1.1　移動(dòng)金融概念與發(fā)展現(xiàn)狀

1.1.1　趨勢(shì)

集移動(dòng)性與金融服務(wù)于一身的移動(dòng)金融是科技革命下的產(chǎn)物，同時(shí)又為金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)新的革命。當(dāng)你徘徊于大街小巷尋找商業(yè)銀行，當(dāng)你在商業(yè)銀行窗口前排隊(duì)等候，當(dāng)你在下班匆匆地趕去商業(yè)銀行的路上時(shí)，你是否想到一些業(yè)務(wù)可以用手機(jī)銀行完成？當(dāng)你想時(shí)刻關(guān)注股市動(dòng)態(tài)，當(dāng)你已選好股票準(zhǔn)備下單，當(dāng)你想查詢(xún)個(gè)人賬戶(hù)及交易明細(xì)時(shí)，你能否想到使用移動(dòng)證券？當(dāng)你想投保卻遇到繁瑣復(fù)雜的開(kāi)戶(hù)程序，當(dāng)你想比較幾款保險(xiǎn)產(chǎn)品卻測(cè)算不出繳費(fèi)金額，當(dāng)你遇到緊急情況需要保險(xiǎn)公司勘察拍照時(shí)，你是否了解口袋保險(xiǎn)？

跨入21世紀(jì)以來(lái)，我們的生活發(fā)生了巨大的變化，仿佛一伸手就能碰觸整個(gè)世界，足不出戶(hù)就能完成消費(fèi)購(gòu)物、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)?shù)雀鞣N業(yè)務(wù)，而這一切都要?dú)w功于科技的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。擁有著世界五分之一人口的中國(guó)在短短的十幾年內(nèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從“零手機(jī)”到幾乎“人手一部手機(jī)”的飛躍，手機(jī)仿佛成為了人們生活中不可缺少的“必需品”。如今，手機(jī)的概念已不是打電話(huà)、發(fā)短信這么簡(jiǎn)單，當(dāng)人們正好奇地研究著自己手中新買(mǎi)的新型手機(jī)功能時(shí)，新一代更高級(jí)、更先進(jìn)的手機(jī)又被研制出來(lái)擺放在了大大小小商店的售貨架上。我們只能無(wú)奈地?cái)[擺手說(shuō)：“沒(méi)想到我們又out了”。

科技在發(fā)展，時(shí)代在進(jìn)步，迎著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的大潮，手機(jī)以其智能化和移動(dòng)性等特征登上了新的臺(tái)階。智能手機(jī)的出現(xiàn)充分實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與手機(jī)功能的完美結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)上的信息隨時(shí)隨地盡顯在我們眼前。智能手機(jī)就像一臺(tái)小型計(jì)算機(jī)，擁有著自己的一套操作系統(tǒng)。目前國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的手機(jī)操作系統(tǒng)主要有Android（安卓）系統(tǒng)（圖1-1）和iOS（蘋(píng)果）系統(tǒng)（圖1-2）。最初智能手機(jī)的主要優(yōu)勢(shì)就在于能夠在手機(jī)操作系統(tǒng)上使用GPRS或無(wú)線(xiàn)Wi-Fi信號(hào)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行網(wǎng)上的一些新聞閱讀、網(wǎng)頁(yè)閱覽，以及下載部分軟件公司針對(duì)智能手機(jī)客戶(hù)端設(shè)計(jì)出的手機(jī)應(yīng)用軟件。但這類(lèi)軟件大多都是單向輸入的，即下載使用的軟件僅僅為了方便給手機(jī)使用者提供相關(guān)信息，或者為了增強(qiáng)手機(jī)的部分功能，這便與手機(jī)使用者之間缺少了一種互動(dòng)性。既然智能手機(jī)能夠像電腦一樣自如地上網(wǎng)，為什么不能像電腦一樣進(jìn)行日常的互動(dòng)操作呢？部分商家率先發(fā)現(xiàn)了這一商機(jī)，利用自己公司的軟件科技團(tuán)隊(duì)或是依靠專(zhuān)門(mén)的軟件公司開(kāi)發(fā)自己公司的手機(jī)應(yīng)用軟件，方便手機(jī)端的每一位潛在用戶(hù)體驗(yàn)并使用。如此，手機(jī)使用者通過(guò)商家的手機(jī)應(yīng)用軟件給商家發(fā)出指令，發(fā)出的指令由商家信息中心接收，指令經(jīng)商家信息中心處理后又通過(guò)此手機(jī)軟件反饋給手機(jī)端的用戶(hù)，這便實(shí)現(xiàn)了商家與手機(jī)用戶(hù)之間的互動(dòng)，完成了一個(gè)簡(jiǎn)單的交互式處理過(guò)程。這一過(guò)程的實(shí)現(xiàn)一般只會(huì)花費(fèi)用戶(hù)幾秒鐘的時(shí)間，從而大大減少了用戶(hù)等待的時(shí)間成本。小小的一部手機(jī)不僅完成了用戶(hù)的指令要求，使用戶(hù)享受到了服務(wù)，而且還達(dá)到了“零時(shí)間”“零空間”。

