買保險(xiǎn)一定要返本嗎？

當(dāng)初你說要買保險(xiǎn)的時(shí)候，到底是用來做什么的？

保費(fèi)和保額，哪個(gè)才是你的初心？

消費(fèi)者對于金融商品和實(shí)體商品往往有著巨大的認(rèn)知區(qū)別。

對實(shí)體商品，我們愿意為之支付一定金錢，以換取其效用。在如今這個(gè)消費(fèi)升級(jí)的時(shí)代，更有觀點(diǎn)認(rèn)為：錢沒有花掉，只是換了個(gè)形式待在你身邊。總之，我們不大會(huì)在消費(fèi)行為發(fā)生后，還對這筆支出斤斤計(jì)較——花了就花了。

而對金融商品，我們似乎不太接受“花掉”它們的觀點(diǎn)。存在銀行里的錢既安全又能產(chǎn)生利息；投入股票的錢，我們會(huì)習(xí)慣性地產(chǎn)生“我一定能賺錢”的幻覺，即使虧損，也很少歸咎于股票投資本身，畢竟“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”，這句話大家都知道。

當(dāng)這類態(tài)度移植到保險(xiǎn)身上，就會(huì)很容易形成這種認(rèn)知：既想獲得預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的保障，又不想讓本金受損失。如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，到期后你就得把本金返還給我。

返本心態(tài)是中國保險(xiǎn)消費(fèi)市場上一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象。甚至可以說，消費(fèi)者的這種訴求直接影響到中國保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)。

當(dāng)你想要返還的時(shí)候，你到底想要什么

人們會(huì)根據(jù)自己的需求來做消費(fèi)決策。比如，想吃辣，便抬腳走進(jìn)川菜館；想換一種春日少女風(fēng)的妝容，就去下單購買新款口紅；想要保本理財(cái)，可以隨手買點(diǎn)兒貨幣基金（雖然嚴(yán)格來說貨幣基金并不保本）。從思考到?jīng)Q策的鏈條比較清晰，也就是說，你最終的“所得”和最初的“所想”基本保持一致。

消費(fèi)決策的背后其實(shí)隱藏著我們看不見的需求。換個(gè)新妝容，可能是迎接失戀后的新生活的一種態(tài)度；隨手買點(diǎn)兒貨幣基金可能是因?yàn)榭粗厮牧鲃?dòng)性。

所以，當(dāng)你說想要返還型保險(xiǎn)的時(shí)候，你到底想要什么？把這個(gè)問題搞清楚，我們才能解答標(biāo)題提出的那個(gè)問題。

不管保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)是什么，有哪些保障責(zé)任，用了怎樣的詞匯包裝，消費(fèi)者所說的“返還”，很多時(shí)候是在表達(dá)兩種需求。

第一，如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，請把我交的保費(fèi)還給我。沒錯(cuò)，我要的是拿回保費(fèi)。

第二，既然我購買了保險(xiǎn)，總歸是希望能派上用場。沒錯(cuò)，我要的是總歸能獲得賠償。

這兩種需求，是人們購買返還型保險(xiǎn)的最大驅(qū)動(dòng)力，也是返還型保險(xiǎn)存在的最主要原因。

追求保費(fèi)返還，切莫因小失大

市場上有不少保費(fèi)返還型重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，若在約定時(shí)間內(nèi)并未出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)將保費(fèi)返還給客戶。這類產(chǎn)品的宣傳口號(hào)一般出奇地一致：有病賠錢，無病返本。乍看上去，這種保險(xiǎn)似乎是免費(fèi)的。

但仔細(xì)對比后你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，返還型保險(xiǎn)所需繳納的保費(fèi)，要比非返還型保險(xiǎn)多出不少。在大多數(shù)情況下，多交的這部分保費(fèi)往往用作重要的投資資金來累積生息，最終會(huì)把當(dāng)初所交的本金“賺”回來。從保險(xiǎn)精算模型的角度看，這種表述可能未必準(zhǔn)確，但這類問題的本質(zhì)基本上如此。

