第二節(jié) 保險法的特征

保險法是一種技術(shù)性較強的社會性立法，有其自身的特征。

一、特定的社會責(zé)任

保險是社會多數(shù)成員為確保經(jīng)濟生活的安全建立的，與國民經(jīng)濟和社會利益關(guān)系重大。當(dāng)投保人、被保險人需要得到補償或理賠之時，大多是偶然事故使他們有不幸遭遇之時，一旦保險公司停業(yè)或經(jīng)營不善，將使公眾的生活蒙受極大影響。就投保人而言，作為社會的一般大眾，缺乏保險的專門知識，而且其經(jīng)濟狀況與保險人相比也顯然處于弱勢之地位。保險合同的條款也通常為格式化條款，投保人處于附和的地位，難以表示異議。所以，保險人與投保人之間顯然立于不平等的交易地位。保險法承擔(dān)著特定的社會責(zé)任，即對保險業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營、監(jiān)督制定強行的法律規(guī)定，以保護投保人及被保險人，維護社會的安全和穩(wěn)定。

二、嚴格的強制性

法律規(guī)范中的強制性規(guī)定多是有關(guān)社會公眾的利益，其效力是不容變更或限制的。保險涉及社會公益，具有社會責(zé)任要素，因而保險法中有許多強制性規(guī)定，如關(guān)于被保險人故意造成的損失，保險人不負賠償責(zé)任的規(guī)定，即使合同當(dāng)事人有相反約定，也不能失效。在保險合同中，當(dāng)事人的有些權(quán)利是不容放棄的，比如保險人放棄合同約定的收取保險費的權(quán)利，因其有悖于保險原理，歸于無效。又如對于被保險人故意自殺所造成之損害，保險人不負賠償責(zé)任。

三、最大的誠實信用

保險中的偶然性有導(dǎo)致道德危險發(fā)生的可能。保險法為防止道德危險，要求保險關(guān)系的建立應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)雙方當(dāng)事人最大的誠實信用。如就投保人而言，其誠實信用的義務(wù)貫穿了自合同訂立至理賠的各個階段，承擔(dān)著如實告知義務(wù)、保險風(fēng)險增加時的通知義務(wù)、保險事故發(fā)生時的通知義務(wù)、避免和減輕損害的義務(wù)以及協(xié)助保險人代位求償?shù)牧x務(wù)。

四、專門的技術(shù)性

保險業(yè)的經(jīng)營對象是各種風(fēng)險，在經(jīng)營技術(shù)上有特定的要求。保險人要對投保人因特定偶然事件的發(fā)生及所致?lián)p害承擔(dān)賠償責(zé)任，在一定時間內(nèi)，保險人收取的保險費總量須同將要出現(xiàn)的危險損失賠償平衡，這就要利用大數(shù)法則和概率論，以風(fēng)險損失為基礎(chǔ)，建立起符合保險經(jīng)營原理、保證保險人財政穩(wěn)定的數(shù)學(xué)模型。所以保險法要包括關(guān)于保險費率的厘定，保險事故損失計算以及保險賠款計算、保險業(yè)的經(jīng)營、保險投資資金的運用、各種準(zhǔn)備金的提存等方面的規(guī)定。這些規(guī)定，使保險法涉及了保險經(jīng)營的專門技術(shù)，在一定意義上成為一種專門的技術(shù)性立法。

五、顯著的國際性

保險法從中世紀海上保險商人的習(xí)慣法發(fā)展至今，已顯著地再現(xiàn)出具有國際性法律的特征。各國對于旅客的旅行、貨品的輸出輸入因意外事故、政治或其他危險事故的發(fā)生及所致?lián)p失，分別開辦了人身保險、貨物輸出輸入保險等予以救濟。因此一國的保險法與國際貿(mào)易和往來關(guān)系密切，使保險法必須具有國際性。國際上也有國際保險法學(xué)會，訂有國際通行的保險“規(guī)則”或“公約”，一國的保險立法因涉及具有國際性的商業(yè)往來漸成為國際性的法律，且有全世界統(tǒng)一的趨勢。在發(fā)達國家，為了適應(yīng)世界保險業(yè)發(fā)展的需要，大都放松了對外國保險機構(gòu)進入本國保險市場的管制。我國也開放了保險市場，以吸引外國投資者。英國學(xué)者施米托夫曾指出：“沒有任何一個國家把商法完全納入到國內(nèi)法。即使在這一個時期，商法的國際性的痕跡依然存在，凡是了解商法的淵源和性質(zhì)的人，都能看到這一點。”

【背景資料】

歐盟保險市場一體化進程

自1951年4月18日以來，從法國、德國、意大利、比利時、荷蘭、盧森堡締結(jié)《歐洲煤鋼共同體條約》時起，到1957年3月該六國聚首意大利羅馬簽訂《歐洲經(jīng)濟共同體條約》和《歐洲原子能共同體條約》（兩者合稱《羅馬條約》），再到1986年2月歐共體十二國簽署《單一歐洲法令》，再至1992年12月簽署《馬斯特里赫特條約》和1997年10月簽署《阿姆斯特丹條約》，歐洲統(tǒng)一的夢想在一步步的實現(xiàn)之中。2001年3月頒布的《尼斯條約》，強調(diào)了要為實現(xiàn)歐洲一體化排除種種困難，進一步推進“強化的合作”。毫無疑問，歐洲的一體化，并非僅僅在歐洲尋求經(jīng)濟上的一體化，而是要從利益較容易協(xié)調(diào)的經(jīng)濟領(lǐng)域出發(fā)，一步一步地予以推動，再隨著共同體體系在經(jīng)濟領(lǐng)域的不斷擴張，最終實現(xiàn)政治上的一體化。

正是在這樣大的框架下，保險作為金融服務(wù)的一部分，開始了它在歐盟范圍內(nèi)的一體化進程。然而，制度的建立更多著重于對歐盟單一保險市場的監(jiān)管。對于保險合同法則著墨不多。這是因為，歐盟各成員國的再保險合同法律制度存在著很大差異，而相較于保險監(jiān)管法律制度，對于保險合同方面的差異，調(diào)和起來難度很大。1979年，歐共體頒布了一個保險合同指令草案，對保險合同的調(diào)和作了有益的嘗試，內(nèi)容涉及保險合同的多個方面。該草案在成員國間引起了廣泛討論，但終因各方意見難以統(tǒng)協(xié)，該草案既沒有得到任何修改，也沒有發(fā)生效力。

認識到這一問題的嚴重性，歐盟機構(gòu)和專家學(xué)者開始著手嘗試解決這一難題。比較一致的觀點是，應(yīng)從保險合同實體法的角度來進行變革。問題的關(guān)鍵在于如何讓保險公司自由地跨境交易銷售保單，實現(xiàn)保險服務(wù)的自由。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，必須為各成員國的保單持有者提供相同的保護標(biāo)準(zhǔn)。只有這樣，保險市場的一體化才有可能實現(xiàn)。