1．家庭預算的編排

何謂預算

所謂預算，就是根據(jù)你的生活和財務目標，有計劃地預估各項收入、支出、儲蓄和投資等金額，并且徹底執(zhí)行，這樣可以避免隨便亂花錢。除了減少每到月底就叫窮的困境之外，還有助于早日達成目標。

預算表里的內(nèi)容

編預算，可以利用預算表，按預定的財務目標，分別以一年和一個月作單位，預估這段時間內(nèi)的收支，和扣掉支出后的盈余要如何運用。

例解

你希望在5年內(nèi)存夠30萬元買房子，那么平均每年至少要存6萬元左右。編列年度預算的時候，除了嚴格控制錢財進出使全年收支平衡之外，還要進一步安排盈余的運用，看是要定存或投資股票、債券，使全年的盈余至少達到6萬元的水準，甚至存下更多的錢。

2 把預算具體到月份

把年度預算再細分為每一月份的預算時，要根據(jù)不同月份的特性個別安排（如：每年三節(jié)的獎金會使收入增加；新年和孩子開學時，支出會大增），只要每個月預估的盈余加起來，能達到年度目標就可以了。

4 保留彈彈性

人不是神仙，沒辦法預先知道會發(fā)生什么意外事故，所以在編預算時，別訂得太緊，多少保留些彈性，以防臨時汽車壞了需要大修，或是突然接到幾張紅色炸彈，而破壞整個預算。你可以在支出部分，列上準備金的項目，用來應付這些臨時性的開銷。

兩欄制

預算表中還可以分成預估和實際兩欄。把實際收支的數(shù)目記下來和預算對比，看看執(zhí)行得是不是理想，如果實際狀況與預算相差1／3以上，就表示你不是沒有嚴格執(zhí)行，就是預算訂得不合理，要找出真正原因，再來調(diào)高或調(diào)低預算，或是節(jié)制不合理的花費。

2．流動收入的預算

一般人在拿到年節(jié)獎金或其他額外收入時，容易覺得這是一筆意外收入，不花白不花，所以經(jīng)常是來也匆匆，去也匆匆，卻沒想到如果不急著花，好好規(guī)劃一下，小錢也可以發(fā)揮大效果。在計劃這項收入的用途時，可以針對支出、儲蓄和投資三方面去設想：

支出

在拿到這筆額外收入時，同時可能也有許多額外的支出，例如三節(jié)獎金常要用來應付宴客聚餐、買年貨、發(fā)紅包、繳所得稅等。假使你先把這些支出扣除，會發(fā)現(xiàn)所剩不多，就可以有效抑制亂花錢的欲望。掌握精打細算、聰明消費的原則，選擇適當?shù)馁徫飼r機和堅持只買原先計劃要買的東西，不隨便被促銷活動影響而掏腰包，就可以避免不必要的浪費。

儲蓄

扣掉各項必要的開支后，如果剩下的錢有限，不夠用來投資可以存入銀行，為投資做準備，或是應付平常日子里的彈性支出。

投資

只要你手頭有個三五萬元，就可以考慮買兼具儲蓄和投資功能的國外內(nèi)共同基金。如果想追求更高的利潤，而且手頭上有一筆不小的資金時，可以趁股市、房市價格低迷時，投資股票或房地產(chǎn)，做中長期的投資，為未來的子女教育金和養(yǎng)老金做準備。

3．家庭損益表的有效利用

如果你經(jīng)常入不敷出，或是透過資產(chǎn)負債表檢查過去一年辛苦的成果，發(fā)現(xiàn)財富增長不盡如意時，就需要利用損益表來了解一下，自己在這一段時間內(nèi)，應該怎樣改善收入和支出的運用。

損益表的組成

損益表是由收入、支出費用和余額三項所組成。填寫需要注意的是，可以列在損益表中收入和支出項目下的，都是指這段期間內(nèi)，已經(jīng)確實收到的收入或付出的費用，預估或還沒有實現(xiàn)的部分都不要列入。

收入項目通常比較單純，可以根據(jù)來源分成工作收入、投資收入和其他收入三大部分。

支出項目就復雜多了，你最好分成食、衣、住、行、交際娛樂、子女教育、醫(yī)療、保險、稅金、其他等幾項，再按項目歸類，這樣就會清楚得多，也容易看出哪一項支出比意料中多出許多，這時，你的支出就需要“減肥”。

