第三章 個(gè)人、家庭整套理財(cái)計(jì)劃

第一節(jié) 制定切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)

制定理財(cái)目標(biāo)應(yīng)考慮哪些方面

理財(cái)計(jì)劃，有人一提到它便覺得頭疼，有些人則表示從沒有想過這個(gè)問題。一項(xiàng)由理財(cái)計(jì)劃國際協(xié)會(huì)所做的研究表明，許多人寧愿去挖水溝、清掃廁所或者替狗洗澡，也不愿意做一份理財(cái)計(jì)劃。

制訂一份理財(cái)計(jì)劃真的很難嗎？

其實(shí)只要你明確了自己的理財(cái)目標(biāo)，并且有決心堅(jiān)持下去直到完成，那么，掌握自己的財(cái)富就不像你想象中那么困難了。

在某些情況下，你必須做出投資選擇，即便只是決定個(gè)人退休金計(jì)劃要投資哪一種共同基金，也是一種選擇。就算它不需要經(jīng)過深思熟慮，它仍是個(gè)選擇，這些選擇太重要了，你永遠(yuǎn)都無法回避。

就算你盡可能拖延做一份理財(cái)計(jì)劃的時(shí)間，但現(xiàn)在你卻不能再拖下去了。如果沒有計(jì)劃，你的目標(biāo)只能是一個(gè)夢。

理財(cái)是個(gè)人、家庭的重大財(cái)務(wù)活動(dòng)，必須要有目標(biāo)，沒有目標(biāo)計(jì)劃便無從著手，不管是消費(fèi)還是投資都會(huì)失去控制，變成一片迷茫，招致人生失敗。讓我們來舉個(gè)例子。

假設(shè)在你的日常生活中，你的財(cái)富或主要投資項(xiàng)目并未發(fā)生重大改變，你這一輩子仍然可以賺進(jìn)一大筆財(cái)富。假定你和你的配偶現(xiàn)在是25歲，家庭收入屬于中等靠上的水平，年均收入約5萬元。如果你們倆一直工作到65歲，而且從來沒調(diào)過薪資，甚至連生活費(fèi)都沒有增加過，那么40年下來，你們至少將賺進(jìn)200萬元的收入。如果你的薪資每年調(diào)高3%，相當(dāng)于通貨膨脹的比例，你們的總收入將會(huì)超過400萬元。這些錢的確讓你成了富豪，不是嗎？

如果你得到了升遷，你的生活費(fèi)也跟著上漲，那時(shí)，你賺到的錢還會(huì)更多，可能會(huì)超過1000萬元。相反，如果你決定在65歲之前退休，你賺到的錢就會(huì)少一些。但無論如何，你這一輩子終究會(huì)賺進(jìn)一大筆財(cái)富。

既然如此，你準(zhǔn)備如何利用這筆錢呢？看著它一點(diǎn)一滴地流失，或是善加利用呢？

這時(shí)理財(cái)計(jì)劃便相當(dāng)重要了，退休養(yǎng)老只是一方面，還有許許多多賺錢的事等著你去做。

成功的理財(cái)要求有計(jì)劃、有步驟、持續(xù)地執(zhí)行并及時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)方案，就整體理財(cái)計(jì)劃而言，它主要包含了下面三個(gè)層次。一是根據(jù)自己的情況如何制定一個(gè)合情合理的理財(cái)目標(biāo)；二是如何實(shí)現(xiàn)制定出來的目標(biāo)；三是目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后如何做，是制定新的更高的目標(biāo)，還是就此作罷？這三者中最重要的要屬理財(cái)目標(biāo)，因?yàn)樗械墓ぷ鞫际菄@它來做的。

在制訂理財(cái)計(jì)劃時(shí)，必須從宏觀和微觀兩方面來考慮。

宏觀方面主要是指環(huán)境因素即政治環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，你必須考慮以下幾個(gè)問題。你所在的是經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的地方還是經(jīng)濟(jì)停滯不前的地方？你在這樣的環(huán)境中發(fā)揮潛能的機(jī)會(huì)有多大？政府干預(yù)的程度是多大？社會(huì)法制設(shè)施健全嗎？政策對你有利嗎？金融制度是否完善？借貸容易嗎？這些環(huán)境因素會(huì)影響你的長期的理財(cái)目標(biāo)的制定。

