六、單靠家庭養(yǎng)老行嗎

社會(huì)講文明、有教養(yǎng)的重要標(biāo)志之一，就是盡可能地尊重老人，并采取各種有效舉措促使老年人的生活質(zhì)量提升和心情舒暢。西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家崇尚一種體面而又有尊嚴(yán)的退休生活，將它視為養(yǎng)老生活的最高境界。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文明狀況固然還達(dá)不到這一步，但作為一個(gè)文明古國(guó)，尊重老人，盡可能地滿足老年人的需要，則必須放在重要位置上加以認(rèn)識(shí)。

（一）家庭養(yǎng)老的由來(lái)

家庭是社會(huì)的基本單元，撫養(yǎng)與贍養(yǎng)既是家庭的基本功能，又是家庭資源和財(cái)富的代際轉(zhuǎn)移。其中，撫養(yǎng)是中青年父母向少年兒童的財(cái)富轉(zhuǎn)移，贍養(yǎng)則是中年家庭成員向老年父母的財(cái)富轉(zhuǎn)移。這種代際轉(zhuǎn)移有利于促成家庭贍老撫幼功能的實(shí)現(xiàn)，達(dá)到不同生命周期階段較為平穩(wěn)的消費(fèi)。

家家都有老人，人人都會(huì)有變老的那一天，新陳代謝的自然規(guī)律任何人都無(wú)從違背，老年與養(yǎng)老是人生的永久性話題。從古代開始，這個(gè)話題就很受關(guān)注。孟子曰，“老吾老，以及人之老；幼吾幼，以及人之幼”；“制民之產(chǎn)，必使仰足以使父母，俯足以蓄妻子，樂歲終身飽，兇年免于死亡”。《孝經(jīng)·紀(jì)孝行》說(shuō)到“孝子事親也，居則致其敬，養(yǎng)則致其樂，病則致其憂，喪則致其哀，祭則致其嚴(yán)。五者尚全，然后能事親”。《禮記·禮運(yùn)·大同》中則道出“大道之行也，天下為公，選賢與能，講信修睦。故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子。使老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，矜、寡、孤、獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)。男有分，女有歸。貨惡其棄于地也，不必藏于己。力惡其不出于身也，不必為己。是故謀閉而不興，盜竊亂賊而不作，故外戶而不閉，是謂大同”的名句。這些經(jīng)典描述充分表達(dá)了古代先賢們追求經(jīng)濟(jì)生活安定、向往大同社會(huì)、追求小康生活的崇高理念。

人類很早就認(rèn)識(shí)到了家庭養(yǎng)老的重要性。晚輩贍養(yǎng)長(zhǎng)輩、長(zhǎng)輩撫育晚輩的傳統(tǒng)體制，是人們完成代際財(cái)富交換與繼承，乃至家庭永久設(shè)立并延綿不絕的根本所在。國(guó)人自小就是以家為天下，“關(guān)起大門做皇帝”或“躲進(jìn)小樓成一統(tǒng)”，在家本位文化的熏陶下，家庭撫養(yǎng)贍養(yǎng)的功能發(fā)揮到了極致。傳統(tǒng)社會(huì)有兩個(gè)顯著特點(diǎn)增強(qiáng)了家庭的凝聚力：一是父母擁有家庭資源的處置權(quán)，對(duì)家人擁有較強(qiáng)控制力；二是女性較少參與家庭以外的社會(huì)勞動(dòng)，使得本來(lái)需要社會(huì)化的許多家庭需求，包括養(yǎng)老保障等，都可以在家庭內(nèi)部得到充分滿足和完全實(shí)現(xiàn)。

在物質(zhì)極度匱乏，人的心理狀態(tài)還遠(yuǎn)未開化的原始部落里，當(dāng)遇到災(zāi)荒或其他變故，部落的食物積累不可能再供養(yǎng)全部人口時(shí)，兒童被視為部落興旺發(fā)達(dá)的未來(lái)，是要著力保護(hù)的對(duì)象，而不再具有勞動(dòng)能力的老年人則會(huì)被首先拋棄，以減輕食物供養(yǎng)的負(fù)擔(dān)。老年人也甘愿為部落的整體利益壯大而犧牲自己的生命。看到一篇文獻(xiàn)記載，某些原始部落里，當(dāng)老人已完全喪失勞動(dòng)能力，不能再為部落作貢獻(xiàn)反而成為一大“包袱”時(shí)，部落會(huì)為這些老人舉行一個(gè)送別儀式，即選擇一棵大樹，將老人攙扶到大樹枝上站好，在樹下燒起大火，部落的人員則圍著火堆唱歌跳舞，當(dāng)大火越燒越猛，被火燒烤的老人在樹上無(wú)法正常站立時(shí)，大家會(huì)高呼“老頭老頭，下來(lái)吧”，一直到老人被燒得掉到火堆里，烤熟后被大家分吃。這種狀況顯然不是今天的文明社會(huì)所應(yīng)持續(xù)的。

