真希望我二十幾歲就知道的事

蒂娜·齊莉格

在開始閱讀本書前，請(qǐng)注意一個(gè)詞：紅利區(qū)！

在本書的前后，都設(shè)置了紅利區(qū)。

它們是本書重要信息的補(bǔ)充和加強(qiáng)。

我們都聽過關(guān)于“瘋狂”的經(jīng)典詮釋：“一遍又一遍地做同樣的事，卻希望收獲不同的結(jié)果。”

 

這些紅利區(qū)可以鼓勵(lì)你閱讀和掌握本書的內(nèi)容，并在行動(dòng)上做出改變。

對(duì)，就從現(xiàn)在開始！

陳腐的告誡？

“好好上學(xué)，畢業(yè)后找個(gè)好工作，努力存錢，買一所房子，還清債務(wù)，在股票市場(chǎng)做長(zhǎng)期投資。”

為什么說“好好上學(xué)”是陳腐的觀念？關(guān)于金錢學(xué)校教了你什么？

關(guān)于金錢你從學(xué)校學(xué)到了什么？

對(duì)大多數(shù)人而言，答案是：“沒學(xué)到什么。”如果說他們確實(shí)學(xué)到了點(diǎn)什么，那就是：“好好上學(xué)，畢業(yè)后找個(gè)好工作，努力存錢，買一所房子，還清債務(wù)，在股票市場(chǎng)做長(zhǎng)期投資。”這是工業(yè)時(shí)代的正確告誡，但是對(duì)信息時(shí)代來說，它就成了陳腐的嘮叨。

全球化意味著藍(lán)領(lǐng)們高薪職業(yè)的終結(jié)，因?yàn)檫@些工作機(jī)會(huì)都轉(zhuǎn)移到了中國(guó)、印度、墨西哥……

而機(jī)器人的興起，又會(huì)讓白領(lǐng)們丟掉他們的高薪職業(yè)。

機(jī)器人的興起

如今，就算工作崗位沒有流向海外，人工智能也會(huì)逐漸取代工人們的位置。即使是受過高等教育的醫(yī)生、律師和會(huì)計(jì)人員，也被虎視眈眈的機(jī)器人盯上了。阿迪達(dá)斯剛剛宣布，公司將把鞋子的生產(chǎn)從中國(guó)或越南轉(zhuǎn)移到德國(guó)和美國(guó)本土。富士康——蘋果的首要代工廠也宣稱，他們已經(jīng)訂購了100萬臺(tái)機(jī)器人來替換300萬名工人。

世界各地的畢業(yè)生們，許多正深陷于學(xué)費(fèi)貸款的困境之中。這是最為沉重的借貸，因?yàn)樗麄冋也坏侥莻€(gè)傳說中的高薪職業(yè)，來讓他們分期償付債務(wù)。

機(jī)器人既不需要工資，也不需要晉升，還能比人更長(zhǎng)時(shí)間地工作。它們用不著下班、休假，不需要醫(yī)療福利或者退休計(jì)劃。

儲(chǔ)蓄者是輸家

一度——我說的是20世紀(jì)70年代，一個(gè)人如果在銀行存入100萬美元，他會(huì)得到15%的利率或者說每年15萬美元的收益。他可以靠這筆年收益養(yǎng)活自己。而如今，存入同樣額度的錢，卻只能得到1.5%的利率或者說每年1.5萬美元的收益。對(duì)一個(gè)百萬富翁來說，1.5萬美元的年收益根本不可能讓他衣食無憂。所以說，如今儲(chǔ)蓄者是最大的輸家。

你的房子不是一筆資產(chǎn)

2008年房地產(chǎn)市場(chǎng)崩潰后，大約1000萬房屋所有者終于明白了，他們的一手房屋不是一筆資產(chǎn)。因?yàn)樗麄兂鍪圩约旱姆课輹r(shí)，其價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于他們的買房貸款。

麥?zhǔn)献≌?img alt="大批量建造、缺乏特點(diǎn)的一種現(xiàn)代建筑。——譯者注" class="qqreader-footnote" src="https://epubservercos.yuewen.com/02F774/12344665503039506/epubprivate/OEBPS/Images/note.png?sign=1754697573-Pt2epFgzDxtarX68GiT2M5vICMcbOiBm-0-09590d4f6b4c4fc3c1964b1116e0cb2b">，曾經(jīng)是“嬰兒潮”一代的驕傲，如今已經(jīng)成為“房地產(chǎn)狗窩”了。“嬰兒潮”一代的兒子和孫子們，已經(jīng)不能夠——也不愿意——持有他們的“最大資產(chǎn)”了。