微觀方面指的是個(gè)人、家庭的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，你必須考慮到你的收入和財(cái)產(chǎn)到底有多少？工作能長期穩(wěn)定嗎？目前處在哪個(gè)年齡層面？身體健康狀況如何？有沒有沉重的家庭負(fù)擔(dān)？有沒有負(fù)債，負(fù)債多少？父母親戚可否有遺產(chǎn)留下來？基本消費(fèi)之外有沒有余錢，有多少余錢可用來投資？這些微觀因素又同時(shí)影響著你的短期目標(biāo)的制定。

充分考慮到這些因素，你的理財(cái)目標(biāo)就會(huì)完整、具體、可行。一個(gè)切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)會(huì)使你的生活充滿樂趣，賺錢也就有了動(dòng)力。

如何制定理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)是重要的，之所以重要是因?yàn)樗群锨椤⒑侠碛智袑?shí)可行，必須忠實(shí)于目標(biāo)制定前的家庭真實(shí)情況，是經(jīng)過深思熟慮并反復(fù)推敲的，而且執(zhí)行起來既有壓力又有動(dòng)力，一個(gè)好的理財(cái)目標(biāo)不是隨隨便便就能付諸實(shí)施的。所以，制定理財(cái)目標(biāo)要把握好以下兩條重要原則。

(一)理財(cái)目標(biāo)具體明確

個(gè)人、家庭的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該明確，最好是能夠量化，用數(shù)字做精確描述。也就是說你要強(qiáng)迫自己想清楚，自己真正想要而且能夠?qū)崿F(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)是什么。

例如，“為了生活得更好”這個(gè)目標(biāo)是真實(shí)的，但它不明確，也沒有量化，具體的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？誰都不清楚。“為了成為百萬富翁”這個(gè)目標(biāo)雖然量化了，但真實(shí)性有問題，一是沒有時(shí)間限定，二是沒有基礎(chǔ)起點(diǎn)。如果現(xiàn)在你有50萬元，通過努力奮斗，百萬的目標(biāo)還是有可能實(shí)現(xiàn)的，如果你現(xiàn)在一無所有，沒有資金，又沒有知識(shí)，那這個(gè)目標(biāo)就是不真實(shí)的了。但是，像“奮斗三年買一輛10萬元的家用轎車”就是一個(gè)明確、真實(shí)、量化的目標(biāo)，有了這樣的目標(biāo)，再細(xì)分年度目標(biāo)即階段目標(biāo)，就能大大增強(qiáng)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的信心和奮斗的動(dòng)力。

(二)理財(cái)目標(biāo)切實(shí)可行

所謂切實(shí)可行有以下幾層含義，一是生活中確實(shí)需要的目標(biāo)。比如買一套兩居室的住宅來改善家人的居住條件。二是現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況所允許實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。比如按國際慣例，一套經(jīng)濟(jì)型住宅的市場價(jià)為家庭年收入的6倍左右，仍處于工薪階層可以問津或通過住房信貸來解決的價(jià)格。但有些富翁不會(huì)考慮去買住宅，因?yàn)樗麄兊腻X還有其他的用途。三是經(jīng)過反復(fù)選擇而決定的目標(biāo)。一個(gè)人一生中有太多的欲望，不可能都把它們作為理財(cái)目標(biāo)，比如一個(gè)人既想買房，又想買車，他就必須想清楚哪一個(gè)是生活中迫切需要解決的，哪一個(gè)僅是自己的愿望。

當(dāng)然，如果財(cái)力雄厚，你可以同時(shí)擁有許多東西，但對于一般人來說便要進(jìn)行選擇了。

或許經(jīng)過選擇你最終會(huì)認(rèn)識(shí)到，住房是必須解決的，買轎車只是一個(gè)美好的“理想”，因?yàn)橐惠v車一年的使用費(fèi)也要2萬多元，超過了一般工薪階層的現(xiàn)實(shí)支付能力，使用費(fèi)用會(huì)給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)。

不過，你也可以從長遠(yuǎn)的角度考慮，把購置家用轎車作為遠(yuǎn)期目標(biāo)，同樣能夠激勵(lì)全家人朝著目標(biāo)而奮力前進(jìn)。

