三、形形色色的信用卡

案例1-3 最受歡迎的5張信用卡

哪些信用卡會(huì)讓人一見(jiàn)鐘情呢？今天盤點(diǎn)幾張比較受歡迎的信用卡。

1．招商銀行YONG卡青年版白卡

如圖1-3所示。

特色權(quán)益：積分永遠(yuǎn)有效；取現(xiàn)額度為信用額度的100%；首年無(wú)條件免年費(fèi)。

2．中信銀行淘寶網(wǎng)聯(lián)名卡

如圖1-4所示。

特色權(quán)益：刷卡最高享10倍積分；新戶可得30元支付寶紅包；9分兌星巴克咖啡、哈根達(dá)斯等。

3．平安銀行由你卡

如圖1-5所示。

特色權(quán)益：指定網(wǎng)絡(luò)、娛樂(lè)餐飲消費(fèi)享10倍積分；優(yōu)酷會(huì)籍及12期格瓦拉10元電影兌換券；全年12期優(yōu)選美食電子兌換券。

4．招商銀行Hello Kitty粉絲卡

如圖1-6所示。

特色權(quán)益：新戶刷卡滿額送限量版首飾盒；積分永久有效。

5．廣發(fā)銀行唯品會(huì)信用卡

如圖1-7所示。

特色權(quán)益：購(gòu)物專享9.8折、消費(fèi)返現(xiàn)3%；刷卡消費(fèi)雙倍積分；任意消費(fèi)滿額返50元。

其實(shí)在猶豫該辦哪張信用卡時(shí)，也可以將信用卡卡面作為參考，選擇一張自己喜歡其卡面的信用卡。

案例點(diǎn)評(píng)：

信用卡產(chǎn)品豐富多樣，對(duì)于普通申卡人來(lái)說(shuō)，如何選擇一張適合自己的信用卡就成了非常重要的問(wèn)題。

1．選擇合適的發(fā)卡組織

如果你常去歐洲但持有美元卡就不合算，因?yàn)橐Ц兑还P貨幣兌換手續(xù)費(fèi)，如果你所持的是歐元卡就無(wú)須支付任何費(fèi)用。因此，可以根據(jù)自己的實(shí)際消費(fèi)需求選擇信用卡相應(yīng)的幣種，選擇VISA還是MASTER或者其他發(fā)卡組織的信用卡則可以根據(jù)各發(fā)卡組織的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行決策，如VISA在亞洲、澳大利亞、美國(guó)受理的商戶數(shù)量多，MASTERCARD的優(yōu)勢(shì)在于歐洲和北美。

2．選擇合適的銀行

選擇信用卡業(yè)務(wù)便利的銀行，包括需要考慮哪家銀行的信用卡下卡比較快，通過(guò)率比較高；還要考慮還款是否方便；住所或單位附近是否有網(wǎng)點(diǎn)；該行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行服務(wù)是否便利，等等。

3．選擇合適的卡等級(jí)

信用卡一般有普卡、金卡、白金卡，還有鉆石卡、無(wú)限卡等。隨著卡等級(jí)的提升，信用額度和相應(yīng)的增值服務(wù)也會(huì)提升，當(dāng)然年費(fèi)等相應(yīng)的用卡成本也會(huì)增加。相對(duì)來(lái)說(shuō)，金卡和普卡的區(qū)別不是很大，都可以刷卡免年費(fèi)，對(duì)于一般的申卡人來(lái)說(shuō)，選擇一張金卡用于日常透支消費(fèi)可以滿足基本需求。如果自身財(cái)力狀況較好，可以直接申請(qǐng)白金卡，享受更高的增值服務(wù)和更多優(yōu)惠，但是要承擔(dān)不可減免的年費(fèi)。

