲目地只是為了吃喝玩樂而賺錢。

理財的不懈動力，是持續賺錢的能力

說到底，理財還是要使自己具備持續不斷的掙錢能力。試問，如果你不能堅持不懈地提高自己，又怎么能讓自己獲得更高的回報呢？

位于某省會城市的一家高檔寫字樓里的某語言培訓中心，一到晚上就被前來培訓的職場人士坐滿了。在該語言培訓中心，一位職場人士說，他在現在的單位工作了好幾年，感覺現有工作已經沒什么挑戰性，準備換一家更好的單位。但是跳槽需要資本，多掌握一門語言就多一份資本，為此他不惜高額的學費來充電進修。但是，這不能讓單位的領導和同事們知道，所以他每次來上課都小心翼翼，盡量避開領導和同事，若偶然遇到同事詢問也只好打馬虎眼含糊過去，來學習一點都不輕松，感覺像在做賊。

在某外企工作的張強也是偷偷來學習的，因為他所在公司最近有一個出國培訓的機會，挑選的標準除了業務技能外，最重要的就是語言水平。公司所有員工都對這個名額虎視眈眈，為了爭取到這個機會，張強必須抓住最后的機會“惡補”一下外語，還不能讓同事知道，“沒辦法，說不定其他同事也在偷偷惡補呢”。

不管怎么說，充電還是給白領們升職或加薪帶來了好處。

畢業于東北大學化工學院的蘇偉本著做復合型人才的目的，工作之余通過自考拿到了第二個學士學位，雖然花費了他3年的時間，但薪水增長帶來的實實在在的好處，讓他感覺很值得。

在報紙上列出的各種熱門充電課程中，外語進修占了近1/3，有29％；金融知識是4％；會計知識7％；實用IT技術9％；學位進修12％；其他專業知識15％；管理知識23％。雖然在這些技能中，英語排在首位，但人力資源顧問則認為，充電這事重要的是過程而不是結果。比如，最熱的外語學習，企業對那些證明一般能力的英語證書、各種職業資格并不看中，因為通過面談就能了解得八九不離十。企業更看重的是員工的實際應用能力。

在充電的人群中，像蘇偉這樣以發展自己能力為目的的白領，可以不受時間限制，相對來說也比較輕松。相比之下，那些在工作上有危機感，急需更新知識來應對下一個挑戰的白領們則辛苦得多。

在一家都市報工作的記者楊勇由于大學學的是歷史專業，進入報社后有許多東西都需要補充，尤其對跑IT新聞的他來說，知識刷新非常快，他每周末都要上課，除此之外，每月報社還有專門的培訓，這讓原本就忙碌的他疲憊不堪，但深感學到的東西很多，非常值得。

駕照也是報考的一大熱點，每年的春節和暑期，是這種培訓班最紅火的時候，學校雖然放假了，但是駕校的教練卻更忙了。據一位姓李的教練講，不少年輕人來駕校報名，要求周末和每天午休時間學習駕駛，有的甚至要求春節期間也能學習，駕校只好安排教練輪休。前來考駕照的人大多是剛剛畢業的年輕學生，他們普遍希望盡快掌握開車的技能，給自己的工作和生活提供更多方便。

有一句話很好，“大多數人不是富人，也不是窮人，是老百姓”。的確，就現在而言，我們的生活離優質還差得遠，但因為把最大的投資投給了自己，自己的基本面越來越好，優質生活的基礎也就越來越厚。

毫無疑問，充電，是防止人才“折舊”的有效辦法，越來越多的職場中人選擇充電來提高自己的競爭力，達到晉升、跳槽的目的。

某著名企業一位入職不久的業務員張小寶，由于自身的性格問題，在口頭表達上總是有些欠缺。在一次單位總結發言上，雖然他準備得極其充分，但一上臺由于緊張過度造成完全忘詞，因而喪失了一次升遷的大好機會。為此，他后悔不迭。

過去，很多人忙于學歷、專業技術培訓、技能培訓，而如今，口才、人際溝通、心理等體現綜合素質的“軟充電”在一些白領人士中開始悄然盛行。

目前，市場上推出的培訓項目很多。從外語的強化班、托福、雅思，到考研輔導班，再到電腦學校、MBA、職業經理人認證培訓班等，都成為白領們頻繁的往來之地。有一個近似玩笑的文章里就把白領所要進行的培訓和考試的項目做了介紹，從專業技能，包括財會金融、人力資源、市場營銷、物流管理、營運管理，到電腦技術和語言類的英語口語、英語中高級口譯、商務英語、通用英語等，近60個門類，數量之多，令人眼花繚亂。

當然，對自己充電也是有選擇性的，不同的充電，應該區分不同的人群。例如，已經有一個滿意的工作，但危機感很強的白領，可以選擇短期培訓；想跳槽進一家更好的企業的白領，應該選擇能獲取文憑，讓自己全面提高的系統學習；而對于有豐富閱歷的人來說，則更應該選擇國際化的認證培訓……這樣都會對自己有不同程度的提高。

