第四節(jié) 保險法

一 保險法的含義

保險法，是指用于調(diào)整和規(guī)范保險法律關(guān)系、保險營業(yè)以及與保險營業(yè)相關(guān)聯(lián)的行為的法律規(guī)范的總稱。就保險法的規(guī)范內(nèi)容而言，其由保險合同法和保險業(yè)法構(gòu)成。保險合同法是規(guī)范保險合同當(dāng)事人及其關(guān)系人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)。保險業(yè)法是有關(guān)保險業(yè)者和保險營業(yè)的監(jiān)督和管理的法律、法規(guī)。

在不同的場合，保險法因為法律淵源的不同而具有不同的含義。一般而言，因為保險法調(diào)整的法律關(guān)系的范圍不同，將保險法區(qū)分為廣義保險法和狹義保險法。廣義保險法，是包括有關(guān)保險業(yè)者、保險營業(yè)及與保險營業(yè)相關(guān)的活動、保險合同、特種或強(qiáng)制保險等事項的全部法律規(guī)范的總稱。廣義保險法因其調(diào)整的法律關(guān)系范圍較廣，具有較為豐富的法律淵源。狹義保險法，僅包括作為調(diào)整保險合同關(guān)系的保險合同法，或者調(diào)整保險合同和保險營業(yè)監(jiān)督管理關(guān)系的基本法形式的保險法。在保險合同與保險營業(yè)的監(jiān)督管理分別立法的法域，狹義保險法或者指保險合同法，或者指保險業(yè)法。

二 保險法的淵源

（一）法律淵源

法律淵源是法律的表現(xiàn)形式。保險法的法律淵源，即保險法的表現(xiàn)形式。在我國，保險法的淵源，一般包括憲法中有關(guān)保險的規(guī)定、保險法律、保險行政法規(guī)與地方性法規(guī)。憲法是國家的根本大法。憲法有關(guān)我國基本經(jīng)濟(jì)制度、公民的基本權(quán)利等規(guī)定，為我國保險法的存在和發(fā)展的重要基礎(chǔ)；以任何形式表現(xiàn)的保險成文法，均應(yīng)當(dāng)以憲法為依據(jù)，不得與憲法相抵觸。保險法律，是指我國依照憲法頒布的有關(guān)保險的專門法律以及包含調(diào)節(jié)保險關(guān)系內(nèi)容的其他法律。有關(guān)保險的專門法律，主要有《保險法》；其他包含調(diào)節(jié)保險關(guān)系內(nèi)容的法律，主要有《民法總則》、《海商法》、《合同法》、《道路交通安全法》等。《保險法》為我國調(diào)整保險關(guān)系的基本法。在保險法律之外，我國以適用保險法律為目的，還頒布有調(diào)整保險關(guān)系的行政法規(guī)，如國務(wù)院頒布的《中華人民共和國外資保險公司管理條例》、《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》和《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》等。

在保險法領(lǐng)域，除保險業(yè)法以外，人們特別注重我國立法機(jī)關(guān)制定的法律，也會經(jīng)常感受到保險法律供給的短缺，尤其是在保險法第二次修訂之前，總是可以聽到這樣的說法：有關(guān)保險的諸多事項，這個沒有法律規(guī)定那個也沒有法律規(guī)定，或者法律規(guī)定不足。實際上，除保險業(yè)法以外，保險法為私法，其規(guī)范不論來自何種法律淵源，保險契約當(dāng)事人均可以自治以確定其相互間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，有無成文的保險法規(guī)范并不十分重要。這是否說明，在理論和觀念上，人們對保險法的法律淵源仍舊保守，而沒有充分注意到我國保險實務(wù)界在這個方面所做出的努力（向社會公眾供給具有規(guī)范屬性的保險條款），盡管這個努力也還不充分。在一定意義上說，保險實務(wù)界所做出的努力，應(yīng)當(dāng)成為我國保險法研究的非常重要的“法源”。

（二）法律淵源的擴(kuò)張

我國保險法的淵源，是否包括保險法司法解釋、保險規(guī)章、保險慣例（習(xí)慣）和保險公司使用的保險格式條款？司法解釋、保險規(guī)章、保險慣例（習(xí)慣）和保險格式條款具有規(guī)范的特點(diǎn)，并具有相應(yīng)的約束力，在我國的保險法治生活中發(fā)揮著非常重要的作用。在這個意義上，司法解釋、保險規(guī)章、保險慣例（習(xí)慣）和保險條款足以構(gòu)成保險法淵源的補(bǔ)充：不屬于保險法的淵源但發(fā)揮著保險法的淵源的作用。

