第三章 個人、家庭整套理財計劃

第一節 制定切實可行的理財目標

制定理財目標應考慮哪些方面

理財計劃，有人一提到它便覺得頭疼，有些人則表示從沒有想過這個問題。一項由理財計劃國際協會所做的研究表明，許多人寧愿去挖水溝、清掃廁所或者替狗洗澡，也不愿意做一份理財計劃。

制訂一份理財計劃真的很難嗎？

其實只要你明確了自己的理財目標，并且有決心堅持下去直到完成，那么，掌握自己的財富就不像你想象中那么困難了。

在某些情況下，你必須做出投資選擇，即便只是決定個人退休金計劃要投資哪一種共同基金，也是一種選擇。就算它不需要經過深思熟慮，它仍是個選擇，這些選擇太重要了，你永遠都無法回避。

就算你盡可能拖延做一份理財計劃的時間，但現在你卻不能再拖下去了。如果沒有計劃，你的目標只能是一個夢。

理財是個人、家庭的重大財務活動，必須要有目標，沒有目標計劃便無從著手，不管是消費還是投資都會失去控制，變成一片迷茫，招致人生失敗。讓我們來舉個例子。

假設在你的日常生活中，你的財富或主要投資項目并未發生重大改變，你這一輩子仍然可以賺進一大筆財富。假定你和你的配偶現在是25歲，家庭收入屬于中等靠上的水平，年均收入約5萬元。如果你們倆一直工作到65歲，而且從來沒調過薪資，甚至連生活費都沒有增加過，那么40年下來，你們至少將賺進200萬元的收入。如果你的薪資每年調高3%，相當于通貨膨脹的比例，你們的總收入將會超過400萬元。這些錢的確讓你成了富豪，不是嗎？

如果你得到了升遷，你的生活費也跟著上漲，那時，你賺到的錢還會更多，可能會超過1000萬元。相反，如果你決定在65歲之前退休，你賺到的錢就會少一些。但無論如何，你這一輩子終究會賺進一大筆財富。

既然如此，你準備如何利用這筆錢呢？看著它一點一滴地流失，或是善加利用呢？

這時理財計劃便相當重要了，退休養老只是一方面，還有許許多多賺錢的事等著你去做。

成功的理財要求有計劃、有步驟、持續地執行并及時調整自己的理財方案，就整體理財計劃而言，它主要包含了下面三個層次。一是根據自己的情況如何制定一個合情合理的理財目標；二是如何實現制定出來的目標；三是目標實現后如何做，是制定新的更高的目標，還是就此作罷？這三者中最重要的要屬理財目標，因為所有的工作都是圍繞它來做的。

在制訂理財計劃時，必須從宏觀和微觀兩方面來考慮。

宏觀方面主要是指環境因素即政治環境和經濟環境，你必須考慮以下幾個問題。你所在的是經濟發展快的地方還是經濟停滯不前的地方？你在這樣的環境中發揮潛能的機會有多大？政府干預的程度是多大？社會法制設施健全嗎？政策對你有利嗎？金融制度是否完善？借貸容易嗎？這些環境因素會影響你的長期的理財目標的制定。

微觀方面指的是個人、家庭的經濟現狀，你必須考慮到你的收入和財產到底有多少？工作能長期穩定嗎？目前處在哪個年齡層面？身體健康狀況如何？有沒有沉重的家庭負擔？有沒有負債，負債多少？父母親戚可否有遺產留下來？基本消費之外有沒有余錢，有多少余錢可用來投資？這些微觀因素又同時影響著你的短期目標的制定。

充分考慮到這些因素，你的理財目標就會完整、具體、可行。一個切實可行的理財目標會使你的生活充滿樂趣，賺錢也就有了動力。

如何制定理財目標

理財目標是重要的，之所以重要是因為它既合情、合理又切實可行，必須忠實于目標制定前的家庭真實情況，是經過深思熟慮并反復推敲的，而且執行起來既有壓力又有動力，一個好的理財目標不是隨隨便便就能付諸實施的。所以，制定理財目標要把握好以下兩條重要原則。

(一)理財目標具體明確

個人、家庭的理財目標應該明確，最好是能夠量化，用數字做精確描述。也就是說你要強迫自己想清楚，自己真正想要而且能夠實現的理財目標是什么。

例如，“為了生活得更好”這個目標是真實的，但它不明確，也沒有量化，具體的標準是什么呢？誰都不清楚。“為了成為百萬富翁”這個目標雖然量化了，但真實性有問題，一是沒有時間限定，二是沒有基礎起點。如果現在你有50萬元，通過努力奮斗，百萬的目標還是有可能實現的，如果你現在一無所有，沒有資金，又沒有知識，那這個目標就是不真實的了。但是，像“奮斗三年買一輛10萬元的家用轎車”就是一個明確、真實、量化的目標，有了這樣的目標，再細分年度目標即階段目標，就能大大增強實現目標的信心和奮斗的動力。