第二節 30多歲，貸款投資要慎思

30多歲的中高收入階層的投資計劃

目前有許多中國城市家庭可以被稱作“中高收入家庭”，這些家庭的年收入在幾十萬元以上；其中有很多家庭擁有幾十萬元以上的存款，這一“富裕”客戶群實際占中國商業銀行個人存款總額50％以上，且貢獻了整個中國銀行業贏利的一半以上。

不斷增長的財富正促成中國中高收入者投資態度和行業的變化。這種變化首先表現在“富裕”客戶愿意在挑選個人金融服務產品時進行多方比較。在調查中，有73％的受訪者認為值得投入精力去挑選個人金融服務產品，而這一比例在亞洲的總體水平僅為56％。同時，這些“富裕”客戶愿意通過付費來獲得好的個人金融服務的比例也高于亞洲總體水平。換句話來說，中國的中高收入者比較愿意為享受好的金融產品和服務付出相對高的價格。

另一種變化表現在借款方面。人們越來越愿意向銀行貸款，受訪者中62％的人表示愿意貸款消費，這其中并不包括按揭產品，年輕的受訪者持此觀點的比例竟高達93％。然而，目前中國銀行不能滿足這些貸款需求。麥肯錫的報告指出，中國中高收入者對目前金融機構的滿意度比較低，僅有65％的受訪者對目前金融機構滿意，低于亞洲75％的總體水平，這一比例在亞洲受訪國家和地區中排在倒數第三位。這些“富裕”客戶已日益被外資銀行吸引。

中國本地金融機構需要盡快建立零售客戶風險評估體系，要從各客戶群和產品的贏利能力考慮。但現在多數銀行缺乏業績衡量系統，既不能確定誰是最佳客戶，也不能衡量各客戶群的贏利能力。另外，還需要細分客戶，特別為4％的“富裕”客戶提供有區分性的服務。

其實，這些中高收入家庭的投資規劃一般集中在個性化的金融服務上，各種新型的金融產品和金融工具都是他們青睞的對象。

針對這類群體，筆者提出建議：

（1）儲蓄。一般以每月15％的比例來安排自己的收入。

（2）股票和基金。這部分應適當調整。有了較安穩的規劃后，財務也必須日趨穩定，你應用其中不大于40％的部分來投資股票和基金，減少相對風險。

（3）債券。可稍微提高此安全投資的比例，如拿出工資的25％左右投資債券。另外，由于債券風險較小，你即便多投些資也無妨。

（4）保險。此類投資比例建議占工資的5％。因為你的身體此時仍十分健康，突發疾病的可能性也較小，所以，適量的保險即可。

（5）留下孩子的教育基金。可每月存5％～10％，以為孩子的發展早做準備，以免孩子的到來將生活秩序打亂。

（6）若仍有余錢，可適當考慮投資房產等。

30多歲的高收入階層的投資計劃

家庭年收入達到20萬元以上，將增加旅游、教育消費和投資；收入6～10萬元的家庭，有一半左右的人愿意增加旅游消費，然后是增加教育、家用電器、住房消費，還有購買計算機、家用汽車、通信工具、保險、健身娛樂的意愿。

高收入家庭在制訂投資規劃時，首先考慮的是汽車、住房、教育等。另外，高收入層次結構的人愿意把收入大部分用于投資。有數據顯示，無論現有投資還是未來投資，高收入家庭都把目標瞄準證券投資，如國債和股票。因此，在投資前要制訂相應的消費計劃和投資計劃。

陳真是一家公司的副總經理，他的家庭月薪大約有1萬元。為了能盡快擁有自己的流動資金，他將每個月約20％的收入存入銀行，其他的自由支配，一年后，他就有了24000元。

他將這筆錢分成如下幾類：

（1）買股票：大約6000元。因為他覺得，雖然股票投資風險較大，但收益與之是并存的，只要他抓準時機，挑好種類，就能帶來高額的投資回報。

（2）買保險：大約2000元。與他同齡的年輕人對保險的認識都很膚淺，他卻認為，保險對于保障自己和財富的安全至關重要。再者，購買保險也是一種較安全的投資方式。根據國家的稅務規定，保險賠償金不征收個人所得稅，相對來說能享受到一些優惠。

（3）買債券：大約3000元。在他眼中，國債幾乎沒有風險，收益也不錯。自己并不是太偏好風險投資，不想將太多的錢投資到股市上，但都存到銀行又覺得浪費。拿這筆錢來投資債券正合適。

（4）定期存款：大約5000元。他覺得，自己雖然收入很多，積累多，但也要有固定的資本，所以就選擇了定期存款。通過計算，他發現短期的利率低，長期又怕資金活動受限制，而中期定期存款的利率比較合適，又能滿足自己的需要，就將一部分資金定存。

（5）活期存款：大約5000元。他的收入高，但社交活動也多，花銷也大，因此，他將這5000元留作自己的活動經費。如遇到緊急情況，可解燃眉之急，且存取又很方便，能及時解決問題。

（6）剩余的資金：大約3000元。他想用于自身投資。平時想買些與職業相關的書籍，接受一些新的培訓。另外，他還想考個注冊會計師證，以方便自己以后的管理工作。這3000元錢就派上了用場。