1．保險法司法解釋

在我國，最高人民法院的司法解釋不是立法，司法解釋的活動亦非立法活動，有關(guān)保險的司法解釋不屬于法律淵源，但可為裁判規(guī)范。最高人民法院對法律有解釋權(quán)，其發(fā)布的有關(guān)保險法的解釋性意見、指示、批復(fù)等，對各級人民法院審理保險糾紛案件適用法律具有非常重要的指導(dǎo)作用，甚至具有相當(dāng)程度的約束力。最高人民法院作出的關(guān)于保險的司法解釋，如最高人民法院《關(guān)于審理海上保險糾紛案件若干問題的規(guī)定》（2006年）、《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（一）》（2009年）、《關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》（2010年）、《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》（2013年）和《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》（2015年）等，應(yīng)當(dāng)構(gòu)成我國保險法淵源的重要補(bǔ)充。

同時，我們可能還要注意到最高人民法院公布的“指導(dǎo)案例”的作用。在英美法系國家，保險判例是保險法的主要淵源或存在形式。但在大陸法系國家，一般不承認(rèn)“判例”的法律地位，法院的判決只對個案有約束力。我國不承認(rèn)法院的判決具有法律淵源的地位，法院不能直接援引其他法院或者上級法院的判決裁判。但是，最高人民法院所公布的有關(guān)保險的“指導(dǎo)案例”，其規(guī)范要旨往往對下級法院審理同類案件或者解釋法律具有指導(dǎo)或者引導(dǎo)作用，類似于司法解釋而成為我國保險法淵源的補(bǔ)充。

2．保險規(guī)章等規(guī)范性文件

保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為貫徹保險法律和行政法規(guī)，依照法律規(guī)定和國務(wù)院的授權(quán)，制定和發(fā)布了400多件部門規(guī)章和規(guī)范性文件。中國保險監(jiān)督管理委員會制定了大量的部門規(guī)章，如《保險公司管理規(guī)定》、《保險公司股權(quán)管理辦法》、《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《再保險業(yè)務(wù)管理規(guī)定》、《保險資金運(yùn)用管理暫行辦法》、《保險保障基金管理辦法》、《保險公司償付能力管理規(guī)定》、《人身保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理辦法》、《保險公司設(shè)立境外保險類機(jī)構(gòu)管理辦法》、《中國保險監(jiān)督管理委員會行政處罰程序規(guī)定》等，上述規(guī)章成為保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管保險業(yè)的重要執(zhí)法依據(jù)。再者，中國保險監(jiān)督管理委員會還發(fā)布了一系列規(guī)范性文件，如《關(guān)于調(diào)整保險公司投資政策有關(guān)問題的通知》（2010年）、《關(guān)于改革完善保險營銷員管理體制的意見》（2010年）等，以指導(dǎo)、引導(dǎo)或規(guī)范保險公司的保險營業(yè)活動。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定和發(fā)布的保險規(guī)章等規(guī)范性文件，構(gòu)成我國保險業(yè)法淵源的重要補(bǔ)充。

3．保險慣例

許多法域承認(rèn)商事習(xí)慣為法律的重要淵源。例如，日本《商法典》第l條規(guī)定：“關(guān)于商事，在本法無規(guī)定的情況下，適用商習(xí)慣法，在沒有商習(xí)慣法的情況下適用民法。”我國民商事立法在一定程度上承認(rèn)商事習(xí)慣所具有的法律淵源地位。例如，《民法通則》第142條規(guī)定，中華人民共和國法律和中華人民共和國締結(jié)或者參加的國際條約沒有規(guī)定的，可以適用國際慣例。《海商法》第268條第2款規(guī)定，中華人民共和國法律和中華人民共和國締結(jié)或者參加的國際條約沒有規(guī)定的，可以適用國際慣例。《合同法》則充分肯定“交易習(xí)慣”在補(bǔ)充和解釋合同內(nèi)容方面所具有的法律淵源地位。《民法總則》第10條已將習(xí)慣規(guī)定為我國私法的源淵。對于將交易習(xí)慣或者慣例直接作為我國法律淵源的，在法律上和理論上似乎都沒有問題。究竟什么規(guī)范構(gòu)成交易習(xí)慣或慣例，并沒有一個明確的標(biāo)準(zhǔn)。就我國的保險法律淵源而言，交易習(xí)慣充其量具有補(bǔ)充意義，即在補(bǔ)充或者解釋保險合同的內(nèi)容方面具有意義。