（二）家庭養(yǎng)老具有天然優(yōu)越性

養(yǎng)老首先是家庭養(yǎng)老，以房養(yǎng)老也是在家庭內(nèi)部首先出現(xiàn)。如兒女每月出錢出力資助經(jīng)濟(jì)狀況不佳的父母，父母死亡后則將住房留給兒女繼承，即“養(yǎng)兒防老、房產(chǎn)繼承”，這是人類社會(huì)幾千年來(lái)一直流傳，直到時(shí)下仍很普遍的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式。在某種程度上來(lái)說(shuō)，這正是一種最為古老、又通用的以房養(yǎng)老模式，對(duì)此給予深入細(xì)致的探究，以發(fā)現(xiàn)在今日的新時(shí)代里，如何讓這種古老的家庭內(nèi)部的以房養(yǎng)老行為更好地?zé)òl(fā)青春，同時(shí)又對(duì)其不大切合新時(shí)代要求之處，給予相應(yīng)摒棄，就很有必要。

養(yǎng)兒防老、遺產(chǎn)繼承，是我國(guó)也是整個(gè)人類社會(huì)幾千年來(lái)一直流傳的養(yǎng)老和遺產(chǎn)傳遞模式。就人類生命延續(xù)的歷程來(lái)看，也應(yīng)當(dāng)是最為自然、貼合實(shí)際的。這一做法能夠流傳數(shù)千年，直到今天仍然發(fā)揚(yáng)光大，既有其深刻的思想內(nèi)涵和文化底蘊(yùn)，也有其現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)合理性和必然性，說(shuō)明家庭養(yǎng)老的優(yōu)越性仍是很突出的。具體表現(xiàn)如下。

（1）父母為養(yǎng)育兒女不惜一切代價(jià)，要盡最大的可能將兒女培養(yǎng)為對(duì)社會(huì)的有用人才；兒女成年后，又憑借其擁有的知識(shí)技能等，最大限度地提升自己的社會(huì)地位和價(jià)值，為父母積累足夠的養(yǎng)老資金，供其晚年用于養(yǎng)老。父母臨終時(shí)再將全部家產(chǎn)遺留給兒女作繼承，老的家庭消失，新的家庭在老家庭涅槃的基礎(chǔ)上重新形成，整個(gè)人類社會(huì)正由此而連綿不斷、持續(xù)永恒。

（2）符合人們的傳統(tǒng)習(xí)慣和社會(huì)習(xí)俗，被大家普遍接受，有益于父母子女間的情感維系。家庭資源的優(yōu)化配置與財(cái)富代際傳遞等，一切都是自然而然發(fā)生，不會(huì)出現(xiàn)任何人為扭曲。撫養(yǎng)子女與贍養(yǎng)老人，在家庭內(nèi)部得到最好的對(duì)立統(tǒng)一，父母與子女兩代人之間的利益關(guān)系和權(quán)責(zé)利機(jī)制，得到最好的協(xié)調(diào)與均衡。

（3）養(yǎng)老不僅是物質(zhì)錢財(cái)?shù)馁Y助與給付，還是日常生活無(wú)微不至的關(guān)照和體貼，更是來(lái)自兒女的關(guān)切和親情呵護(hù)，三者緊密聯(lián)系、難以分割，勉強(qiáng)分割后其效果也難以做到很好。三者的滿足又是以父母與子女之間來(lái)得最為率真，最能讓做父母的接受，做子女的安心。