根據(jù)損益表開源節(jié)流

所以當你做好損益表以后，就可以和家人共同檢討，今后要怎樣才能增加收入和減少支出。例如：以爭取升遷，換其他投資工具等方法來開源；利用減少不必要的花費、節(jié)稅等方式來節(jié)流，以有效控制家庭的收支。

4．退休計劃的擬整

退休前開始計劃

退休計劃的目標就是使自己在退休之后，有足夠的金錢和時間做自己想做的事，簡而言之，就是讓自己的退休生涯活得快樂。

因此，首要條件就是在退休之前存一筆錢，足夠讓自己在退休到離世之前，能生活無慮，不必擔心錢的問題而節(jié)衣縮食。所以，退休計劃的第一步就是決定自己何時退休？是否要提早退休，或是有自己的事業(yè)者，工作到最后一刻？這些就要看個人的選擇了，若是您一直很想過自由而無拘無束的日子，則提早退休未嘗不可；若是您很熱愛工作所給予您的成就感、充實感，那么您也可以選擇享受工作直到最后。

退休時你有多少錢

為了使自己能在退休之后，不必為錢憂心，首要的條件就是要有足夠的一筆退休金，由于退休之后，薪資來源斷絕，所以必須從其他的來源去籌措及預備退休后的費用。為了達到籌措退休金的目標，首先您必須先計算個人本身目前擁有的資產(chǎn)總額到退休時可以達到的預計金額，基本上退休時您應擁有的資金來源如下：

（1）退休金

退休金額的多少是依您工作的年數(shù)及薪資來算的，因此，為爭取較多的退休金，惟一的方法便是保持良好的工作表現(xiàn)，以獲得較高的薪資并避免被迫辭職……等。

（2）投資所得

一切投資工具的所得利潤皆可以在退休時提供一筆可觀的收入，由于是為了存退休所需的金額，因此以長期性的投資較佳，如：長期性的股票投資、期貨投資、房地產(chǎn)投資……等。

（3）保險金收入

預計您的長期保險在您退休時可支領的保險金額有多少。而且保險金除了單位為你投保之外，自己也可以投保。

（4）資產(chǎn)所得

若事業(yè)是您自己的，則需事先計算其現(xiàn)值。算出現(xiàn)值后，要預測在退休時的價值增減情形。

將以上（1）～（4）項的財產(chǎn)總價值相加，即可得到目前您所擁有的退休預備金。

退休之后日子怎么打點

接下來，就要計算您退休之后，若是要以您理想中的生活方式過日子，則需要多少費用。此費用的計算是以您預估的壽命減去退休時的歲數(shù)，再乘以每年所需的生活費用而得。而解決住房之后每年的生活所需費用，就要以預算表的方式來計算。

算出退休后預估的每年總收入與總支出后，將總收入減總支出便可得到一個多為負數(shù)的差額，因退休后收入少，若想維持高品質(zhì)的生活，自然需要額外的儲備金來支付。而這項差額，便是您所要預先儲備的數(shù)目。為了達成理想的退休生活，您必須在現(xiàn)在這一段期間，將這項差額賺足，才能達到理想。

了解賺錢的目標之后，便要著手進行

為了使退休時的資產(chǎn)和退休后所需的費用相符合，而又不愿因錢不足而縮減退休后的生活費用而降低退休后的生活品質(zhì)，則惟一可行的方法，就是增加退休時可擁有的資產(chǎn)，為了增加退休時的資產(chǎn)，您可以從下面幾個方面來進行。

節(jié)省花費：

減少支出的數(shù)目可增加存款，也就增加了日后的資產(chǎn)額。

提高退休金：

只有努力工作以增加薪水，才能使退休金額增加。

改善投資方式：

采取更多的投資方式以賺取更多的利潤，如：由短期投資改為長期投資……等，盡量以低風險的投資為主。

5．孩子的成長預算

把孩子從搖籃撫養(yǎng)到大學，是一項耗費巨大的工程。進行認真仔細的財務規(guī)劃，為孩子在每個階段的成長做好準備，在充滿不確定性的現(xiàn)代社會是非常必要的。父母需要做的是把撫養(yǎng)孩子的費用分解安排到家庭日常預算中可管理的小開支。要做到這點，需要在孩子出生前和出生后都要注意財務的細節(jié)，尤其是對初為父母者更需如此。以下的這些細節(jié)你都需要認真計劃。