4．保險公司使用的保險格式條款

保險公司向保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報請審批或者備案的格式條款，一旦使用，便構(gòu)成保險合同的內(nèi)容，即對保險合同的當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，并構(gòu)成被保險人或者受益人享有和行使權(quán)利的依據(jù)。格式條款雖不及部門規(guī)章等規(guī)范性文件，但在保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的確定上卻發(fā)揮著實實在在的效用。

當(dāng)事人之間的契約就是法律，在保險的場景下，格式條款就是法律，雖然并不受我國理論和實務(wù)的強(qiáng)力支持，但尊重當(dāng)事人的意思自治和選擇畢竟是我國法律倡導(dǎo)的基本價值。格式條款已經(jīng)成為表述保險合同內(nèi)容的基本形式，相比于保險法等法律規(guī)范，其對于當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)的安排更為詳盡和細(xì)密，具有約束保險合同當(dāng)事人行為的規(guī)范特點(diǎn)。再者，保險合同的條款，不僅僅應(yīng)當(dāng)具有約束當(dāng)事人的效力，更重要的是其構(gòu)成法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁斷當(dāng)事人之間所發(fā)生爭議的依據(jù)，從而具有裁判規(guī)范的特點(diǎn)；法院或仲裁機(jī)構(gòu)依照保險合同的條款就可以作出裁斷，而不必在合同約定之外再去尋找什么“法律規(guī)定”。這里特別需要說明的是，保險合同的格式條款反映的保險的社會需求和發(fā)展現(xiàn)狀，要比保險法的淵源更具有生命力，保險法治的理念和制度的發(fā)展無法脫離保險格式條款的使用和創(chuàng)新，格式條款可以說是保險活動的“活法”。在這些意義上，保險公司使用的保險格式條款構(gòu)成我國保險法淵源的重要補(bǔ)充。

三 保險法的域外狀況

最早的保險立法為意大利沿海的城邦國家12世紀(jì)頒布的《康索拉多海事法例》和1266年頒布的《奧龍海法》等。但是，真正具有近現(xiàn)代觀念的保險立法，則開始于14世紀(jì)以后，海上保險立法先于陸上保險立法，損失保險立法先于人身保險立法獲得了發(fā)展。

在14世紀(jì)以后，海上保險業(yè)的發(fā)展促使歐洲沿海商業(yè)城市開始頒布專門的海上保險法規(guī)。西班牙巴塞羅納1435年頒布的《有關(guān)海上保險承保規(guī)則和損害賠償手續(xù)的法令》（以下簡稱“巴塞羅納法令”），被公認(rèn)為世界上最早的海上保險法典，其較為具體地規(guī)定了海上保險的承保規(guī)則與理賠程序。其后的許多有關(guān)海上保險的立法，或多或少繼承了巴塞羅納法令，例如，意大利威尼斯1468年制定的《有關(guān)法院保證保單實施及防止詐欺的法令》，意大利佛羅倫薩1523年制定的《海上保險法令》等。

17世紀(jì)后，歐洲各國普遍性地開始了海上保險立法運(yùn)動。比較有影響的海上保險立法主要有：英國的伊麗莎白女王1601年頒布的《海上保險法》，法國國王路易十四1681年頒布的《海事敕令》，德國漢堡1731年制定的《保險及海損條例》以及普魯士1766年制定的《保險條例》等。其中，法國頒布的《海事敕令》采取分編結(jié)構(gòu)，第三編比較全面地專門規(guī)定了海上保險，開創(chuàng)了其后大陸法系諸國制定商法典規(guī)定海上保險規(guī)范的先例。法國1807年頒布《商法典》，該法典繼承了《海事敕令》的結(jié)構(gòu)范式，關(guān)于保險的規(guī)定共有65條，對于其后的大陸法系諸國制定的商法典產(chǎn)生了非常重要的積極影響。在同一時期，英國更是開始了陸上保險的立法活動，比較有影響的陸上保險立法有1774年《人壽保險法》（Life Insurance Act 1774）、1774年《城市火災(zāi)防止法》（Fires Prevention Metropolis Act 1774）和1867年《保險合同法》（Policies of Insurance Act 1867）等。

1906年，英國頒布《海上保險法》。英國《海上保險法》是推動現(xiàn)代保險立法發(fā)展而代表現(xiàn)代保險立法精神的功勛卓著的保險立法。該法的頒布，促成了資本主義各國現(xiàn)代保險立法的浪潮，形成了以英國、法國和德國為代表的三大保險法系：英美保險法系、法國保險法系和德國保險法系。

