2.1 你的信用支撐得起你想要的額度嗎？

信用卡又被稱為貸記卡，從貸記卡這個(gè)名字上便可以看出信用卡的信貸屬性。信貸公司在發(fā)放信貸額度時(shí)，很重要的一個(gè)參考指標(biāo)便是貸款申請人的個(gè)人信用記錄。對于個(gè)人信用記錄優(yōu)秀的貸款申請人，信貸公司就會比較放心，即使是額度比較高的信貸申請也會得到批準(zhǔn)。而如果貸款申請人的個(gè)人信用記錄比較一般或是有過不良記錄，那不僅不能申請額度較低的貸款，而且申請還很容易被拒絕。

信用卡也是如此，個(gè)人信用記錄對信用卡的申請和額度都會有影響，銀行認(rèn)為信用記錄優(yōu)秀的客戶，往往在信用卡的申辦和提額方面都會更加輕松。因此在申請信用卡時(shí)，特別是額度比較大的信用卡，首先要對自己的信用有所了解，才能在申辦信用卡的時(shí)候更有把握。

下面筆者就為大家介紹個(gè)人信用與額度的相關(guān)知識。

2.1.1 個(gè)人信用，從一點(diǎn)一滴開始積累

個(gè)人信用是指個(gè)人在從事社會經(jīng)濟(jì)活動時(shí)產(chǎn)生的交易記錄，個(gè)人信用記錄是組成社會信用體系的重要部分。在經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念中，信用是指交易雙方之間對交易契約履行遵守的約定，通過履行契約情況的好壞，即可反映一個(gè)人信用的高低。

市場經(jīng)濟(jì)是以契約為主要形式的經(jīng)濟(jì)，任何經(jīng)濟(jì)實(shí)體，不管是大型公司，還是簡單的個(gè)人，在進(jìn)行交易行為時(shí)都會簽訂交易契約，這個(gè)契約有可能是一份商業(yè)投資計(jì)劃書，也可能是一頁合同，甚至可以是一張欠條，總之任何能被記錄下的交易行為都能成為契約，而人們對這些大大小小的契約的履行情況，即構(gòu)成了人們經(jīng)濟(jì)意義上的個(gè)人信用。

而銀行在審查信用卡申請時(shí)，首先就會查詢申請人在經(jīng)濟(jì)意義上的個(gè)人信用，而人們的這種個(gè)人信用以中國人民銀行征信中心發(fā)布的個(gè)人征信報(bào)告最為權(quán)威，各發(fā)卡銀行在查詢信用卡申請用戶的個(gè)人信用時(shí)也是以個(gè)人征信報(bào)告為主要參考標(biāo)準(zhǔn)。

因此想要申請大額信用卡的申請者首先需保證自己的個(gè)人征信報(bào)告良好，即沒有不良信用記錄。

一般信用卡申請者的以下幾類行為，將會被納入個(gè)人征信失信行為，造成個(gè)人征信報(bào)告中的不良信用記錄。

1. 銀行交易失信行為

這類失信行為很好理解，就是指信用卡申請者在銀行中有過不良記錄，如逾期還款、惡意透支、信貸未償還、信用卡套現(xiàn)等，信用卡申請者一旦有這些行為的不良記錄，銀行是會明確拒絕信用卡申請者的申請的。

這類失信行為是由于人們沒能合理履行與銀行的契約而造成的，是銀行重點(diǎn)審查的部分，信用卡申請者的個(gè)人征信報(bào)告中一定不能有該類失信行為的記錄。

2. 公共規(guī)范失信行為

這類失信行為比較多，惡意破壞損毀公共設(shè)施、亂涂亂畫、不遵守交通規(guī)則等行為都屬于這類失信行為。

這類失信行為是由于人們沒能忠實(shí)履行社會公共管理契約而造成的，根據(jù)所在城市的不同，納入失信行為的規(guī)范也會不同，如在山東，非法傾倒廢棄物、破壞樹木等行為也被納入個(gè)人征信；在蘇州，被抓拍到的機(jī)動車輛不禮讓斑馬線上行人的行為也將納入個(gè)人征信。

3. 非法經(jīng)營失信行為

這類失信行為包括違法占道經(jīng)營、跨門經(jīng)營或露天燒烤經(jīng)營等行為。這類失信行為是由于人們沒能忠實(shí)履行社會行政管理契約而造成的，人們一般只知道這些行為違反了行政管理辦法，以為交了罰款就完事了，卻不知道這些行為也會被納入個(gè)人征信之中。

4. 經(jīng)濟(jì)生活失信行為

這類失信行為簡單一點(diǎn)說就是欠錢，不管是欠個(gè)人的，還是欠組織機(jī)構(gòu)的。通常表現(xiàn)為欠稅及偷稅、拖欠電費(fèi)及水費(fèi)、拖欠個(gè)人及組織借款，拖欠嚴(yán)重的，還會被法院判為“老賴”，被執(zhí)行行政管理處罰。

2.1.2 職業(yè)信用，穩(wěn)定工作是基本保障

職業(yè)信用是指信用卡申請者在履行所在職業(yè)規(guī)范的過程中所表現(xiàn)的一系列行為，重點(diǎn)考察對象是信用卡申請者在所在行業(yè)對工作承諾的遵守。信用卡申請者的職業(yè)信用主要收錄的數(shù)據(jù)有其本人的基本情況、教育經(jīng)歷、家庭構(gòu)成、工作履歷、資格證書等相關(guān)信息。

信用卡申請者的工作職業(yè)情況也是發(fā)卡銀行重點(diǎn)審查的一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，并不是說你的信用良好就可以審批發(fā)卡，還要看你的物質(zhì)條件是否能承擔(dān)起信用卡。考察一個(gè)人的物質(zhì)條件很重要的一項(xiàng)就是看被考察者的收入情況，而大多數(shù)人的第一收入來源都是工資，因此考察信用卡申請者的職業(yè)信用就十分有意義和必要了。

通常職業(yè)信用優(yōu)秀的信用卡申請者工作會更加穩(wěn)定，也會更容易獲得升職機(jī)會，提高收入的可能性也會更大。而信用卡對于發(fā)卡銀行來說不是一種一次性出售的商品，而是一種長久持續(xù)的服務(wù)，所以能夠穩(wěn)定獲得較高收入的客戶顯然更加符合發(fā)卡銀行的利益。

國務(wù)院于2013年1月29日頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，該條例明確規(guī)定了職業(yè)信用管理產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)入條件，職業(yè)信用管理行業(yè)得到了管理規(guī)范，也越來越被社會接受認(rèn)可，職業(yè)信用管理相關(guān)的組織和企業(yè)也已經(jīng)有了不少，其中“中國職業(yè)信用管理平臺”就比較有名。

圖2-1所示即為“中國職業(yè)信用管理平臺”的官網(wǎng)首頁，信用卡申請者在申辦信用卡前不妨進(jìn)行相關(guān)查詢，讓信用卡申請更有底氣和把握。