(二)理財目標切實可行

所謂切實可行有以下幾層含義，一是生活中確實需要的目標。比如買一套兩居室的住宅來改善家人的居住條件。二是現有經濟狀況所允許實現的目標。比如按國際慣例，一套經濟型住宅的市場價為家庭年收入的6倍左右，仍處于工薪階層可以問津或通過住房信貸來解決的價格。但有些富翁不會考慮去買住宅，因為他們的錢還有其他的用途。三是經過反復選擇而決定的目標。一個人一生中有太多的欲望，不可能都把它們作為理財目標，比如一個人既想買房，又想買車，他就必須想清楚哪一個是生活中迫切需要解決的，哪一個僅是自己的愿望。

當然，如果財力雄厚，你可以同時擁有許多東西，但對于一般人來說便要進行選擇了。

或許經過選擇你最終會認識到，住房是必須解決的，買轎車只是一個美好的“理想”，因為一輛車一年的使用費也要2萬多元，超過了一般工薪階層的現實支付能力，使用費用會給家庭帶來沉重的負擔。

不過，你也可以從長遠的角度考慮，把購置家用轎車作為遠期目標，同樣能夠激勵全家人朝著目標而奮力前進。

不同年齡段理財目標的不同

理財目標根據實現期限長短的不同，可分為長期目標(如退休、子女教育基金等)、中期目標(如買房、購車、買大件家用電器、出國旅游等)、短期目標(如買小件家用電器、國內旅游等)。

長期目標一般是五年以后才可能實現的目標，中期目標一般是三年或五年之內實現的目標，短期目標一般是一年之內實現的目標。

根據個人、家庭的經濟狀況和個人、家庭的偏好及迫切程度，目標就會有所不同。如，有的迫切需要空調設備，就可能把購買空調設備排在第一位；有的可能家用電器一應俱全，想出國旅游，就會把出國旅游排在第一位；有的可能財力雄厚，一些被其他人視為中、長期目標的內容可能對他們來講就根本只能算是短期目標了。

根據人生周期投資理論，可將人的一生按不同年齡段劃分為六個投資周期，理財目標的側重點各有不同。

第一階段為成長期(25歲之前)。

這一階段包括了出生、完成學業、踏入社會、參加工作直到結婚以前。這一時期財產積累很少，主要任務是積極儲蓄并學習理財知識及各種技巧。

第二階段為青年期(26～35歲)。

這段時期的年輕人積蓄漸漸增加，家庭負累最少，最有潛力，可以接受投資風險大但利潤高的投資項目，即使失敗了，也還有機會翻身。

這個階段最好的投資選擇有兩種，一是長期資本增長的投資對象，持有期越長，升值越多，因為他們還年輕，等得起。二是投機性出擊，如期貨、長線股票、炒外匯等都可以列入這個時期的投資對象。

第三階段為成年期(36～45歲)。

這一時期一般都有了家庭負擔，所以不適宜去冒太大的風險。但這個年齡段的人收入逐漸穩定，積蓄增加，投資組合的機會最多。

這時的投資大部分由紙上資產，比如股票、債券等轉變為實物資產，買樓置業，保障家庭是第一任務。若有余錢，還可以少量進行投機以使資產增值，但不可過分。另外這個時期也應適當考慮“退休金計劃”，早一步打算，將來負擔更少。

第四階段為成熟期(46～55歲)。

這一時期的特點是收入已超過支出，子女的教育費用上升為主要負擔。多數人收入在這一時期達到最高峰，借貸能力也最高。

這時人生投資的五大目標最好能全面兼顧，退休金計劃、儲蓄存款、增長性股票、國債、收益性投資、物業等。如果各方面都有了計劃，還有余錢的話，還可以考慮投機性出擊，因為年齡還來得及。

第五階段為穩定期(56～65歲)。

這一時期個人的事業和收入已達到最高，退休后的積蓄與花費成為重點。此時應調整投資組合的比例，減少積極性投資，增加收益型投資，避開較高的風險。投資組合以保守型為主，還可適當配以小比例的積極性投資，用以追求最大增值。

第六階段為退休期(65歲以上)。

這一階段投資安全為最主要的目標，以保本為根本。應著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活有保障。投資組合以保守型和適度保守型為主，既可保本，又可使生活寬裕。