第八節 保險合同的條款

一 保險合同的條款之意義

保險合同的條款，是指經保險人和投保人約定而載明于保險合同或者并入保險合同、作為其內容和用以明確投保人和保險人、被保險人（受益人）相互間的權利和義務分配的條文。保險合同的條款，形成于投保人和保險人訂立保險合同的意思表示的合意。

原則上，保險合同的條款是保險權利義務關系的表達形式，為保險人承擔保險責任、被保險人或者受益人享受權利和利益的依據。

二 格式保險條款和商定保險條款

按照條款的不同形成方式，保險合同的條款可以分為格式保險條款和商定保險條款。

（一）格式保險條款

格式保險條款，是指訂立保險合同時，保險人事先擬定的、投保人只能表示接受而被加入合同的條款。現代保險業已基本實現了保險合同的格式化，格式保險條款成為表達保險合同內容的基本形式。格式保險條款的運用實現了保險合同作為服務產品的規格化，足以降低保險運營的成本。

格式保險條款具有四個主要特征：第一，保險條款由保險人單方面預先擬定；第二，保險條款實現了標準化，是定型化或格式化的條款；第三，保險條款規定各險種的基本事項；第四，保險條款一經訂入保險合同，即對雙方當事人產生相應的法律約束力。

就格式保險條款而言，因為長期的保險業務實踐形成了眾多的常見保險條款，包括但不限于如實告知義務條款、不可爭議條款、保證條款、保險事故通知條款、保險索賠條款、保險理賠條款、保單終止效力條款、附加保險條款、保險棄權條款等；在人身保險的場合，還有保險單轉讓條款、保單復效條款、保單質借條款、自殺條款、年齡誤保條款、交費寬限期條款等；在財產保險的場合，還包括防災減損條款、危險程度顯著增加條款、免賠額條款、無賠款優惠條款、不論是否滅失條款、保險標的轉讓條款、保險代位權條款等。

訂立保險合同時，投保人對格式保險條款只能表示接受，不能提出更改。但投保人可以和保險人協商以商定條款取代格式保險條款。格式保險條款之所以能夠被納入保險合同而具有約束力，前提條件是投保人訂立保險合同時具有接受格式保險條款的意思表示。訂立保險合同時，格式保險條款經投保人接受而直接被納入保險合同發生效力。

格式保險條款在訂約時限制了投保人意思表示的自由，保險法對保險人使用格式保險條款附加了多方面的限制：保險人制定的格式保險條款，應當在保險監督管理機構備案或者經批準；訂立保險合同時，保險人向投保人提供的投保單應當附格式保險條款，且格式保險條款的內容應當公平、合理；格式保險條款發生爭議的，按照通常理解有兩種以上的解釋時，應當作有利于被保險人或者受益人的解釋。

（二）商定保險條款

商定保險條款，又稱意定保險條款，是指投保人和保險人訂立保險合同時通過協商載明于保險合同中的條款。商定保險條款是當事人經過“協商”而達成合意的產物。訂立保險合同時，在性質上只能經當事人協商才能達成一致的條款，例如確定被保險人或受益人的條款、確定保險標的的種類或者范圍的條款、保險金額條款、確定保險費的條款等，必須為商定保險條款。商定保險條款是投保人和保險人意思表示一致的結果，故投保人和保險人可以約定任何形式和內容的保險條款，只要這些條款不違反保險法的強制性規定或者社會公共利益。

另外，凡格式保險條款沒有規定的事項，投保人和保險人只能以商定保險條款對此作出約定，例如保險合同中經常使用的“特別約定”。

三 基本險條款和附加險條款

按照條款在保險合同中的獨立地位與否，保險合同的條款可以分為基本險條款和附加險條款。

（一）基本險條款

基本險條款，是指保險合同中就承保的特定風險而約定的保險責任條款。投保人和保險人訂立保險合同，原則上都是就基本險條款而展開的。當事人就基本險條款達成一致的，形成獨立的保險合同。

（二）附加險條款

附加險條款，是指依據投保人的要求，保險人在基本險條款之外增加承保危險的條款。附加險條款的約定，實際上擴大了保險合同約定承保的特定危險的范圍。對于保險人在保險合同中不予承保的危險，可以附加險條款的方式將其納入保險人的承保危險范圍。在這個意義上，附加險條款是相對于基本險條款而言的。沒有附加險條款，也就沒有基本險條款；沒有基本險條款，更無從談起附加險條款。

投保人和保險人不能單獨約定附加險條款，只能在約定基本險條款的基礎上適用附加險條款。在保險合同中使用附加險條款，能夠適應投保人分散保險標的危險的多種需求，對于補充保險人已經適用的定型化保險合同以增加承保的保險危險和擴大保險業務規模，均有現實意義。

四 特約條款

特約條款，是指投保人和保險人在保險合同中就有關保險的任何權利、義務或者條件作出特別約定的條款。特約條款只是保險合同的條款的一部分，僅以商定保險條款為限。特約條款的意義主要在于，通過保險合同當事人的特別約定，提高保險合同已有的各種條款的約束力。只有特約條款獲得了有關利害關系人的遵守，保險合同分散保險標的危險的目的才能有效達成。

一般而言，就下列事項可以成立特約條款：第一，有關保險合同約定的當事人或者關系人的權利；第二，有關保險合同約定的當事人的義務或者“被保險人的義務”（事實上是投保人對保險人的保證）；第三，有關確認特定事實的約定。我國保險法對特約條款的性質或者使用未作任何描述，實務中使用的保險單“特別約定”部分所填寫的內容，是否均為特約條款，也是值得討論的。保險實務中，特約條款主要用于補充保證條款，可以通過特約條款增加保證條款的內容。如此一來，特約條款構成保險合同的“保證條款”的補充或附加，或者是對格式保險條款的替代或變更。特約條款未能獲得滿足的，保險人有權解除保險合同，或者在發生事故時對被保險人或者受益人不承擔保險責任。因特約條款具有以上意義，故保險合同中的特約條款，其效力優先于保險合同中的其他條款。