1.10分鐘學會保險規劃

最近螺絲釘學院里有位學員反饋，說自己的父母被忽悠買了22萬的分紅險，實際上這個分紅險的長期收益率只有2％~3％，連貨幣基金也比不上，還要連續投資二十多年，中途一旦退保，只能拿回來一半的錢。

保險中確實有一些普通難以分辨的品種，相比基金來說，保險產品的透明度比較低。所以這一節銀行螺絲釘想跟大家簡單介紹一下保險品種，以及我們是否需要保險，需要什么樣的保險。

我們是否需要保險？

答案是肯定的。實際上絕大多數人都會繳納社保。社保、醫保等都是普通公民需要的的基礎保障。

誰都有頭疼腦熱、發燒咳嗽的時候，這時候去醫院看普通的病，醫保可以覆蓋很多小的費用支出了。但如果是比較嚴重的病，醫療費用支出就比較多，普通的醫保就無法滿足我們的需要了。想得更遠一步，假如我們在生活中遇到意外，比如說出了車禍、得了重病，這些我們不想看到的事情發生了，就會給我們的家庭帶來很大的沖擊。如果家里的主要勞動力、主要收入來源出現這些意外，甚至會讓家庭崩潰，讓父母和后代的生活很艱難。

我以前介紹過，我們定投指數基金，其實就是拿勞動力去換股權，從無產階級變成有產階級。在資產積累這個過程，只有家庭主要勞動力始終保持健康，才能實現財務目標。如果中間家庭主要勞動力遇到意外或者疾病，家庭收入受到影響，定投的過程就中斷了，所以我們需要做好家庭保障。

而保險的作用就在于此，每年交一部分錢，當不幸有意外發生的時候，我們可以將損失轉移給保險公司，獲得相應的補償，這樣可以讓家庭沿著原來的軌跡繼續走下去，不至于陷入崩潰，繼續積累股票資產。

這就是保險的作用。

讓基金去做理財，讓保險去做保障

從這里我們可以看到保險的作用：發生不幸的時候能最大化彌補損失。

但是很多保險公司還開發了一些分紅險、投連險等品種。

這些品種或多或少地帶有一些理財的功能。比如說每年分紅多少，比如說投保多少年之后會有返還。請記住一點，對于我們這些已經掌握了基金投資技巧的人來說，任何帶有這種理財功能的保險，都不要考慮。

對于長期關注“定投十年賺十倍”這個公眾號的朋友們來說，大家基本上都掌握了基金的投資技巧。以前我們介紹過，貨幣基金長期收益率2％~3％，債券基金能達到6％~7％，股票基金能達到14%左右。

如果是定投低估的指數基金，收益會比普通股票基金的收益還要略高一些。

這些是我們所掌握的。

保險理財的收益率如何呢？

大部分分紅險的長期收益，不及5年期定存，跟貨幣基金不相上下，慘敗于債券基金，更何況是長期收益最高的指數基金。

下圖是貨幣基金、分紅險、債券基金和股票基金長期年化收益率的對比圖。

同樣的道理，也適合于其他的類似投連險、萬能險等等。

這個意味著什么？

1萬元，用保險做投資，30年下來只有3.2萬左右；但是用低估指數基金來投資，30年下來是50萬左右。時間越長差距越懸殊。所以要盡量用指數基金來做長期投資，保險只起到保障作用就好。

保險還有一個坑的地方，就是費用特別多。

以投連險為例。單單是開始買入的時候就有手續費1%、資產管理費2%／年、初始費用2%等，而退保的時候費用尤其高，只能拿回一部分資金。投連險中費用高的，能到10%的費用。

而指數基金就只有一個申購費、一個管理費、一個托管費，加起來也就在0.8%~1.5%。

兩者之間的費用是天壤之別。

基金在做投資理財上的優勢，比保險大很多。所以這些年國家也在大力限制保險公司做這種理財保險，目的就是為了“讓保險姓保”。

保險公司如何賺錢？

保險公司收取保費，在理賠發生之前，由保險公司管理著這些資金。這些資金保險公司不會閑置，會拿去投資很多股票類品種。像我們很熟悉的紅利類指數，保險公司就特別喜歡這類高分紅的品種。