（4）父母子女之間主要是倫理情感因素起主導(dǎo)作用，家庭養(yǎng)老不必受到商品金錢因素的過多干預(yù)，財(cái)富代際傳遞和撫養(yǎng)贍養(yǎng)往來(lái)中的吃虧占便宜，大家不會(huì)去刻意算賬，至少是不必將它算得很清楚。家庭實(shí)體一代聯(lián)結(jié)一代永遠(yuǎn)延續(xù)下去，家庭財(cái)富也是一代代傳遞繼承下去。這就免除了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中大量中介組織對(duì)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移交接的參與，免除了眾多的社會(huì)交易運(yùn)作用費(fèi)和相應(yīng)的制度管理成本，使得可能出現(xiàn)的糾紛和爭(zhēng)執(zhí)等降到最低。

（5）房產(chǎn)繼承、贍養(yǎng)撫養(yǎng)等行為，都在家庭內(nèi)部得到完全體現(xiàn)，“肥水不流外人田”。兩代人完全可以根據(jù)自家的實(shí)際情形，對(duì)涉獵其間的種種事項(xiàng)自主決策安排，相關(guān)聯(lián)的種種復(fù)雜人際關(guān)系友好協(xié)商調(diào)處，各種矛盾和問題在家庭內(nèi)部消弭于無(wú)形，也減少了社會(huì)的動(dòng)蕩不安。今天我們大講特講建設(shè)和諧社會(huì)，家庭和諧正是社會(huì)和諧的重要層面，沒有億萬(wàn)家庭的和諧，就談不到整個(gè)社會(huì)的和諧。

（6）養(yǎng)兒防老、遺產(chǎn)繼承最適用于代際關(guān)系和諧、父母子女共同生活居住的三代同堂家庭。共同居住使得家庭生活開銷和養(yǎng)老成本大幅降低，老人有兒女的很好保障，倫理親情得以充分體現(xiàn)，家庭資源得以節(jié)約合理運(yùn)用。不僅個(gè)人一生的收入總額要在個(gè)人的一生中平均運(yùn)用耗費(fèi)，使消費(fèi)效用達(dá)到最大化，還加入了父母子女之間代際財(cái)富傳遞的內(nèi)容，使其更符合家庭生活的實(shí)際。此時(shí)不必要考慮住房資產(chǎn)與貨幣資產(chǎn)的流動(dòng)轉(zhuǎn)換，也簡(jiǎn)化了其間種種額外事項(xiàng)的無(wú)謂發(fā)生。

自家庭誕生到現(xiàn)在的五千多年來(lái)，家庭養(yǎng)老模式一直延續(xù)至今。其優(yōu)點(diǎn)可以簡(jiǎn)單歸納如下。

（1）贍養(yǎng)人和被贍養(yǎng)人局限于具有血緣關(guān)系的父母子女的兩代人之間。

（2）以財(cái)產(chǎn)物資和勞務(wù)服務(wù)的單方面無(wú)償轉(zhuǎn)移為前提，不具備商品等價(jià)交換的色彩。

（3）適應(yīng)老年生活的特點(diǎn)，除經(jīng)濟(jì)物質(zhì)資助外，還包括勞務(wù)服務(wù)和精神慰藉等綜合性內(nèi)容。

（4）贍養(yǎng)老人是做人子女的必盡義務(wù)和責(zé)任，并在法律上給予明文規(guī)定。

（5）強(qiáng)制性、無(wú)償性、血緣性和綜合性，既是家庭養(yǎng)老的特點(diǎn)，又是家庭養(yǎng)老的優(yōu)越性所在。

家庭養(yǎng)老是老年人養(yǎng)老保障的主要形式。在傳統(tǒng)的擴(kuò)展型家庭里，老年人對(duì)家庭控制力的強(qiáng)弱變化，既取決于家庭內(nèi)部提供或從外部購(gòu)買老年保障服務(wù)的經(jīng)濟(jì)能力的大小，也取決于家庭內(nèi)部是否有足夠人員為老年人提供生活照料服務(wù)。