隨著房地產(chǎn)稅的升高，麥?zhǔn)献≌膬r(jià)值將持續(xù)跌落。當(dāng)小面積又實(shí)用的住宅進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，大而讓人不舒服的麥?zhǔn)献≌⒍〞?huì)黯然失色。

房屋價(jià)格又關(guān)系著就業(yè)。機(jī)器人不需要住所，因?yàn)樗鼈兠刻?4小時(shí)都可以生活在生產(chǎn)線上。

生日快樂

《富爸爸窮爸爸》一書誕生于20年前的1997年4月8日，我50歲生日的那天。這本書是我們自行出版的，因?yàn)槟切┐蟪霭婀镜拿總€(gè)編輯就像我的窮爸爸一樣，雖然受過很好的學(xué)術(shù)教育，卻沒什么投資理財(cái)?shù)膶?shí)際知識(shí)。

富爸爸理念擾亂了編輯們關(guān)于財(cái)商的學(xué)術(shù)信仰……我們都知道維護(hù)信仰是多么愜意的事，盡管這個(gè)信仰已經(jīng)變成陳詞濫調(diào)。

20年以后，富爸爸關(guān)于財(cái)商的教程顯得更加現(xiàn)實(shí)可靠，比20年前更能引起人們的關(guān)注。因?yàn)楫?dāng)儲(chǔ)蓄在多個(gè)國(guó)家變成零利率，機(jī)器人持續(xù)取代人們的工作崗位之時(shí)，只知道靠?jī)?chǔ)蓄來理財(cái)?shù)娜顺闪俗畲蟮妮敿摇Ｈ欢改競(jìng)儏s還在用自己的經(jīng)驗(yàn)教育他們的孩子：“好好上學(xué)，將來找個(gè)好工作，然后開始攢錢……”

經(jīng)濟(jì)學(xué)不是財(cái)商教育

一些人為了掩飾他們財(cái)商教育的缺乏，總愛辯稱：“我在學(xué)校學(xué)過經(jīng)濟(jì)學(xué)。”或者說：“我孩子的學(xué)校開設(shè)了很棒的經(jīng)濟(jì)學(xué)課程。”一些在學(xué)術(shù)上拉大旗作虎皮的人會(huì)提到著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，例如約翰·梅納德·凱恩斯、米爾頓·弗里德曼、路德維希·馮·米塞斯，或者弗里德里希·哈耶克。這些經(jīng)濟(jì)學(xué)家的理論確立在50年前，但是如今，他們的理論大壩正在漏水，并且面臨崩潰的局面。

好好學(xué)習(xí)，找一份好工作

當(dāng)父母?jìng)儎駥?dǎo)他們的孩子“好好學(xué)習(xí)，將來才能找到一份好工作”時(shí)，他們實(shí)際上是在要求他們的孩子準(zhǔn)備做一個(gè)雇員——即出賣自己的勞動(dòng)力掙得一份工資——因?yàn)橐粋€(gè)雇員是不可能擁有企業(yè)的。

如果孩子們長(zhǎng)大后找到了一份高薪工作，變得有錢了，成了中產(chǎn)階級(jí)隊(duì)伍中的一員，便樂顛顛地跌入物質(zhì)幸福的坑里，擁有例如大學(xué)文憑、一套房子、一輛車子……舒服地享受生活，與鄰居攀比，不甘落人之后。他們愜意地駕著車駛過貧民窟、租戶區(qū)和小雇員們居住的住宅區(qū)，心里暗想自己的孩子將來絕不和住在這里的孩子同校上學(xué)。絕大多數(shù)中產(chǎn)階級(jí)都有一份高薪職業(yè)，他們中還有一部分人是自己開業(yè)的專業(yè)人士，例如醫(yī)生、律師，或是一家小企業(yè)的老板。但是他們并沒有真正擁有屬于自己的財(cái)產(chǎn)或企業(yè)。這些人的工作都是為了錢。

富人不為錢工作

在《富爸爸窮爸爸》這本書中，富爸爸的第一課是：“富人不為錢工作”。當(dāng)我提問“書中的第一課講的是什么”時(shí)，大多數(shù)讀者回想不起來。我相信這是因?yàn)樗麄兊娜松灰?guī)劃成“好好讀書，找份好工作”所致。他們沒有被期望和訓(xùn)練成為一個(gè)企業(yè)家。換句話說，我們的教育制度訓(xùn)練學(xué)生成為小雇員和中產(chǎn)階級(jí)，而絕不是擁有土地、企業(yè)和資金的資本家。

