要點精講

第一節 個人理財相關定義

一、個人理財相關定義

（一）個人理財定義

1．最早給個人理財下定義的是國際理財規劃師協會。

2．個人理財就是在了解、分析客戶情況的基礎上，根據其人生、財務目標和風險偏好，通過綜合有效地管理其資產、債務、收入和支出，實現理財目標的過程。

（二）財富管理與個人理財

1．投資與財富管理

（1）投資：為了實現資產保值、增值或當前收益進行資產配置和投資工具選擇的過程。

（2）財富管理：除資產配置外，財富管理還包括財富積累、財富保障和財富分配等內容。

財富管理包含投資管理。

2．個人理財與財富管理

（1）個人理財，一般來講有兩層含義：

一是指一整套科學系統的財務分析、財務規劃的工具、方法和流程；

二是指個人理財業務，即金融機構及其業務人員使用個人理財專業化服務的工具、方法開發、服務客戶，實現經營目標的活動或過程。

（2）財富管理也有兩層含義：

一是指專業化服務的工具、方法和流程；

二是指財富管理業務。

3．個人理財業務與財富管理業務

個人理財業務范圍包含了財富管理業務甚至私人銀行業務。

【例題1】（?。?，即金融機構及其業務人員使用個人理財專業化服務的工具、方法開發、服務客戶，實現經營目標的活動或過程。

A．個人理財業務

B．財富管理

C．投資管理

D．財務規劃

【答案】A

【解析】個人理財業務，即金融機構及其業務人員使用個人理財專業化服務的工具、方法開發、服務客戶，實現經營目標的活動或過程。

二、個人理財業務相關主體

（一）個人客戶

個人客戶是個人理財業務的需求方，也是金融機構如商業銀行個人理財業務的服務對象。

（二）商業銀行

商業銀行是個人理財業務的供給方，是個人理財服務的提供商之一。

（三）非銀行金融機構

除銀行外，證券公司、基金公司、信托公司、保險公司以及一些獨立的投資理財公司等其他金融機構也為個人客戶提供理財服務。非銀行金融機構除了通過自身渠道外，還可利用商業銀行渠道，向客戶提供個人理財服務。

（四）監管機構

個人理財業務相關的監管機構包括中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家外匯管理局等。

【例題2】個人理財業務相關的監管機構包括（?。?/p>

A．中國銀行業監督管理委員會

B．中國證券監督管理委員會

C．中國保險監督管理委員會

D．國家外匯管理局

E．中國公安部

【答案】ABCD

【解析】個人理財業務相關的監管機構包括中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家外匯管理局等。

三、銀行個人理財業務分類

（一）理財顧問服務和綜合理財服務

1．按是否接受客戶委托和授權對客戶資金進行投資與管理，理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

2．理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。

3．綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃與方式進行投資和資產管理的業務活動。

4．綜合理財服務與理財顧問服務的一個重要區別是：在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向與方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔。與理財顧問服務相比，綜合理財服務更加突出個性化服務。

5．綜合理財服務可進一步劃分為理財計劃和私人銀行業務兩類。

理財計劃是商業銀行針對特定目標客戶群體進行的個人理財服務。

私人銀行業務的服務對象主要是高凈值客戶，涉及的業務范圍更加廣泛。

（二）理財業務、財富管理業務與私人銀行業務

銀行往往根據客戶類型（主要是資產規模）進行理財業務分類。理財業務可分為理財業務（服務）、財富管理業務（服務）和私人銀行業務（服務）三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務。其中私人銀行業務的服務內容最為全面，除了提供金融產品外，更重要的是提供全面的服務。

從客戶等級來看，理財業務客戶范圍相對較廣，但服務種類相對較窄；私人銀行客戶等級最高，服務種類最為齊全；財富管理客戶則居二者之中，客戶等級高于理財業務客戶但低于私人銀行客戶，服務種類超過理財業務客戶但少于私人銀行業務客戶。

【例題3】理財業務客戶范圍相對較廣，服務種類最為齊全。（?。?/p>

【答案】錯誤

【解析】理財業務客戶范圍相對較廣，但服務種類相對較窄；私人銀行客戶等級最高，服務種類最為齊全；財富管理客戶則居二者之中。