保險公司自己做投資的收益－保險支出的保費，剩下的就是保險公司的收益了。

換句話說，保險公司賺的就是“投資收益－你買保險得到的收益”。

保險公司做投資賺來的收益，并有我們投資低估指數基金高，在這個基礎上保險公司自己還要賺一筆，最后的收益可想而知。

所以千萬不要用保險去做理財，讓保險做好保障就夠了。

正確的做法是，用基金去做投資理財，用保險去做保障。保險是不賺錢的，我們用基金去賺錢，用保險來幫我們規避意外帶來的損失。

我們需要什么樣的保險？

我們需要什么樣的保險呢？

加起來就四種：意外險、醫療險、重疾險、定期壽險。這四種搞明白了，對我們來說就完全足夠了。

我們分別來看一下這幾種保險代表的意思，又有什么樣的產品最合適。我認為，保險的開支不大，普通人沒必要花太多精力去研究。

一、意外險：生活中出意外怎么辦？

生活中難免會遇到意外，出意外后身故、傷殘，會嚴重影響家庭收入。如果有投意外險，意外險會賠付一大筆錢。

意外險有很多，比如說我們坐過飛機的話，基本都買過航空意外險。不過很多時候這種意外險性價比非常低，只能保一兩天或者一次航程的。其實有很多意外險，一百多元就可以保一整年。

意外險要保障的保額一般是年收入的3~5倍即可。意外險保費按年交，交一年保費保障一年。

在公眾號“定投十年賺十倍”上，回復“極簡保險”，就可以查看性價比最高的意外險產品了。

二、醫療險：生病之后，醫療費用怎么辦？

大多數人有社保。不過社保覆蓋小病支出還可以，大點的醫療支出就比較難覆蓋了。我們需要有一個醫療險，來覆蓋超出社保部分的醫療費用。

我認為對大多數人來說，“平安e生保“這種類型的醫療險就足夠了。對不到30歲的年輕人來說，一年只需要200多元就可以獲得100萬的醫療保障。

不過醫療險有幾點要注意：

（1）不同年齡的醫療險費用不同，年紀越大，越容易生病，所以保費也會高一些。

（2）有社保的情況下買醫療險，費用比沒有社保的要低很多。

醫療險也是按年交納。

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三、重疾險：得大病不能工作，收入怎么辦？

得了癌癥等重疾，就很難再正常工作，這會給家庭帶來很大的財務損失。重疾險會在得了重疾后賠付一大筆錢，用來彌補治療過程中的家庭財務損失。

醫療險和重疾險很容易混淆，其實兩個的重心不一樣。

?醫療險主要是減少醫療費用的開支（主要是超過社保保險的那部分）；

?重疾險則是為了減少因疾病導致的家庭收入減少，跟醫藥費用開支沒有很大的關系。

重疾險有三種，一年期、定期和終身。

（1）一年期重疾險最便宜，但是有個隱患，就是其間健康容易出現問題，下一年不保證一定能續保。而定期和終身的重疾險不存在續保問題。這樣的話一年期重疾險就無法起到我們想要的保障效果。

（2）終身的重疾險又比較貴。我們不需要讓它保障終身，用便宜一些的定期重疾險做保障，省下的錢拿來定投，最后的收益是比終身重疾險的保障要高很多的。這樣做更加劃算。

所以綜上考慮，選擇定期重疾險是比較合適的。

重疾險要保障的保額，一般是保障家庭年收入的3~5倍，保到70歲即可，這樣便宜很多。

這個重疾險費用在同類中算是非常便宜的一款，而且可以選擇30年的交費期限，這樣每期交的費用會比交20年期限的少一些，這筆省下來的錢用來做投資，最后我們能獲得的收益會更多一些。

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四、定期壽險：如果不幸死亡，家人怎么辦？

如果投保期間身故，壽險會賠付一大筆錢，讓家庭其他成員的生活質量不下降。

這種保險以死亡為條件，輕易不會用到，但是能給家里的老人和孩子提供一個生活保障，比較適合家里的經濟支柱。

壽險有定期壽險（保障幾十年），有終生壽險（保障到去世）。對于我們來說，選擇定期壽險就好。

因為終生壽險要貴很多，省下的錢完全可以自己去做基金投資。我們只需要給自己退休前的這段時間做好保障就好，同時進行定投低估的指數基金，這樣到退休的時候終生壽險失效，但是我們已經積累起龐大的資產。這比直接選擇終生壽險要劃算得多。