4．選擇合適的卡種

一般銀行發(fā)行的信用卡包括標(biāo)準(zhǔn)卡、主題卡以及聯(lián)名卡等。不同卡種所針對(duì)的人群不同，因此對(duì)應(yīng)的優(yōu)惠活動(dòng)、增值服務(wù)等也不盡相同，如超市聯(lián)名卡的優(yōu)勢(shì)是超市購(gòu)物有優(yōu)惠；航空聯(lián)名卡的優(yōu)惠多體現(xiàn)在航空里程累積、機(jī)票優(yōu)惠等方面；而車主卡的優(yōu)惠則多體現(xiàn)在汽車養(yǎng)護(hù)方面。

知識(shí)鏈接

（一）信用卡的種類

1．銀行卡和非銀行卡

1）銀行卡

銀行卡是指銀行所發(fā)行的信用卡，持卡人可在發(fā)卡銀行的特約商戶購(gòu)物消費(fèi)，也可以在發(fā)卡行所有的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)柜員機(jī)的地方隨時(shí)提取現(xiàn)金。

2）非銀行卡

非銀行卡可以分成零售信用卡和旅游娛樂(lè)卡，零售信用卡是商業(yè)機(jī)構(gòu)所發(fā)行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購(gòu)物或在汽油站加油，并定期結(jié)賬。旅游娛樂(lè)卡是服務(wù)業(yè)發(fā)行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，可用于購(gòu)票、用餐、住宿、娛樂(lè)等。

2．公司卡和個(gè)人卡

1）公司卡

公司卡的發(fā)行對(duì)象為各類工商企業(yè)、科研教育等事業(yè)單位、國(guó)家黨政機(jī)關(guān)、部隊(duì)、社會(huì)團(tuán)體等法人組織，其使用者為單位。

2）個(gè)人卡

個(gè)人卡的發(fā)行對(duì)象為城鄉(xiāng)居民個(gè)人，包括工人、干部、教師、科技工作者、個(gè)體工商戶以及其他成年的、有穩(wěn)定收入來(lái)源的城鄉(xiāng)居民。個(gè)人卡是以個(gè)人的名義申領(lǐng)并由其承擔(dān)用卡的全部責(zé)任。

3．普卡、金卡

信用卡按卡片等級(jí)可分為普卡（銀卡）、金卡、鈦金卡、白金卡、無(wú)限卡、世界卡等。金卡級(jí)別以上的卡應(yīng)繳年費(fèi)，而且其可透支金額均高于普通卡，級(jí)別越高，申請(qǐng)難度也越大。

1）普卡

普卡也稱普通卡，普卡的卡面基色原則上禁止使用金屬性金黃色和類似金屬性金色以及帶金屬性光澤或帶珍珠光澤的銀灰色、銀色，或者其他可被理解為金色、白金色的顏色，也禁止使用黑色。普卡只對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)、地位一般的持卡人發(fā)行，對(duì)其各種要求都不高。

2）金卡

金卡的卡面基本上采用絲網(wǎng)印刷方式，顏色為金屬性金黃色以及類似金屬性的金色，包括青銅色或黃銅色等可被理解為金色的顏色，或者采用絲網(wǎng)印刷方式印刷具有上述顏色特征的幾種顏色形成卡片的背景顏色或圖案，并使該卡面整體視覺(jué)印象是一張金卡。金卡金色基色的運(yùn)用面積（不包括卡面上銀聯(lián)標(biāo)識(shí)及銀聯(lián)全息防偽標(biāo)識(shí)所覆蓋的面積，下同）必須保持在35%以上，卡面背面采用與正面一致的卡片基色或保持相同的視覺(jué)效果。金卡禁止使用白金色以及黑色作為卡片基色。

金卡是一種繳納高額會(huì)費(fèi)、享受特別待遇的高級(jí)信用卡，發(fā)卡對(duì)象為信用度較高、償還能力較強(qiáng)或有一定社會(huì)地位者。金卡的授權(quán)限額起點(diǎn)較高，附加服務(wù)項(xiàng)目及范圍也寬得多，因而對(duì)有關(guān)服務(wù)費(fèi)用和擔(dān)保金的要求也比較高。