怪不得數(shù)以千百萬的人就像我的窮爸爸那樣——一個(gè)受過很高的教育，虔誠地相信他是在幫助別人的政府的一個(gè)小官僚——依靠政府提供給他們一份工作、一份薪水、一筆養(yǎng)老金而生活。為什么他們就不能依靠自己，幫助自己呢？

20世紀(jì)70年代，我父親，一個(gè)非常好的好人，跑去競(jìng)選夏威夷州的副州長(zhǎng)，得罪了他的老板，一個(gè)民主黨人的州長(zhǎng)。競(jìng)選失敗后，這個(gè)州長(zhǎng)向我爸爸發(fā)誓，州政府不再雇傭他。于是，一個(gè)學(xué)教育的博士，結(jié)果卻在貧困和無業(yè)狀態(tài)中死去……他是那么想工作，卻找不到一份工作。他是一個(gè)受過很高教育的人，卻沒有任何自己的成果。他做過教師，教過數(shù)以千計(jì)的學(xué)生，卻只會(huì)教他們按照自己的路子演繹人生。

怪不得全世界包括美國(guó)的街頭總是上演階級(jí)的對(duì)立和沖突。

怪不得參議員伯尼·桑德斯2016年在他參選美國(guó)總統(tǒng)的演說中說道：“當(dāng)10%的頂級(jí)人口擁有90%的財(cái)富的時(shí)候，這個(gè)社會(huì)患病已經(jīng)很重了。”

簡(jiǎn)而言之，我們的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)在學(xué)校里開始了。美國(guó)政府花了幾十億美元在教師的教育上面，然而富人和窮人之間的鴻溝卻依然變得越來越寬。

為什么“穩(wěn)定的工作”是一個(gè)陳腐的觀念？

全球化奪走了藍(lán)領(lǐng)的飯碗。

機(jī)器人將搶去白領(lǐng)的工作。

 

收入不平等的現(xiàn)象上升到了1929年以來最高的水平。事情變得很清楚了：20世紀(jì)50年代后期，生產(chǎn)力的提高同時(shí)讓工人們的腰包鼓了起來；而現(xiàn)在，生產(chǎn)力提高的好處幾乎都攥在企業(yè)老板和投資客手里了。

——馬丁·福特《機(jī)器人應(yīng)用的興起》（Rise of the Robots）

為什么說“在股票市場(chǎng)進(jìn)行長(zhǎng)期投資”是陳腐觀念？

最大的威脅是深深潛伏在股票交易市場(chǎng)系統(tǒng)中的攻擊性病毒。

 

類似的攻擊性病毒之一是被俄羅斯軍事智能部門植入納斯達(dá)克股票操作系統(tǒng)中的，2010年被發(fā)現(xiàn)。現(xiàn)在這個(gè)病毒已經(jīng)沒有威脅了。但沒人知道還有多少未被發(fā)現(xiàn)的數(shù)字病毒正躺在某處等著我們。

 

病毒能把顧客的賬戶資料涂抹得干干凈凈，無跡可尋。更令人討厭的是，這些病毒還能夠制造出不受控制的情形，像洪水泛濫一樣地下單，把你長(zhǎng)期持有的股票，例如蘋果或者亞馬遜，賣得精光。

——詹姆斯·理查德《毀滅之路》（The Road to Ruin）

民主的死亡

民主總帶有臨時(shí)的性質(zhì)。它不可能作為一個(gè)永久的政府形式而存在。民主體制會(huì)持續(xù)地存在下去，直到有一天，投票者發(fā)現(xiàn)他們應(yīng)該為自己從公共財(cái)政中獲得更慷慨的禮物而投票。

從那一刻起，大多數(shù)人總是把選票投給那些承諾從國(guó)庫中為他們獲取最大利益的競(jìng)選人。但是，這樣做的后果是每一屆民選政府會(huì)因?yàn)閷捤傻呢?cái)政政策而最終垮臺(tái)。而獨(dú)裁政府又將隨之而來。

世界上最偉大的文明從有歷史開始算起，平均只存在200年的時(shí)間。在這200年期間，這些民族總是循著下列的順序循環(huán)著：

 

