1.2 互聯網理財產品

隨著互聯網金融的發展，大量的網絡理財產品不斷涌現，隨著“各種寶”等理財產品的火熱推出，互聯網銷售理財產品接連掀起“搶錢”活動，下面就對常見的互聯網理財產品進行簡單的介紹。

1.2.1 余額寶

余額寶（https://financeprod.alipay.com/fund/index.htm）是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務，發行于2013年6月13日。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，像使用支付寶一樣方便，如圖1.6所示。

目前，余額寶穩居我國國內互聯網理財產品之首，一經問世，余額寶便憑借強大的功能以及穩定的收益，迅速占領市場。2013年6月30日，即余額寶面世的18天之后，其規模便達到了66億元。在接下來的8個多月里，其資金規模已經達到了5200億元，成了國內第一大互聯網理財基金。

余額寶基金規模增幅最大的時期為2014年1月10日至2014年2月6日，前后共27日，資金規模增長1400億元，平均每日增長51.85億元。截至2014年2月26日，余額寶用戶達到8100萬，規模達到5000億元。在這股爆炸式增長的推動下，余額寶一躍成為全球最大的貨幣基金之一。

1．產品特點

用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。

2．收益計算

余額寶收益的計算公式為：當日收益=（余額寶已確認份額的資金/10000）×每萬份收益。假設您已確認份額的資金為9000元，當天的每萬份收益為1.25元，代入計算公式，當日的收益為1.13元。目前，余額寶的七日年化收益率為4.1660%（時間截至2014年8月3日），此收益率穩穩地高于銀行儲蓄，收益較高。如圖1.7所示為筆者余額寶的收益圖。

3．產品風險

（1）貨幣市場風險。貨幣型基金的收益并不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場表現不好，貨幣性基金收益也會隨之下降，余額寶的收益來自貨幣基金市場收益，并非支付寶支付。

（2）與銀行競爭風險。支付寶推出余額寶實際上是為了提升用戶的黏度，把用戶閑散的活期存款吸引到支付寶中的余額寶，方便用戶在淘寶購物，這在一定程度上會危及銀行的利益。

（3）糾紛風險。余額寶并沒有提醒用戶貨幣基金的投資風險，一旦余額寶用戶因收益發生爭執，法律糾紛很難避免，由此引發的影響很難估計。

1.2.2 現金寶

網易現金寶（https://8.163.com/）是網易理財平臺通過合作方提供的一款具有較高收益且隨取隨用的基金產品。其本質上還是貨幣市場基金，是匯添富基金管理股份有限公司旗下的公募基金，成立于2013年9月12日，如圖1.8所示。

1．產品特點

（1）收益遠超活期。7日年化收益率是5.100%時間截至2014年4月13日，超活期存款的16倍。

（2）資金隨用隨取。7×24小時隨時提取，當日到賬（T+0），隨用隨取。

（3）交易有保障。資金只能提取到購買人的銀行卡中，安全無風險。

2．收益計算

現金寶支持1分錢起購，收益會在轉入的對應工作日進行確認，當日的收益會在下一個工作日公布并發放，如圖1.9所示為筆者購買的網易現金寶的收益情況。

1.2.3 理財通

騰訊微信理財通，是一款貨幣基金產品，合作伙伴包括華夏、易方達、廣發和匯添富4家基金公司。該產品于2014年1月15日上線，7日年化收益率一度高達6.4350%，相當于活期存款的16倍以上。

隨著理財通產品的推出，互聯網金融行業人士認為，基于微信龐大的用戶數、高頻次打開率，微信理財通將是未來最有潛力對抗余額寶的產品。

1．產品特點

相比支付寶余額寶，微信理財通最大的優勢在于廣闊的用戶覆蓋面。對于不少人來說，手機當中打開頻率最高的一款APP應用就是微信。有強勁的用戶覆蓋度，再加上支付經驗的不斷優化，微信理財通就很有可能獲得余額寶的規模效應。

此外，騰訊一直致力于打造微信移動平臺上的O2O市場，微信支付被賦予了不少線下支付場景，包括打車、吃飯、看電影等，若騰訊能成功攻下移動平臺上的O2O市場，則會進一步推動用戶將資金注入微信平臺，以及微信理財通。