3）白金卡

白金卡的卡面基色基本為金屬性白金色，發(fā)卡銀行可采用絲網(wǎng)印刷方式的帶金屬性光澤或帶珍珠光澤的灰色、銀灰（白）色、銀色等，或者以絲網(wǎng)印刷方式印刷的類似金屬光澤/珍珠光澤的銀灰（白）色的一種或幾種顏色組合而成卡片的背景圖案，并使該卡面整體的視覺(jué)印象是一張白金卡。

白金卡白金色基色的運(yùn)用面積（不包括卡面上銀聯(lián)標(biāo)識(shí)及銀聯(lián)全息防偽標(biāo)識(shí)所覆蓋的面積，下同）必須保持在35%以上，卡面背面采用與正面一致的卡片基色或保持相同的視覺(jué)效果。

4）鉆石卡

鉆石卡禁止使用金色、白金色為卡片基色，鉆石卡基本采用黑色以及帶金屬/珍珠光澤的黑色作為卡面基色。鉆石卡上黑色基色的運(yùn)用面積（不包括卡面上銀聯(lián)標(biāo)識(shí)及銀聯(lián)全息防偽標(biāo)識(shí)所覆蓋的面積）必須保持在35%以上，卡面背面采用與正面一致的卡片基色或保持相同的視覺(jué)效果。

5）無(wú)限卡

無(wú)限信用卡是國(guó)內(nèi)銀行針對(duì)我國(guó)高端消費(fèi)人群推出的產(chǎn)品，是對(duì)目前國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的白金信用卡用戶群又進(jìn)行了一次細(xì)分，也是銀行針為頂級(jí)消費(fèi)群體量身定做的，對(duì)銀行信用卡的利潤(rùn)來(lái)源具有推進(jìn)作用。

無(wú)限信用卡采用主動(dòng)邀請(qǐng)式的限量發(fā)卡模式，即只有收到銀行邀請(qǐng)函的客戶才有資格申請(qǐng)，主卡每年年費(fèi)高達(dá)10000元以上，不僅實(shí)現(xiàn)了對(duì)高端客戶的最嚴(yán)格篩選，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際上無(wú)限貴賓卡特征要素的接軌，持卡人可享受“私人專屬”“尊崇專享”的服務(wù)，包括商旅、醫(yī)療、理財(cái)、社交等私人專屬服務(wù)。

延伸閱讀 招商銀行無(wú)限信用卡

招商銀行無(wú)限信用卡是招商銀行在2008年4月17日最新推出的面對(duì)國(guó)內(nèi)頂級(jí)富豪的頂級(jí)信用卡產(chǎn)品。招商銀行無(wú)限信用卡如圖1-10所示。

據(jù)悉，該款信用卡是招行對(duì)高端客戶群進(jìn)行了更深入、精細(xì)的再劃分，再度領(lǐng)先業(yè)內(nèi)首推的國(guó)內(nèi)最頂級(jí)無(wú)限信用卡。無(wú)限信用卡主卡每年收取10000元年費(fèi)，在發(fā)行模式上更是在國(guó)內(nèi)首次采用主動(dòng)邀請(qǐng)式的限量發(fā)卡模式（即只有收到招行邀請(qǐng)函的客戶才有資格申請(qǐng)），不僅實(shí)現(xiàn)了對(duì)高端客戶的最嚴(yán)格篩選，也是首次完全具備了國(guó)際上無(wú)限貴賓卡的特征要素（即高額年費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)、邀請(qǐng)制發(fā)卡、私人CLUB方式經(jīng)營(yíng)）。

招商銀行無(wú)限信用卡以“旅程無(wú)限”“關(guān)愛(ài)無(wú)限”“品味無(wú)限”“專業(yè)無(wú)限”“紅火無(wú)限”和“服務(wù)無(wú)限”等為切入點(diǎn)為持卡人全方位量身打造，不僅提供了覆蓋面最廣、地位最尊崇且專業(yè)度最高的產(chǎn)品功能，而且有全球最佳客服團(tuán)隊(duì)24小時(shí)守候的最貼心服務(wù)，打造出銀行卡前所未有的超白金頂級(jí)尊崇生活。