（三）家庭養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)評(píng)析

經(jīng)濟(jì)學(xué)今天已經(jīng)號(hào)稱是“經(jīng)濟(jì)學(xué)帝國(guó)主義”，要用所謂的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與方法走進(jìn)社會(huì)家庭生活的一切層面，持續(xù)不斷地開拓自己的研究疆域。家庭贍養(yǎng)與繼承行為則往往體現(xiàn)為一種“反經(jīng)濟(jì)學(xué)”現(xiàn)象，單單運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論無(wú)法對(duì)此作出有效解釋。比如，成本與效用的經(jīng)濟(jì)分析是大家清晰的，花費(fèi)代價(jià)越大，由此得到的效用就應(yīng)越高，反之也一樣。但子女贍養(yǎng)父母的成本與由此可能獲得的效用，則可能正好相反。子女贍養(yǎng)父母越是盡心盡力，所需要耗費(fèi)的時(shí)間、精力與錢財(cái)越多，父母晚年生存的時(shí)間就會(huì)越長(zhǎng)，子女最終可能繼承到的遺產(chǎn)卻會(huì)隨著時(shí)間的推移愈益減少；而子女贍養(yǎng)父母表現(xiàn)得越是不負(fù)責(zé)任，父母晚年健康生存的時(shí)間越短，子女花費(fèi)在贍養(yǎng)與照料父母上的時(shí)間與精力越少，最終可能獲取的遺產(chǎn)反而越多。

倘若子女試圖提早繼承父母的較多遺產(chǎn)，而又不希望為此付出太多，可能會(huì)采取何種舉措呢？只能是父母的壽命盡可能縮短，甚至是用過激甚或人為犯罪的辦法來(lái)達(dá)到這一目的。最“理想”的結(jié)果是，當(dāng)父母的年收入與年消費(fèi)額持相同水準(zhǔn)，甚至是年收入逐漸滑落已低于每年需要消費(fèi)的額度，即很快離開人世時(shí)，對(duì)子女的效用即可達(dá)到最大化。否則，當(dāng)父母的生命不間斷延續(xù)，對(duì)子女傳遞財(cái)富的效用開始遞減，并至最終完全變?yōu)椤柏?fù)數(shù)”。

從道義上說(shuō)，親情倫理是國(guó)人維系家庭的主要支撐，這一傳統(tǒng)文化已融于炎黃子孫的骨血永遠(yuǎn)延續(xù)下去。在中華民族的傳統(tǒng)美德中，父母總是以兒女的利益為重。父母生活的重要目的之一，就是精心照料子女的健康成長(zhǎng)，為子女留下較多的包括住房在內(nèi)的遺產(chǎn)，同時(shí)也把自己的晚年生活寄托在子女身上。許多老人花費(fèi)重資購(gòu)買新住房，固然有自己晚年舒適居住的打算，但更多地是考慮自己百年之后，可以將該房產(chǎn)留歸兒女繼承。這種傳統(tǒng)養(yǎng)老思路已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在社會(huì)的要求。在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中，太多兒女的自私行為，也使得眾多父母根本不可能再作出這種奢望。

（四）家庭養(yǎng)老需要發(fā)揚(yáng)更需要變革

在社會(huì)養(yǎng)老保障受到極大重視，以房養(yǎng)老新理念逐漸被接受之時(shí)，家庭養(yǎng)老應(yīng)處于何種位置呢？是否就像某些人士談到的那樣，是一種落后、傳統(tǒng)亟待消除摒棄的內(nèi)容呢？絕非如此。即使在今日的新時(shí)代下，正如有太多人士講到的，家庭養(yǎng)老需要繼續(xù)發(fā)揚(yáng)光大，一家人之間的天倫之樂，金錢再多也是無(wú)法換取的。

家庭養(yǎng)老需要繼續(xù)發(fā)揚(yáng)光大，但還要詢問的是，是否能夠做到發(fā)揚(yáng)光大，達(dá)到大家期望的理想狀態(tài)呢？說(shuō)實(shí)在話，在目前的情形下是很難做到的，家庭的養(yǎng)老功能已經(jīng)不可避免地出現(xiàn)了急劇弱化的趨向。隨著社會(huì)向大工業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，養(yǎng)兒防老客觀上已越來(lái)越不現(xiàn)實(shí)。

比如，今日的家庭尚且是數(shù)個(gè)子女養(yǎng)活一個(gè)或兩個(gè)老年人，大家還都在喊負(fù)擔(dān)沉重難以承受，老人若是生病或有其他差池，更要叫苦連天。如某位老太太生病住進(jìn)了醫(yī)院，病是不大也不小，在醫(yī)院里住的時(shí)間是不短也不長(zhǎng)，可排隊(duì)掛號(hào)、化驗(yàn)拍片、聯(lián)系住院、尋找大夫、籌集住院費(fèi)，白天輪流請(qǐng)假到醫(yī)院為老太太瞧病，晚上再輪流值班照顧老太太，一二十天里忙得焦頭爛額，將幾個(gè)孝順子女折騰得不輕。