信息數(shù)字化、數(shù)字移動(dòng)化，是通信科技發(fā)展的趨勢(shì)，這兩個(gè)發(fā)展趨勢(shì)給我們的生活帶來(lái)了極大的便利，以手機(jī)為代表的移動(dòng)通信設(shè)備已成為人們生活中不可或缺的一部分，各類(lèi)移動(dòng)產(chǎn)品層出不窮、琳瑯滿(mǎn)目。移動(dòng)電話(huà)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備因攜帶方便、功能強(qiáng)大而受到大眾的歡迎，市場(chǎng)常年處于銷(xiāo)售火爆的狀態(tài)，并且隨著大屏智能手機(jī)的出現(xiàn)，以及人們對(duì)科技產(chǎn)品的持續(xù)關(guān)注，勢(shì)必又會(huì)掀起一股新的浪潮。就在普通大眾對(duì)這些新開(kāi)發(fā)的電子產(chǎn)品嘖嘖稱(chēng)嘆的時(shí)候，各行業(yè)各領(lǐng)域的專(zhuān)家也開(kāi)始了他們新的研究征程，畢竟這里擁有著一片廣袤的發(fā)展天空。全球范圍內(nèi)信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了整個(gè)信息科技市場(chǎng)的繁榮，而其他行業(yè)對(duì)信息技術(shù)的依賴(lài)也愈加強(qiáng)烈。自實(shí)現(xiàn)了公司內(nèi)部信息化管理后，公司外部客戶(hù)端信息化也已經(jīng)得到了普及，手機(jī)這個(gè)普通得不能再普通的移動(dòng)通信客戶(hù)端一直潛存著巨大的能量，此時(shí)正如核爆炸一般將內(nèi)部的能量釋放出來(lái)。利用手機(jī)移動(dòng)性這一優(yōu)勢(shì)，金融業(yè)看準(zhǔn)時(shí)機(jī)適時(shí)地加入了浩浩蕩蕩的移動(dòng)隊(duì)伍。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，金融業(yè)一直都是上帝的寵兒，每個(gè)城市，甚至是每條街道都充斥著金融服務(wù)的影子。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，金融服務(wù)業(yè)正不知不覺(jué)地影響著人們的生活，而手機(jī)這個(gè)擁有著無(wú)限可能的移動(dòng)設(shè)備也正悄無(wú)聲息地影響著金融服務(wù)業(yè)。在這樣一個(gè)飛速發(fā)展的科技時(shí)代，誰(shuí)掌握了科技為社會(huì)大眾創(chuàng)造便利，誰(shuí)就能夠掌握市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。