無(wú)限信用卡的目標(biāo)客戶是35歲以上的頂級(jí)成功人士，收入并不是最重要的審核標(biāo)準(zhǔn)，還要看申請(qǐng)人的社會(huì)地位等綜合情況。

4．借記卡和貸記卡

借記卡按功能不同可分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專用卡和儲(chǔ)值卡。借記卡不具透支功能。轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)的功能。專用卡是具有專門用途的卡，如在百貨、餐飲、飯店等特定區(qū)域使用的預(yù)付錢包式借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金的功能。

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。借記卡和貸記卡區(qū)別如表1-1所示。

5．國(guó)際卡和地區(qū)卡

1）國(guó)際卡

國(guó)際卡是一種可以在發(fā)行國(guó)之外使用的信用卡，全球通用。外幣卡屬于國(guó)際卡，以某種外幣結(jié)算，可在世界各地使用。境外五大集團(tuán)（萬(wàn)事達(dá)卡組織、維薩國(guó)際組織、美國(guó)運(yùn)通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司）分別發(fā)行的萬(wàn)事達(dá)卡、維薩卡、運(yùn)通卡、JCB卡和大萊卡都屬于國(guó)際卡。

2）地區(qū)卡

地區(qū)卡是一種只能在發(fā)行國(guó)國(guó)內(nèi)或一定區(qū)域內(nèi)使用的信用卡。我國(guó)商業(yè)銀行所發(fā)行的各類信用卡大多數(shù)屬于地區(qū)卡，以人民幣結(jié)算，僅限在我國(guó)境內(nèi)使用。如中國(guó)銀行發(fā)行的人民幣長(zhǎng)城萬(wàn)事達(dá)卡、中國(guó)工商銀行發(fā)行的人民幣牡丹卡和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的人民幣金穗卡等都屬于地區(qū)卡。

還有一種雙幣卡，以人民幣和某一指定的外幣兩種貨幣結(jié)算，既可以在我國(guó)使用，也可以在境外國(guó)家和地區(qū)使用，常見(jiàn)的如VISA、MARSTERCARD為人民幣及美元雙幣種卡。

6．主卡和附屬卡

主卡持有者可為其配偶及年滿18歲的直系親屬申領(lǐng)不超過(guò)兩種的附屬卡，附屬卡的所有交易款項(xiàng)均計(jì)入主卡賬戶，附屬卡可應(yīng)主卡持有人的要求注銷。

7．商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的零售信用卡和服務(wù)行業(yè)發(fā)行的旅游娛樂(lè)卡

商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的零售信用卡是由零售百貨公司、石油公司等單位發(fā)行，持卡人憑卡可在指定的商店購(gòu)物或加油站加油等，定期結(jié)賬。這種信用卡的發(fā)行數(shù)量最大，但流通區(qū)域受到很大的限制，發(fā)展空間較窄。

服務(wù)行業(yè)發(fā)行的旅游娛樂(lè)卡是由航空公司等服務(wù)行業(yè)發(fā)行的，用于購(gòu)買火車票、飛機(jī)票，以及用餐、住宿、娛樂(lè)等。美國(guó)的運(yùn)通卡和大萊卡即屬于此類信用卡。

延伸閱讀 黑色信用卡——信用卡里的戰(zhàn)斗機(jī)

額度最高的信用卡長(zhǎng)什么樣？能透支多少錢？能享受什么樣的頂級(jí)服務(wù)？在多部電影中，只要這張神秘的黑卡一出手，別人就知道“你不是一般人”！這種神秘的頂級(jí)信用卡就是黑色信用卡，又叫黑金卡，是信用卡里的戰(zhàn)斗機(jī)。如圖1-11所示。

