要點(diǎn)精講

第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義

一、個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義

（一）個(gè)人理財(cái)定義

1．最早給個(gè)人理財(cái)下定義的是國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)。

2．個(gè)人理財(cái)就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。

（二）財(cái)富管理與個(gè)人理財(cái)

1．投資與財(cái)富管理

（1）投資：為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值或當(dāng)前收益進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資工具選擇的過(guò)程。

（2）財(cái)富管理：除資產(chǎn)配置外，財(cái)富管理還包括財(cái)富積累、財(cái)富保障和財(cái)富分配等內(nèi)容。

財(cái)富管理包含投資管理。

2．個(gè)人理財(cái)與財(cái)富管理

（1）個(gè)人理財(cái)，一般來(lái)講有兩層含義：

一是指一整套科學(xué)系統(tǒng)的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃的工具、方法和流程；

二是指?jìng)€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，即金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)人員使用個(gè)人理財(cái)專業(yè)化服務(wù)的工具、方法開(kāi)發(fā)、服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的活動(dòng)或過(guò)程。

（2）財(cái)富管理也有兩層含義：

一是指專業(yè)化服務(wù)的工具、方法和流程；

二是指財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

3．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍包含了財(cái)富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。

【例題1】（　），即金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)人員使用個(gè)人理財(cái)專業(yè)化服務(wù)的工具、方法開(kāi)發(fā)、服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的活動(dòng)或過(guò)程。

A．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

B．財(cái)富管理

C．投資管理

D．財(cái)務(wù)規(guī)劃

【答案】A

【解析】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，即金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)人員使用個(gè)人理財(cái)專業(yè)化服務(wù)的工具、方法開(kāi)發(fā)、服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的活動(dòng)或過(guò)程。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主體

（一）個(gè)人客戶

個(gè)人客戶是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，也是金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。

（二）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供給方，是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的提供商之一。

（三）非銀行金融機(jī)構(gòu)

除銀行外，證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司以及一些獨(dú)立的投資理財(cái)公司等其他金融機(jī)構(gòu)也為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù)。非銀行金融機(jī)構(gòu)除了通過(guò)自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道，向客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

（四）監(jiān)管機(jī)構(gòu)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局等。

【例題2】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括（　）。

A．中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

B．中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)

C．中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

D．國(guó)家外匯管理局

E．中國(guó)公安部

【答案】ABCD

【解析】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局等。

三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

（一）理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)

1．按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資與管理，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

2．理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

3．綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃與方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

4．綜合理財(cái)服務(wù)與理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的一個(gè)重要區(qū)別是：在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向與方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。與理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)相比，綜合理財(cái)服務(wù)更加突出個(gè)性化服務(wù)。

5．綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一步劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類。

理財(cái)計(jì)劃是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)

銀行往往根據(jù)客戶類型（主要是資產(chǎn)規(guī)模）進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)分類。理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)（服務(wù)）、財(cái)富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）和私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）三個(gè)層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)。其中私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)內(nèi)容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務(wù)。

從客戶等級(jí)來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)客戶范圍相對(duì)較廣，但服務(wù)種類相對(duì)較窄；私人銀行客戶等級(jí)最高，服務(wù)種類最為齊全；財(cái)富管理客戶則居二者之中，客戶等級(jí)高于理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但低于私人銀行客戶，服務(wù)種類超過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)客戶但少于私人銀行業(yè)務(wù)客戶。

【例題3】理財(cái)業(yè)務(wù)客戶范圍相對(duì)較廣，服務(wù)種類最為齊全。（　）

【答案】錯(cuò)誤

【解析】理財(cái)業(yè)務(wù)客戶范圍相對(duì)較廣，但服務(wù)種類相對(duì)較窄；私人銀行客戶等級(jí)最高，服務(wù)種類最為齊全；財(cái)富管理客戶則居二者之中。