參考陳真的案例，有以下幾種投資建議：

1.股票基金投資

由于他的資金相對來說比較充足，所以，他可以優先考慮風險投資，以積蓄的30％～40％做風險投資。陳真選擇的是股票，當然他也可以選擇基金等其他投資產品。

2.保險

可根據個人情況，放入大約10％的資金。這是人生各個階段都不能少的一項生活保障，所以一定要固定下來。

3.債券

若你和陳真一樣是風險厭惡者，則可以嘗試多買些債券，收益比儲蓄要高，且風險較小，你可以投資大約15％的資金。

4.存款儲蓄

存款是“財富高樓”的基石，要知道，很多富豪都是從積蓄一點一滴開始，才有了自己的一份事業。為了你的“錢途”，必須要有適當的存款儲蓄，大約可以占資金的20％～40％，根據個人情況而定。

5.投資其他

可以投資自己，進一步提高自己的能力，也可以投資房地產、黃金等市場，總之，讓閑錢流動起來，好為你換來更多的收益。

30多歲的白領階層的投資計劃

孫女士的家庭是一個三口之家，先生是一家公司的部門經理，今年32歲，年薪18萬。孫女士剛剛研究生畢業，26歲，準備在家做兩年全職太太，孩子剛出生不久。家庭現在月開支大約在2500元左右，有5萬左右的債務和40多萬（15年）的房貸，房子目前市價50萬元。雙方父母都在60歲以上，沒有養老保險，需要孫女士夫婦贍養。

先生所在公司競爭激烈，他又不是很年輕，而且將來孫女士重新工作的收入也不確定，因此孫女士夫婦覺得家庭經濟壓力比較大。現在先生對股票投資興趣很大，準備在半年內還清5萬元債務，并將全部資金投進股市。

對于孫女士的這種情況，專家替她分析：丈夫的工資是家庭唯一的收入來源，雖然收入頗豐，但家庭負擔很重，而孫女士兩年內無就業打算。目前，孫女士家中無存款，且債務負擔過于沉重，建議孫女士盡快調整收支計劃。

雙方家庭一共有4位老人需要照顧，由于年齡太大，現在再買保險已不合算，因此需要平時從家庭開支中預留出一部分資金作為應急備用金，專門為老人看病或應付家庭臨時開支儲備。

孫女士的學歷是研究生，找到的工作收入應至少在3000元左右。按照其家庭目前每月2500元的支出來說，這一收入水平至少可以滿足一家人正常生活。因此，孫女士在兩年之內還是應該盡快找一份工作。

此外，孫女士的家庭負債過多，且沒有存款。其中5萬元的債務可在半年內還清。這樣，40多萬元的房屋貸款是一個需要考慮的負債問題。

假設這筆貸款的金額為45萬元，每月孫女士需要償還3500多元；家庭每月日常生活支出為2500元；贍養4位老人，每人每月按500元計算，共需支出2000元；另外，商業保險費應占家庭收入的10％～20％，每月保險費支出3000元較為合適。

根據分析，專家建議：孫女士每月有5000元左右的收入節余，年節余6萬元，其中1萬元作為應急備用金存于銀行，其他資金則可以投資收益較高的項目。

孫女士的先生想把家中所有資金都投入股票市場，這是極其危險的，俗話說“不能把雞蛋放在一個籃子里”，一旦股票被套，家庭應付突發事件的能力將大大降低。建議多元投資，分散風險。

除此之外，孫女士的先生是家庭收入的唯一創造者，一旦發生意外，家庭將會陷入財務困難，因此要加大對他的投保力度，保額的確定可以以6個月的家庭生活開支數額為標準，主要投保意外傷害保險和大病醫療保險。

第三節 40多歲，資產結構調整需重視

40多歲人的投資計劃

如今房價高高在上，一些40多歲工作穩定的家庭暫時打消了購房的想法，轉而想著眼于長期增值，抵御生活風險，保護和改善未來的生活水平。

李鈉今年43歲，是一位個體經營戶，年收入約30萬元，“上有老下有小”，妻子38歲。每月全家支出約5000元，沒有購買任何商業保險和人身保險。目前有存款40萬元，20萬元在股市，10萬元買了基金。

針對類似情況，有以下理財建議：

1.投保宜選終身保障型

李鈉和妻子都沒有保障，建議他和妻子預留年收入的10％～20％資金作為家庭保障的支出，選擇繳費10年，風險保額高，并有重大疾病且分紅，既理財又兼顧保障的雙重產品。

此年齡段的爸爸們，身處“上有老人要孝敬，下有子女要培養”的階段，社會競爭壓力加劇，平時體力透支巨大。可以考慮直接投保意外傷害保險。上了年紀容易因為摔倒等意外事件導致住院，含有骨折的意外保障是非常合適的一個產品。不少保險公司都有專門針對此推出的意外險種。

保險專家建議，這個年齡段的父親保險需求除了意外、健康之外，還有理財的需求。投保健康險時，要考慮“有病治病，無病養老”的終身保障型險種，這類險種具有長期投資回報、可靈活支配的特點。

2.教育規劃，合理投資

在家庭投資中，子女教育投資是不可或缺的投資，所選產品應具有收益可預見性、獲利性和抗風險性等特點。建議選擇交費3～5年、收益性高的分紅產品，通過紅利分配、復利獲得較高的收益。

