1.1　保險(xiǎn)，保障與理財(cái)兩不誤

如今，保險(xiǎn)已不是一個(gè)新鮮的詞語(yǔ)了。人生在世，交通事故、自然災(zāi)害和重大疾病等都會(huì)對(duì)家庭和個(gè)人帶來(lái)傷害，未雨綢繆是一種智慧，買保險(xiǎn)是對(duì)個(gè)人也是對(duì)家人的一種負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)，同時(shí)也是投資理財(cái)?shù)囊环N有效手段，保險(xiǎn)的特殊特征使其具有保障與理財(cái)?shù)碾p重功能。

根據(jù)2016年1～5月數(shù)據(jù)顯示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)（該內(nèi)容將在本章后面的內(nèi)容中講解）保費(fèi)收入為3543.51億元，同比增長(zhǎng)7.71％；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入10340.83億元，同比增長(zhǎng)45.61％；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1913.96億元，同比增長(zhǎng)90.13％；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入321.88億元，同比增長(zhǎng)20.03％。

另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款1798.49億元，同比增長(zhǎng)16.30％；壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付2217.39億元，同比增長(zhǎng)30.61％；健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付365.49億元，同比增長(zhǎng)31.96％；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款71.03億元，同比增長(zhǎng)28.34％。

這表明購(gòu)買保險(xiǎn)和獲得保險(xiǎn)賠付的人群都在增加，那么家庭和個(gè)人為什么要買保險(xiǎn)呢？下面一起來(lái)看看。

1.買保險(xiǎn)的十大好處

保險(xiǎn)理財(cái)之所以會(huì)受到廣大投資者的關(guān)注，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)對(duì)于家庭和個(gè)人而言具有諸多好處，具體如表1-1所示。

2.保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)家庭和個(gè)人都很重要

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提條件，“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，不保險(xiǎn)”道出了保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，它具有不確定性、普遍性和損失性的特征。隨著社會(huì)的進(jìn)步和生產(chǎn)的發(fā)展，新的風(fēng)險(xiǎn)也接踵而至。

面對(duì)無(wú)處不在的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后帶來(lái)的損失和后果，僅靠個(gè)人和家庭的力量是難以承受的，因此我們需要一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，而保險(xiǎn)便充當(dāng)了這一職能。

不管是個(gè)人還是家庭都要樹立風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，這是因?yàn)榫蛡€(gè)人而言，風(fēng)險(xiǎn)貫穿于個(gè)人的整個(gè)生命歷程。下面以個(gè)人為例，看看人的一生會(huì)遭遇哪些可能的風(fēng)險(xiǎn)。

◆　失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：當(dāng)個(gè)人工作或職業(yè)上出現(xiàn)不利的變動(dòng)時(shí)，就可能面臨失業(yè)，失業(yè)意味著個(gè)人收入來(lái)源無(wú)法得到保障，對(duì)物質(zhì)生活和個(gè)人精神方面都會(huì)造成一定程度的影響。

◆　疾病風(fēng)險(xiǎn)：疾病是每個(gè)人都無(wú)法避免的，它會(huì)給個(gè)人身體健康和生命帶來(lái)威脅。

◆　養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)：隨著年齡的增長(zhǎng)，個(gè)人生活保障面臨更多的不確定性，如何保證“老有所養(yǎng)”是每個(gè)人都比較關(guān)心的問(wèn)題。

◆　意外傷害風(fēng)險(xiǎn)：車禍、火災(zāi)和摔傷等是日常生活中比較常見的意外風(fēng)險(xiǎn)。意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)，還會(huì)帶來(lái)不可估量的損失。

◆　財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：投資失敗、失竊或自然災(zāi)害等都會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失。

正是因?yàn)樯鲜鲲L(fēng)險(xiǎn)的存在，使得我們不得不防患于未然，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段，使得個(gè)人和家庭面對(duì)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，可以“有備而老”；面對(duì)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，可以獲得意外保障；面對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)，可以得到醫(yī)療保障。