英美法系保險法以判例為基礎(chǔ)，但是英國和英聯(lián)邦國家卻非常重視保險成文法的創(chuàng)建。例如，英國1906年就頒布有成文法——《海上保險法》。以英國為代表的英美法系國家，對于陸上保險，也以成文法進(jìn)行表達(dá)，例如，英國1930年頒布的《針對保險的第三人權(quán)利法》（Third Parties Right Against Insurance Act 1930）以及澳大利亞聯(lián)邦頒布的《保險合同法》等。

對于海上保險，大陸法系國家多以商法典的形式予以表達(dá)，如法國和德國的保險立法均以商法典為基礎(chǔ)，專門規(guī)定了海上保險編。對于海上保險以外的其他保險，大陸法系國家則多以單行保險契約法的形式進(jìn)行調(diào)整。德國1908年頒布《保險合同法》，共計5章194條，分別就通則、財產(chǎn)保險、人壽保險、傷害保險和附則等事項，對于海上保險以外的保險予以規(guī)范。法國1930年頒布《保險合同法》，共計4章86條，分別就通則、財產(chǎn)保險、人身保險和程序等方面，對海上保險以外的保險予以規(guī)范。但是，仿效德國法而發(fā)展起來的日本法，有關(guān)保險的立法則有其自己的特點(diǎn)。日本1899年頒布的《商法》對于海上保險和海上保險以外的保險均有規(guī)定，其中第3編的商行為第10章規(guī)定有財產(chǎn)保險和人壽保險，第4編的海商第6章規(guī)定有海上保險。2008年5月，日本將有關(guān)保險合同的規(guī)范從《商法》中分離出來，統(tǒng)一制定了《保險法》，該法共計5章112條，分別規(guī)定了總則、損害保險、生命保險、傷害疾病定額保險和附則等。

對于保險營業(yè)，在世界范圍內(nèi)均實行準(zhǔn)入許可制度。不同的法域為實行保險準(zhǔn)入許可制度，均制定有監(jiān)督管理保險業(yè)者和保險營業(yè)的法律。例如，日本1900年頒布的《保險業(yè)法》、英國1909年頒布《保險公司法》（Insurance Companies Act 1909）和1933年頒布《保險公司解散法》、法國1905年頒布《人壽保險事業(yè)監(jiān)督法》、德國1931年制定的《民營保險法》和1951年制定的《保險機(jī)構(gòu)監(jiān)督法》等。保險法在美國則以州判例法的形式著稱，但有關(guān)保險準(zhǔn)入許可的制度，各州均制定有各自的“州保險法”，專門用于規(guī)范保險公司的設(shè)立、經(jīng)營、管理、解散等事項。其中，最完備的要數(shù)《紐約州保險法》，該法共18章631條，較為全面地規(guī)定了保險公司的設(shè)立、經(jīng)營、被保險人利益的維護(hù)、保險營業(yè)的監(jiān)督管理以及保險業(yè)者償付能力的維持等事項。

四 我國保險法

（一）我國保險法的創(chuàng)制

早在清朝末期，我國便開始引進(jìn)保險業(yè)，并同時引進(jìn)近代資本主義國家的保險立法。1907年，我國近代史上涉及保險的第一部法律草案《保險業(yè)章程草案》起草完成。1909年我國完成《海船法草案》的起草，1911年完成《商律草案》。清末《商律草案》曾經(jīng)仿照日本《商法典》，在商行為編中設(shè)有損害保險和人壽保險2章。但清末的保險立法活動，最終并沒有形成法律。中華民國成立伊始，北洋政府草擬了“保險契約法草案”，計有4章共109條；1917年，北洋政府還擬訂了“保險業(yè)法案”。國民政府金融管理局于1928年擬定了《保險條例（草案）》，共9章29條。1929年，國民政府公布了我國歷史上第一部保險法，以保險合同關(guān)系作為該法的調(diào)整對象；該法共計3章82條。1935年，國民政府還頒布了《保險業(yè)法》、《簡易人壽保險法》和《簡易人壽保險章程》。1937年，國民政府修訂公布了《保險法》、《保險業(yè)法》和《保險業(yè)法施行法》。

1949年后，我國廢除了國民政府時期頒布的《六法全書》，使國民政府時期頒布的《保險法》和《保險業(yè)法》退出了我國的法治舞臺。與此同時，我國政府接收了官僚資本保險公司，全面改造了私營保險業(yè)，并成立了中國人民保險公司，開辦了財產(chǎn)保險和人身保險等業(yè)務(wù)。但在當(dāng)時的歷史條件下，或許不具備構(gòu)建我國保險法治的基礎(chǔ)，我國中央政府和相關(guān)的立法機(jī)構(gòu)僅在規(guī)范保險業(yè)方面頒布了一些涉及民生的保險法規(guī)，例如，政務(wù)院1951年發(fā)布的《飛機(jī)旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》、《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》、《輪船旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》等。在其后的社會主義建設(shè)時期，我國保險法治沒有任何進(jìn)展；尤其是在1956年社會主義公有制改造完成以后，直至1978年改革開放的期間，我國的保險法治事實上處于停滯階段。

