二、銀行和商家為什么青睞信用卡發(fā)行

案例1-2 銀行頻頻送福利 信用卡從何盈利？

很多人都會(huì)有這樣的體驗(yàn)，電子郵箱、超市門(mén)口鋪天蓋地都是信用卡廣告，大家都很疑惑：銀行為什么如此鐘愛(ài)發(fā)行信用卡？更加百思不得其解的是，辦信用卡銀行還送水杯、飯盒、拉桿箱，銀行到底圖啥？就像周先生說(shuō)的：“銀行又是送東西，又是免年費(fèi)，難道銀行都是傻子嗎？為什么要白白送便宜給消費(fèi)者？”周先生同時(shí)還為商家的動(dòng)機(jī)感到不對(duì)勁，既然銀行要對(duì)裝有POS機(jī)的商家收手續(xù)費(fèi)，哪個(gè)商家還愿意做啊，對(duì)商家又沒(méi)有好處？如果收手續(xù)費(fèi)，借記卡也可以收啊？

其實(shí)，信用卡不僅可使銀行能夠吸引遠(yuǎn)離銀行的客戶(hù)，同時(shí)，新的信用卡用戶(hù)可給銀行的其他金融產(chǎn)品提供極好的發(fā)展機(jī)會(huì)。既有新的收入來(lái)源，又有新的存款來(lái)源，兩方面的吸引力引發(fā)了各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。另外，隨著越來(lái)越多的商戶(hù)接受信用卡，持卡人使用信用卡也就越來(lái)越方便。而且，隨著持卡人人數(shù)的增加，商戶(hù)售貨的數(shù)量也會(huì)增加，兩者的相互促進(jìn)刺激了信用卡的發(fā)展，與此同時(shí)，銀行又從持卡人和商戶(hù)那里得到了好處。

案例點(diǎn)評(píng)：

信用卡作為銀行的中間業(yè)務(wù)，不占用銀行的大量資金卻可給銀行創(chuàng)造豐厚利潤(rùn)，信用卡的盈利途徑如下所述。

一是信用卡的巨額透支利息。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，貸記卡透支按月記收復(fù)利、準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，如此一算，年利率高達(dá)18%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于目前普通的貸款利率。

二是從特約商戶(hù)那里提取的手續(xù)費(fèi)。客戶(hù)在商戶(hù)所刷的每筆消費(fèi)，銀行都會(huì)向商戶(hù)收取1%～2%的手續(xù)費(fèi)，再按7∶2∶1的比例在發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)之間分配。

三是信用卡的年費(fèi)。不同的商業(yè)銀行對(duì)持卡人收取的年費(fèi)不盡相同，從幾十元到幾百元甚至上萬(wàn)元不等，像工行百夫長(zhǎng)黑金卡年費(fèi)高達(dá)1.8萬(wàn)元人民幣。

知識(shí)鏈接

1．信用卡能給銀行帶來(lái)什么好處？

通過(guò)信用卡發(fā)放貸款對(duì)銀行來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)則比較方便。由于信用卡可以循環(huán)使用信用額度，客戶(hù)不必每次都到銀行去申請(qǐng)貸款就可以借款、還款、再借款、再還款。只要借款總額不超過(guò)信用額度，客戶(hù)即可重復(fù)借款，并可以按月分期償還銀行欠款。信用卡對(duì)銀行主要有以下好處。

1）積累優(yōu)質(zhì)客戶(hù)

持有信用卡的客戶(hù)都是信用記錄良好，收入較為穩(wěn)定的白領(lǐng)階層，一旦申領(lǐng)了信用卡，申請(qǐng)人的基本資料便可存入銀行的資料庫(kù)，都有可能成為該銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，至少是潛在客戶(hù)。

2）收取劃卡的商家費(fèi)用

若持信用卡在商場(chǎng)消費(fèi)，商場(chǎng)要按行業(yè)類(lèi)別向銀行繳納手續(xù)費(fèi)（1%～2%），這是銀行開(kāi)辦信用卡最直接的經(jīng)濟(jì)收入。

