1.2　保險(xiǎn)與人生財(cái)務(wù)規(guī)劃

不管是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)還是家庭理財(cái)，都需要根據(jù)其財(cái)務(wù)狀況建立合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的內(nèi)容包含投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、居住規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老退休規(guī)劃和健康規(guī)劃等。

1.保險(xiǎn)在投資理財(cái)中扮演的角色

按照人生發(fā)展的不同階段，可以將人的一生分為兒童期、青年期、中年期和老年期，在不同的年齡階段，資產(chǎn)的配置比例是不同的。在進(jìn)行人生理財(cái)規(guī)劃時(shí)，只有做到理財(cái)目標(biāo)與人生風(fēng)險(xiǎn)相匹配，才能提高家庭幸福指數(shù)。

如果將理財(cái)規(guī)劃構(gòu)建成金字塔式，那么保險(xiǎn)將會(huì)成為個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要基石，成為穩(wěn)定塔基最實(shí)用、有效的工具，圖1-2所示為常見(jiàn)的金字塔式理財(cái)規(guī)劃。

通過(guò)圖1-2可以看出，在理財(cái)規(guī)劃中，塔基（金字塔的第一層）包含銀行存款、現(xiàn)金和人壽保險(xiǎn)，它們構(gòu)成了金字塔的塔基。由于家庭日常消費(fèi)中需要大量使用現(xiàn)金和存款，因此零用和應(yīng)急的資金儲(chǔ)備是必需的，人壽保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，它能有效減少因意外或健康等風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的資產(chǎn)損失，因此成為塔基的組成部分之一。

第二層的理財(cái)規(guī)劃主要是購(gòu)房、購(gòu)車和教育金等，它們屬于家庭生活的剛性需求，目的是讓家庭生活更美好。

第三層是養(yǎng)老儲(chǔ)備，這筆資金需要年輕時(shí)準(zhǔn)備，以保證年老時(shí)的正常開(kāi)支。

第四和第五層是在保證日常生活開(kāi)支外的盈余才會(huì)考慮的，包含股票和基金等風(fēng)險(xiǎn)投資，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。

通過(guò)對(duì)金字塔式理財(cái)規(guī)劃的解讀，可以看出保險(xiǎn)起著支柱的作用。由于不同家庭掌管的財(cái)富是不同的，金字塔的尖頂有多高，底邊有多長(zhǎng)是不確定的，不管怎樣的“金字塔”都需要一個(gè)穩(wěn)固的基座。保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃中風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段是必不可少的，其扮演著保障、儲(chǔ)蓄和財(cái)富保值增值的重要角色。

2.哪些人需要保險(xiǎn)理財(cái)

雖說(shuō)每個(gè)人都需要保險(xiǎn)，但是在一個(gè)家庭中給家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)有一定的先后順序，做到合理理財(cái)。那么在一個(gè)家庭中哪些人需要購(gòu)買保險(xiǎn)用于理財(cái)呢？總結(jié)起來(lái)包括以下幾類。

◆　家庭重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源：家庭中經(jīng)濟(jì)來(lái)源的“頂梁柱”應(yīng)優(yōu)先考慮購(gòu)買保險(xiǎn)，這是因?yàn)樗麄兯袚?dān)的責(zé)任更重大，一旦遭受意外就可能使家庭喪失經(jīng)濟(jì)來(lái)源，陷入困境。

◆　經(jīng)常外出的人：經(jīng)常外出的人會(huì)乘坐各種交通工具，此類人群面對(duì)的交通意外事故發(fā)生率比普通人高很多。

◆　身體狀況欠佳：年齡越大發(fā)生疾病的概率也會(huì)越大，投保限制條件也會(huì)越多，如果家中有親人身體健康欠佳，那么就更需要提早購(gòu)買健康醫(yī)療類保險(xiǎn)。

◆　特殊工作崗位人群：某些特殊崗位的工作更具有挑戰(zhàn)性和危險(xiǎn)性，如高空作業(yè)、井下作業(yè)和爆破作業(yè)等，在此類崗位工作的工作者更需要購(gòu)買保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)。

◆　步入中年的人：主要指30～40歲及以上的工薪人員，此類人群需考慮退休后生活來(lái)源問(wèn)題，因此需要保險(xiǎn)理財(cái)來(lái)為退休后的生活提供保障，養(yǎng)老理財(cái)型和年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品較適合此類人群。

◆　具有長(zhǎng)期投資需求的年輕人：年輕人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常常也能用良好的心態(tài)去面對(duì)，因此可通過(guò)投資連結(jié)型保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，以承受風(fēng)險(xiǎn)來(lái)為個(gè)人資產(chǎn)換取高收益。

◆　個(gè)人收入較穩(wěn)定的上班族：收入較穩(wěn)定的上班族可拿出結(jié)余工資用于分紅理財(cái)型保險(xiǎn)理財(cái)，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，能使投資資金相對(duì)保值甚至增值。

◆　有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的家庭財(cái)務(wù)管理者：在一個(gè)家庭中，管理家庭財(cái)務(wù)的可能是丈夫，也可能是妻子或者父母，作為家庭財(cái)務(wù)管理者，如果有定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，那么可通過(guò)萬(wàn)能理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，以靈活應(yīng)對(duì)家庭收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

了解了需要進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娜巳汉螅跒榧胰送侗r(shí)就應(yīng)考慮實(shí)際情況，為其挑選適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理把握投資理財(cái)?shù)姆较颉?/p>

3.你的財(cái)務(wù)規(guī)劃中有保險(xiǎn)嗎

明確了保險(xiǎn)的重要作用后，在進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)就需要將保險(xiǎn)納入其中。由于不同人生階段保險(xiǎn)的需求是不同的，在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品配置時(shí)也要“按需配置”，我們可通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃需求測(cè)試來(lái)了解現(xiàn)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃是否已經(jīng)足夠。下面以平安保險(xiǎn)規(guī)劃測(cè)試為例，來(lái)看看如何在網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃測(cè)試。

Step01　進(jìn)入中國(guó)平安保險(xiǎn)規(guī)劃測(cè)試頁(yè)面（http://www.pingan.com/finprog/suddenness.do），在“我需要意外險(xiǎn)嗎”欄中選中不同答案前的單選按鈕，再單擊“下一步”按鈕。

Step02　在打開(kāi)的頁(yè)面中可以查看到結(jié)果，單擊“我需要人壽保險(xiǎn)嗎？”超鏈接進(jìn)行人壽保險(xiǎn)規(guī)劃測(cè)試。

Step03　在打開(kāi)的頁(yè)面中根據(jù)個(gè)人情況填寫生活開(kāi)支和收入等信息，填寫完成后單擊“下一步”按鈕。進(jìn)入社保、金融性資產(chǎn)信息頁(yè)面，填寫存款和基金市值等信息，完成后單擊“確定”按鈕。

Step04　繼續(xù)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)需求測(cè)試，完成后單擊“您的保險(xiǎn)規(guī)劃已完成，可以現(xiàn)在就看看整體報(bào)告”超鏈接。

Step05　在打開(kāi)的頁(yè)面中即可查看到保險(xiǎn)規(guī)劃測(cè)試的最終報(bào)告結(jié)果。