1978年，我國開始推行改革開放的政策。此后，我國的經(jīng)濟(jì)體制逐步發(fā)生變化，保險業(yè)也隨之獲得發(fā)展，保險司法、立法以及保險制度的運(yùn)行也走上了“從恢復(fù)到逐步完善”的道路。在保險合同方面，1981年頒布的《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》（1993年曾修訂一次，后為1998年頒布的《合同法》所取代）為我國財產(chǎn)保險合同的訂立和履行規(guī)定了基本行為規(guī)范。1983年，國務(wù)院發(fā)布《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》，為執(zhí)行《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定的財產(chǎn)保險合同規(guī)范提供了更為細(xì)致的依據(jù)。1992年頒布的《中華人民共和國海商法》，對海上保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓，當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，以及海上保險賠償責(zé)任等作出了明確具體的規(guī)定。在保險業(yè)的監(jiān)督管理方面，國務(wù)院1985年發(fā)布《中華人民共和國保險企業(yè)管理暫行條例》，對我國保險企業(yè)的設(shè)立和管理、中國人民保險公司的地位、保險企業(yè)的償付能力和保險準(zhǔn)備金、再保險等事項作出了原則性規(guī)定。為適應(yīng)上海市對外開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，加強(qiáng)對外資保險機(jī)構(gòu)的管理，中國人民銀行1992年專門制定了《上海外資保險機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，對于外資保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立與登記、資本金和業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)管理、資金的運(yùn)用（投資）、清理與解散等事項作出了規(guī)定。

為了使我國的保險業(yè)能夠建立在法治基礎(chǔ)上，充分保護(hù)保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，中國人民銀行1991年10月成立了《保險法》起草小組，開始起草《中華人民共和國保險法（草案）》。八屆全國人大常委會于1995年6月30日通過了《中華人民共和國保險法》。《保險法》（1995年）共有8章152條。一方面，該法對于我國政府規(guī)范保險活動、調(diào)控保險市場的競爭設(shè)定了規(guī)則，構(gòu)成保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管保險業(yè)的行動指南，具有十分重要的意義。另一方面，該法是所有保險活動的參與者應(yīng)當(dāng)遵循的行為規(guī)范，是法院保護(hù)被保險人、受益人乃至保險人利益的裁判規(guī)范。

《保險法》（1995年）將保險合同法和保險業(yè)法規(guī)定于一部法律中。除第2章保險合同和第1章總則中的部分規(guī)范以外，該法的其他規(guī)定幾乎均涉及保險業(yè)。第1章總則，共計8條，規(guī)定的內(nèi)容包括立法目的、適用范圍、保險活動的原則以及有關(guān)保險業(yè)管理的基本規(guī)定。總則部分對于《保險法》其余各章的規(guī)范適用和解釋具有普遍的指導(dǎo)意義。第2章保險合同，共計3節(jié)60條，分為保險合同的一般規(guī)定、財產(chǎn)保險合同規(guī)范和人身保險合同規(guī)范三部分內(nèi)容。第3章保險公司，共計23條，規(guī)定的內(nèi)容主要有保險公司的組織形式、設(shè)立保險公司的條件、保險公司的分支機(jī)構(gòu)、保險公司的清算以及保險公司的保險等事項。第4章保險經(jīng)營規(guī)則，共計16條，分別規(guī)定了保險公司的業(yè)務(wù)范圍、再保險業(yè)務(wù)以及保險公司開展保險和再保險業(yè)務(wù)活動的基本行為準(zhǔn)則。第5章保險業(yè)的監(jiān)督管理，共計16條，分別規(guī)定了保險險種的條款和費(fèi)率的審批和備案、保險公司的業(yè)務(wù)和財務(wù)監(jiān)督、保險公司的整頓與接管等制度。第6章保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人，共計10條，分別規(guī)定了保險輔助人的地位、保險輔助人的業(yè)務(wù)活動準(zhǔn)則，以及對保險輔助人的監(jiān)督管理等事項。第7章法律責(zé)任，共計16條，分別規(guī)定了違反《保險法》從事保險活動應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的行政責(zé)任和刑事責(zé)任等事項。第8章附則，共計6條，分別規(guī)定了海上保險的法律適用、外商投資保險公司的法律適用、農(nóng)業(yè)保險的法律適用、保險公司以外的保險組織、現(xiàn)存保險公司的改制，以及《保險法》的施行日期。