此外，投資基金可選擇風險相對較小的配置型基金。養老金因期限較長，風險承受能力稍強，可在配置型基金之外搭配部分股票型基金。股票投資宜調減為10萬元，作為有風險的收益增長點。與眾多理財產品相比，信托是一項比較穩定、高效的理財方式，可以將15萬元認購信托產品，期限2～3年的基本建設項目信托產品可作為贍養金投資，一般預計年收益5％。

40多歲人的最佳投資組合

40歲，是人生的黃金階段。事業也好，家庭也好，都處于人生的巔峰狀態。目前絕大部分的40歲的人，把自己的眼光更多地投向了高生活質量，把更多的資金儲備用于子女的未來教育。但會想到15年或是20年后，自己退休生活人還比較少。

在經歷了20～40歲這20年來的春耕夏種，已屆不惑之年的人們，必須通過各種投資途徑讓自己的退休金增值，否則就可能來不及了。

在穩健理財的基礎上，追求更高的資金使用效率也是相當重要的，這一任務不妨交給證券投資基金來完成。具體來看，作為養老金的投資工具，無論是投資風險還是投資期限，指數基金和平衡型基金都可以登上推薦榜的首位。

投資于股指類基金，不僅獲取了投資一攬子藍籌股的機會，而且減少了為選個股而傷腦筋的事情。

此外，還可以考慮的基金品種就是平衡型基金。這種基金，動態地配置于股市和債市之間，所以能更加充分地發揮股票和債券兩方面的投資優勢。進可攻，退可守，“睿智擒牛、從容斬熊”，在養老金的投資組合中，能起到提高長期投資收益的作用。

平衡子女教育金與養老金。實際上，只要注意積累，多數40多歲的中年人都可以攢下相當可觀的養老金。但是不少40多歲的人卻并沒有這樣做，主要的原因可能是積累養老金與籌劃子女的教育經費發生了沖突。

“目前，還是把子女教育作為家庭財務的首要吧。人才競爭激烈的社會，子女沒有點教育資本，怎么立足社會啊？養老的事情還遠著呢，不如等子女念完書再想這個問題。”

這代表了很多40多歲的人的觀點。他們把自己的財務天平傾向了子女教育金方面，自己的養老賬戶則成了一個留到以后再說的話題。

收入比較有限的40多歲人的家庭，不妨扳回自己的財務天平，更多地傾向于自己的退休養老賬戶。而子女的高等教育費用甚至留學費用，不妨鼓勵孩子通過銀行助學貸款、打工等形式獲得。還有，鼓勵孩子去爭取金額更高的國家獎學金、學校獎學金和企業贊助的獎學金、助學金。

除了通過投資讓自己未來的退休金賬戶長大，40多歲的人如果還沒有充分的人身保障，那么此時也該趕快動起來了。

對于目前經濟比較寬裕的40多歲的人，可以做些“重大疾病保險+住院補貼型醫療保險+費用報銷型醫療保險”，以預防生病帶來的損失；預算比較拮據的40多歲的人，則可以省去醫療費用報銷型保險，在保障大病醫療金的基礎上節約一定的當前支出。無論選擇哪些品種，40多歲的人都要明白，過了50歲基本上就很難買到醫療類保險了，到時候買也不劃算了，不如趁現在及早規劃。

同時，人無法預知自己的生命到底有多長，因而難以清楚地把握該存多少錢才能夠用，為了應對這種“活得太久”的風險，可以通過終身支付型的商業養老保險，養老金領取到身故為止。這樣，如果你活得越久，領取的養老金就越多，從前繳納的養老保險費就越劃算。

相對個人通過儲蓄和投資計劃自備養老金，這類商業養老保險有一個很大的好處，就是它具有強制儲蓄的功能。所以，這類保險也可以作為退休金配置計劃中的一部分。

第四節 50多歲，投資方向轉移是重點

50多歲，如何實現兒子結婚和自己養老的計劃

50多歲，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。

此時的理財優先順序：

節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

張小強今年45歲，和妻子兩人的銀行存款共15萬元，股市上有10萬元，虧損20％左右。有50萬元貸款給親戚做生意，每年10％的利息收益。兩人除了單位的基本保險外分別購買了意外保險。張小強每月工資6000元左右，妻子3500～4000元，家庭每月水電吃穿共消費2000元左右，現在居住三室一廳，108平方米，目前市價在70萬元左右。

張小強的兒子和其未婚妻開始上班，兩人每月共有5000元左右的收入，如今，張小強夫婦開始為兒子準備結婚事宜。

張小強的理財目標是：

（1）為兒子購置新房。

（2）準備兒子婚事所需的花費。

（3）做好老夫妻倆的退休規劃準備。

家庭情況分析：

財務狀況：月均收入9500～10000元

月均基本支出2000元

資產情況：有一套市價70萬元左右的自住房

銀行存款15萬元

股市市值8萬元

生意投資50萬元，回報率10％

投資建議：

張小強的投資方式不是很多，而且其中借給親戚做生意的資金占了50萬元，比例較大，不利于分散投資風險。張小強夫妻倆的月均收入比較可觀，基本支出只占收入的20％，但是夫妻倆目前處于一個很特殊的人生階段—前空巢階段，孩子即將成婚，有大筆的婚前支出預算。

