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  • 保險法
  • 鄒海林
  • 2057字
  • 2019-01-04 19:56:28

案例參考18 保險合同中的保證條款的說明義務

2007年12月,搬家公司為該公司名下的機動車輛向保險公司投保。2007年12月26日,保險公司簽發了商業性機動車輛保險單。其中,保險單記載了如下內容。(1)被保險人為搬家公司。(2)車輛損失保險,保險金額為50000元;車上人員責任保險(駕駛員),保險金額為10000元;不計免賠特約險。(3)保險期間自2008年1月16日起至2009年1月15日止。(4)車輛使用性質為“非營業貨運”。

上述保險合同所使用的保險條款“通用條款”部分第9條約定:在保險期間內,保險車輛因改裝、加裝、變更用途后危險程度增加的,應當及時通知保險公司并辦理批改、增加保險費手續。被保險人未履行通知義務的,對于因保險車輛危險程度增加而發生的保險事故,保險公司不承擔賠償責任。

保險條款的車輛損失保險部分約定:在保險期間內,被保險人及其允許的合法駕駛員在使用保險車輛過程中,因碰撞等原因造成的保險車輛損失,保險公司按照合同的規定負責賠償。

保險條款的車上人員責任保險部分約定:在保險期間內,被保險人及其允許的合法駕駛員在使用保險車輛過程中發生意外事故,致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡的,對依法應由被保險人承擔的賠償責任,保險公司按照保險合同的規定負責賠償。

2008年8月18日,賈某駕駛保險車輛與楊某某駕駛的機動車輛發生交通事故,該事故造成被保險車輛損壞,并造成賈某受傷。公安交通管理機關認定,賈某負事故全部責任,楊某某無責任。保險事故發生后,搬家公司向保險公司提出了賠償保險金的請求,保險公司以搬家公司的保險車輛存在變更用途的情形為由,拒絕承擔保險責任。搬家公司認為,保險公司拒絕承擔保險責任的理由不成立,訴請保險公司賠償保險車輛修理費29915元、賠償拖車費1380元、賠償賈某醫療費10000元。

保險事故發生后,為將保險車輛及楊某某的車輛拖離事故現場,搬家公司支出了拖車費1360元、停車費20元。保險公司對保險事故造成的保險車輛的損失進行了核定,確定保險事故造成保險車輛損失金額為30015元。搬家公司對保險車輛進行了修理,支出修理費30015元,承保對方車輛的保險公司依照“互碰自賠”的理賠方法,已經向搬家公司賠償了強制保險項下的無責財產保險賠償限額100元。保險車輛駕駛員賈某因交通事故受傷,搬家公司已經負擔了賈某的醫療費27969.64元。

本案在審理過程中,搬家公司向法院提交了一份由北京現代新程運輸有限公司與北京環京物流有限責任公司簽訂的車輛租賃合同。該合同約定,北京現代新程運輸有限公司將本案爭議所涉及的保險車輛租賃給北京環京物流有限責任公司使用。搬家公司對此證據作出如下說明,北京現代新程運輸有限公司擅自簽訂合同將保險車輛出租給北京環京物流有限責任公司使用,事先沒有獲得搬家公司的許可,因此該合同并未實際履行。

法院認為,本案爭議焦點應當確定為,保險公司是否履行了對于格式條款的說明義務,保險公司的保險責任應當如何確定。

本案中,保險公司除口頭向法庭陳述該公司向搬家公司提交了格式條款并作出說明外,并未就此提供其他證據予以佐證。按照證據的一般性規則,當事人的陳述,如對方不予認可,又沒有其他證據加以證明,法院對該陳述不予采納。因此,對保險公司的有關其向搬家公司提交了格式條款且作出說明的陳述不予采信,進而認定保險公司沒有履行保險法規定的相關義務,保險條款中的免責條款不生效,不能成為保險公司拒絕承擔保險責任的依據。前述“通用條款”部分的第9條屬于免責條款,此條款不生效,保險公司拒絕承擔保險責任的理由不成立。

保險公司對于搬家公司名下保險車輛的損失應當承擔賠償責任。保險事故發生之后,保險公司對于保險車輛的損失進行了核定,確定保險車輛損失金額為30015元,搬家公司按照上述金額對保險車輛進行了修理。保險公司在已經賠償搬家公司100元的情況下,應當對其余損失29915元承擔賠償責任。保險事故發生后,搬家公司負擔了保險車輛駕駛員的醫療費用,已經超過了車上人員責任保險(駕駛員)的保險金額1萬元,保險公司應當以保險金額為限,對保險車輛駕駛員賈某的醫療費承擔賠償責任。搬家公司在保險事故發生之后,為將保險車輛及對方車輛拖離事故現場支付了拖車費、停車費共1380元,屬于被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用,應當由保險公司承擔。依照《保險法》(2002年)第2條、第18條、第42條第2款、第50條的規定,判決保險公司賠償搬家公司41295元。參見北京市西城區人民法院(2009)西民初字第14572號民事判決書。

案例分析指引

1.《保險法》(2002年)第17條規定的責任免除條款應當包括哪些事項?保險人應當如何履行其責任免除條款的明確說明義務?

2.什么是保證條款?本案中,涉案保險合同約定的保證條款,即涉案保險條款的“通用條款”部分第9條,是否屬于責任免除條款?保險公司對此應當承擔什么樣的說明義務?

3.本案中,法院以保險公司未履行明確說明義務為由認定涉案保險條款的“通用條款”部分第9條無效;但《保險法》(2002年)第37條的規定對本案的處理會有什么影響呢?

4.本案中,法院應否對保險公司主張的保險標的變更用途的法律事實予以查明?案外第三人對保險車輛的“租賃合意”(性質上屬于無權處分)是否會引起保險標的的危險增加?

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