（二）保險法的第一次修訂

自我國頒布《保險法》（1995年）至2001年，保險業(yè)的外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻變化：保險業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場的年保費(fèi)收入從1995年的683億元增加到2001年的2109億元；競爭主體不斷增加，保險公司由1995年的9家增加到50余家，并有外國保險公司參與我國的保險市場競爭；保險業(yè)監(jiān)管不斷加強(qiáng)，成立了保險監(jiān)督管理委員會，以對商業(yè)保險實行統(tǒng)一監(jiān)管；保險公司經(jīng)營管理水平和自律能力有所提高；特別是在我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，我國保險業(yè)的對外開放和市場化進(jìn)程有所加快。這些深刻的變化，使得《保險法》（1995年）存在的問題和不足日益顯露，對其進(jìn)行修改完善成為我國保險業(yè)改革和發(fā)展的必然要求。

2002年10月28日，全國人民代表大會常務(wù)委員會通過《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，對《保險法》（1995年）予以修改。修改涉及除《保險法》（1995年）第2章第2節(jié)以外的其他所有章節(jié)，修改和補(bǔ)充的條文有38個，但并沒有對《保險法》（1995年）的結(jié)構(gòu)作出調(diào)整，主要還是為了應(yīng)對保險業(yè)發(fā)展形勢的變化而集中修改了保險業(yè)的監(jiān)管制度。與《保險法》（1995年）相比，《保險法》（2002年）已經(jīng)具有了許多不同，主要可以概括為以下三個方面。

1．強(qiáng)調(diào)了誠實信用原則在保險法上的應(yīng)用

《保險法》（2002年）將《保險法》（1995年）第4條拆分成兩個條文，即《保險法》（2002年）第4條與第5條。其中第5條專門規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。”將誠實信用原則作為規(guī)范保險活動的基本原則，單獨(dú)規(guī)定為一條，具有十分重要的意義。誠實信用原則在保險法上的應(yīng)用，應(yīng)當(dāng)有其特殊性，并與保險作為防范危險的法律行為的特質(zhì)結(jié)合起來，從而具有自己的內(nèi)涵。故《保險法》（2002年）第5條的規(guī)定，不單純是對民法規(guī)定的誠實信用原則的簡單復(fù)述，而是通過這一規(guī)定為我國保險法的未來發(fā)展和完善提供廣闊的空間。而且，該條規(guī)定為法院審理保險案件、妥當(dāng)解釋和適用保險法提供補(bǔ)充法律漏洞的空間，為最高法院解釋保險法相關(guān)條文創(chuàng)造了更為有利的條件，也為我國保險法的學(xué)術(shù)研究和理論創(chuàng)新提出了新的課題。《保險法》（2002年）第5條單獨(dú)規(guī)定誠實信用原則，實際上有力地提升了誠實信用原則在保險法上的應(yīng)用水準(zhǔn)。該法第17條所規(guī)定的保險人的說明義務(wù)和投保人的如實告知義務(wù)，為誠實信用原則在保險法上的核心價值；此外，該法對于保密義務(wù)、危險增加的通知義務(wù)、保險事故的通知義務(wù)、索賠的協(xié)助義務(wù)、道德危險不予承保等方面的規(guī)定，相應(yīng)地豐富了誠實信用原則的應(yīng)有內(nèi)容，并作出了以下的補(bǔ)充或增加：（1）保險人對被保險人或受益人負(fù)擔(dān)理賠通知義務(wù)；（2）保險人的保密義務(wù)的擴(kuò)張，即保險人和再保險人承擔(dān)保密義務(wù)的范圍有所擴(kuò)大，受保密義務(wù)保護(hù)的當(dāng)事人的范圍也有所擴(kuò)大；（3）人身保險合同和準(zhǔn)備金的轉(zhuǎn)讓，不得損害被保險人或受益人的利益。

2．提供了保險業(yè)發(fā)展的更加合理的制度性基礎(chǔ)

保險業(yè)的發(fā)展離不開保險法規(guī)定的制度性基礎(chǔ)，而這些制度性基礎(chǔ)因《保險法》（1995年）的規(guī)定不盡合理，在相當(dāng)程度上阻礙了保險業(yè)的發(fā)展或者限制保險業(yè)的發(fā)展空間。《保險法》（2002年）在相當(dāng)程度上降低了保險法規(guī)定的制度性基礎(chǔ)對保險業(yè)發(fā)展的不合理限制，主要體現(xiàn)為：（1）以分業(yè)經(jīng)營的例外弱化了保險公司嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度，即允許經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)核定后，經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)；（2）豐富了保險業(yè)的組織形式，即就外國保險公司進(jìn)入我國保險市場的運(yùn)作方式作出了更為明確的規(guī)定；（3）有限度地放松了對保險資金運(yùn)用的限制，弱化了保險公司的資金向企業(yè)投資的嚴(yán)格限制，使得我國的保險公司可以在保險業(yè)的范圍內(nèi)進(jìn)行投資設(shè)立企業(yè)。