不同年齡段理財(cái)目標(biāo)的不同

理財(cái)目標(biāo)根據(jù)實(shí)現(xiàn)期限長短的不同，可分為長期目標(biāo)(如退休、子女教育基金等)、中期目標(biāo)(如買房、購車、買大件家用電器、出國旅游等)、短期目標(biāo)(如買小件家用電器、國內(nèi)旅游等)。

長期目標(biāo)一般是五年以后才可能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，中期目標(biāo)一般是三年或五年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，短期目標(biāo)一般是一年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

根據(jù)個(gè)人、家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和個(gè)人、家庭的偏好及迫切程度，目標(biāo)就會(huì)有所不同。如，有的迫切需要空調(diào)設(shè)備，就可能把購買空調(diào)設(shè)備排在第一位；有的可能家用電器一應(yīng)俱全，想出國旅游，就會(huì)把出國旅游排在第一位；有的可能財(cái)力雄厚，一些被其他人視為中、長期目標(biāo)的內(nèi)容可能對他們來講就根本只能算是短期目標(biāo)了。

根據(jù)人生周期投資理論，可將人的一生按不同年齡段劃分為六個(gè)投資周期，理財(cái)目標(biāo)的側(cè)重點(diǎn)各有不同。

第一階段為成長期(25歲之前)。

這一階段包括了出生、完成學(xué)業(yè)、踏入社會(huì)、參加工作直到結(jié)婚以前。這一時(shí)期財(cái)產(chǎn)積累很少，主要任務(wù)是積極儲(chǔ)蓄并學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)及各種技巧。

第二階段為青年期(26～35歲)。

這段時(shí)期的年輕人積蓄漸漸增加，家庭負(fù)累最少，最有潛力，可以接受投資風(fēng)險(xiǎn)大但利潤高的投資項(xiàng)目，即使失敗了，也還有機(jī)會(huì)翻身。

這個(gè)階段最好的投資選擇有兩種，一是長期資本增長的投資對象，持有期越長，升值越多，因?yàn)樗麄冞€年輕，等得起。二是投機(jī)性出擊，如期貨、長線股票、炒外匯等都可以列入這個(gè)時(shí)期的投資對象。

第三階段為成年期(36～45歲)。

這一時(shí)期一般都有了家庭負(fù)擔(dān)，所以不適宜去冒太大的風(fēng)險(xiǎn)。但這個(gè)年齡段的人收入逐漸穩(wěn)定，積蓄增加，投資組合的機(jī)會(huì)最多。

這時(shí)的投資大部分由紙上資產(chǎn)，比如股票、債券等轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)物資產(chǎn)，買樓置業(yè)，保障家庭是第一任務(wù)。若有余錢，還可以少量進(jìn)行投機(jī)以使資產(chǎn)增值，但不可過分。另外這個(gè)時(shí)期也應(yīng)適當(dāng)考慮“退休金計(jì)劃”，早一步打算，將來負(fù)擔(dān)更少。

第四階段為成熟期(46～55歲)。

這一時(shí)期的特點(diǎn)是收入已超過支出，子女的教育費(fèi)用上升為主要負(fù)擔(dān)。多數(shù)人收入在這一時(shí)期達(dá)到最高峰，借貸能力也最高。

這時(shí)人生投資的五大目標(biāo)最好能全面兼顧，退休金計(jì)劃、儲(chǔ)蓄存款、增長性股票、國債、收益性投資、物業(yè)等。如果各方面都有了計(jì)劃，還有余錢的話，還可以考慮投機(jī)性出擊，因?yàn)槟挲g還來得及。

第五階段為穩(wěn)定期(56～65歲)。

這一時(shí)期個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到最高，退休后的積蓄與花費(fèi)成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減少積極性投資，增加收益型投資，避開較高的風(fēng)險(xiǎn)。投資組合以保守型為主，還可適當(dāng)配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。

第六階段為退休期(65歲以上)。

這一階段投資安全為最主要的目標(biāo)，以保本為根本。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活有保障。投資組合以保守型和適度保守型為主，既可保本，又可使生活寬裕。