第五節(jié) 保險合同的變更

一 保險合同變更的意義

保險合同的變更，是指保險合同的內(nèi)容所發(fā)生的變化，變化后的保險合同的內(nèi)容取代保險合同原先約定的內(nèi)容。例如，財產(chǎn)保險的保險標的發(fā)生權(quán)屬變動的，會引起保險人的給付義務(wù)的變化；人身保險的受益人的變更，亦會引起保險人的給付義務(wù)的變化。保險合同的變更，僅以保險合同內(nèi)容的變更為限。

二 可變更的保險合同內(nèi)容

并非保險合同的所有內(nèi)容均可以變更。如果變更保險合同的內(nèi)容，將改變保險合同的性質(zhì)或者存續(xù)效力，則不得變更。例如，保險標的本身不得變更。一般而言，可變更的保險合同內(nèi)容主要有以下幾種。

（一）保險標的范圍變更

保險標的范圍變更，是指對保險合同承保的保險標的的范圍進行擴張或者限縮。保險合同成立后，投保人和保險人經(jīng)過協(xié)商，可以變更保險標的的范圍。經(jīng)協(xié)商后，可以將原先未納入被保險財產(chǎn)范圍的財產(chǎn)，列入被保險財產(chǎn)的范圍；或者將已經(jīng)列入被保險財產(chǎn)范圍的某些財產(chǎn)，剔除于被保險財產(chǎn)的范圍。保險人對變更范圍后的保險標的，承擔保險責任。

（二）保險金額變更

保險金額變更，是指提高或者降低保險人承擔給付義務(wù)的最高限額。對于財產(chǎn)保險，保險標的的價值因為保險事故或者其他原因顯著減少的，保險金額應(yīng)當相應(yīng)減少，投保人和保險人可以協(xié)議降低保險金額；對于不足額保險，投保人和保險人可以協(xié)議將其變更為足額保險；對于足額保險，投保人和保險人也可以將其協(xié)議變更為不足額保險。保險標的范圍變更，并不一定要變更保險金額。對于人身保險，投保人可以依照被保險人的需要，與保險人協(xié)商提高或者減少保險金額。

（三）保險費變更

保險費變更，是指保險人應(yīng)當收取的保險費數(shù)額或者費率的變更。保險費變更的，保險人按照變更后的保險費數(shù)額或者費率，向投保人收取保險費。保險合同約定的保險費，不僅與保險金額的多少成正比，而且同保險人所承擔的危險程度相關(guān)聯(lián)。在保險合同成立后，投保人與保險人可以根據(jù)具體情形，協(xié)商變更保險費。保險金額變更或者保險責任范圍增項或減項的，投保人和保險人應(yīng)當相應(yīng)地協(xié)商變更保險費數(shù)額或者費率。

除上述以外，有以下情形發(fā)生時，投保人和保險人應(yīng)當協(xié)商變更保險費。

（1）超額保險的保險費。投保人超額保險的，經(jīng)投保人通知保險人超額保險的事實后，保險費應(yīng)當按照保險標的的價值比例減少。

（2）危險增加或降低后的保險費。保險標的危險程度是依據(jù)保險標的的性質(zhì)、使用狀況、所處環(huán)境等多種情況加以確定的，保險人主要依據(jù)保險標的危險程度確定保險費率。保險標的危險程度發(fā)生變化，保險費也要發(fā)生變動。保險標的的危險增加而保險人要求增加保險費的，投保人應(yīng)當相應(yīng)增加保險費；保險標的危險程度明顯降低的，保險人應(yīng)當比例減少保險費。

（3）年齡誤保時的保險費。長期人身保險合同的保險費，與被保險人的年齡密切相關(guān)，因年齡誤保而使得投保人少交保險費的，保險人可以要求投保人補交保險費；投保人多交保險費的，保險人應(yīng)當向其退還多收的保險費。

（四）保險責任范圍的變更

保險責任范圍的變更，是指保險合同約定的保險人承擔保險責任的各項條件的變更，包括但不限于保險責任的構(gòu)成、保險事故及其發(fā)生、除外責任以及保險人的給付義務(wù)等事項的增項或減項。保險責任范圍的增項，表明擴張了保險人承擔的責任；保險責任范圍的減項，表明縮減了保險人承擔的責任。保險合同成立后，投保人和保險人協(xié)商變更保險責任范圍的，保險人按照變更后的保險責任范圍承擔保險責任。

（五）保險期間變更

保險期間變更，是指保險期間的延長或者縮短。延長或者縮短保險期間，原則上不影響保險合同的生效或者保險人開始承擔保險責任的時間，但對于保險合同的效力存續(xù)將產(chǎn)生直接的影響，其或者推遲保險期間的終期，或者提前保險期間的終期。投保人和保險人協(xié)商變更保險期間的，保險人僅在變更后的保險期間內(nèi)承擔保險責任。

（六）其他內(nèi)容變更

保險合同約定的、可以變更的其他內(nèi)容，諸如保證條款（投保人訂立合同時承諾的條件）、保險給付的方法和時間、保險給付遲延的責任及承擔、保險合同爭議的解決方式和地點等內(nèi)容，投保人和保險人可協(xié)商予以變更。

三 保險合同變更的方式

保險合同的變更，以保險合同當事人達成變更保險合同內(nèi)容的合意為必要。

保險合同成立后，投保人和保險人可以協(xié)商變更保險合同的內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。保險人在保險單或者其他保險憑證上“批注”或者加貼“批單”的，可以直接在保險單或者其他保險憑證上以手寫或打字的方式完成，但在加貼“批單”時，應(yīng)當在“批單”和保險單或者其他保險憑證的粘接處簽字蓋章。

保險實務(wù)中，經(jīng)常會看見保險人在保險單或者其他保險憑證上以“批注”或“批單”的方式變更保險合同的內(nèi)容。但應(yīng)當注意的是，保險人在保險單上的“批注”或“批單”，并非保險合同內(nèi)容的變更依據(jù)，而僅僅是保險人的單方行為，只是對投保人和保險人合意變更保險合同內(nèi)容的確認。只有在投保人和保險人達成變更保險合同內(nèi)容的口頭或書面合意后，保險人才能在保險單上以“批注”或“批單”的形式變更保險合同的內(nèi)容。

四 保險合同變更的效果

投保人和保險人協(xié)商變更保險合同的，以“批注”或者“批單”或者另行訂立保險合同的內(nèi)容變更協(xié)議的方式載明已經(jīng)變更的內(nèi)容的，其變更取代保險合同原先約定的相應(yīng)內(nèi)容。保險人和投保人按照保險合同變更后的內(nèi)容行使權(quán)利并承擔義務(wù)，被保險人或者受益人則按照保險合同變更后的內(nèi)容，享有請求保險人給付保險（賠償）金的權(quán)利。