第三節(jié) 保險(xiǎn)法的歷史沿革與新險(xiǎn)種

一、保險(xiǎn)法的歷史沿革

在公元前2250年左右，古巴比倫的《漢謨拉比法典》中沿用了一種習(xí)慣法：沙漠商隊(duì)運(yùn)輸貨物途中若馬匹死亡、貨物被劫或發(fā)生其他損失，經(jīng)宣誓并無(wú)縱容或過(guò)失后，可免除其個(gè)人的責(zé)任，而由商隊(duì)全體給予補(bǔ)償。公元前916年的《羅地安海商法》采用了一種習(xí)慣法，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船舶載重而投棄大海的貨物，如為全體利益而損失的須由全體來(lái)分?jǐn)偂保_立了著名的“一人為眾，眾為一人”的“共同海損”分?jǐn)傇瓌t。公元533年，東羅馬帝國(guó)皇帝查士丁尼在法典中把船舶抵押借款利息率限制在12%，而當(dāng)時(shí)的普通放款利率一般為6%。其高出的部分類似海上保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)費(fèi)。

中國(guó)古代社會(huì)的自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件和集權(quán)政治，決定了商業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)很晚，民間和商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)發(fā)展滯后。自周朝開始，與賑濟(jì)相關(guān)的倉(cāng)儲(chǔ)制度便逐漸發(fā)展起來(lái)，這是以官府為核心的，帶有社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)保障制度的性質(zhì)。這種以官方賑災(zāi)的方法實(shí)施的保險(xiǎn)制度，而且是以社會(huì)救濟(jì)為主的方式，不同于西方的以民間互助為主、以規(guī)避貿(mào)易活動(dòng)中的危險(xiǎn)為主要目的的保險(xiǎn)方式。

（一）海上保險(xiǎn)

意大利是海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。隨著資本主義的發(fā)展，海上貿(mào)易范圍空前擴(kuò)大，海上保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展。為了規(guī)范海上保險(xiǎn)，1468年，威尼斯制定法令，以保證保單實(shí)施和防止欺詐行為；1523年，佛羅倫薩制定保險(xiǎn)條例，規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)保單的格式等。

海上保險(xiǎn)發(fā)展于英國(guó)。1568年12月，倫敦市長(zhǎng)批準(zhǔn)成立了第一家皇家交易所，為海上保險(xiǎn)提供了交易場(chǎng)所。1575年，英國(guó)女王特許在皇家交易所內(nèi)成立保險(xiǎn)商會(huì)，保險(xiǎn)商會(huì)的主要職能是制定標(biāo)準(zhǔn)保單和條款，同時(shí)也辦理保單登記手續(xù)；1601年，英王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律，以解決日益增多的海上保險(xiǎn)糾紛案件；1756—1778年，當(dāng)時(shí)的首席法官曼斯菲爾德收集整理了大量的海上保險(xiǎn)案件，編寫了一本海上保險(xiǎn)法案。1884年，英國(guó)倫敦出現(xiàn)了一個(gè)名為“倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)”的公會(huì)組織，該組織致力于海上保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化的工作，它制定了許多水險(xiǎn)保險(xiǎn)條款，這些條款在世界范圍內(nèi)得到了廣泛應(yīng)用。1906年，英國(guó)制定了《海上保險(xiǎn)法》，規(guī)定了標(biāo)準(zhǔn)的保單格式和條款，對(duì)資本主義各國(guó)的保險(xiǎn)立法產(chǎn)生了深刻影響，被認(rèn)為是一部權(quán)威的海上保險(xiǎn)法典。

（二）火災(zāi)保險(xiǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)將保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍由海上擴(kuò)展到陸地，從而開辟了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的廣闊空間。

1666年的倫敦大火事件是火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)有著特殊意義的事件。1666年9月2日，倫敦發(fā)生巨大火災(zāi)，全城被燒毀一半以上，損失約1200萬(wàn)英鎊，20萬(wàn)人無(wú)家可歸。由于這次大火的教訓(xùn)，保險(xiǎn)逐漸為人們所接受。1677年，牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬在倫敦開辦個(gè)人保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，出現(xiàn)了第一家專營(yíng)房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行。此后火災(zāi)保險(xiǎn)公司逐漸增多，1861年至1911年間，英國(guó)登記在冊(cè)的火災(zāi)保險(xiǎn)公司達(dá)到567家。1909年，英國(guó)為火災(zāi)保險(xiǎn)專門制定了法律，進(jìn)行制約和監(jiān)督，促進(jìn)了火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）人身保險(xiǎn)

早期的海上保險(xiǎn)也包括有人身保險(xiǎn)的內(nèi)容，如16世紀(jì)安特衛(wèi)普的海上保險(xiǎn)也對(duì)乘客進(jìn)行保險(xiǎn)。1762年，英國(guó)人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司——人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社，該社依據(jù)生命表收取保費(fèi)，這標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始。

1689年，法國(guó)國(guó)王路易十四推行“聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法”并獲得成功。該法是養(yǎng)老年金的一種起源，17世紀(jì)中葉由意大利銀行家洛倫佐·佟蒂創(chuàng)設(shè)，規(guī)定每人繳納一定數(shù)額的法郎，籌集了總額為140萬(wàn)法郎的資金。保險(xiǎn)期滿后，每年支付10%，并按年齡把認(rèn)購(gòu)人分成若干群體，年齡越高分息就越多。當(dāng)認(rèn)購(gòu)人死亡后其利息在該組的生存者中間平均分配，直至該組認(rèn)購(gòu)人全部死亡為止。1774年英國(guó)頒布人身保險(xiǎn)法，要求投保人必須具有可保利益，以防止道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生，進(jìn)一步促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的健康發(fā)展。1870年的英國(guó)人壽保險(xiǎn)公司法，要求保險(xiǎn)人實(shí)行賬務(wù)公開，接受社會(huì)的監(jiān)督。

