第三節　保險的分類

一、社會保險和商業保險

根據經營方式的不同，保險可分為社會保險和商業保險。

社會保險是國家通過立法收取保險費，形成社會保險基金，在國民生、老、病、死、殘或失業、喪失勞動能力時提供基本生活保障的一種社會制度。相比商業保險，社會保險具有廣覆蓋、低標準、強制、滿足社會公平性要求、不以營利為目的的特點。

商業保險是通過保險人和投保人自愿簽訂保險合同方式，以滿足被保險人風險保障需求為目的，由專門的保險公司經營的保險。相對社會保險，商業保險具有不滿足社會的公平性要求、自愿、誰投保誰受益、商業保險公司以營利為目的的特點。

相關案例

商業保險人身意外險能不能代替工傷保險

王某在某公司擔任會計已經有五六年了，但是公司一直沒有為其辦理社保及繳納工傷保險等。王某向公司老板提出質詢，公司老板當場答復說，公司已經為所有員工統一辦理了人身意外保險，而統一辦理的人身意外保險已經替代了工傷保險，所以公司無須再為其繳納工傷保險了。

【點評】工傷保險，是國家為了保障職工的合法權益而實行的強制性保險，符合法律規定的用人單位必須為其職工辦理工傷保險，并繳納保險費。根據《工傷保險條例》第二條的規定：“中華人民共和國境內的企業、事業單位、社會團體、民辦非企業單位、基金會、律師事務所、會計師事務所等組織和有雇工的個體工商戶應當依照本條例規定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險費。”由此可見，任何用人單位，無論出于什么目的及理由，均不得免除為員工辦理工傷保險的責任。

人身意外傷害險，是指以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出，或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的險種。人身意外傷害險是一種商業行為，是非強制性保險，具有自愿性。勞動者為用人單位付出了勞動，單位為其購買意外傷害保險，這只能算是單位給予職工的福利。目前，在我國現行法律規定下，企業無論是否參加了商業保險中的人身意外傷害險，都必須按照國家規定，參加工傷保險。人身意外傷害險不能代替工傷保險。企業在參加工傷保險的同時，可以根據本單位的實際情況，為職工辦理人身意外傷害險。

綜上所述，王某所在企業為其投保人身意外傷害險的行為不能替代工傷保險的功能，只能算是企業給予員工的福利。

二、人身保險和財產保險

根據保險保障對象的不同，保險可分為人身保險和財產保險。

1.人身保險

人身保險是以人的生命或身體為保險標的的保險，承保由于人的生、老、病、死、殘帶來的風險。

人身保險主要有以下險別：①人壽保險——是以人的生存或死亡為給付保險金條件的保險；②健康保險——是對被保險人因患病所產生醫療費用支出或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病傷害不能工作而減少收入時，由保險人給付保險金的一種保險；③意外傷害保險——是以被保險人遭受意外傷害致殘或死亡為保險金給付條件的保險。

相關案例

觀看安徽衛視2012年3月5日新聞視頻“面包車撞上勞斯萊斯，保險起了大作用”，請問：如果面包車沒有購買機動車輛保險會怎么樣？

2.財產保險

財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。

財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險和農業保險。

（1）財產損失保險包括普通財產保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、工程保險、利潤損失保險等，普通財產保險又包括企業財產保險、家庭財產保險、機器損壞保險等。普通財產保險是以被保險人的財產遭受損失為給付條件的保險。貨物運輸保險是以各種運輸工具運輸過程中的貨物為保險標的，保險人承保因自然災害或意外事故導致運輸過程中貨物遭受損失的一種保險。運輸工具保險是以各種合格的運輸工具為保險標的的保險，包括機動車輛保險、船舶保險、飛機保險等。工程保險是以各項工程為保險標的的保險，包括在建工程保險、安裝工程保險、船舶工程保險、科技工程保險。利潤損失保險是以企業遭受災害事故并導致正常生產或營業中斷造成的利潤損失以及在此期間支付的必要費用等間接損失為賠償項目的一種保險。

（2）責任保險是以被保險人對第三者的財產損失或人身傷害為賠償責任的保險。包括公眾責任保險、雇主責任保險、產品責任保險、職業責任保險。

（3）信用保險是以各種信用行為為保險標的的保險。

知識點滴

保險業務的分類

在中國保險業實務中，將保險分為人身保險和財產保險兩類，使得財產保險涵蓋了眾多的保險分類。而在國外，習慣將保險分為壽險和非壽險兩大類。目前，中國許多保險業務正從財產保險中分立出來，如信用保險公司、農業保險公司、再保險公司紛紛成立。

