1.6　個人信用報告解讀

1.信用報告在不斷變化

由于信用報告詳細記錄了個人或企業的信用歷史，它自然會隨著時間發生變化。所以，優秀的信用是培養出來的，反映在信用報告上就是你的每個動作都有一筆加分記錄而不是扣分記錄。

但人非圣賢，孰能無過，偶爾忘記還款或者意外事故等客觀原因導致不能正常還款，這些“瑕疵”都會被記錄，但是會不會造成惡劣影響就不一定了。瑕疵可以被修整，也可以被時間洗白，現行規定是優良記錄永久保存，不良記錄會保留5年。

2.信用報告的信息來源

換言之，跟哪些機構發生業務關系的信息會“上征信”？

中國人民銀行征信系統接入了各大商業銀行、信托公司、財務公司、租賃公司、資產管理公司、部分小額貸款公司、部分保險公司，基本覆蓋各類信貸機構，并在不斷推動小微金融機構全面接入該征信系統。

同時中國人民銀行還把工商、環保、質檢、稅務、法院等公共信息納入征信系統，采集了多個部門的各類非銀行信息，包括行政處罰與獎勵信息、公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、環保處罰信息、企業資質信息等。

對個人而言，除銀行借貸記錄外，還有非銀行信用信息，也稱“公共記錄”，如最近5年內的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。

信息源頭這么多，該系統可以全面反映企業和個人的信用狀況，想要僥幸逃脫記錄的可能性極小，可以說是要想人不知，除非己莫為。

注意一種新動向：更多的生活繳費記錄將要納入征信系統。

2016年11月29日四川手機報消息：四川擬規定逾期不繳納燃氣費，將被納入征信系統，成為新的“逾期”報送內容。有律師認為不可取，否則，欠了水電費、物管費也要納入征信系統了。簡言之，截至本書付印之前，電信欠費記錄已被納入征信系統，而水電氣費、物管費的欠費不會直接產生逾期，但如果被對方告上法庭，那是另一回事。

但筆者認為這是一種趨勢，畢竟“欠費”跟“信用差”有較為直接的聯系。曾經有人留學西方發達國家，因為逃票被抓住三次而被認為信用很差（被猜測經常逃票，再引申到其他方面也很可能不會遵章守紀），求職被拒多次，找不到原因，其實就因為這一條。

3.信貸信息、擔保信息、不良信息，分別到哪里看

信用報告中的信息展示是有順序的，如有多筆貸款且沒有不良記錄，則按貸款發生的先后順序列示；如果有不良記錄，那么不良信息會先列示，放在紅框中或用紅字表示。換言之，從上到下順著讀下去就可以了，如下圖所示。

4.跟“逾期”有關的記錄

（1）當前逾期期數：當前連續未按合同規定金額或最低還款額還款的次數。超過3次就有可能上黑名單。

（2）當前逾期金額：指當前未按合同規定金額或最低還款額還款的總金額。

（3）逾期持續月數：指截至目前某一次逾期行為持續的月份數。

（4）逾期金額：指截至目前某一次逾期行為應還未還的金額。

（5）逾期月份：指貸款或信用卡賬戶存在逾期的月份。

具體如下圖所示。

5.還款信息、本人聲明、異議申請顯示在哪里

（1）貸款/發卡機構說明：放貸機構在某筆貸款或信用卡業務后添加的說明，例如，對存疑數據或問題數據添加的解釋和標注。

（2）數據發生機構：是跟你發生業務往來的機構，大多數是銀行等放貸機構，但也可能包括法院和政府部門等。簡言之就是提交這條數據給征信系統的機構。如果發現信用報告中某條信息有誤，則可以聯系該信息的“數據發生機構”進行更新。

（3）特殊交易類型：有展期（延期）、擔保人代還、以資抵債、提前還款和其他。