2.10分鐘帶你搞懂重疾險

上一篇講得是保險的基礎知識，這一篇螺絲釘將跟大家著重分享一下重疾險的知識。

為什么要講重疾險呢？我想先講一個案例：前不久，學院里有個朋友留言說查出來癌癥。

很多朋友都留言鼓勵他堅定信心，積極治療。

放在現代社會，癌癥已經不是不可治愈的，但是無論是哪種癌癥，治愈過程開銷都不會小。對大多數朋友來說，如果得了這種重疾，那之后大增的開銷，會嚴重影響生活質量和家庭財富的積累。如果能在之前有買重疾險，那遇到類似問題的時候，就不會太擔心了。

重疾險是什么？

重疾險就是為了抵御重大疾病對家庭生活的影響而出現的。

重疾險有一個好處，一旦確診得了重疾，立刻可以得到保險公司一大筆賠付，這一大筆錢，可以用來治療重疾，也可以用來保證家庭的生活質量。

這筆賠付是直接給到你的銀行賬戶里，之后怎么用都是可以的。這就是重疾險的特點：一旦確診，即時賠付。

重疾險所說的重疾有哪些呢？

其實主要是國家規定的25種重疾。癌癥是首當其沖的，所有的重疾險理賠中，癌癥占了60%的比例。

其次是心肌梗死、腦中風等，都屬于25種重疾。這25種重疾，覆蓋了重疾理賠的90%以上。

市面上所有的標榜為“重疾險”的保險，都必須覆蓋這25種重疾。這是國家規定。其實這25種重疾，已經能夠覆蓋絕大多數情況了。

有的重疾險會除此之外，再加上一些疾病，算是錦上添花。

重疾險要不要買？

我認為，要量力而行。

人在一生當中，至少患一次重疾的概率是72%。這個概率還是很高的。所以理論上每個人都需要重疾險。

但是實際操作過程中，重疾險的缺點也很明顯，那就是貴。

我們去看保險公司等的宣傳資料，重疾險是很多保險公司的龍頭產品。因為同樣是做一單保險，扣除人工等成本，這類保險給保險公司帶來的資金量最大。

之前介紹巴菲特投資歷史的時候，我們說到過，巴菲特是一個很喜歡持有保險公司的人，因為保險公司有大量的浮存金可以供他投資。而單價高的重疾險，帶來的浮存金是很高的。保險公司自然會力推這類保險。

