第三章：遭遇砍頭息

既來之，則安之，自己挑的坑，哭著也要跳進去。

回到座位上，凌云第一件事就是去應用市場下了個急急借的APP，準備先體驗一番。經過簡單的注冊，開始身份驗證，再按照指示對著鏡頭抬頭，眨眼，也就是傳說中的高大上的OCR人臉識別，很快通過。

正如傳言，系統要求她對調取通訊錄授權，凌云不大情愿，萬一給人知道了臉不丟大發了，還以為自己借上了現金貸呢。現金貸說是不要資產抵押，可人的聲譽也算是無形資產啊。人要臉樹要皮嘛。隨口問了下旁邊同為運營的章天佐，我不授權會怎樣？

“不授權就拒絕啊，啥抵押沒要，連個通訊錄都不給調憑什么借你，萬一不還怎么辦，對了，網黑也不能借啊！”

“啥網黑，還網紅呢。”

“不授權就拒絕啊，啥抵押沒有，連個通訊錄都不給調憑什么借你錢，萬一不還怎么辦，對了，手機號至少要使用半年還要實名的，另外網黑不能借啊！”

“啥網黑，還網紅呢。”

“網黑就是網貸黑名單，現在不少網貸平臺或數據公司已經實現了黑名單數據互通，建成黑名單庫。客戶在別的平臺逾期不還就會進黑名單，我們就直接在反欺詐環節殺掉了。我們接的金盾、西瓜數據什么的就是干這個的。”

“那為什么手機號要使用半年以上呢？”

“防止詐騙啊，他要專門搞一張空卡過來借錢，通訊錄那里沒什么親戚朋友我們以后要不到錢的，當然，半年也擋不住騙子，有些人專門養卡，通訊錄里都是外賣、快遞什么的無關電話，遇到這種就栽了。”

“人心啊，怎么就這么壞啊。就為這1000塊，至于嘛，真是。”凌云覺得這幫人眼皮人真淺，一邊嘆息一邊搖頭。

“誰說人家就為這1000塊，全國有上萬家現金貸平臺，挨個擼一圈是多少，告訴你，黑產比我們有錢，還有人擼小貸擼出房子首付呢，還帶領全村人民一起擼，勤勞致富哪趕得上擼小貸快。”運營狗章天佐不以為然。

凌云啞口無言，作為一個從未借過現金貸的小白，征信良好的她很順當地走到了選擇金額和日期這里，平臺小，產品也很簡單粗暴，只有1000的額度，日期分7天、10天、15天三種，看到利息的時候凌云心里咯噔了一下，借款10天，利息100，那就是日息1%，年息365%。尼瑪，不算不知道，一算嚇一跳。

“太黑了，不是說超過36%就不受法律保護了嘛！”凌云嘟噥了句，產品經理海濤笑的很燦爛，“法律也沒說超過36%就違法啊，再說了，我們收的不都是利息，還有綜合管理費。真按36%計算，所有的現金貸公司都得死，逾期都差不多這個數了，還有資金成本和運營成本呢，光資金成本10個點都不止，你讓我們喝西北風啊。再說現金貸都是短期的，臨時周轉下，誰會長期借啊，算年化多不公平。你借人1000塊錢用，好歹要請人吃個飯吧，100塊還不夠呢。”

“奸商，奸商，都是奸商！“凌云一邊說一邊按下了借款按鈕，幾分鐘后手機嘟一聲提示短信收到，【急急借】尊敬的凌云，您2月15日在急急借借款900元已成功匯到您的銀行卡！如有疑問，請給微信公眾號“急急借”留言。

“靠，不是借了1000嗎？怎么才給900。”

“砍頭息啊，你不知道，我們利息都是提前扣的，到時還的時候還1000就行了。”

“暈，那你咋不給提示啊！拍拍貸剛出負面新聞，就是砍頭息的。”凌云到底是PR出身，先考慮到了輿情，雖然干現金貸的不太關心這個。然后還沒用就感到了自家產品真黑，加上砍頭息，這利率只會更高啊。

