第三節(jié) 保險合同的特征

一 保險合同的雙務(wù)性

保險合同的雙務(wù)性，是指保險合同的當(dāng)事人互負(fù)給付義務(wù)。因投保人和保險人互負(fù)給付義務(wù)，保險合同為雙務(wù)合同。

雙務(wù)合同，是當(dāng)事人雙方約定互負(fù)對待給付義務(wù)的合同。雙務(wù)合同的一方當(dāng)事人承擔(dān)的合同義務(wù)，構(gòu)成他方當(dāng)事人履行合同義務(wù)的對價或條件。

保險合同的當(dāng)事人為投保人和保險人。在保險合同成立后，投保人承擔(dān)向保險人交納保險費(fèi)的合同義務(wù)。保險費(fèi)的交納為投保人承擔(dān)的保險合同約定的基本義務(wù)。一般而言，投保人的保險費(fèi)交納義務(wù)和保險人的保險給付義務(wù)，彼此關(guān)聯(lián)而形成對待給付義務(wù)。除此以外，投保人依照保險合同的約定，還承擔(dān)保險標(biāo)的安全防損、危險增加的通知、保險事故的通知等諸多義務(wù)。在發(fā)生保險事故時，保險人有按照保險合同約定向被保險人或受益人給付保險賠償金或保險金的義務(wù)。

二 保險合同的有償性

保險合同的有償性，是指保險合同具有營利性特征或者以營利為目的。雖然保險合同的基本目的，在于分散被保險人的財產(chǎn)或者人身危險，被保險人不得由保險合同獲取多余其損失的利益，但保險人向被保險人提供保險保障卻為一種實實在在的營業(yè)行為，以營利為目的。保險合同的營利目的通過向投保人收取保險費(fèi)來實現(xiàn)。以保險合同為基礎(chǔ)的保險業(yè)，主要依靠收取保險費(fèi)生存和發(fā)展。

保險人依照保險合同的約定向投保人收取保險費(fèi)，使得保險人有能力在發(fā)生合同約定的保險事故時，向被保險人或者受益人給付保險賠償金或保險金。依照保險合同的約定，保險人有收取保險費(fèi)的權(quán)利，相應(yīng)地須承擔(dān)保險責(zé)任；投保人有支付保險費(fèi)的義務(wù)，被保險人或者受益人相應(yīng)取得要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任的合同利益。保險合同的有償性，使其受保險法的特別規(guī)制。

但應(yīng)當(dāng)注意的是，保險合同的有償性并不表明保險合同的當(dāng)事人之間的利益交換具有等價性。投保人交付保險費(fèi)于合同訂立時確定發(fā)生，但保險人所承諾的保險責(zé)任則將依賴于保險事故的“發(fā)生或然性”，保險事故未發(fā)生的，保險人無保險責(zé)任。保險合同為非等價交換的有償合同。

三 保險合同的機(jī)會性

保險合同的機(jī)會性，是指保險合同約定的權(quán)利義務(wù)之實現(xiàn)具有或然性，即保險合同約定的權(quán)利和義務(wù)以不確定的危險之發(fā)生作為條件。保險合同的機(jī)會性，使得投保人在條件成就前可以解除合同而免受保險合同約束，保險人因為條件未成就而取得投保人交納的保險費(fèi)收益，因為條件成就而對被保險人或受益人承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人或者受益人依照合同享有的保險給付的權(quán)利和利益，保險人依照合同承擔(dān)的保險責(zé)任，均因為合同約定的保險事故發(fā)生的不確定性而成為一種預(yù)期或機(jī)會。

保險合同的當(dāng)事人的權(quán)利之享有和義務(wù)之履行，取決于合同約定的機(jī)會或者不確定事件的發(fā)生或者不發(fā)生，合同目的的實現(xiàn)具有或然性。因為這個特點，保險合同被稱為機(jī)會性合同（contracts of chance）或射幸合同。

