〔美〕洛克菲勒

若你賺500元花400元的話，它會帶給你滿足感，但相反，如果賺500元卻要去花600元，那么生活就會悲慘起來的。

“我無財可理，等有了錢再說”

我們都會把各自對金錢根深蒂固的觀念、習慣和感受帶到家庭關系中。多數人在這樣的家庭觀念中長大：金錢不是我們在文雅人面前談論的話題。所以，我們幾乎沒有受到過談論金錢話題的相關教育，不知道怎么談論或者處理與理財密不可分的情感問題。

盡管處于“負利率”時代，但是在觀念中認為“更多儲蓄最合算”的百姓仍然占到了38.5%。顯然，這種觀念和中國傳統的謹慎、保守的金錢觀是分不開的。

生活中還有這樣一種觀念，認為理財是有錢人應該考慮的事情，有錢人才需要理財。在很多人的腦海中，一說到理財就會聯想銀行理財顧問為有錢人匯報每年的資產收益。就像和很多年輕人聊起理財的話題，最常聽到的說法就是“我無財可理”。乍一聽，似乎覺得年輕人剛剛從學校畢業，理財好像離他們很遙遠，真的是這樣嗎？

有些人認為，理財等于打理錢財，有財才可以理，但自己那點積蓄根本不夠理財的“資格”，理財是有錢人的事。這種想法是極其錯誤的，賺大錢的夢想不是一天就可以實現的，即使富翁的錢也是從小錢攢起的，工薪階層則更需要理財。事實上，越是沒錢的人越需要強化自己的理財觀念。譬如你身上僅有1萬元人民幣，但因為理財錯誤，造成財產損失，你的生活很可能會出現許多問題。而對于那些擁有百萬、千萬、上億“身價”的有錢人而言，即使理財失誤，損失部分財產也不會對其生活造成質的影響。因為對于有錢人來說，諸如子女教育、治病就醫等在普通人看來非?！盁X”的開支項目，他們都能輕松解決，不會給家庭財務造成很大負擔。但是對于工薪階層來說，面對教育、購房、養老等現實問題，在沒有錢的情況下，就需要更加積極地理財，增加資產性收入，通過理財來實現資產的保值和增值。

因此，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，而且越是收入低的人就越輸不起，對理財更應以嚴肅而謹慎的態度去對待。

小王，本科畢業，參加工作剛半年，每月的工資是2600元；小劉，專科畢業，也是剛剛參加工作，每月工資是1500元。他們在生活支出上基本差不多，都是單身，除去一些基本消費，其他的也只是偶爾和朋友一起聚會的消費支出。

如果單純按照收入來比較的話，小王每月的收入比小劉多，他應該比小劉更具備理財的條件。可事實并非如此：他們倆人的工資均是每月月初單位開支，結果半年后，小劉存了3300元，小王存了600元不到。

很奇怪的現象吧？既然生活開支基本上類似，而收入更高的小王半年之后卻只存下了600元。這并不是因為小劉有其他的收入，而是小劉更懂得計劃自己的收入和支出。讓我們來分析一下他們各自的具體財務情況：

小王在衣食住行上的開銷都要高出小劉，除去這些基本消費，在旅行、健身、購置自己喜愛的電子產品方面還有一筆支出，粗略算下來，基本消費加上娛樂消費，小王的2600元月收入所剩無幾。

而小劉雖月收入不高，但一切從簡，基本消費只有800元，又沒有抽煙、喝酒等其他嗜好。加上其他消費，小劉每月的開銷大概在900元左右，半年能節余3600元，除去一些別的開銷，小劉半年下來存了3300元。

也許有人會認為小劉這樣做只是節約而已，只要小王也能節約一點，半年下來存款一定會比小劉多。有人甚至會批評小劉的做法太摳門兒，而認為小王的做法更為瀟灑。如果你也有這樣的想法，就需要改變思維了。任何一個懂得理財的人都知道，收入高低和理財能力兩者是無關的事情。

沒亂花錢，但每月幾乎“月光”；總是在省錢，可為什么存折里的錢還是那么少……如果這也是你的感受，那你就需要學習理財新技能：如何讓小錢變大錢。

其實，在我們身邊，一般人光會叫窮。時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生在富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財的行為，認為那是追逐銅臭的“俗事”。殊不知，這些人都陷入了矛盾的思維當中——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻不屑于追求財富。

可見，對于活在現實中的我們而言，既知每日生活與金錢脫不了關系，就應該正視其實際的價值。當然，若是過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢的奴隸。