【背景資料】

劉翔，億元保單第一人

2008年8月18日11時(shí)50分，在北京奧運(yùn)賽場(chǎng)劉翔沖出起點(diǎn)后只跑了三步，就從大腿上摘下了道次牌，宣布退出比賽。劉翔退賽，舉國(guó)愕然。而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)在于，平安保險(xiǎn)為劉翔提供的億元保險(xiǎn)。2007年10月29日，中國(guó)田協(xié)與平安人壽進(jìn)行商業(yè)合作，中國(guó)平安簽約劉翔出任平安的“公益大使”，同時(shí)劉翔也收到了一份來(lái)自平安人壽保額高達(dá)1億元人民幣的人身意外險(xiǎn)保單，而劉翔也成為億元高額保單的國(guó)內(nèi)第一人。保險(xiǎn)期限從2007年11月1日至2008年10月31日，為時(shí)1年。

試想，如果劉翔那天強(qiáng)行堅(jiān)持比賽，結(jié)局又會(huì)如何？會(huì)將劉翔和平安人壽推入何種境地呢？平安贈(zèng)送的保險(xiǎn)金額雖高達(dá)1億元，但僅是意外險(xiǎn)，不是突發(fā)性的事件不賠。平安也已明確表示，劉翔的傷害不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。平安保險(xiǎn)意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)分為7級(jí)34條，對(duì)照劉翔的情況，確實(shí)一條都不符合。劉翔沒(méi)有去索賠，平安人壽也沒(méi)有高姿態(tài)地送賠款上門，確實(shí)是一個(gè)息事寧人的結(jié)果。

二、保險(xiǎn)法中的新險(xiǎn)種

責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標(biāo)的。法國(guó)《拿破侖法典》中有關(guān)責(zé)任賠償?shù)囊?guī)定為責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了法律基礎(chǔ)。1855年，英國(guó)率先開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。1870年，保險(xiǎn)商開始對(duì)因爆炸造成的第三者財(cái)產(chǎn)損毀和生命傷害提供賠償。

雇主保險(xiǎn)是工業(yè)革命的產(chǎn)物，1880年英國(guó)通過(guò)了雇主責(zé)任法。規(guī)定雇主經(jīng)營(yíng)中因過(guò)錯(cuò)使工人受到傷害的，應(yīng)負(fù)法律責(zé)任，同年就有雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司宣告成立。1890年海上保險(xiǎn)公司開始經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，1896年出現(xiàn)了職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，隨后會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)（1923年）、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)（1932年）、農(nóng)戶及店主責(zé)任保險(xiǎn)（1948年）也相繼出現(xiàn)。20世紀(jì)后期大部分西方國(guó)家對(duì)各種公共責(zé)任采取了強(qiáng)制保險(xiǎn)的辦法，有些國(guó)家還實(shí)行了嚴(yán)格責(zé)任制度，進(jìn)一步使責(zé)任保險(xiǎn)成為制造商和自由職業(yè)者不可或缺的一種保險(xiǎn)。

最早的汽車保險(xiǎn)是1895年由英國(guó)一家保險(xiǎn)公司推出的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。1898年，美國(guó)開辦了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。進(jìn)入20世紀(jì)后，汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到了極大發(fā)展，時(shí)至今日它已成為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)最主要的業(yè)務(wù)之一。

信用與保證保險(xiǎn)是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新興保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在18世紀(jì)末19世紀(jì)初，忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)就已出現(xiàn)。該項(xiàng)保險(xiǎn)的投保人一般是雇主，如果雇員的不忠誠(chéng)行為使雇主蒙受損失，保險(xiǎn)人將負(fù)有賠償責(zé)任。19世紀(jì)中期英國(guó)出現(xiàn)了合同保證保險(xiǎn)，主要運(yùn)用于工程建設(shè)上。1919年，英國(guó)政府為了保證貿(mào)易的進(jìn)行，專門成立了出口信用擔(dān)保局，對(duì)有關(guān)貿(mào)易進(jìn)行擔(dān)保，創(chuàng)立了一整套信用保險(xiǎn)制度。

新技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了新工藝、新工業(yè)的產(chǎn)生，同時(shí)也帶來(lái)了新的危險(xiǎn)，為新險(xiǎn)種的產(chǎn)生提供了契機(jī)。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，日本推出了嚴(yán)重慢性疾病保險(xiǎn)，美國(guó)推出了“變額保險(xiǎn)”，英國(guó)推出了“瘋牛病保險(xiǎn)”；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，自然災(zāi)害的發(fā)生和意外事故的增多使險(xiǎn)種創(chuàng)新，如核保險(xiǎn)、航天飛機(jī)保險(xiǎn)。

“9·11”事件之后，德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司、百慕大的XL資本公司和瑞士再保險(xiǎn)公司合作組建了世界上第一家提供恐怖險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。勞合社也在此后，開發(fā)了多種為客戶“量身定做”的“恐怖險(xiǎn)”產(chǎn)品。客戶可以自己選擇保什么、保多少和在什么地點(diǎn)、什么情況下保險(xiǎn)。勞合社“恐怖險(xiǎn)”的靈活性吸引了許多客戶，其影響逐漸從英國(guó)擴(kuò)大到全球，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量迅速增加。“恐怖險(xiǎn)”作為單項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已初步形成規(guī)模，并正在創(chuàng)造豐厚的收益。2004年，中國(guó)第一高樓上海金茂大廈簽訂了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中山市分公司主承保，承保金額6.3億美元。其中，關(guān)于附加的恐怖主義責(zé)任險(xiǎn)限額高達(dá)1.5億美元。