3．重點(diǎn)改革了保險業(yè)監(jiān)管的方式和內(nèi)容

政府對保險業(yè)必須進(jìn)行監(jiān)管，這里涉及的問題不是應(yīng)否監(jiān)管，而是應(yīng)當(dāng)如何監(jiān)管。《保險法》（1995年）對于保險業(yè)監(jiān)管的方式和內(nèi)容的規(guī)定具有計劃經(jīng)濟(jì)時代的色彩，過度干預(yù)了保險公司的行為。同時，該法對保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管保險公司的償付能力欠缺全面具體的規(guī)定，致使保險監(jiān)督管理委員會無法具體落實對保險公司的償付能力的監(jiān)管；缺少保險監(jiān)督管理委員會宏觀調(diào)控保險業(yè)的具體授權(quán)，保險監(jiān)管的靈活性較差，透明度不高。《保險法》（2002年）通過改革保險業(yè)監(jiān)管的方式和內(nèi)容，完善了相關(guān)的監(jiān)管制度，提高了保險業(yè)監(jiān)管的透明度和效率。

（三）保險法的第二次修訂

為了應(yīng)對我國加入世貿(mào)組織后保險業(yè)的監(jiān)管制度所面臨的改革，我國經(jīng)修訂頒布《保險法》（2002年）。就保險合同法部分而言，該法相對于《保險法》（1995年）幾乎沒有作出修改，存在的明顯法律漏洞甚多，不能滿足我國保險實務(wù)處理糾紛的要求。而且，在保險業(yè)法的規(guī)范層面上，《保險法》（2002年）雖然在我國保險業(yè)發(fā)展的制度性基礎(chǔ)、保險業(yè)的監(jiān)管方式和內(nèi)容方面已經(jīng)有所改善，但與我國保險業(yè)迅速發(fā)展的要求之間仍然存在很大的差距。《保險法》（2002年）開始實施之日，也就提出了繼續(xù)修改的課題，“有必要通過修改現(xiàn)行保險法，進(jìn)一步規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為，加強(qiáng)對被保險人利益的保護(hù)，加強(qiáng)和改善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險市場的監(jiān)管，有效防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定快速健康發(fā)展”。2009年2月28日，第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂通過《中華人民共和國保險法》，同日公布，并決定自2009年10月1日起施行。

1．保險法整體布局的變化

保險法的第二次修訂沒有實質(zhì)性改變保險法的總體結(jié)構(gòu)，仍然采取保險合同法與保險業(yè)法相結(jié)合的單行法模式。但是，保險法的第二次修訂在法律規(guī)范的局部結(jié)構(gòu)上有所調(diào)整，例如，《保險法》（2009年）第2章保險合同的第2節(jié)，用人身保險合同替代了財產(chǎn)保險合同，突出人身保險在保險實務(wù)中的地位以及強(qiáng)調(diào)了對人身利益的保護(hù)。同時，保險法的第二次修訂，在增加和修改條文的范圍和內(nèi)容上比較全面：不僅對保險合同規(guī)范作出了比較全面的增加和完善，而且對保險業(yè)法規(guī)范也作出了實質(zhì)性的修正。

《保險法》（2009年）分為8章，分別為總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人、保險業(yè)監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則，共計有187條。除個別條文外，其對《保險法》（2002年）的條文事實上均有所修訂。保險法的第二次修訂總共涉及《保險法》（2002年）的145個條文，新增加48個條文，刪除19個條文，修改126個條文。