目前社會上很多人談“婚”色變，結婚的成本也隨著房價和物價上升而不斷提高。張小強一家為準備兒子的婚事承受了巨大的財務壓力，買房和婚禮籌備的支出迫在眉睫。張小強的兒子和未婚妻也已經有了穩定的月收入，可以為父母減輕部分壓力。所以張小強一家的理財規劃重點應側重在以下兩點：兒子婚前包括購房規劃、婚禮籌備的一系列財務規劃，以及兒子婚后老夫妻倆自身的退休規劃。

50多歲的“準退休族”如何謀劃未來

古人云：“五十知天命。”走過人生最高潮、最精彩的階段，50歲過后的人們慢慢走向人生的收獲期，期待著美麗的人生夕陽，他們的生活狀態有一些共同特點：

1.生活經歷動蕩盼安逸

目前50～60歲年齡段的人們，他們與時代“同呼吸、共命運”，經歷過社會巨大的變遷。他們中絕大多數人都上山下鄉插過隊，返城后，有些人當上了工人，有些人成為恢復高考后的第一撥大學生，并留在高校成了高級知識分子，還有些人趕上“洋插隊”從海外鍍金回國做上了公司高管，另有大批人為了祖國經濟建設的轉軌轉制而下崗失業。

他們的前半輩子，為祖國建設和改革犧牲小我，為子女成長委屈自己，唯獨沒有想過為自己的老年生活留下點什么。辛苦工作幾十年，經歷了豐富而動蕩的人生，他們其實更需要較為安逸的晚年生活。可以說，他們是目前各類在職人群中最迫切需要通過各種途徑做好養老規劃的人群。但綜合各方面狀況來看，他們又都還沒有什么成形的養老計劃，他們對于退休養老的規劃意識比20世紀60年代出生的人，甚至比70年代出生的人群都還要低得多。

2.生活狀態趨穩籌養老

隨著兒女們的逐漸成長、自立甚至組建起自己的小家庭，年過半百的人處于從家庭穩定期逐步走向空巢期的階段。在事業上，50歲上下的人一般工作能力、工作經驗、收入水平都已達到了高峰狀態，退休之前的5～10年，無論是職位還是薪水，一般人已經不會再有大幅提高；家庭經濟狀況上，債務一般也已逐漸減輕甚至全部償還，生活開銷基本不愁。

在這種較為穩定的生活狀態下，50歲人的養老規劃可以遵循“查清現有基礎，規劃將來狀態，調整現有方式，積極增加儲備”的步驟來進行。當然，由于現有基礎不同，對將來生活的目標追求不同，高中低不同收入檔次的“準退休族”在理財上也要有所側重。

3.高收入階層重在資產增值

對于基礎較好、收入較高的50歲人群而言，為了不至于“坐吃山空”，可以從現有積蓄中騰出一部分資金進行“大錢生小錢”的增值活動。由于靠工作來累積財富的過程即將結束，因此50歲左右的高收入人群可以擴大投資，依靠投資性行為來增加自己未來的非勞動性收入。但又因他們已進入人生后期，風險承受能力低，所以應多選擇風險小、收益穩定的投資品種，少進行風險大的項目。

對于高收入、高儲備，以及一些中等狀態的50歲人群而言，其投資項目應該以國債和貨幣市場基金為主，盡管這些產品的收益可能仍舊無法完全抵御通貨膨脹，但其收益穩定、風險較小、利于變現的特點比較適合老年人。尤其是貨幣市場基金，這個作為儲蓄替代產品的投資項目其收益率通常高于銀行存款利率，而且可以隨時取現，是保守投資的首選工具。

4.中低收入群切忌高風險投資

對于中低收入的準退休家庭而言，切忌進行股票、外匯等風險性較高的投資。在證券營業部或者銀行的外匯交易大廳里，熙熙攘攘的常是退休工人的身影。不少人在50歲左右就辦理了內退或各種形式的退休，生活一下子沒了著落，于是很多人選擇了股票或外匯投資作為自己業余生活的主要寄托，同時希望從中多多籌備一些養老費用，用上海話說就是“賺點小菜錢”。但實際情形是，過去幾年股市低迷，導致許多老人非但沒有“賺到小菜錢”，反而把自己的養老金深“套”其中。而匯市的高風險性，以及對于專業知識的高要求性，也常常讓老人成為為別人“抬轎子”的典型。

本來養老儲備就不充足，實在不宜將這些辛苦積攢的錢都拿去炒股。對于中等基礎的人群而言，目前擁有一套便于出租和變現的小戶型房產算是一個比較好的養老儲備渠道。

而對于收入更低的人群而言，手中的存款數額可能連房產投資的首付款都還不夠，但也不能讓這些存款在銀行里睡大覺，可以轉為比較穩妥的貨幣市場基金或時下新開發的“人民幣理財產品”，讓資產保守增值。