其實(shí)除了保險(xiǎn)，很多行業(yè)都擅長玩這種游戲?；ヂ?lián)網(wǎng)上屢見不鮮的“存5萬送手機(jī)”之類的營銷活動(dòng)，本質(zhì)上也是鎖定資金一段時(shí)間，讓客戶以利息換贈(zèng)品，同時(shí)牢牢地黏住客戶。

中國是一個(gè)相當(dāng)龐大的市場，這同時(shí)意味著消費(fèi)者的認(rèn)知及分辨能力千差萬別。更何況偶爾面對新事物的時(shí)候，我們內(nèi)心的懵懂和迷茫還會(huì)令自己的判斷力陡降為零，這可以理解。

說白了，當(dāng)消費(fèi)者開始追求保費(fèi)返還時(shí)，就自然而然地落入了這樣一種思維模式：

我覺得我自己不一定會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)事故。比如，我覺得自己不會(huì)發(fā)生意外，不會(huì)患重病，不會(huì)身故，這些都不會(huì)發(fā)生在我身上。

當(dāng)你內(nèi)心或多或少有“萬一沒出險(xiǎn)就虧了”的想法時(shí)，潛意識(shí)里就會(huì)更加看重保費(fèi)，而忘記自己配置保險(xiǎn)的最初動(dòng)機(jī)：購買充足的保額，確保獲得足夠的補(bǔ)償。

反正保額也不一定會(huì)拿到，我更在乎實(shí)打?qū)嵉谋ＹM(fèi)，所以還是選擇有保費(fèi)返還的產(chǎn)品吧。這樣想似乎順理成章。

相反，當(dāng)你把保險(xiǎn)看作風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制時(shí)，就會(huì)格外看重保額的大小。用盡可能少的錢換取盡可能多的保額，才能充分抵御突如其來的風(fēng)險(xiǎn)。

那么，現(xiàn)在請你回答：當(dāng)初你說要買保險(xiǎn)的時(shí)候，到底是用來做什么的？保費(fèi)和保額，哪個(gè)才是你的初心？

其實(shí)對于保費(fèi)返還這個(gè)功能，保險(xiǎn)業(yè)不乏積極、肯定的觀點(diǎn)。比如，雖然返本型保險(xiǎn)價(jià)格更高，但額外多出來的那些保費(fèi)，可以看作每年的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。畢竟保險(xiǎn)資金安全性高，更何況還有收益（相當(dāng)于一份保本理財(cái)產(chǎn)品的收益）。

你看，保險(xiǎn)公司就是這么厲害，無論什么功能，都能說得頭頭是道，讓你聽后忍不住感嘆：還真是這么回事兒啊！

這個(gè)觀點(diǎn)當(dāng)然有它的道理，也會(huì)獲得一批人的認(rèn)可。畢竟，隨著年齡的增長，越來越多的人會(huì)意識(shí)到儲(chǔ)蓄的重要性。年輕人大手大腳慣了，還有攢不住錢的新中產(chǎn)們，未來都逃不開為儲(chǔ)蓄而焦慮的宿命。所以，在普遍開銷日益走高的當(dāng)今，強(qiáng)制自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄并不是壞事。

但這樣做的前提條件是：花錢做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄不能影響你的正常生活。對于收入較高的中產(chǎn)家庭來說，保費(fèi)額外增加50%可能影響不大，無非每年多投資了一點(diǎn)兒保本理財(cái)。而對事業(yè)正處于上升期或者家庭開銷較大的群體來說，返還型保險(xiǎn)無疑占用了多得多的保險(xiǎn)預(yù)算。1000元能解決的問題，可能要交4000元的保費(fèi)，壓力之大，可想而知。

非要拿到保額，不妨這樣選擇

好，如果我聽了你的建議，買了非返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，享受到更低的價(jià)格，可是，第二個(gè)問題又會(huì)接踵而至：買了保險(xiǎn)，卻沒有派上用場。