1）超能——只要合法的事，黑金卡都能辦成

對(duì)于黑金卡能提供的服務(wù)，有業(yè)內(nèi)人士是這樣說(shuō)的——只要是地球上合法的事，都會(huì)想辦法滿足客戶，這樣的事例多次出現(xiàn)在影視及動(dòng)漫作品中。

007系列《皇家賭場(chǎng)》中，邦德在沒(méi)有提前預(yù)訂的情況下，來(lái)到巴哈馬一家客滿的高檔酒店，在向接待人員出示了一張黑卡后，這位英國(guó)特工立即住進(jìn)了總統(tǒng)套房。NBC電視劇《日落大道60演播室》，劇中一個(gè)角色被投入監(jiān)獄急需百萬(wàn)美元保釋金，他的上司語(yǔ)氣異常鎮(zhèn)定：用我的黑卡擺平。這張出鏡率頗高的黑卡，就是黑金卡。

銀行信用卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：“現(xiàn)實(shí)生活中，比如客戶現(xiàn)在要預(yù)訂幾年后世界杯足球賽的門票，或是未來(lái)幾年子女將要去美國(guó)前二十名高校留學(xué)等，我們都可以幫客戶提供服務(wù)。”

說(shuō)到頂級(jí)信用卡，就不得不提美國(guó)運(yùn)通的百夫長(zhǎng)卡，世界各國(guó)的政要、巨富用的一般都是運(yùn)通的百夫長(zhǎng)卡。百夫長(zhǎng)黑金卡真正意義上進(jìn)入中國(guó)是在2012年，目前境內(nèi)僅工行、招行與民生銀行等擁有運(yùn)通百夫長(zhǎng)黑金卡的發(fā)卡資格。

2）卡主——多為企業(yè)家，銀行邀約方可辦理

“黑金卡是最頂級(jí)的信用卡，不是客戶想辦就能辦的。”據(jù)銀行信用卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，黑金信用卡卡主一般都是銀行主動(dòng)邀其辦理，通過(guò)資料審核后，由總行給黑金卡卡主發(fā)卡。

英國(guó)評(píng)論家這樣描述黑金卡主人：通常為男性，知名企業(yè)CEO、總裁或董事長(zhǎng)，35歲至60歲之間，福布斯富豪榜上的常客，平均擁有5輛轎車，多處豪宅，享受豪華游艇和私人飛機(jī)，總之就是不僅有錢，而且舍得花錢，不在乎錢。“在香港，梁朝偉、黎明等明星都是黑金卡用戶。”

目前國(guó)內(nèi)黑卡持有人一般具有以下特征：男性，知名企業(yè)CEO、總裁或董事長(zhǎng)，35～60歲，擁有多輛轎車、多處豪宅，享受私家游艇、飛機(jī)。這些卡主至少身家上億，消費(fèi)能力很強(qiáng)，目前國(guó)內(nèi)發(fā)行的運(yùn)通黑金卡年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高達(dá)1.8萬(wàn)元人民幣。

“我們是在私人銀行以上的頂級(jí)客戶群里挑選符合條件的客戶，推薦其開辦黑金卡。不過(guò)，也有客戶雖然符合條件，但是比較低調(diào)，不想辦理黑金卡。”據(jù)了解，目前銀行發(fā)放黑金卡還有數(shù)量限制，所以不是客戶想辦就能辦的。

3）額度——一般幾百萬(wàn)元額度，但可調(diào)整

黑金卡是一張不設(shè)透支上限的信用卡嗎？答案是否定的。從工行、招行了解到，其實(shí)真正辦理黑金卡時(shí)，還是要給客戶設(shè)定一個(gè)信用額度，只不過(guò)如果客戶有需要，這個(gè)額度可以調(diào)整。

“我們一位黑金卡卡主的信用額度是500萬(wàn)元。”一銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，如果超過(guò)500萬(wàn)元額度，需要董事長(zhǎng)批。另有銀行人士表示，如果客戶覺(jué)得自己的信用額度不夠用，需要調(diào)整，也可以向銀行通過(guò)智能或者人工的方式申請(qǐng)加大額度。不過(guò)，前提是必須提供消費(fèi)用途，“黑金信用卡只能作為大額消費(fèi)使用，不能當(dāng)作企業(yè)流動(dòng)資金。比如卡主需要到國(guó)外去拍古畫、文物，需要上調(diào)額度，這樣的需求可以得到滿足”。