我國(guó)從20世紀(jì)70年代末期開始實(shí)行計(jì)劃生育，第一代獨(dú)生子女已相繼步入婚育年齡。可以設(shè)想，到為期不遠(yuǎn)的某一天，隨著獨(dú)生子女的相繼成人，組建起自己的小家庭，并成為家庭的主體時(shí)，兩個(gè)獨(dú)生子女結(jié)成的夫婦將要同時(shí)照料四個(gè)父母。在子女越來(lái)越少、父母越來(lái)越多的狀況下，老年人的身體若出點(diǎn)小差池、大差錯(cuò)，又會(huì)是何種情形呢？而這種身體欠安等情形，在老年人身上又是會(huì)經(jīng)常發(fā)生的。

現(xiàn)今，人們的收入與財(cái)富顯著增長(zhǎng)，生活水平逐步提升的狀況下，養(yǎng)育子女對(duì)父母的功效，是在子女對(duì)父母或父母自身經(jīng)濟(jì)物質(zhì)供養(yǎng)的基礎(chǔ)上，著重于來(lái)自子女的精神慰藉和生活起居的照料。城市家庭對(duì)父母經(jīng)濟(jì)物質(zhì)供養(yǎng)上的問題尚不突出，難得是讓子女能夠拿出大塊時(shí)間和精力，在生活上和精神上精心照料好老人。要滿足這一功用，并不需要過多追求子女的數(shù)量，只要提高子女的養(yǎng)育質(zhì)量即可。計(jì)劃生育目前與其說(shuō)是國(guó)家的強(qiáng)制性政策，毋寧說(shuō)已經(jīng)成為眾多人士的自覺行動(dòng)。人們開始認(rèn)為，“養(yǎng)兒子不如養(yǎng)房子”，“身邊兒女成群，不如票子等身”，因而，“電視機(jī)代替了搖籃車”，養(yǎng)育子女的數(shù)量大為減少。

在西歐的某個(gè)國(guó)家，子女生育問題上還出現(xiàn)了所謂的“三三制”，即一個(gè)子女都不要的“丁克”式家庭占到1/3，只要一個(gè)子女的家庭占到1/3，有兩個(gè)及以上子女的家庭占到1/3。可以設(shè)想，這種局面若任其自由發(fā)展下去，不說(shuō)勞動(dòng)力就業(yè)、養(yǎng)老保障事項(xiàng)會(huì)出現(xiàn)多么重大的危機(jī)，單單人類自身的延續(xù)繁衍，將是多么的可怕。

正因如此，自我養(yǎng)老的觀念在我國(guó)的某些大城市得到了大力提倡。它鼓勵(lì)老人充分發(fā)揮自身的作用，年輕時(shí)就為晚年養(yǎng)老生活積極作出準(zhǔn)備，包括參加各種養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和商業(yè)養(yǎng)老壽險(xiǎn)，從事力所能及的社會(huì)公共事務(wù)，積極從事體育運(yùn)動(dòng)，保持身心健康，減少對(duì)子女的過度依賴等。上海市在21世紀(jì)初就開始試點(diǎn)，讓低齡老人照顧高齡老人，同時(shí)按其提供服務(wù)的時(shí)間在專設(shè)的“勞務(wù)銀行”進(jìn)行登記，稱為勞務(wù)儲(chǔ)蓄，待自己年老需要照顧時(shí)，就可以借此獲得他人的幫助。山東省目前正在探索個(gè)人早期養(yǎng)老投入的方式，引導(dǎo)各類有收入的人員拿出一定比例作為養(yǎng)老積累，鼓勵(lì)參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和銀行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。同時(shí)，積極推進(jìn)退休人員的社會(huì)化管理服務(wù)，引導(dǎo)低齡健康老年人踴躍參加經(jīng)濟(jì)文化建設(shè)和社會(huì)活動(dòng)，使老年人以“為”促“養(yǎng)”。以社區(qū)為平臺(tái)，社區(qū)的養(yǎng)老功能得到進(jìn)一步完善，家庭養(yǎng)老壓力得到大大緩解。