2．收益計算

微信理財通存入的資金第二個工作日才開始計算收益，節假日順延。理財通收益計算公式為：每日收益=（理財通賬戶資金/10000）×基金公司公布的每萬份收益。

例如，假設微信理財通的7日年化收益率為6.4690%，若存入本金為10000元，就表示一年的收益大約為10000×6.469%=646.9（元），而每日的收益率就是10000× 6.469%/365=1.77（元）。如圖1.10所示為筆者購買理財通產品的收益情況。

1.2.4 百度百發

2013年10月28日，“百度金融中心——理財”平臺正式上線，致力于與各金融機構共同定制具有高吸引力的金融產品（http://8.baidu.com/?ru=%2Fuser%2F0%2Fcenter%2F0）。“百發”是百度金融中心推出的首項理財計劃，本著助百姓發財的目標，降低廣大用戶從傳統金融向互聯網金融遷移的門檻，如圖1.11所示。據統計，在百度百發推出的當天下午，銷售便已超過10億元，參與購買用戶超過12萬。

1．產品特點

百度百發由中國投資擔保有限公司全程擔保，最低投資門檻僅為1元；售后支持快速贖回，即時提現，方便用戶資金的流入流出，同時最高年化收益率高達8%。其特點體現在以下幾點。

（1）最低投資門檻1元。

（2）限量發行。

（3）售后支持快速贖回，即時提現。

（4）百度金融中心與華夏基金合作。

（5）由中國投資擔保公司擔保。

2．收益計算

百度百發的利潤是按七日年化收益率計算的，算法基本同余額寶，根據本金，以每萬份基金單位收益在一年中七日收益為基準，當七日收益創造一定收益時，積累到本金里，下一個七日再以新的本金積累賺收益。雖說百度百發的收益率不會達到其標榜的8%，但其收益率還是遠遠高于同類理財產品的。如圖1.12所示為筆者購買的百度理財的收益情況。

1.2.5 活期寶

活期寶（http://huoqibao.1234567.com.cn/），原名天天現金寶，是天天基金網推出的一款針對優選貨幣基金的理財工具。充值活期寶（即購買優選貨幣基金），收益最高可達活期存款10余倍，遠超過一年定存，并可享受7×24小時快速取現、實時到賬的服務。

1．產品特點

對比其他理財產品，活期寶具有以下幾大特點。

（1）隨時取現，實時到賬。支持7×24小時隨時取現，快速取現實時到賬。

（2）收益秒殺活期存款。享受貨幣基金收益，輕松獲取11～23倍活期存款利率，甚至超過1年期定存利率。

（3）精選貨幣基金。精心篩選貨幣基金產品，提供優化的投資回報。

2．收益計算

T日（工作日）的充值申請受理后，T+1個工作日確認即可享受活期寶收益。其中T日是指開放式基金銷售機構在規定時間受理投資者申購、轉換、贖回或其他業務申請的工作日。

1.2.6 零錢寶

零錢寶（https://licai.suning.com/bof/bofIndex.htm?utm）是第三方支付平臺蘇寧易付寶為個人用戶打造的現金理財產品，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費和快速轉出，方便靈活且不收取任何手續費，如圖1.13所示。

零錢寶理財產品是將合作基金公司的基金直銷系統內置到易付寶中，易付寶和基金公司通過系統的對接為用戶完成基金開戶、基金購買等一站式金融理財服務。

1．產品特點

（1）操作簡單，使用靈活。零錢寶內資金可隨用隨取，既可用于網上購物、充值繳費、轉賬和信用卡還款等，也可以轉到易付寶賬戶或銀行卡。

（2）全程監管，安全保障。由銀行對零錢寶資金實行全程監管，確保資金安全；易付寶提供全方位的安全保障體系，加倍安心。

（3）創新優勢，更多選擇。精選國內實力頂尖的基金公司，資產管理能力更強，多只貨幣基金可自由選擇，打破同類產品選擇單一的缺點，充分保障用戶權益。

2．收益計算

零錢寶每天的收益計算公式為：當日收益=（零錢寶確認資金/10000）×每萬份收益。假設您的已確認資金為10000元，當天的每萬份收益為1.45元，代入計算公式，您當日的收益為1.45元。