（二）應(yīng)知應(yīng)會(huì)信用卡常用術(shù)語(yǔ)

1．信用額度/可用信用額度

1）信用額度

信用額度是指在指定期限內(nèi)，銀行給予持卡人最高可以使用的授信金額，主卡和附屬卡共享同一額度。比如，主卡的信用額度為10000元，如果主卡持卡人已經(jīng)使用了5000元額度，則附屬卡最大只能使用剩余的5000元額度。此外，主卡持卡人可以為附屬卡持卡人指定信用額度，比如，您可以為您的孩子辦理信用額度為您（主卡持卡人）信用額度10%的附屬卡。

一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度可以互相換算，例如：您的額度是30000人民幣，當(dāng)您在境外用卡時(shí)，您的信用額度就大約等值于5000美元。

信用額度高低是依據(jù)申請(qǐng)信用卡時(shí)所填寫的資料和提供的相關(guān)證明文件綜合評(píng)定核定的，銀行可以根據(jù)您的用卡行為定期進(jìn)行調(diào)整。此外，當(dāng)您在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況需要在一定時(shí)間內(nèi)擁有較高額度時(shí)，可申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高信用額度。

2）可用信用額度

可用信用額度是指信用卡賬戶當(dāng)前可以使用的透支額度。每次消費(fèi)或取現(xiàn)后，可用額度都會(huì)相應(yīng)減少，但每次還款后，用戶的可用額度就會(huì)相應(yīng)恢復(fù)。用戶可通過(guò)銀行24小時(shí)客戶服務(wù)熱線查詢可用額度，也可通過(guò)以下公式計(jì)算可用額度：

可用額度=核定的信用額度-尚未交還的賬單上的欠款-未入賬但已發(fā)生的交易金額-其他相關(guān)的利息、費(fèi)用

注：未還清的已出賬金額是指已出賬單，但您尚未歸還的刷卡交易金額；已使用未入賬的交易金額是指已發(fā)生但尚未出賬單的刷卡交易金額。

例如：您的信用額度為20000元，未還清的已出賬金額為10000元，已使用未入賬的金額為4000元，則此時(shí)您的可用額度為6000元。

2．交易日/入賬日/賬單日/到期還款日/免息還款期

1）交易日

交易日是指持卡人實(shí)際用卡交易的日期。

2）入賬日（記賬日）

入賬日是指發(fā)卡銀行在持卡人發(fā)生交易后將交易款項(xiàng)記入其信用卡賬戶或根據(jù)規(guī)定將費(fèi)用、利息等記入其信用卡賬戶的日期。入賬日一般為持卡人實(shí)際消費(fèi)日的當(dāng)天，也有銀行記賬日為持卡人實(shí)際交易日的第二天。

3）賬單日

賬單日是指發(fā)卡銀行每月定期對(duì)持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息、計(jì)算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。對(duì)同一持卡人賬戶而言，每月賬單日一般都是固定的，如持卡人有多張信用卡，賬單日一般統(tǒng)一為首張信用卡賬單日（除部分特殊卡種，如：公務(wù)卡）。

4）到期還款日（最后還款日）

到期還款日是指發(fā)卡銀行將規(guī)定持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期稱為最后還款日。每月賬單中都會(huì)明確列出最后還款日是哪一天，交通銀行信用卡的到期還款日為賬單日起的第25天（含）。例如，賬單日為每月10日，2015年5月10日對(duì)賬單的到期還款日為2015年6月4日。

5）免息還款期

免息還款期是指貸記卡持卡人除現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬結(jié)算外的交易，從銀行入賬日起至到期還款日之間的日期。免息還款期一般最短20天，最長(zhǎng)50天，有的銀行最長(zhǎng)甚至可以達(dá)到56天。