（4）保證保險是被保證人根據權利人的要求，向保險人投保，要求保險人擔保自己信用的保險。

（5）農業保險是以農業生產中的勞動對象或生產資料為保險標的的一種保險。

相關案例

新疆喀什“2.24”重大交通事故案

2015年2月24日，被保險人所有的某大客車行駛至未開通運營的G3012線阿喀高速公路時，因車輛左前輪爆胎導致側翻，造成22人遇難、38人受傷的重大交通事故。經事故組調查，該車駕駛員明知該公路尚未開通，為抄近道仍冒險駛入該路導致爆胎，本起事故被認定為一起安全生產事故（因運營車輛所屬公司對車輛的安全管理不到位造成的）。事故發生后，中華財險第一時間成立理賠小組趕赴現場，并在出險后3天內預付賠款1300萬元，體現了保險企業服務社會，為企業經營、人民生活保駕護航的社會責任感。

（來源：保監會保險消費者權益保護局和中國保險行業協會2017年3月14日聯合共同發布的“2016年度中國最具代表性十大風險管理案例（人身險）”）

【點評】本案對道路運輸企業要切實落實安全生產主體責任帶來了啟示。

面對造成重大傷亡的突發交通事故，保險機構及時啟動應急預案和快速處理機制，積極發揮責任保險社會管理和損失補償功能，有利于化解社會風險，維護社會安定，減輕政府的救助負擔。同時通過對事故責任的剖析，強化各職能部門依法履行職責，探索建立區域協調聯動的風險防范機制，切實保障人民群眾的安全出行。

三、自愿保險和強制保險

根據實施方式的不同，保險可分為自愿保險和強制保險。

自愿保險是投保人和保險公司在平等互利、等價有償的原則基礎上，通過協商一致，雙方自愿訂立的保險合同。自愿保險投保人可隨時退保，變更有關事項。

強制保險是國家通過法律或行政手段強制實施的保險。強制保險具有指定的保險公司、統一險種和價格的特點，如機動車第三者責任險（交強險）、旅行社責任險。實行強制保險的主要目的：一是該保險具有明顯的公益性，開辦此險種有助于保護社會公共利益；二是國家為了便于某項政策的實施。

四、單一風險保險和綜合風險保險

根據承保風險的不同，保險可分為單一風險保險和綜合風險保險。

單一風險保險是僅對某一可保風險提供保險保障的保險。如地震保險僅對特大地震事故造成的損失承擔損失賠償責任。

綜合風險保險是對兩種或兩種以上可保風險提供保險保障的保險，通常是以基本險加附加險的方式出現的。當前的保險險種基本上都具有綜合風險保險的性質，如我國企業財產保險的保險責任包括火災、爆炸、洪水等。

五、原保險、再保險、共同保險和重復保險

根據承保方式的不同，保險可分為原保險、再保險、共同保險和重復保險。

原保險是保險人與投保人直接簽訂保險合同建立保險關系。在原保險合同關系中，投保人通過交納保險費，將保險風險轉移給保險人，當保險標的發生保險責任范圍內的損失時，保險人對被保險人進行損失賠償或保險金給付。

再保險是保險人（分出人）將其承保的風險責任通過簽訂合同一部分轉移給其他保險人（分入人）。

保險法規定再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。

共同保險是由兩個或兩個以上的保險人聯合對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故簽訂同一份保險合同的一種保險。在保險損失發生時，各保險人按各自承保的保險金額比例分攤損失。

重復保險是投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險與共同保險都存在多個保險人，但共同保險只簽訂一份保險合同，保險金額不高于保險價值，而重復保險則簽訂多份保險合同，保險金額超出保險價值。

思考討論：共同保險與重復保險有何不同？

六、主險和附加險

根據保險單的獨立性不同，保險可分為主險和附加險。

主險是可以單獨投保和承保的保險，一般保險期限較長。

附加險是必須依附于主險才可生效的保險，一般保險期限較短。當主險失去效力，附加險也一并失去效力。在保險實務中，通常會依據主險的保險金額而確定附加險的最高限額。附加險常設計為保障單一風險的產品。

七、團體保險和個人保險

根據被保險人的數量不同，保險可分為團體保險和個人保險。

團體保險是一張保險單對一個團體的成員提供保障的保險。投保團體保險的團體需滿足一定的條件。例如，參保人數必須達到團體人數的75%以上，最小的團體不得少于3人，被保險人必須是能參加全日制工作的人員，團體不得是為取得保險為目的而組織起來的團體等。團體保險由于營銷費用和管理費用較低，所以保險費低于個人保險。

個人保險是一張保險單只承保個人或家庭成員的保險。