壽險是以死亡為條件的，這種情況對家庭的沖擊也是最大的。所以要求保險能賠付的額度也是最高的。要達到“家庭年收入的10倍＋未還完的房貸等負債”。

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重疾險和壽險比較貴，家庭成員不需要每個人都有。

?家庭收入的主力可以配置四種保險；

?家庭收入的非主力配置意外險和醫療險即可。

生活中出意外怎么辦？生病了醫療費用怎么辦？得大病不能工作收入怎么辦？不幸死亡家人怎么辦？以上這四種保險就分別對應這四種場景。

除此之外，還有一些特殊的保險，部分人可能會需要。比如說辛辛苦苦在北京買了套房子，這套房子在家庭資產中占據非常大的比例，那么就需要有一個財產險，來避免火災等風險。就這一套房子，如果出了事情，是很難承擔后果的，這就需要保險來化解風險。

以上介紹的所有保險，有幾點需要注意。

（1）選消費型保險。

上面介紹的都是純消費型保險（就是支出保費，不返還）。

純消費型的保險只需要比較少的錢就可以獲得比較高的保額，我們省下來的錢，稍微買點低估的指數基金，最后積累的財富都會遠超保險的理財收益。

同樣的道理，所有的返還型保險也都不需要。

（2）選定期不要選終身。

像重疾險、壽險等可以選擇交費期限。比如說交10年、20年、30年，設置30年的話，就是30年里每年都交。

期限越短，每期繳納的費用越高。這里有一個原則，就是選擇的期限越長越好。這樣每期繳納費用可以降到最低，省下的資金，可以用來投資低估的指數基金。

比如說重疾險，同樣的保額，終身重疾險要比定期重疾險貴出1600元／年左右。交30年，那就是48000元左右。這48000元，如果是投資低估的指數基金，這筆差額長期投資下來，能獲得的保障是比終身險要高得多的。

所以我們只需要在退休前做好保障就好。省下錢，多多去投資低估值的指數基金，這樣退休后實際上得到的保障會多很多。

（3）所有保險費用加起來，應該不超過家庭總收入的5%~10%。應優先給家庭勞動力做保障。

（4）重疾險和壽險這兩個費用比較高的保險，保障到財務自由或者退休就好。

一來，年紀大的時候這兩個險種非常不劃算，二來，我們已經通過幾十年的定投積累了大量的財富，對保險的保額需求不大了。

綜合下來，其實核心就是“用盡可能少的費用來買足對應額度的保險，用省下的錢去投資低估的指數基金”。這樣既可以獲得更好的長期收益，又能給自己充足的保障。

如何給自己設計一個保險規劃？

我們明白了保險的作用，該如何給自己設計一個保險規劃呢？

我們做保險的配置非常特殊，只做四種保險，而且主要是保障到退休或者到財務自由。

這是因為我們已經掌握了基金投資的技巧。依靠基金投資，我們可以實現10%~15%以上的長期收益。這個收益可以超過絕大多數其他金融產品，所以我們的核心就是“保險實現保障的功能，用盡可能少的錢買足對應額度的保險，用省下來的錢去投資低估的指數基金”。

保險和基金投資都是超長期的財務規劃。人生的各個不同階段，大家對投資、對保險的需求也不同。這里分別介紹最具有代表性的幾個周期，以及在各階段我們該如何去做基金投資和保險規劃。

