第二節　保險概述

本節簡要介紹保險的概念、特征、功能與作用。

一、保險的概念

從法律角度來說，保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

從財務角度來說，保險是指依據科學計算收取保險費，建立保險基金，用多數人的集體力量補償少數社會成員因為自然災害或意外事故造成的經濟損失或因死亡、傷殘給付保險金的一種經濟制度。

當然，并不是所有的風險都可被保險承保，而是必須要滿足以下五個基本要素。

（1）可保風險的存在?？杀ｏL險應具有以下條件：①風險應當是純粹風險，即風險一旦發生只有損失的機會，而無獲利的可能；②風險應當是意外的，即風險的發生不能是投保人或被保險人的故意行為所致，也不可能預知；③風險必須可預測。

（2）多數經濟單位的集合。保險需要滿足賠付支出和保費收入的大體平衡，在不考慮保險經營成本的條件下，需滿足以下公式：

N·P=R·Z

式中，N為參保人數；P為人均保費；R為理賠人數；Z為賠付保險金。風險的存在使大量標的均有遭受損失的可能性，但不能使大多數保險標的同時遭受損失。

知識點滴

保險具有以下特點：①保險是對風險的轉移和分攤；②保險人與投保人均可能在保險中獲利；③當合同約定的事故發生時，被保險人可獲得補償；④保險范圍覆蓋了人的生、老、病、死、殘和財產損失的風險；⑤保險是互濟互助的行為；⑥保險責任是由合同來約定的。

（3）公平合理的保險費率。保險費率為保險費占保險金額的比例，通常表示為保險產品的價格。保險費率的下限受保險事故發生概率、生命表等成本因素影響，上限受市場需求約束。

（4）保險基金的建立。保險基金是指保險人為保證其履行保險賠償責任或給付義務而從保險費中預先計提的責任準備金。

（5）保險權利與義務的對等。保險是以保險合同形式成立的有償雙務合同。投保人與保險人互相均有權利和義務，并且受法律保護。

二、保險的特征、功能和作用

1.特征

思考討論：保險與賭博、儲蓄、救濟有何異同？你認同表1.1中的分析嗎？

保險具有以下幾個基本特征：①經濟性，保險屬于經濟活動；②互助性，保險是體現人人為我、我為人人的方式；③契約性，保險是合同行為；④科學性，保險需經過數理統計、精算，并運用概率論與大數法則理論進行計算。

表1.1　保險與賭博、儲蓄和救濟的異同

2.保險的功能

保險的功能主要體現在以下五個方面。

（1）經濟補償功能。當合同約定的風險事故發生時給予經濟補償，即實現保險金的給付。例如老年風險（收入中斷）、生育風險（孕期收入中斷）、疾病風險（收入受損、開銷增加）、工傷風險（身體受到損傷）、失業風險（失去收入來源）、死亡風險（給家人帶來的困難）。

（2）風險分攤功能。保險是將在一定時期內可能發生的自然災害和意外事故所導致的經濟損失，在有共同風險的投保人之間平均化了，是少數人的經濟損失由所有的投保人分擔，從而使個人難以承受的損失變成多數人可以承擔的損失。

（3）減災防損功能。為防止風險事故發生，保險人會幫助被保險人積極做好預防損失發生和減少災害的準備。

（4）積累資金功能。投保人積存一筆資金以備未來的養老或醫療之用，可以選擇購買保險的形式，定期交納保費給保險人，委托保險人進行資金營運。這樣可在退休后獲得養老和醫療保障。

（5）社會管理功能。保險通過分散風險及提供經濟補償，建立完善的經濟保障制度，對全社會的穩定具有積極的作用。

3.保險的作用

從微觀角度來說，保險可起到轉移風險、獲得經濟保障、獲得投資收益等作用。轉移風險，是指人們可通過購買保險將風險轉移給保險公司。獲得經濟保障，是指人們可通過保險獲得養老、醫療、殘疾的保障，獲得財產損失的經濟補償。獲得投資收益，是指人們可通過購買分紅保險、投資連結保險等投資類保險產品獲得投資收益。

從宏觀角度來說，保險有利于國民經濟的持續穩定發展，有利于社會穩定，有利于科學技術的應用推廣，有利于貿易與經濟交往。通過保險這一保障機制，不僅能補償投保人的損失，在被保險人遭受災害后保障生產正常進行，還可在保險期間，向投保人提供風險管理服務。當個人及家庭遭受風險事故后，能夠從保險中獲得補償，進行災后恢復，從而起到穩定社會的作用。面對高新技術的高風險，一方面保險能夠對高新技術的風險起到保障作用，從而推進高新技術的發展；另一方面高新技術能夠提高防范新風險的能力。信用保險、貨運保險、責任保險、運輸工具保險為內外貿易提供了風險保障，有力地促進了貿易的發展。

相關案例

豐城電廠在建冷卻塔施工平臺倒塌事故人身傷亡聯合理賠案

2016年11月24日7點左右，江西省宜春市豐城電廠三期在建項目冷卻塔施工平臺倒塌。截至當日22時，事故造成74人遇難，2人受傷。獲悉該事故后，保險行業啟動重大突發事件應急預案的響應程序，成立應急小組，主動展開事故者信息排查工作，以及協助開展人員救治，開通綠色通道，以人為本做好家屬安撫和理賠工作。根據涉及的人身險公司數據統計，幸福人壽、農銀人壽、新華保險、合眾人壽、長城人壽、陽光人壽幾家公司合計賠付2268.94萬元。

（來源：保監會保險消費者權益保護局和中國保險行業協會2017年3月14日聯合共同發布的“2016年度中國最具代表性十大風險管理案例（人身險）”）

【點評】在處理重大突發事件的過程中，保險行業多家保險公司聯動，以實現快速理賠，并積極配合政府做好家屬的安撫工作，以實際行動兌現了保險的保障功能，也體現了在重大事故面前，保險業主動承擔風險的社會責任感。