第五節 60多歲，養老投資兩不誤

銀發族的兩大麻煩

人們可能要問，未來一個人要準備多少錢才夠養老？一般說來，養老的費用主要由兩部分組成，一是日常開支，二是醫療費支出。究竟準備多少錢才夠養老呢？國際上常用的計算方法是：通過目前年齡、估計退休年齡、退休后再生活年數、現在每月基本消費、每年物價上漲率、年利率等因素來計算。

需要準備的養老金=退休后每月基本消費×估計退休后生活年數×12，其中，退休后每月基本消費=現在每月消費×（1+每年物價上漲率）的N次方。（N=估計退休年齡-現在年齡）

舉例說，如果你現在的年齡是25歲，估計退休年齡55歲，估計退休后再生活年數25年，現在距離退休還有30年。假設你現在每月基本消費1000元，每年物價上漲率5％，年利率3％。退休后的每月基本消費（保持相當于現在1000元的消費水準）為：1000×4.322=4322元，退休后再生活25年所需養老金總額為：4322×12×25=1296600元。（備注：4.322是根據30年來累計物價上漲率計算得出，1.05的25次方就是4.322。）

你可以參照上述公式，根據自己的年齡和消費情況，計算出你可能需要的退休金，然后把退休時可拿到的社保金算出來，這兩者之間的差額，就是自己要準備的退休金。由于醫療費用的不可預知，上述公式只是一個普通生活狀態下的基本生活費用估算，如果要考慮重疾風險，則需再增加一些高消費支出（如旅游、出國、社交費用等），因此所需養老金需要再增加不少才行。

社會保險給我們提供了最基本的養老金，但中國實行的是“保而不包”的政策。要想退休后能盡享天年，年輕時就必須重點規劃好未來的養老金并存妥養老費用。這樣等你到年老時不會讓你的生活過得沒有意義和色彩。

在養老壓力中，通貨膨脹對養老金的侵蝕作用也是不可不考慮的。因此，中青年人的養老理財，應注重通過各種投資途徑讓自己和家庭的資產保值增值，以便抵抗通貨膨脹帶來的危害。

中青年人在準備養老金方面，有兩件工作要做：一是手頭的資金如何投資，二是每月的結余如何利用。如果能將這兩部分資金用好，積累足夠的養老金并不是一件難事。

43歲的孫先生和同齡的太太收入豐厚，年薪加起來26萬余元，年終還有總共50萬元的獎金。女兒今年念初中，準備6年后出國深造。家庭每月開支在8300元左右，夫妻倆分別投有壽險和意外險，女兒也投了一份綜合險，加上家庭財產險等，每年的保費總支出為3萬元。除去其他各種不確定費用3萬元左右，每年能有約44萬元的現金流入。

孫先生家有一套現值為150萬元的房產，用于自己居住。夫妻倆沒有炒過股，也沒有買過基金或債券，余錢基本上都存進了銀行，現有活期存款5萬元，定期存款40萬元。夫妻倆對養老生活要求較高，希望至少不低于現在的生活質量，并且由于兩人身體都不好，他們希望10年后能夠提前退休。

一個人到40歲時，家庭一般處于成長期，工作和生活已經步入正軌。對于此前已經通過投資積累了相當財富、凈資產比較豐厚的家庭來說，不斷增長的子女培養費用不會成為生活的負擔，一般性的家庭開支和風險也完全有能力應付。因此可以抽出較多的余錢來發展大的投資事業，因此，這部分人應該是投資的積極分子，努力通過多種投資組合使現有資產盡可能地增值，以不斷充實自己的養老金賬戶。但是養老規劃總的來說應該以穩健為主，穩步前進。以孫先生家為例，針對這一年齡階段的特點，專家指出，應該分三步制訂未來的養老計劃。

1.估算需要儲備的養老金

日常開支：孫先生家庭目前每月的基本生活開支為8300元。假定通脹率保持年均3％的增長幅度，按年金終值計算法，退休后孫先生家庭要保持現在的購買力不降低的話，老兩口總共需要支付167萬元的費用。

醫療開支：由于孫先生夫婦兩人身體都不好，又沒有購買任何商業保險，因此醫療方面的開支將是老兩口最重要的一項開支。假定兩人退休后平均每人每年生病4次，每次平均花費3000元，那么27年看病的總花銷就是64.8萬元。身體不佳，每月的護理更是少不了的，假定每人每月護理費為1000元，那么27年總共需要的護理費是64.8萬元。如此一來，孫先生夫婦的養老金中僅醫療需求就達到了130萬元。

旅游開支：假如平均一年旅游2次，每次平均花銷1.5萬元，總共需要的旅游費用為81萬元。

因此，孫先生家庭需要的養老費用大約是378萬元。

2.估算未來能積累的養老金

我們來看看，孫先生和太太從現在到80歲總共能擁有的資金用作養老資產：

孫先生夫婦的收入來源比較簡單，主要來源于以下兩個方面：

工資收入：孫先生和太太目前離退休還有10年，10年中能積累的工資收入為26萬元×10年，即260萬元，加上10年的年終獎金50萬元×10年，即500萬，總共是760萬元。