一、第一階段：從出生到畢業工作，大約是25歲之前

從嬰兒到童年，到少年，到青年，大多數時間里在上學，主要任務是學習，沒有什么收入和積蓄。

所以對理財的需求也不大。

二、第二階段：從畢業工作到結婚生孩子之前，在25~35歲

開始上班了，有了自己的薪水，但是比較低，除去開支之后就不剩啥了。

還沒有孩子，基本沒有啥負債，所以也沒有什么社會責任，父母基本還在上班，也不需要自己贍養。

這段時間里主要是以學習投資理財為主，以少量的資金開始嘗試定投，積累經驗。咱們國民的投資理財教育比較薄弱，很多人開始上班之后，根本就沒有理財的意識。

從復利的角度，越早掌握投資技巧、越早開始定投，最后收益就越可觀。所以這一階段是學習積累經驗的好時候。

因為收入不高，也沒有必要在保險上支付太多的費用，以意外險、醫療險為主。

不過，建議父母為成年階段的孩子配置重疾險和定期壽險。

把一個孩子從小養大，直到孩子開始上班很不容易，父母也付出了巨大的心血，孩子相當于是父母一份寶貴的資產，所以給成年階段的孩子配上重疾險和定期壽險，也算是做好了長期打算。

不過重疾險和壽險畢竟比較貴，對這一階段的年輕人來說是難以負擔的。所以一般是父母給孩子做配置。等孩子的工作收入逐漸穩定之后，再由他們自行配置。

覺得不想在保險上支付太多費用的話，那只需要意外險和醫療險即可，這兩個險是年輕人工作后自己就可以負擔的。

三、第三階段：從孩子出生到孩子大學畢業工作，在30~55歲

這是目前看到這篇文章的讀者中的主力軍，這一階段也是人生中責任最大的時候。

上有老下有小，一般也有負債（房貸），有對子女的責任、對家庭的責任，父母也已經開始年老，有照顧老人的責任。各項開支都比較大。

同時，自己的事業也已經穩定，收入慢慢增加。到了40~50歲，收入達到人生的巔峰。

要堅持的是，雷打不動地把每個月的“收入－各項開支”之后，剩余部分的50%用來投資低估的指數基金。保證家庭資產以較高的速度積累。這一階段會遇到3~4次牛熊市，足夠我們獲取不錯的長期收益了。

同時在這個階段，我們身上的責任重大，是家庭中的收入主力，所以這一階段如果發生意外、得了重疾或意外身故，都會對家庭造成非常沉重的打擊。保險如果要保在刀刃上，主要就是給這一階段上保險。

這一階段的收入主力，需要的就是上面所說的四種保險了。

但是并不需要買終身型的保險，只需要保障到退休或者財務自由即可。因為用省下的錢來做指數基金投資，長期收益會遠遠高于保險的保障額度。

我們只需要保險幫助我們平安度過這一階段。

最后再說一點，有心的父母，可以在這個階段把自己掌握的理財投資知識教給孩子。像鄧普頓，在他女兒很小的時候，就給了她一小筆資金，來培養她的投資理財技能。巴菲特也是很小的時候就開始接觸投資。投資是一個復利游戲，所以越早開始越好，經驗越豐富。

四、第四階段：退休之后，在55~70歲之后

這一階段，子女已經畢業，組建新的家庭了，基本完成獨立了。我們身上的社會責任基本履行完畢。家庭開支減少了很多。

有余力的父母可以幫助剛成家的子女，負擔一下重疾險、定期壽險（避免子女出現意外）等。

經過幾十年的定投，我們手里積累起龐大的資產。加上自己的退休金收入，會過得非常舒服了。其實越早開始定投，實現財務自由的時間也會越早，速度快的會提前一二十年實現原本工作到退休才能實現的財務水平。

普通的上班族退休了，收入會大幅下降；而我們掌握了投資的技巧，退休后，收入仍然以非常高的速度增值。巴菲特90%的財富，都是在他60歲之后賺到的，對我們來說也是如此，復利的腳步不會停下。

到了這一階段對保險的需求不大。一方面重疾險、壽險基本都不針對五六十歲的人群（這一階段我們也不需要，因為手里已經有了遠超過保險能保障額度的資產）；另一方面，即使有這方面的保險，對應的費用也非常貴，并不劃算。我們手里的資產，已經足夠我們去應對各種意外了。頂多是想一下怎么把財富過渡給下一代。

這樣，我們就構建了“讓基金去做理財，讓保險去做保險”的規劃。

指數基金可以為我們提供長期比較高的投資回報率，我們用定投的方式投資低估的指數基金，把勞動力分批轉換成資產，從“無產階級”變成“有產階級”。

而保險可以保障這個過程平穩實施：支付一小部分保費，來抵御各種意外帶來的風險。