2．關(guān)于保險合同規(guī)范的修訂

保險法的第二次修訂提高了保護(hù)被保險人利益的層次，并著眼于保險合同規(guī)范的可操作性，以利于保險實務(wù)的遵守，并為保險糾紛的預(yù)防和解決提供盡可能便捷的解決方案。該法經(jīng)修改的主要內(nèi)容有以下幾項。（1）完善了保險利益制度。實行人身保險和財產(chǎn)保險區(qū)分的保險利益制度，在一定程度上達(dá)到了緩和保險利益對保險合同的效力進(jìn)行否定評價的效果，并相應(yīng)地擴(kuò)大了人身保險利益范圍。（2）健全了保險人解除保險合同的約束機(jī)制。以法定的期間限制保險人因違反投保人如實告知義務(wù)而解除保險合同，并建立了保險人棄權(quán)的新規(guī)則。（3）強(qiáng)化了保險人的說明義務(wù)。該法擴(kuò)大了保險人訂立合同時免除責(zé)任條款的明確說明義務(wù)的范圍，并增加了保險人對格式條款的提示義務(wù)。（4）明確了保險合同格式條款的解釋方法。以通常的理解作為保險合同格式條款發(fā)生爭議的解釋方法，并將“不利解釋”限定于格式條款所發(fā)生的歧義，使得保險合同的解釋更加合理。（5）縮小了道德危險的范圍。將受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的情形，排除于保險人不承擔(dān)保險責(zé)任的法定事由之外，以保護(hù)被保險人的保險合同利益。（6）確立保險合同隨標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓的規(guī)則。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時，保險合同的受讓人承繼保險合同約定的權(quán)利和義務(wù)，在相當(dāng)程度上有助于減少糾紛。（7）加強(qiáng)了對責(zé)任保險第三人的保護(hù)。明確責(zé)任保險的保險人有保護(hù)第三人的利益的義務(wù)，第三人有條件地取得對保險人的直接請求權(quán)；被保險人尚未對第三人的損害作出賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人給付保險賠償金。

3．關(guān)于保險業(yè)規(guī)范的修訂

保險法的第二次修訂進(jìn)一步完善了保險業(yè)監(jiān)管的各項制度，主要有：（1）進(jìn)一步明確了保險公司設(shè)立條件和審批程序，內(nèi)容更具體，增強(qiáng)了可操作性；（2）健全了保險公司的信息披露制度，并對保險公司的關(guān)聯(lián)交易建立制度性的管控措施；（3）進(jìn)一步放寬了保險公司運(yùn)用資金的限制，增加了保險公司資金運(yùn)用的項目；（4）對保險業(yè)者的從業(yè)人員提出了更加具體的要求，規(guī)定了具體的不得在保險活動中實施的不符合誠實信用原則的行為；（5）豐富了保險輔助人各項制度的內(nèi)容，增加了保險公估人制度；（6）國家監(jiān)管保險業(yè)的方式和措施更加多樣化，并趨于靈活，以適應(yīng)不斷變化的保險業(yè)的需求；（7）對于違法行為的查處更具有針對性，處罰力度有所提高。

（四）保險法的第三次修訂

2014年8月31日，第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉等五部法律的決定》，對《保險法》（2009年）中有關(guān)保險從業(yè)者的個別事項作出了修改。具體修改內(nèi)容有兩項。

（1）將第82條中的“有《中華人民共和國公司法》第一百四十七條規(guī)定的情形”修改為“有《中華人民共和國公司法》第一百四十六條規(guī)定的情形”。

（2）將第85條修改為：“保險公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立精算報告制度和合規(guī)報告制度。”

我國保險法依照上述決定作相應(yīng)修改，并重新公布。《保險法》（2014年）分為8章，分別為總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人、保險業(yè)監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則，共計有187條。

（五）保險法的第四次修訂

2015年4月24日，第十二屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國計量法〉等五部法律的決定》，對《保險法》（2014年）中有關(guān)保險從業(yè)者的監(jiān)督管理事項作出了修改。具體修改內(nèi)容有以下十三項。

（1）刪去第79條中的“代表機(jī)構(gòu)”。

（2）將第111條修改為：“保險公司從事保險銷售的人員應(yīng)當(dāng)品行良好，具有保險銷售所需的專業(yè)能力。保險銷售人員的行為規(guī)范和管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。”

（3）刪去第116條第8項中的“或者個人”。

（4）刪去第119條第2款、第3款。

（5）將第122條修改為：“個人保險代理人、保險代理機(jī)構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，具有從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力。”

（6）刪去第124條中的“未經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人不得動用保證金”。

（7）刪去第130條中的“具有合法資格的”。

（8）刪去第132條。

（9）將第165條改為第164條，并刪去第6項中的“或者代表機(jī)構(gòu)”。

（10）刪去第168條。

（11）將第169條改為第167條，并刪去其中的“從業(yè)資格”。

（12）將第173條改為第171條，修改為：“保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除分別依照本法第一百六十條至第一百七十條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格。”

（13）將第174條改為第172條，并刪去第1款中的“并可以吊銷其資格證書”和第2款。

我國保險法依照上述決定作相應(yīng)修改，并重新公布。《保險法》（2015年）分為8章，分別為總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人、保險業(yè)監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則，共計有185條。