3）持卡人的年費(fèi)收入

發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同的卡種收取不同的年費(fèi)，比如招商銀行金卡300元/年、普通卡100元/年，這只是為了回收制卡成本。

2．信用卡能給特約商戶(hù)帶來(lái)什么好處？

在日常工作和生活中，信用卡以其方便、安全、快捷的特點(diǎn)越來(lái)越受到消費(fèi)者青睞，人們現(xiàn)在已逐漸習(xí)慣了用信用卡來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，同時(shí)越來(lái)越多的商店已把接受信用卡作為結(jié)算支付的重要方式。受理信用卡對(duì)于特約商戶(hù)的好處主要有以下幾點(diǎn)。

1）吸引更多的消費(fèi)者

由于不少消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣利用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，因此商戶(hù)接受信用卡交易，不僅可以提供給消費(fèi)者更多的方便和選擇，而且還可以吸引新的消費(fèi)群體，提升商戶(hù)形象。如果商戶(hù)開(kāi)辦了受理國(guó)際卡業(yè)務(wù)，還可以接受類(lèi)似威士（VISA），萬(wàn)事達(dá)（MASTERCARD）等國(guó)際卡組織的信用卡消費(fèi)活動(dòng)，從而吸引更多的境外旅游者。此外，還可以開(kāi)通各種非傳統(tǒng)的交易渠道，如電話(huà)、手機(jī)、傳真、互聯(lián)網(wǎng)等購(gòu)物方式，使更多的商戶(hù)足不出戶(hù)便可為消費(fèi)者提供多樣服務(wù)。

2）幫助商戶(hù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中建立優(yōu)勢(shì)地位

通過(guò)受理信用卡，商戶(hù)能夠收集到消費(fèi)者數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析、研究，可以制訂出具有針對(duì)性的客戶(hù)服務(wù)計(jì)劃，開(kāi)展多種形式的促銷(xiāo)活動(dòng)，和其他行業(yè)的企業(yè)結(jié)盟進(jìn)行聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)等，使商戶(hù)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中建立并強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)地位，樹(shù)立起良好的企業(yè)形象。

3）提升交易處理速度，加快商戶(hù)資金的使用效率

商戶(hù)受理信用卡業(yè)務(wù)不僅在消費(fèi)結(jié)算時(shí)速度更快，而且款項(xiàng)入賬及時(shí)、賬務(wù)清楚，方便商戶(hù)對(duì)資金的調(diào)度，提高商戶(hù)資金的使用效率。

4）方便消費(fèi)者購(gòu)物和消費(fèi)，刺激大額采購(gòu)和沖動(dòng)性購(gòu)物

使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)者可以避免隨身攜帶大量現(xiàn)金，而且由于信用卡在消費(fèi)結(jié)算過(guò)程中，沒(méi)有實(shí)物現(xiàn)金付出的概念，消費(fèi)者往往容易產(chǎn)生沖動(dòng)性購(gòu)物的欲望和購(gòu)物消費(fèi)的隨意性。

5）比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，減少了業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)

商戶(hù)在收取現(xiàn)金的過(guò)程中往往需要識(shí)別假鈔假幣，收取后還需要對(duì)鈔票進(jìn)行清點(diǎn)、保管，在每日營(yíng)業(yè)終了還需要將現(xiàn)金押解至銀行，在這期間安全始終是商戶(hù)需要面對(duì)的問(wèn)題。通過(guò)受理銀行卡，則可避免現(xiàn)金所帶來(lái)的這些安全隱患問(wèn)題。眾所周知，現(xiàn)金在流通過(guò)程中不可避免地會(huì)沾染上各類(lèi)細(xì)菌和病毒，給消費(fèi)者和收銀員的身體健康帶來(lái)威脅，而受理銀行卡則可以有效地減少細(xì)菌和病毒的傳播機(jī)會(huì)，創(chuàng)造一個(gè)安全、衛(wèi)生的消費(fèi)環(huán)境。