·從精神被奴役狀態(tài)走向有精神信念

·從有精神信念到有巨大的勇氣

·從有勇氣到獲得自由

·從獲得自由到物質(zhì)充裕

·從物質(zhì)充裕到自私自利

·從自私自利到冷漠

·從冷漠到依賴

·從依賴再次退回到精神被奴役狀態(tài)。

《能力的祭儀》（The Cult of Competency）（1943）

——亨寧·韋伯·普倫蒂斯，全國(guó)制造業(yè)者聯(lián)合會(huì)主席

你的財(cái)商是你處理財(cái)務(wù)問題的能力

你的財(cái)商是用美元和你的財(cái)務(wù)問題的大小來衡量的。

許多普通的美國(guó)人不能處理400美元差額的問題。

并非所有百萬富翁都是平等的

沒有幾個(gè)人不想變成百萬富翁。然而，并非所有百萬富翁都是平等的，他們的財(cái)富也有多有少。

大西洋網(wǎng)絡(luò)公司發(fā)表了一篇題為《嚴(yán)重的不平等排斥了美國(guó)夢(mèng)》的文章，這篇由阿蘭娜·塞繆爾斯撰寫的研究報(bào)告量化了許多百萬富翁的多年經(jīng)歷。

論文羅列了我們多年親眼所見的第一手材料：美國(guó)夢(mèng)——攀爬財(cái)富階梯和取得優(yōu)于其父輩的能力——隨著每十年的過去而變得越來越不現(xiàn)實(shí)了。

出生于20世紀(jì)40年代的人在30歲時(shí)有92%的機(jī)會(huì)比他們的父輩掙得更多；與此相對(duì)照，出生在20世紀(jì)80年代的人只有50%的機(jī)會(huì)。

為什么30歲這個(gè)年齡段的人比他們的父輩的機(jī)會(huì)更少？根據(jù)作者的觀點(diǎn)，有兩個(gè)主要的原因。第一，從20世紀(jì)50年代以來，GDP的增速變緩了，而此前25年的增速經(jīng)常是在5%以上。這就意味著，經(jīng)濟(jì)蛋糕的增長(zhǎng)率低于它曾經(jīng)的表現(xiàn)。所以，用于分配的部分自然減少了。第二，這樣一個(gè)增長(zhǎng)水平的分配變得更不平等，更多的利益向那些社會(huì)頂層傾斜。而那些社會(huì)底層卻不能得到他們父輩過去所取得的那樣大小的份額。他們的工資水平非但沒有提高，反而停留在和他們的父輩一樣甚至更低的水平上。

生活在底層的民眾，其收入一半來自于工資，每年平均1.6萬美元。而只占人口1%的頂層人士，其稅前平均收入大約為130萬美元。

換句話說，目前是這樣一個(gè)貧富固化的社會(huì)，貧者恒貧，富者恒富，不會(huì)發(fā)生什么變化。美國(guó)夢(mèng)已經(jīng)破滅，尤其是如果你按照“好好讀書，找個(gè)好工作”的教導(dǎo)規(guī)規(guī)矩矩做下來的話，更會(huì)有強(qiáng)烈的破滅感。而真正的財(cái)商教育將會(huì)為志存高遠(yuǎn)者提供一條不同的路徑，去實(shí)現(xiàn)他們變成一個(gè)百萬富翁的夢(mèng)想——甚至是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)條件下。

不同類型的百萬富翁

百萬富翁有不同的類型，下面羅列幾種：

1．百萬年薪的大學(xué)畢業(yè)生。

即使他有哈佛大學(xué)或者斯坦福大學(xué)的學(xué)歷，這個(gè)情況也可以說絕無僅有。通常情況下，一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生要在職業(yè)的梯子上爬很多年才有這個(gè)希望。百萬美元年薪的收入扣掉稅后可以凈得大約60萬美元。

2．百萬年薪的體育明星。

如果你是一個(gè)杰出的運(yùn)動(dòng)員，你有機(jī)會(huì)在若干年里達(dá)到年薪百萬。但65%的各類職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，退役后五年內(nèi)都走向了破產(chǎn)。對(duì)于一個(gè)沒有受過財(cái)商教育、沒有專業(yè)團(tuán)隊(duì)來替他打理財(cái)務(wù)的明星運(yùn)動(dòng)員，百萬美元的年薪可以獲得大約40萬美元的稅后實(shí)際收入。

3．百萬年薪的演員或搖滾歌星。

不平等又一次落到他們身上。他們的未來決定于他們的粉絲是否繼續(xù)支持他們。在沒有受過財(cái)商教育的情況下，100萬美元的年薪扣除稅收后，到他們手上大概還剩30—40萬美元。

