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第二節(jié) 解決抵押權(quán)變更問(wèn)題的基本思路

作為證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)的抵押貸款量大、種類多,其抵押權(quán)的登記部門(mén)各不相同,短時(shí)間內(nèi)顯然不可能解決所有變更登記中的問(wèn)題。為此,人民銀行與部際協(xié)調(diào)小組及試點(diǎn)銀行一起研究商量,決定集中兵力打殲滅戰(zhàn),優(yōu)先解決最迫切需要解決又有可能解決的問(wèn)題。

一、明確必須優(yōu)先解決的重點(diǎn)

什么是必須優(yōu)先解決的重點(diǎn)問(wèn)題?首先,要看抵押權(quán)變更問(wèn)題對(duì)開(kāi)展證券化試點(diǎn)的重要程度。2005年的試點(diǎn)是在建設(shè)銀行和開(kāi)發(fā)銀行中進(jìn)行的,開(kāi)發(fā)銀行搞ABS,建設(shè)銀行搞RMBS,涉及的基礎(chǔ)資產(chǎn)特點(diǎn)不同。對(duì)于開(kāi)發(fā)銀行來(lái)說(shuō),其信貸資產(chǎn)所涉及的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目,每一個(gè)項(xiàng)目的貸款數(shù)額大,總的貸款筆數(shù)少,即使逐個(gè)變更登記,需要的時(shí)間也較少、花費(fèi)的成本也較低(按在貸款總額中的比重計(jì)算),抵押權(quán)變更問(wèn)題在當(dāng)時(shí)不很突出;而對(duì)于建設(shè)銀行來(lái)說(shuō),個(gè)人住房抵押貸款的抵押權(quán)變更已如前面所分析的那樣,事關(guān)重大。因此,住房抵押權(quán)變更登記必須被列為優(yōu)先解決的重點(diǎn)。當(dāng)然,隨著試點(diǎn)的深入展開(kāi),涉及的基礎(chǔ)資產(chǎn)種類進(jìn)一步增加,抵押權(quán)變更問(wèn)題對(duì)試點(diǎn)的重要性也會(huì)發(fā)生變化,需要根據(jù)試點(diǎn)的進(jìn)展進(jìn)一步考慮新的重點(diǎn)。例如,在第二批試點(diǎn)開(kāi)展后,汽車(chē)貸款抵押權(quán)的變更就被列入到優(yōu)先解決的重點(diǎn)范圍。

其次,還要看抵押權(quán)變更問(wèn)題解決的難易程度。從我國(guó)抵押權(quán)登記的狀況看,有些物品有明確的登記機(jī)關(guān),有些則沒(méi)有。例如,住房、汽車(chē)等都有明確的登記管理部門(mén);而公路、橋梁等人們還不清楚由誰(shuí)負(fù)責(zé)登記。要是連初始登記都還沒(méi)有,還談什么變更登記?對(duì)于有登記機(jī)關(guān)的物品,還要看這些登記機(jī)構(gòu)關(guān)是否由一個(gè)政府部門(mén)統(tǒng)一管理,否則,政出多門(mén),也很難解決問(wèn)題。從這一思路出發(fā),住房抵押貸款抵押權(quán)的變更問(wèn)題解決的可能性較大。因?yàn)樗筛鞯氐姆抗懿块T(mén)登記,房管部門(mén)統(tǒng)一由建設(shè)部門(mén)管理,而建設(shè)部又是資產(chǎn)證券化協(xié)調(diào)小組的成員單位。其他物品抵押權(quán)的變更問(wèn)題解決起來(lái)相對(duì)較難,只能先往后放一下。

按照上述思路,住房抵押權(quán)變更、汽車(chē)貸款權(quán)變更先后在兩批證券化試點(diǎn)中被列為優(yōu)先解決的重點(diǎn)。

二、明確解決抵押權(quán)變更問(wèn)題的整體規(guī)劃

在一個(gè)階段里解決一個(gè)重點(diǎn),不等于對(duì)抵押權(quán)變更問(wèn)題不需要有一個(gè)整體的規(guī)劃。在實(shí)踐中,特別是在無(wú)數(shù)次碰撞中,我們對(duì)解決這個(gè)問(wèn)題形成了一個(gè)基本的思路,這就是:先解決重點(diǎn),再解決一般;先解決已經(jīng)遇到的問(wèn)題,再解決下一步可能遇到的問(wèn)題;先解決條件比較成熟的問(wèn)題,再解決難度大的問(wèn)題。根據(jù)這一思路,明確了以下整體規(guī)劃:在第一批試點(diǎn)時(shí),解決個(gè)人住房抵押權(quán)的變更問(wèn)題;在第二批試點(diǎn)時(shí),先解決汽車(chē)貸款抵押權(quán)變更的問(wèn)題,再解決個(gè)人住房以外建筑物抵押權(quán)變更的問(wèn)題,然后解決汽車(chē)以外的不動(dòng)產(chǎn)的抵押權(quán)變更問(wèn)題,最后解決剩余的抵押權(quán)變更問(wèn)題。目前,第一階段試點(diǎn)明確要解決的問(wèn)題已經(jīng)解決,第二階段首先要解決的汽車(chē)抵押權(quán)變更的問(wèn)題也已初步解決,其他問(wèn)題按照整體規(guī)劃正在解決之中。

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