存款收入：假定年平均利率為3％，按照復利計算，孫先生的定活期存款45萬元存37年后本息總計為134萬元。

孫先生夫婦的收入雖然比較高，但是，支出也較大，還有女兒留學等大筆資金需要支付，因此，我們假定上述894萬元的總收入當中有30％可以留存下來用做養老，那么，夫婦兩人能夠為自己積累的養老金也就268萬元。

另外，孫先生夫婦目前住的房子雖然市值高達150萬元，但因為該套房僅用做自住，并非是投資性房產，所以，不計入養老費中。

3.估算養老金的缺口

孫先生夫婦需要儲備的養老金減去能夠積累的養老金，得出的結果相差95萬元。

所謂“量入為出”，有什么樣的收入水平就有什么樣的支出水平。從上述的案例中可以看出：孫先生一家雖然資產雄厚，但要高質量養老，仍有不小的資金缺口。這就提醒我們，無論你目前的家庭財務狀況多么好，花錢不愁，但如果不能做一些提前規劃的話，仍有可能達不到真正的“財務自由”的境界。

老于是一家公司中層管理人員，他的太太是一家國企的營銷人員，兩人均面臨退休和內退問題，雖然我們知道退休后的養老保險金可能每人每月只有一兩千元，但由于家底殷實，他從未擔憂過自己的退休生活，目前他的月工資及獎金收入為13000元，年末有3萬元分紅，妻子月收入4000元；20歲的女兒在上大二，3萬元的年末分紅恰好足夠支付她一年的教育費用。除去家庭月支出8000元和保費月支出1000元，每月可有8000元的節余。

他現住房價值55萬元，按揭已還清，目前手中持有市值30萬元的股票和50萬元的人民幣定期存款。為了兩年后女兒出國留學，他還準備了3萬歐元（折合人民幣29萬元）。老于這樣做是對養老金進行規劃，存妥養老費用。等到他年老時，他和他太太生活會比一般人生活得幸福些，肯定會有一個高興的夕陽紅。

親手進行退休投資，架起安全防護網

老年人經過了一生積累，到退休時，一般都有些積蓄。但面對市場經濟的變化、通貨膨脹和各項支出的不斷增加，退休家庭若希望生活更寬裕，就要學會進行投資規劃。

年輕人投資理財可以經受大起大落、承受大風大浪，但老年人經不住那些折騰。老年人理財，很重要的一點就是安全。別看“財”不多，卻是他們一生的心血。既要讓這點小財生財，又不能冒太大的風險。因此，老年人投資應以“穩”為主。購買理財產品時，最好選擇那些有保本特色的產品。但是當前適合老年人的理財方式有多少？老年人理財的市場環境又怎樣？老年人應怎樣配置自己的資產？

劉大爺是一名退休職工，70多歲了，和老伴月收入共3000元。自2000年退休后，老兩口省吃儉用有了15萬元積蓄，他們用其中的50％買了國債和定期儲蓄，另外50％從2007年開始投資股票基金。可是，2008年股票基金不斷下跌，劉大爺心想總有一天會漲上來，誰知越套越緊。后來，他聽朋友說，老年人最好買債券基金和貨幣市場基金，其風險小，收益比銀行定期利息高，而且不扣利息稅。劉大爺聽后忍痛贖回股票基金，改買債券基金和貨幣基金。投資股票基金共虧損了5000多元，這讓劉大爺心疼不已。

理財專家認為，50％投資于股票或者股票基金對老年人來說比例過高，即使股市有反彈也不合適，轉投債券基金和貨幣基金是正確的，另外理財專家建議劉大爺可以將每月收入分為4塊：

一是月收入的40％，即1200元，以現金方式作為生活費開支；

二是月收入的20％，作為醫療費及日常活動費用，較理想的是以“錢生錢”的方式儲備，靈活兩用；

三是月收入的20％，即600元的資金用來開立專門投資賬戶，投資渠道可選擇國債、債券型開放式基金等風險低、穩定性強的理想投資方式；

四是對于月收入剩余的20％（即600元）儲蓄，用于應付自己的臨時狀況，也能在關鍵時刻起到幫扶晚輩的作用。

對于老年人來說，根據他們的風險承受能力、年齡等，他們的資金配置方案可選擇如下：

（1）激進型：投資股市占總金融資產約30％，投資債券、基金（可以考慮偏股型基金）占20％，投資保險占20％，儲蓄占30％。此方案適于65歲以內，身體健康（尤其是無心臟病和高血壓）、心態平衡的老年人。

（2）均衡型：投資股市約20％，投資債券、基金占30％，投資保險占20％，儲蓄占30％。此方案適于70歲以內，身體條件允許、心理素質較好的老年人。

（3）保守型：投資債券、基金（只考慮債券型或者貨幣型基金）占25％，投資保險占25％，儲蓄占50％，不入股市。此方案適于大部分老年人。

一般來說，老年人可遵循以下的投資規則：

（1）為了安度晚年，就要避免冒險的投資行為，擬訂安全的理財計劃。

（2）拿積蓄的50％作為“養老備用金”，在急需時有錢應急。

（3）積蓄在3萬元以下的，最好不要去投資賺錢。

（4）如果積蓄較多，可以考慮投資門面房等不動產，穩穩當當地收租金過安樂日子。

（5）剩下的50％積蓄應該多買債券，少買股票，慎買基金。要盡量買債券，不做股票之類的高風險投資，對基金購買也要清楚其“來龍去脈”。

此外，老人除日常消費外，醫療保健是最大的支出。調查顯示，看病吃藥約占這筆費用的80.9％，他們很需要一種保險產品來保障他們的晚年生活。保險就成為老人晚年的重要保障。