孩子降生之前父母的責任

在孩子降臨之前，滿懷期冀的父母就應該購買母親生產(chǎn)險或增加健康險，為孩子可能的殘疾或健康做好保障。在孕前的保單中把懷孕風險包括進去。

查詢雇主的產(chǎn)假政策，弄清在產(chǎn)假期間是有薪還是無薪，以便作出相應的預算安排。

同樣地，在懷孕之前，要為父母雙方購買人壽保險，不論是在家操持家務的一方，還是在外工作的一方。因為即使在家的一方并不掙錢養(yǎng)家，但他或她的死亡和由此導致的孩子照顧都可能使家庭預算失去平衡。但是，為出生的嬰兒保險是毫無意義的，因為如果孩子死去的話，并不會導致家庭收入的減少，不至于影響家庭的運轉(zhuǎn)。

口產(chǎn)后應盡早地把孩子納入家庭保健計劃

不要忘記，在孩子出生之后盡可能早地把新生兒納入家庭保健計劃。大部分的計劃都會有一個申請期，或者如果錯過規(guī)定的期限，你就不得不等一段時間。

利用孩子的出生作為更新你的遺囑的契機，如果沒有立過遺囑的話，可以借機擬寫你的第一份遺囑。中國人可能還沒有這個習慣，但隨著法律的日益健全，遺囑將是法制社會里人生計劃的一個部分。因為你不能百分之一百地斷定你不會有變故，既然這樣，你就需要提前作出安排。你可以通過遺囑指定孩子的監(jiān)護人和他們繼承遺產(chǎn)的托管人。

趕快上戶口享受政策優(yōu)惠

在孩子出生后，一定不要忘記盡快為孩子申請社會身份，也就是孩子的戶口。除了能享受獨生子女政策之外，有些地區(qū)會為新生兒提供一些免稅政策或優(yōu)惠照顧。

孩子的育托

小心選擇孩子的育托。日托可能比請一個住家的保姆要經(jīng)濟一些。在估算保姆的全部費用是多少時，不要忘記把社會治安、醫(yī)療保健等成本包括進去。實際上你不必為把孩子放進日托所而擔心，有研究表明，在規(guī)范的托兒所中成長的孩子與在家的孩子得到同樣周到的照顧。

你需要對沖動的購買保持警惕，這是父母們最容易在財務上犯錯誤的地方。為避免在嬰兒用品上過度花費，精明的父母常到嬰兒用品專賣店購物。在這些專賣店里可以議價，常?？梢韵鄬Ρ阋说膬r格買到嬰兒用品。然而更好的辦法是，詢問朋友和親戚中是否有不再使用的嬰兒家具、設備和衣服等。他們將會樂于清除這些東西，并讓它們派上用場，你也會免費獲得已經(jīng)用過并證明好用的東西。

隨著孩子長大，很多父母在處理因感情沖動而在商店購買的商品時，錯誤地保持沉默，而不是利用這些現(xiàn)成的事例教育孩子。不妨聽聽一位母親的話：“我的孩子小的時候，我常帶他去雜貨店，他總是在看到剛上市的水果時就嚷著要：比如葡萄。這時我就對他說，‘你要多少都可以，但必須要到價格降到很少錢一斤的時候’”。這給了孩子一個目標。

大部分父母都同意生育和撫養(yǎng)孩子是生活賦予的最奇妙和最富于快樂的一件事。但是，要做到在經(jīng)濟上沒有顧慮是一個不小的挑戰(zhàn)。

家庭成員的形態(tài)與嬰兒安排

大家庭：即三代同堂的家庭形態(tài)，這種家庭組合的好處是可以同時奉養(yǎng)父母及養(yǎng)育子女，且父母亦可幫忙照顧孩子，實在是一舉兩得。這種形式的家庭所帶來的三代同堂天倫之樂，亦是其他形態(tài)的家庭無法獲得的。但若父母親行動不便，需要特別照顧，而子女又還太小亦不能疏忽時，就得考慮是否能兼顧了。