四 保險合同的格式化

保險合同的格式化，是指當(dāng)事人訂立保險合同時普遍使用保險業(yè)者制定的保險格式條款。保險業(yè)歷經(jīng)數(shù)百年的發(fā)展，使得保險業(yè)者有能力和條件制定供投保人選擇的格式保險單和保險條款，并將格式保險條款印在投保單或者保險單的背面，作為保險合同的內(nèi)容。使用格式保險條款，不僅是保險展業(yè)的要求，因為規(guī)模化的保險展業(yè)可以大量節(jié)省成本，更是保險業(yè)向公眾提供規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的保險服務(wù)的標(biāo)志。現(xiàn)代保險業(yè)已經(jīng)全面實現(xiàn)了保險合同的格式化。

我國《合同法》第39條第2款規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。”訂立保險合同時使用保險人制定的保險格式條款，已經(jīng)成為保險合同的常態(tài)。應(yīng)當(dāng)注意的是，格式保險條款由保險人單方面預(yù)先擬定，實現(xiàn)了保險合同內(nèi)容的標(biāo)準(zhǔn)化，所規(guī)定的事項為保險人向公眾提供的各險種的基本事項，經(jīng)投保人選擇訂入保險合同，對保險合同當(dāng)事人產(chǎn)生相應(yīng)的法律約束力。因為保險合同的格式化，保險合同被稱為附合合同或格式合同，即投保人事實上只能服從、接受或者不能拒絕保險人提出的條件而成立的合同。

訂立保險合同時使用格式條款，將直接限制投保人的締約自由，保險法有必要對格式條款的使用加以規(guī)制。一般而言，使用格式保險條款訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定保險合同約定的權(quán)利和義務(wù)，保險合同中免除保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，排除投保人、被保險人或受益人依法享有的權(quán)利的格式條款無效。使用格式保險條款訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)以合理的方式提請投保人注意免除保險人責(zé)任的條款，并對該條款的內(nèi)容予以說明。對于保險合同中的格式保險條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解解釋該條款；如果該條款所用文字有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于保險人的解釋。保險合同使用的格式保險條款和非格式條款不同或者存在沖突，應(yīng)當(dāng)以非格式條款為準(zhǔn)。

五 保險合同的涉他性

保險合同的涉他性，是指保險合同的目的在于分散合同當(dāng)事人以外的被保險人之危險。保險合同的涉他性具體表現(xiàn)為，保險責(zé)任以被保險人的利益為基礎(chǔ)，保險人承擔(dān)的給付義務(wù)為被保險人的利益而存在。

投保人為訂立保險合同的當(dāng)事人，以其意思表示形成保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一般而言，投保人可以為自己的利益投保，亦可以為他人的利益投保。在投保人為他人利益投保的意義上，保險合同又被稱為“為第三人利益的合同”。但這樣理解保險合同并不全面，至少對于投保人為自己利益投保的，可否稱其為“為第三人利益的保險”，不無疑問。而我們必須注意的現(xiàn)象是，不論投保人為誰的利益投保，投保人始終是訂立保險合同、確立保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同當(dāng)事人，而在此之外，保險合同中均應(yīng)當(dāng)約定享有保險給付請求權(quán)的被保險人（或受益人），而被保險人并不參與保險合同的訂立，其可以是投保人，也可以是投保人以外的他人。十分清楚的是，保險合同約定的保險事故始終是與被保險人的利益（人身或財產(chǎn)）相關(guān)的危險，保險合同項下的保險給付請求權(quán)則為被保險人的利益而存在。不論被保險人與投保人是否為同一人，在投保人之外，保險合同都不能缺少被保險人。在這個意義上，保險合同是為分散投保人以外的他人（被保險人）所面對的危險之保險合同。

保險合同的涉他性，使得保險合同區(qū)別于普通的民事合同。保險合同項下的權(quán)利義務(wù)是在投保人和保險人之間進(jìn)行分配的，分配的依據(jù)或為保險法的規(guī)定，或為保險合同的約定。原則上，對于財產(chǎn)保險而言，被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，被保險人是保險合同約定的給付利益的享有者，投保人不能主張保險合同約定的給付利益。對于人身保險而言，被保險人以其身體或者壽命作為保險標(biāo)的，除投保人本人為被保險人或受益人外，保險合同所約定的權(quán)利或利益，專屬于被保險人（受益人），未經(jīng)被保險人（受益人）的同意，投保人不得以其為保險合同的當(dāng)事人或者保險單持有人為由，主張保險合同約定的保險給付權(quán)利或利益。