所以我認為，大家要量力而行。

重疾險對很多家庭來說，其實負擔還是挺重的。

是不是要買重疾險，首先要回答三個問題。

Q1.家庭中誰責任最重？

優先保障大人，其次是小孩。大人倒下了，孩子生活質量沒有保障。就像飛機上的安全須知中，要求大人先帶好氧氣面罩，再幫助身邊的孩子戴上。

Q2.誰是家庭收入主力？

家庭收入主力優先保障。

Q3.誰如果得了重疾，對家庭沖擊最大？

按照這個順序來確定，是不是需要給家庭成員配置重疾險。如果資金有限的話，那么，優先保障作為家庭收入主力的大人。

哪些人能買重疾險？

即使是確定了家庭中誰可以買重疾險，其實最后也不一定能買。重疾險在年齡和職業上會有一些限制。

一、55歲以下的人群

大多數重疾險都只能是小于55歲的人群才能買。而且年齡越大，買重疾險的費用會越高一些。所以要投重疾險，最好要趁早。

55歲以上的人群，再買重疾險就不太劃算了。一方面大多數重疾險都是針對55歲以下人群；另一方面就算可以買，對50歲以上人群來講，保費也會非常貴，不太劃算。

所以，大家可以幫助家里的老人做好資產配置，用家庭資產的增長來覆蓋可能的支出。

二、投保職業

具體在投保前，大家可以咨詢一下客服，看看自己是不是能買這類重疾險。

有的重疾險是沒有職業限制的。有的則會限制為1—4類或者1—6類職業。

三、健康告知

這個也很重要。就是告訴保險公司，有沒有病史、高血壓、懷孕、乙肝等。健康個體都可以通過的。

如果有類似的病史，一定要如實告知哦，如果隱瞞了真相，保險公司有權利拒絕賠付的。

重疾險有哪些需要注意的？

重疾險有幾種不同類型和附加條款，是經常容易踩坑的地方。稍有不慎，就會掉入商家的陷阱。

我們在挑選重疾險的時候，要注意一個大原則：保額高保費低，花最少的錢，得到重疾保障。

所以我們要對重疾險的幾種類型和附加條款有所了解。主要就是5個需要注意的地方。

一、消費型重疾險和返還型重疾險怎么選？

我的觀點，消費型足夠了。

所謂的消費型重疾險，顧名思義就是一筆消費支出。投保的錢花了出去，如果在保障時間內沒有得重疾，那在保險合同終止之后，不會有現金流返還。

比如說，我們一共花了1萬配置了消費型重疾險，那之后我們身體健康，沒有得重疾，這筆購置保險的錢就是花出去了，就跟買件衣服一樣，消費掉了就沒有了，不會有返還。

所謂的返還型重疾險，就是說投保出去的錢，以后還會返還給你一些，起到類似儲蓄的作用。

看起來在不發生重疾的情況下，返還型重疾險會有現金返還，似乎很不錯。但是返還型重疾險的價格，比消費型重疾險要貴很多。所以，總體上并不劃算。

我們之前提到過，保險做投資的收益率是比較低的。后面我們會介紹保險行業指數基金的投資方法。其中保險的上市公司財報中，都會介紹自己的投資收益率。

大多數保險公司的投資收益率，一年是在5%左右。要注意的是這是保險公司自己投資的收益，還沒有扣除各種費用?？鄢鞣N費用之后，才會返還一部分給保單持有人。

保險產品自帶的“儲蓄”，收益率比銀行理財還要低一些。對于已經掌握了指數基金等基金投資工具的投資者來說，這種儲蓄功能比較雞肋。

所以我們選擇便宜的消費型重疾險，省下的錢，可以投資到長期收益10%以上的指數基金中。這樣對家庭資產長期積累是劃算得多的。

不僅僅是重疾險，其他類型的帶有返還的保險，帶有分紅的保險，都是同樣的道理。它們的投資收益率并不劃算。

當然，前提是已經掌握了指數基金等的投資技巧。

所以結論就是：買消費型重疾險。

二、一次賠付和多次賠付怎么選？

我的觀點：資金有限，優先一次賠付。

重疾險第二個需要注意的，是一次賠付和多次賠付。

一次賠付的意思就是：保障期間，得了一次重疾，就賠付，然后保險合同終止。

多次賠付的意思就是：保障期間，多次得疾病，會多次賠付。

一次賠付的問題在于可能賠付一次之后，下次就不允許投保了。但是多次賠付的問題，在于對應的重疾險比較貴。

保險公司不是慈善機構，想要多次賠付，那就要多掏錢。

如果資金有限，選一次賠付，先把自己保障上；資金充裕的話再考慮多次賠付。

三、定期保障還是終身保障好？

我的觀點：優先定期。

再一個需要考慮的是定期還是終身。

定期：通常是保障到70歲。

終身：是可以一直保障到自己去世。

同樣的，終身型的重疾險，也是比定期型的重疾險，要貴很多。同樣的保額，終身型重疾險，價格甚至能到定期型重疾險的兩倍。

是不是要選終身，其實跟一個問題有關：70歲之后，如果發生了重疾，有沒有能力去應對。

如果我們能依靠自己的投資，在70歲之前實現財務自由，那么70歲之后發生重疾可以應對，對終身重疾險那一筆賠付其實需求并不大。

所以問題的關鍵，在于投資能力，對自己長期投資能力有信心。

我們來看一個具體的例子。

不同條款下，不同重疾險的價格也會有很大差別。一個終身重疾險品種，價格可能是一個定期重疾險品種的2倍。

比如說一位30周歲女性，要50萬元重疾險保額，30年繳費，保障到70歲。

如果是消費型重疾險，需要每年繳納2850元，連續繳納30年。

如果是終身型重疾險，需要每年繳納7700元，連續繳納30年。70歲之后，終身型重疾險還可以繼續保障。

如果我們把每年的差額4850元省下，用來投資呢？

假如把4850元每年投資到一個年復合收益率5%的銀行理財上。那從30歲開始，每年投入4850元，連續投入30年，到70歲的時候，你會積累下524875元的財富。

這筆財富，會比重疾險所能提供的50萬保障還要高。

如果是每年都投資到一個年復合收益率10%的指數基金上呢？

美國和香港過去幾十年股票市場指數基金的平均收益就是10%~13%。我們假設每年投資的是一個年復合收益率10%的指數基金。

那到70歲的時候，會積累下2069277元，合計約207萬的財富，比終身重疾險的保障高出4倍。

所以說，有投資能力后，對終身重疾險的需求會下降。如果沒有投資能力，那可以考慮終身重疾險。

對我們大多數朋友來說，選便宜的定期，省下錢來自己做投資，長期更劃算。

四、是否要涵蓋輕癥？

有的保險會附加輕癥選項。

不過輕癥對我們生活影響比較小，重疾險的目的是對沖重大疾病對我們生活的影響。所以，工作穩定、有醫療保障的情況下，并不是特別需要輕癥的選項。

在挑選重疾險的時候，主要就是要明白這4類區別：

（1）消費和返還型：選消費型重疾險。

（2）一次和多次：資金有限選一次，資金充裕選多次。

（3）定期和終身：資金有限選定期，資金充裕選終身

（4）輕癥：通常不需要。

對大多數人來說，本著“高保額低保費，少花錢多辦事”的原則，就足夠啦。省下的錢，我們可以自己做投資，長期積累的財富會更多，同樣也可以有保障。

從保障的角度，雖然是保障越多時間越長越好，但是資金畢竟是有限的，我們家庭花在保險上的資金不宜過多。否則，反而會拖累家庭資產增值的速度，無法應對通貨膨脹的風險，導致生活質量下降，這也是一種風險。

最后，結論是什么呢？

重疾險的購買原則，對于絕大多數朋友，是“先大人后小孩，高保額低保費，消費定期優先”。

在公眾號“定投十年賺十倍”上，回復“極簡保險”，就可以查看性價比最高的重疾險產品了。

不過對于自己懂得做投資理財的朋友來說，基金投資知識是必備技能。這種情況下，還是建議大家“用基金做理財，用保險做保險”。

這樣性價比是最高的。