為養老做準備，有多種方式可供選擇，但養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、有一定強制性原則，需要將養老計劃與其他投資分開，商業養老保險作為養老保障體系的重要補充，是養老規劃的一個不錯選擇。

每天只存40元，養老“不差錢”

2009年的春晚捧紅了小沈陽，也捧紅了一句話：“人生最大的悲哀莫過于錢花完了，人還在……”這句看似幽默的調侃，卻真切地折射出我國眾多老年人晚年生活的尷尬。

隨著我國社會保障體制改革的不斷深入，過去“養兒防老”的傳統觀念逐漸轉變為依靠社保養老金保障老年生活。可是，世界銀行卻公布了一份關于中國未來養老保障金收支缺口的研究報告，報告指出，按照當前的經濟運行情況和制度模式，到2019年，我國養老保障金的缺口將高達6萬億人民幣，而到了2075年，這個缺口將繼續擴大甚至超過10萬億。

同時，我國60歲以上的人口已超過14％，65歲以上的人口超過10％，按照國際社會標準，我國顯然已經跨入了老齡化社會的門檻。目前，“4+2+1”（4位父母，夫妻2人及1個孩子）的倒金字塔式家庭結構正逐漸成為主流，越來越多的人開始意識到，讓一個年輕人在未來負擔起6個老人的生活，根本就是不現實的。

如果你計劃60歲退休，預計壽命為80歲，假設你在退休前的工資收入為6000元，若你希望在退休后過上與退休前一樣的生活，你需要為自己準備多少養老金？

按退休后1個月4200元的生活費計算，到80歲，你的基本生活費就需要101萬元，加上可能出現的醫療支出約24萬元（按每月1000元計算），在不考慮通貨膨脹的條件下，至少需要125萬元才能過上安穩的晚年生活。

面對高昂的老年生活費用，你準備好了嗎？給出的答案是，及早規劃。很多人想早點退休，但同時他們發現，很難為退休做打算，房子、孩子的教育費用等占據了日常收入很大的比例。到了40歲，甚至更晚的時候，他們才突然意識到養老必須被提上日程安排，可惜為時已晚，越早開始為退休做儲備，付出的成本越少。

幾十年后，讓人們一下子拿出一大筆錢來養老的確非常困難，正所謂“冰凍三尺，非一日之寒”，如果大家從年輕的時候就開始把未來老年生活的需求納入家庭理財計劃，適當購買一些適合自身情況的商業保險或理財產品，也就是少吃一口飯的錢，就可以讓你的將來天天有飯吃。其實你每天只需要40元左右，相當于零存整取的方式，只要能堅持，將這樣的方式持續10～20年，到老的那一天，你一定會佩服自己當初的先見之明。

此外，養老金的規劃和打理必須專款專用，千萬別在積累的過程中突然將這筆錢抽離，一定要讓這些錢真正成為未來晚年生活的儲備，到了一定的年齡之后才使用，而不是作為股票投資或其他有風險存在的投資行為的臨時備用金。只有做到專款專用，養老金的儲備才能在若干年后成效斐然。

養老規劃，先問自己3個問題

人生不同階段有著不同的理財需求和理財目標，而養老規劃是人生理財規劃中最重要的一部分，在理財規劃中排在首位，是每個人都要面對和必須考慮的事情。退休后要想過富裕、有尊嚴的生活，無憂無慮地享受晚年的金色時光，需要未雨綢繆，盡早開始養老規劃。

與其他階段性的理財需求不同，養老規劃是一個長期規劃，越早開始越好，即使開始規劃的時間晚了，也總比等到退休才考慮養老問題要強得多。在開始養老規劃前，不妨先問問自己以下3個問題，將有助于進行合理的養老規劃。

（1）估計能夠活到多少歲？人人都希望長壽，做養老規劃時，不妨將壽命預計久些，假定100歲。

（2）享受多少年的退休生活？這取決于你想什么時候退休，很多人希望早日實現財務自由的目標，無須工作還有足夠的收入，盡情投入自己喜歡做的事情。假定50歲退休，用100-50=50年，數字很誘人，然而這個數字越大，你要承擔的退休成本就越多。

（3）退休以后享受什么樣的生活？退休后應酬費、服裝費和交通費等項目會減少，而醫療費會相應增多，如果想在退休后維持現在的生活水準，這個數字還是蠻大的。假定包括生活成本、醫療費用等在內，每月的生活成本約為5000元，則每年平均需要6萬元。

讓我們簡單算一下未來50年的退休生活需要多少錢，即50×6=300萬元。如果考慮通貨膨脹的因素，這個數字會更多。假定每年3％的通貨膨脹率，24年后通脹將把你的300萬吞掉一半，最終的實際購買力將只有150萬元。問問自己以上3個問題，算一下退休后需要多少錢是很有必要的。