例如，李先生想要買一臺(tái)價(jià)值10000元的筆記本電腦，而有兩張賬單日分別是5日和25日的信用卡，假如現(xiàn)在是6日，那么李先生消費(fèi)時(shí)應(yīng)首選賬單日為5日的信用卡，如果現(xiàn)在是26日，則應(yīng)首選賬單日是25日的那張，這樣錯(cuò)開選擇就能最大限度地享受免息期待遇。部分銀行信用卡免息期如表1-2所示。

同一個(gè)信用卡，一般有最短免息期與最長(zhǎng)免息期，持卡人用卡時(shí)要盡量避免最短免息期，這樣才能實(shí)現(xiàn)成本最小化。

3．本期應(yīng)還額/全額還款/最低還款額

1）本期應(yīng)還額

本期應(yīng)還額是指信用卡本期應(yīng)償還的總金額，也就是在本期內(nèi)已入賬，免息期內(nèi)的所有消費(fèi)額度。

2）全額還款

全額還款是指在到期還款日前，還清對(duì)賬單上列示的全部結(jié)欠金額。選擇全額還款，非現(xiàn)金交易款項(xiàng)可享受最長(zhǎng)50～56天的免息待遇。

3）最低還款額

最低還款額是指持卡人在到期還款日（含）前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)，如有困難，可按發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款，不影響客戶的信用記錄，但不能享受免息還款期待遇，最低還款額列示在當(dāng)期賬單上。

延伸閱讀 用卡新規(guī)發(fā)布，帶來(lái)多重“福利”

最近，市民黃先生因工作原因忘記按時(shí)還信用卡欠款，結(jié)果就因?yàn)槌谌毂汇y行按照萬(wàn)分之五的日利率罰款近百元。信用卡雖然使用方便，但使用成本其實(shí)也不低。不過(guò)從2017年1月1日起，由央行頒布的《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）已實(shí)施，其中對(duì)信用卡的計(jì)息規(guī)則、免息還款期、最低還款額等做出重大調(diào)整，取消了滯納金、超限費(fèi)，提高了預(yù)借現(xiàn)金每日限額，這些調(diào)整將給“卡奴”帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利好。

福利1：透支利息最高每日萬(wàn)分之五，可打七折。

目前，各家銀行的透支利息是每日萬(wàn)分之五，折合成年化利率高達(dá)18.25%。此次《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的7折，這將有利于減輕持卡人的利息成本。新規(guī)實(shí)施以后，大家辦信用卡可以挑挑揀揀，可選擇透支利率相對(duì)較低的信用卡。

福利2：滯納金改叫“違約金”，還多少可有商有量。

賬單到期時(shí)還不上最低還款額？就必須交滯納金。目前，銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。在《通知》中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于逾期不還也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。違約金的好處在于，可由銀行和持卡人自行商議決定。

福利3：信用卡ATM每日提現(xiàn)額度提至萬(wàn)元。

《通知》放寬了信用卡ATM提現(xiàn)額度，將持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣10000元。雖然新政2017年1月份才開始施行，但是此前就已有銀行調(diào)高額度。雖然信用卡取現(xiàn)額度放寬，但如果不是急用錢，建議最好不要輕易取現(xiàn)，畢竟取現(xiàn)費(fèi)率不低，當(dāng)前多數(shù)銀行的取現(xiàn)費(fèi)率為取現(xiàn)金額的0.5%～1%。

福利4：信用卡可充值支付寶微信，利息按取現(xiàn)算。

現(xiàn)金充值是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值，這次《通知》變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。也就是說(shuō)，當(dāng)借記卡沒(méi)有充足資金時(shí)，信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。

此外，即便可以用信用卡為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值，銀行的利息還是存在的。而且，預(yù)借現(xiàn)金無(wú)法享受免息還款，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起，銀行將按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，并且按月計(jì)收復(fù)利。