“就不告訴你，就不告訴你。”對面的風控經理LUCY難得活潑了一把。

海濤倒點點頭，“你說的對，我們是該加個提示在上面，避免糾紛，平臺雖小也怕萬一嘛！我看加哪里不明顯哈！前幾天剛加了條禁止大學生貸款的，不過沒用，誰知道他讀不讀大學呢，填的資料都是假的，就是寫給監管看的。

當然，現金貸也不是一點好處沒有，比如放款真叫一個神速，1分鐘審核，三分鐘放款，卡里憑空多了一筆錢，真有種白撿錢的舒爽，幸福來得太快太突然有種不要還的感覺。

凌云只覺額度太小，要給借個幾百萬自己也能分分鐘跑路，這要剛成年、沒什么閱歷的半大孩子，肯定把控不住想借。凌云頓時感受到了為何現金貸會大行其道。首先，找銀行借錢太難，要大錢如買房之類的麻煩也就算了，偶爾缺個千兒八百的就懶得費那勁。其次，未必人人都有銀行卡、信用卡。最后實在是快啊，剛看上一手機，分分鐘錢到手買回家。當然，急急借不行，錢太少，可不還有買單俠嗎？專做3C場景的消費金融。也可以多借幾家，總之，要敗家就有辦法。

凌云之前在P2P行業就業，感覺現金貸爆發應該是在2016年8月份之后，因為當時P2P行業出來了一個120限額政策，企業不高于100萬，個人不高于20萬，大錢放不出去，化整為散去做現金貸倒剛剛好。

加之國家正在鼓勵消費金融發展，而關于線上風控和放款的技術也日益成熟，因此很多P2P平臺開始轉型做現金貸，而一些非金融行業的在發現現金貸的暴利后也火速加入，不少還獲得了風投，如用錢寶、現金巴士等，諸如2345等公司盈利都主要靠旗下現金貸產品2345貸款王，一賺就是幾個億，國內P2P的鼻祖拍拍貸忙活了八九點不怎么掙錢，還是靠現金貸來扭轉乾坤。

高額利潤很快引來了更多追隨者，連賣軟件的金山、賣牛奶的伊利以及做新聞的新浪等都紛紛按捺不住，踴躍加入。青銅金融也是其中一員，當然，風口稍眾即逝，2017年的這個時間貌似已錯過了最佳時機！大的頭部平臺如月放款10億以上的地位已然確立，建立起了自己的壁壘。不過晚來的喝湯還是沒問題，這么高的息費呢，隨便揩揩油就超越其他行業了。

思路拉回來，凌云又想到了另外一個問題，就是急急借的額度都是1000元，著實不多，那誰會缺這1000塊，誰又愿意承擔這么高的一個利率呢？高收益伴隨高風險，這個壞賬率又該有多高呢？

1000塊去掉砍頭息，只剩下900塊，借了半個月的才800多，對稍微有點收入的人來說，這點錢都不足以解決任何問題，比如國金中心一頓飯、一件衣都不止這個數。那就只能找收入超低的超屌絲群體，那幫無病呻吟、自認為屌絲的白領或偽中產肯定不行，看不上這點錢。而剛工作的小白領、工廠藍領、餐館服務員、快遞呢，這些人能承擔這么高的利息嗎？剛一想到快遞，凌云又嘆自己傻，傳聞中的快遞哥都月入過萬，收入可是高過白領的。怎么可能缺這1000塊，或者說他缺的錢1000塊也遠遠滿足不了，要大額，看來藍領也不大對。

下班時分，凌云一邊想一邊去了地鐵站，國金中心這邊的入站口已人山人海，至少要5分鐘才能入站，常過的臉已麻木，偶經的還在四處拍照發朋友圈炫苦，作為遠居外環外、常年擠地鐵的通勤族，凌云見怪不怪地閉上眼睛，跟著人群挪了幾步，而后跟身邊所有人一樣，掏出手機，開始搜索一些關于現金貸的內容，希望能找到一些思路。