通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)，對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，可以把個(gè)人和家庭承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，以較小的成本獲取較大的安全保障，使個(gè)人或家庭避免因疾病或意外而陷入財(cái)務(wù)困境中，同時(shí)也能使資產(chǎn)得到有效的保值和增值。

3.保險(xiǎn)是投資理財(cái)?shù)囊徊糠?/a>

許多人在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)會(huì)將一部分資金用于購(gòu)買基金、股票或黃金等理財(cái)產(chǎn)品，卻往往會(huì)忽略保險(xiǎn)這一理財(cái)工具，主要原因是他們沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，結(jié)果導(dǎo)致理財(cái)規(guī)劃不合理。

那么怎樣進(jìn)行資產(chǎn)配置才是合理的呢？下面先來(lái)看看標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖是如何進(jìn)行資產(chǎn)配置的，它被公認(rèn)為是最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式，如圖1-1所示。

圖1-1　標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖

通過(guò)圖1-1可以看出，家庭資產(chǎn)的20％應(yīng)用于保障家庭成員出現(xiàn)意外事故和重大疾病時(shí)能夠支付突發(fā)的大額開銷，并且這筆資金一定要做到專款專用。那么如何才能保證在遭受意外和疾病時(shí)，能夠有足夠的資金呢？通過(guò)保險(xiǎn)就可以實(shí)現(xiàn)這一目的，它能夠以小博大，保證家庭在關(guān)鍵時(shí)刻有足夠保命的錢。

另外，我們還需要一筆保本增值的錢，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖可以看出這筆資金的占比在40％左右，由于這一筆資金的投資需保證本金安全且收益穩(wěn)定，因此保險(xiǎn)自然而然會(huì)成為其中的組成部分之一，比如養(yǎng)老金、子女教育金及低風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，都可能占有一定比例。

在進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置時(shí)，由于每個(gè)家庭具有其特殊性，因此不可能完全按照標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖來(lái)進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置，但是它可以為我們進(jìn)行家庭理財(cái)提供啟發(fā)，那就是保險(xiǎn)也屬于家庭理財(cái)?shù)囊徊糠郑枰{入家庭資產(chǎn)配置中，從而讓家庭資產(chǎn)分配方式更合理。

至于在家庭資產(chǎn)配置中，保險(xiǎn)要占多少比例則要根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受力來(lái)進(jìn)行決定。

4.保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也存在風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)人進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)既是為了獲得保障也是為了獲得投資收益，為了滿足人們對(duì)保障功能和理財(cái)功能的雙重需求，許多保險(xiǎn)公司都推出了投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就是我們常聽說(shuō)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品與普通的保險(xiǎn)相比，除具有保障功能外，更具有投資和儲(chǔ)蓄的功能。

我們都知道投資收益和風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)等的，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品因其能夠創(chuàng)造更多收益而更具投資價(jià)值，同時(shí)這也就意味著投資該產(chǎn)品會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾類。

◆　收益不確定性風(fēng)險(xiǎn)：很多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的主要功能還是保障，投資收益只是附加功能，其收益的多少大都跟保險(xiǎn)公司的盈利掛鉤，如果保險(xiǎn)公司盈利不佳，收益可能為零，甚至可能導(dǎo)致本金損失。

◆　本金退回風(fēng)險(xiǎn)：部分保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在猶豫期過(guò)后就不再支持提前退保，也就是說(shuō)投保人需按照合同約定，到期后才能取回本金，而這個(gè)期限可能是5年，也可能是10年。對(duì)于能夠提前贖回的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司通常會(huì)收取高額的贖回費(fèi)用，提前贖回常常會(huì)使得保單“現(xiàn)金價(jià)值”低于“本金”的情況出現(xiàn)。

◆　保障風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品提供的保障功能相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言更少，可能只會(huì)提供基本的身故保障，對(duì)于疾病和意外等保障可能不會(huì)涉及，這意味著個(gè)人保障將存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們已經(jīng)明確了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也有其風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)大小不同，從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品投資理財(cái)一定要遵循“保障第一、收益第二”的原則，避免盲目將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作“理財(cái)產(chǎn)品”。