第四節 保險的基本分類

從保險公司的角度來說，它可以提供各種為消費者所需要的險種。根據不同的標準，我們可以將其分為若干類型。保險的分類標準很多，不同的學者、不同的教科書有不同的分法。我們這里主要使用以下五個標準：保險標的；被保險人；實施形式；業務承保的方式；是否以營利為目的。我們將在本書以后的相關章節對各類保險進行詳細討論，這里只是給出一個概述。

一、人身保險、財產保險和責任保險

根據保險標的的不同，保險可分為財產保險、人身保險和責任保險。

人身保險是以人的生命、身體或健康作為保險標的的保險。財產保險是以物或其他財產利益為標的的保險。廣義的財產險包括有形財產險和無形財產險。責任保險是以被保險人的民事損害賠償責任為保險標的的保險。

二、個人保險與商務保險

根據被保險人的不同，保險可分為個人保險和商務保險。

個人保險是以個人或家庭的財產、生命、健康等作為保險標的的保險。在這個項下，包括個人或家庭所面臨的各種財產、生命和身體、責任賠償等損失。商務保險是以工廠、商店等經營單位的財產、責任等作為保險標的的保險。

三、強制保險與自愿保險

根據保險實施形式的不同，保險可分為強制保險和自愿保險。

強制保險又稱法定保險，它是由國家頒布法令強制被保險人參加的保險。自愿保險是在自愿協商的基礎上，由當事人訂立保險合同而實現的保險。

四、原保險與再保險

根據業務承保方式的不同，保險可分為原保險和再保險。

原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失承擔直接的、原始的賠償責任的保險。再保險是原保險人以其所承保的風險，再向其他保險人進行投保，并與之共擔風險的保險。

五、商業保險與社會保險

根據是否以營利為目的，保險可分為商業保險和社會保險。商業保險是以營利為目的的保險。社會保險是不以營利為目的的保險。

為了便于記憶，我們用表2-2將上述分類作以歸納：

必須指出的是，上述各種分類是完全有可能交叉的。例如，再保險既可以有財產再保險，也可以有人壽與健康再保險；社會保險和商業保險都可以包括人壽保險和健康保險在內；財產保險既可能包括在個人保險里，也可能包括在商務保險中；社會保險也是一種強制性保險。因此，在人們談到某一種保險時，必須明確是以什么作為分類標準的。分類標準不同，所指的內容就可能不同。