這句話應(yīng)該怎么理解呢？

我們都知道，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有不同的保障期限。現(xiàn)在我們假設(shè)兩種情況：第一，你買的是70歲到期的重疾險(xiǎn)，卻在71歲罹患重疾；第二，你買的是60歲到期的壽險(xiǎn)，卻在61歲身故。在這兩種情況下，你的保費(fèi)相當(dāng)于“白交”了。

當(dāng)消費(fèi)者表達(dá)對返還型保險(xiǎn)的需求時(shí)，可能他們希望避免的正是這種“買的保險(xiǎn)沒發(fā)揮作用，保費(fèi)也沒拿回來”的問題。

電影《大話西游》里的至尊寶說，如果要在這段感情前加個(gè)期限，我希望是1萬年。看來，期限越長，就越不容易錯(cuò)過。借用這個(gè)道理，我把買保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限也定為1萬年（終身），這樣就可以確保這份保險(xiǎn)永遠(yuǎn)有效，問題也迎刃而解了。

死亡和疾病是最直觀的兩大風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槿菀桌斫?，消費(fèi)者普遍很認(rèn)同。針對這兩大風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司開發(fā)了壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)兩種產(chǎn)品。

對壽險(xiǎn)來說，保障終身的壽險(xiǎn)，客戶一定能拿到賠付，畢竟人這一輩子終有一死。而對重疾險(xiǎn)來說，即使設(shè)置為保障終身，但如果由于車禍等意外事故不幸身亡，被保險(xiǎn)人還沒“來得及”患上重疾就離開人世，自然是拿不到賠償?shù)?。這種情況并不少見。

對此，保險(xiǎn)公司的解決方案是：在重疾險(xiǎn)里添加死亡責(zé)任。換句話說，即使你沒得病，但不幸亡故，保險(xiǎn)公司也會(huì)賠償。

這類重疾險(xiǎn)名叫“提前給付型重疾險(xiǎn)”。身患重疾或不幸身故，哪個(gè)提前發(fā)生，都可給付賠償。但它和返本型保險(xiǎn)類似，其代價(jià)依然是：支付更多的保費(fèi)。

原因其實(shí)很好理解，對于壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的定價(jià)來說，保險(xiǎn)公司會(huì)參考兩份資料：一是經(jīng)驗(yàn)生命表，二是重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率。這兩張表通過分析大量的歷史數(shù)據(jù)，推測出不同性別、年齡人的死亡概率和罹患重疾的概率。

整體來看，人的年齡越大，罹患重疾和身故的概率就越高。所以，醫(yī)院里永遠(yuǎn)是老人多。當(dāng)我們把保險(xiǎn)期限定為“終身”時(shí)，就相當(dāng)于涵蓋了老年人的風(fēng)險(xiǎn)，重疾和身故的發(fā)生概率顯著提升，自然導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格提升。一分錢一分貨，這在保險(xiǎn)產(chǎn)品中得到了體現(xiàn)。

因此，我們該不該買終身型保險(xiǎn)？要不要堅(jiān)持“買了就得賠”的觀念？問問自己的錢包就知道答案了。

說到這里，容我再說一句得罪人的話。從本質(zhì)上說，保障終身只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)功能設(shè)置，而不應(yīng)被視為一個(gè)優(yōu)點(diǎn)。就好像我們不會(huì)說奔馳的高配車一定比低配車好，這種所謂的“好”（比如增加座椅通風(fēng)、空氣過濾、自動(dòng)升降窗簾）只是基于成本增加的功能改良，任何時(shí)候我們都不能脫離成本談價(jià)格。

所以，下次聽到有人說“我們公司的重疾險(xiǎn)的最大優(yōu)勢就是可以保障終身”的時(shí)候，你不妨回應(yīng)一句：我姥姥做醋熘白菜的時(shí)候還會(huì)放肉末呢，放肉末是稀罕事嗎？