福利5：每月最低還款金額可以低于10%。

目前，各家銀行信用卡的最低還款額也是固定的：不得低于當(dāng)月透支余額的10%。而2017年開始，則可由發(fā)卡銀行自行決定。

福利6：免息還款期可以超過(guò)60天。

免費(fèi)的期限當(dāng)然越長(zhǎng)越好，目前各家銀行的免息期都沒(méi)有用足上限，最良心的免息期為25～56天，多數(shù)銀行為20～50天。這次在新規(guī)中，央行還把“免息期最長(zhǎng)60天”這一規(guī)定取消了。

福利7：信用卡被盜刷，要予以合理補(bǔ)償。

在現(xiàn)行的信用卡業(yè)務(wù)中，對(duì)持卡人的權(quán)益保障都是由各發(fā)卡銀行自行規(guī)定，針對(duì)日益突出的信用卡被盜刷問(wèn)題，此前各發(fā)卡銀行采用的是各自不同的處理方式，有的推出了“失卡保障”服務(wù)，個(gè)別銀行甚至推出收費(fèi)的信用卡保險(xiǎn)服務(wù)。此次《通知》首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易（盜刷）予以合理補(bǔ)償，以保障持卡人權(quán)益。

4．滯納金/超限費(fèi)/溢繳款

1）滯納金

如果在到期還款日，實(shí)際還款額低于最低還款額，應(yīng)按最低還款額未還部分的一定比例繳納滯納金。滯納金的比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。人民幣賬戶最低收取人民幣10元，美元賬戶最低收取1美元。收取滯納金的具體計(jì)算方法為：

滯納金=（最低還款額－已還款金額）×5%。

2）超限費(fèi)

根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，如果持卡人超過(guò)信用額度用卡，銀行將對(duì)超過(guò)信用額度的部分計(jì)收超限費(fèi)。

3）溢繳款

溢繳款是指信用卡客戶還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，用戶只欠銀行1000元，但還了2000元，那么多存的那1000元就是溢繳款。取出溢繳款一般銀行要收取手續(xù)費(fèi)，但個(gè)別幾家銀行，如民生銀行在柜臺(tái)取溢繳款可以免費(fèi)。

5．循環(huán)信用/循環(huán)信用利率

1）循環(huán)信用

循環(huán)信用是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況給予其一定的信用額度，持卡人可在該信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款。持卡人在到期還款日（含）發(fā)卡機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)終了前全額償還所有應(yīng)付款項(xiàng)后，可繼續(xù)重新享受全部信用額度。部分償還的，只可重新享受部分信用額度。持卡人可以按照自己的財(cái)務(wù)狀況，每月在信用卡當(dāng)期賬單的到期還款日前，自行決定還款金額的多少。循環(huán)信用是一種十分便捷的貸款工具，不僅可讓持卡人享有刷卡的便捷，更是持卡人輕松理財(cái)?shù)暮眠x擇。持卡人如果選擇使用了循環(huán)信用，那么在當(dāng)期就不能享受免息還款期的優(yōu)惠。

2）循環(huán)信用利率

循環(huán)信用利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，日利率萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。利息由交易記賬之日起以實(shí)際欠款金額計(jì)算，至還清全部欠款為止，循環(huán)信用的利息將在下期的賬單中列示。

小常識(shí) 信用卡的利率如何計(jì)算？

信用卡的利率為每天萬(wàn)分之五，很多人不明白萬(wàn)分之五是什么概念，換算成月利率為1.5%，那么年利率為1.5%×12=18%。信用卡是復(fù)利計(jì)算計(jì)息的，由于復(fù)利算起來(lái)太麻煩，下面都采用單利計(jì)算，持卡人只要明白一點(diǎn)：以復(fù)利計(jì)算的話，數(shù)值比單利計(jì)算的更高。那么，18%的利息究竟高不高呢？這是目前（2015年10月24日起執(zhí)行）央行一年期存款基準(zhǔn)利率（1.5%）的10倍多，是央行一年期貸款基準(zhǔn)利率（4.35%）的4倍多。