1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。對于絕大多數的工薪階層而言，理財之路可以從儲蓄開始，可以先按照這樣的計劃進行：無論你的收入是多少，每月都將收入的10%存入銀行，而且保持“不動用”“只進不出”的情況，這樣才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。假如你每月薪水中有500元的閑散資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，利息不計算在內，20年后僅本金一項就達到了12萬元。由此可見，“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。

總而言之，對于年輕的女性朋友而言，不要總是說自己沒有本錢，只要善于利用小錢，方法得當，隨著時間的推移，自然會顯示出其驚人的效果。年輕人在理財的過程中，最容易犯的錯誤就是好高騖遠，總在幻想自己能一夜暴富，而理財是以后的事情。其實不然，只有在腳踏實地慢慢地積累和投資的過程中，不斷提高自己的理財能力，才是正確的觀念。從現在開始理財，別拿沒錢當借口，其實你可以理財，這是你人生中最不該逃避的一課。

錢是理出來的

一些事業成功的高收入人群認為自己根本不必費心去理財，努力賺錢才是根本，賺多少花多少。這其實是一個開源和節流的問題。理財本身就涵蓋這兩個問題，僅從開源方面理解也不錯，但是一個人再成功也不可能無限制地開源，在無法開源的情況下就得壓縮不必要的開支來達到自己的經濟目標。

另外，錢越多越需要打理，對掙到手的錢更應該進行合理的投資和規劃。這樣才能增強你和家庭抵御意外風險的能力，也能使你的手頭更加寬裕，生活質量更高。

財富積累必須要靠資本積累和資本運作。對普通人來講，靠工資永遠富不起來，只有通過有效的投資，讓自己的錢流動起來，才能較快地積累起可觀的財富。

一般來說，創造財富的途徑有兩種主要模式：第一種是打工，目前靠打工獲取工薪的人占90%左右；第二種是投資，目前這類群體占總人數的10%左右。

一些專業人士對創造財富的兩種主要途徑進行了分析，發現了一個普遍的結果：如果靠投資致富，財富目標則比打工的要高得多。例如，具有“投資第一人”之稱的億萬富豪沃倫·巴菲特就是通過一輩子的投資致富，財富達到440億美元。還有沙特阿拉伯的阿爾薩德王儲也通過投資致富，他才50歲，但早在2005年，他的財富就已達到237億美元，名列世界富豪榜前五名。

通常來說，在個人創造財富方面，打工的財富積累能力十分有限，但打工所要求的條件和“技術含量”較低，而投資創業需要有一定的特質和條件，因此絕大多數人還是選擇打工并獲取有限的回報。但事實上，投資是我們每一個人都可為、都要為的事。從世界財富積累與創造的現象分析來看，真正決定我們財富水平的關鍵，不是你選擇打工還是創業，而是你是否選擇了投資，并進行了有效的投資。

通用電氣前總裁杰克·韋爾奇號稱“打工皇帝”，他年薪超過千萬美元。巴菲特是世界“投資第一人”。我們可以通過這兩個典型人物的財富對比，來揭示打工致富與投資致富的區別。巴菲特40多年前創建伯克希爾·哈撒韋公司的時候，僅投入1500萬美元，后來通過全球性、多樣性的投資，成為世界上最有錢的人之一。韋爾奇擁有超過4億美元的身價，與巴菲特的440億美元財富相比，就顯得太少了。可見致富方式選擇的差別，最終決定了韋爾奇與巴菲特的財產之間存在著遙遠的差距。

貧富的關鍵在于如何投資理財。巴菲特說過：“一生能積累多少財富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財?！眮喼奘赘焕罴握\也主張：“20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來的，20歲至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高?！崩罴握\有一句名言：“30歲以前人要靠體力、智力賺錢，30歲之后要靠錢賺錢（即投資）?！卞X找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作。為了證明“錢追錢快過人追錢”，一些人研究起了和信企業集團（臺灣排名前五位的大集團）前董事長辜振甫和臺灣信托董事長辜濂松的財富情況。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風型。辜振甫的長子，臺灣人壽總經理辜啟允非常了解他們，他說：“錢放進我父親的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就不見了?！币驗?，辜振甫賺的錢都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來做更有效的投資。結果是，雖然兩人年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產卻遙遙領先于其叔叔辜振甫。人的一生能擁有多少財富，不是取決于你賺了多少錢，而取決于你是否投資、如何投資。

當然，投資有風險，未必能致富，但是如果你不投資，則致富的機會為零。投資理財最重要的觀念、最有價值的認識是：投資理財可以致富。

有了這種觀念和認識至少可以讓你有信心、有決心、充滿希望。不管你現在擁有多少財富，也不管你一年能省下多少錢、投資理財的能力如何，只要你愿意，你都能利用投資理財來致富。