4．百萬年薪的企業(yè)家。

同樣的不平等。當(dāng)把所花費(fèi)的所有時(shí)間和精力都算上，許多小企業(yè)主掙得少于他們的雇員。沒有受過財(cái)商教育的情況下，一百萬美元的年薪只會(huì)給他們剩下大約30萬美元的凈值。

財(cái)商教育

真正的財(cái)商教育使人生的競(jìng)賽場(chǎng)變得平坦。如果跑道凹凸不平，掙得百萬美元并非易事。但是真正的財(cái)商教育提供給人們更大的控制力，來把握他們的財(cái)務(wù)未來。換句話說，真正的財(cái)商教育使你可以掌握你的財(cái)務(wù)未來。

我是這樣一個(gè)人，沒有機(jī)會(huì)像一個(gè)CEO一樣掙得年薪百萬，爬上公司的成功之梯，沒有機(jī)會(huì)變成一個(gè)大牌的體育明星、一個(gè)星光耀眼的影視演員、一個(gè)聽眾寵愛的走紅歌手，或者一個(gè)著名的企業(yè)家。然而，得益于我的富爸爸的財(cái)商教育，我現(xiàn)在能夠掌控自己的財(cái)務(wù)命運(yùn)了。

當(dāng)我還是一個(gè)孩子時(shí)，我的富爸爸就鼓勵(lì)我去追尋我的夢(mèng)，變成一個(gè)百萬富翁。他還給我解釋了不同類型的百萬富翁，以及成為百萬富翁的不同途徑。

1．你想成為一個(gè)年薪百萬的雇員嗎？問題在于年薪百萬的工資是要繳很高的稅的，大約40%的收入被政府拿走了。

2．你想成為一個(gè)凈值百萬的富翁嗎？那意味著你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)得值這么多——從你的房產(chǎn)、小車、儲(chǔ)蓄以及養(yǎng)老金等這些財(cái)產(chǎn)中扣除你的債務(wù)以后還剩多少？大多數(shù)聲稱自己是百萬富翁的人，其工資收入其實(shí)少于每年15萬美元。

3．你想成為一個(gè)靠資本利得的百萬富翁嗎？那意味著，你賣掉了你的資產(chǎn)，變現(xiàn)百萬美元作為資本，然后獲得資本回報(bào)。資本利得的最大問題是繳稅。資本利得收入的稅率大約是10%—20%。更大的問題是資本利得的方式降低了資產(chǎn)凈值，因?yàn)椴糠仲Y產(chǎn)被出售變成了資本。

4．你想成為一個(gè)現(xiàn)金流的百萬富翁嗎？這類人把他們的百萬現(xiàn)金資產(chǎn)投入現(xiàn)金流動(dòng)中，卻無需賣掉他們的固定資產(chǎn)。現(xiàn)金流百萬富翁對(duì)稅收和未來有最強(qiáng)的掌控。

5．你想通過婚姻、財(cái)產(chǎn)繼承或者贏得彩票成為一個(gè)幸運(yùn)的百萬富翁嗎？對(duì)此我只能說“祝你好運(yùn)”。以婚姻獲取財(cái)產(chǎn)，代價(jià)可能是你的靈魂。而你的靈魂值多少錢？

美國(guó)夢(mèng)已死

對(duì)大多數(shù)人來說，美國(guó)夢(mèng)已經(jīng)做不下去了。對(duì)那些相信“好好上學(xué)，找個(gè)好工作，掙錢儲(chǔ)蓄，在股票市場(chǎng)進(jìn)行長(zhǎng)期投資”的人而言，情況尤其如此。

然而，變成一個(gè)百萬富翁的夢(mèng)還活著。那么，好，如果有人想投資于真正的財(cái)商教育，這本書就是最好的教材。

當(dāng)我還是個(gè)孩童，和我的富爸爸一起玩《大富翁》游戲的時(shí)候，我就明白自己的夢(mèng)想是成為一個(gè)現(xiàn)金流的百萬富翁，知道通過四個(gè)綠色的房子后可以得到一個(gè)紅色的飯店，就會(huì)增加我的現(xiàn)金流和我的資產(chǎn)凈值。成為現(xiàn)金流百萬富翁允許我以舉債的方式來籌措資金，合法地避稅，且不用賣掉資產(chǎn)。

你想做什么呢？你想成為什么類型的百萬富翁呢？