1.1.2　概念

為了更好地服務(wù)于社會(huì)大眾，移動(dòng)金融應(yīng)運(yùn)而生。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，移動(dòng)金融就是將移動(dòng)性賦予金融服務(wù)業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)移動(dòng)化，客戶(hù)隨時(shí)隨地都可享受金融服務(wù)。具體一點(diǎn)兒，就是通過(guò)現(xiàn)代移動(dòng)通信技術(shù)，移動(dòng)通信設(shè)備與金融服務(wù)聯(lián)手，在手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)通信設(shè)備終端處理各種金融事務(wù)的一種方式。客戶(hù)只需在移動(dòng)通信設(shè)備中安裝該金融服務(wù)企業(yè)的手機(jī)應(yīng)用軟件，利用Wi-Fi無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商（移動(dòng)、聯(lián)通、電信等）提供的流量、短信等各類(lèi)業(yè)務(wù)，將發(fā)出的金融服務(wù)指令成功送達(dá)金融服務(wù)企業(yè)的信息中心，便可實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的自由辦理。在我國(guó)常見(jiàn)的移動(dòng)金融服務(wù)提供商主要是金融機(jī)構(gòu)以及具有較強(qiáng)技術(shù)研發(fā)實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通常這些金融服務(wù)提供商會(huì)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，在確保便利快捷的同時(shí)，也提高了金融業(yè)務(wù)操作的安全性。前面所提到的手機(jī)銀行、移動(dòng)證券、口袋保險(xiǎn)都是現(xiàn)階段移動(dòng)金融服務(wù)的產(chǎn)品，另外建立在第三方平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其提供的服務(wù)也逐漸地由簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)向其他金融服務(wù)領(lǐng)域延伸，為客戶(hù)提供了更為多樣化的金融服務(wù)。移動(dòng)金融不僅是科技時(shí)代下人們管理資產(chǎn)獲取金融服務(wù)的良方，同時(shí)也是活躍金融市場(chǎng)，完善我國(guó)金融體系的有效調(diào)節(jié)手段。

如今，移動(dòng)金融已走入了大眾的視線(xiàn)，并憑借其方便、安全等諸多優(yōu)點(diǎn)得到了大眾的認(rèn)可。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不再是一種點(diǎn)綴，它已成為金融業(yè)生存發(fā)展的基本條件。據(jù)我國(guó)工信部2014年7月公布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，我國(guó)移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)數(shù)為12.6億戶(hù)，普及率高達(dá)92.6％，即每百戶(hù)普通居民中，使用手機(jī)的居民就有92.6戶(hù)，基本上達(dá)到了“戶(hù)戶(hù)有手機(jī)，人人用手機(jī)”的狀態(tài)。而使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)數(shù)為86117.2萬(wàn)戶(hù)，按流量統(tǒng)計(jì)，我國(guó)所使用的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量為86621.2萬(wàn)G，其數(shù)據(jù)量相當(dāng)于在線(xiàn)觀看手機(jī)直播電視26億個(gè)小時(shí)。另外，在2014年7月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）發(fā)布的第35次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.49億，其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為5.57億，占整體網(wǎng)民規(guī)模的85.8％，較2013年上升4.8個(gè)百分點(diǎn)，超過(guò)臺(tái)式電腦（70.8％）和筆記本電腦（43.2％）接入互聯(lián)網(wǎng)的比例，可見(jiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速上升的趨勢(shì)，手機(jī)作為第一大上網(wǎng)終端已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。自2006年開(kāi)始，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心將手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模單獨(dú)作為一個(gè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，圖1-3、圖1-4分別顯示了近年來(lái)，中國(guó)網(wǎng)民總數(shù)、手機(jī)上網(wǎng)規(guī)模的變化趨勢(shì)。

手機(jī)上網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量的不斷上升為移動(dòng)金融的發(fā)展提供了客觀條件。在手機(jī)網(wǎng)民所使用的各類(lèi)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中，手機(jī)網(wǎng)上銀行的使用率在2014年6月已達(dá)到34.8％，根據(jù)2014年全年增長(zhǎng)情況統(tǒng)計(jì)，手機(jī)網(wǎng)上銀行年增長(zhǎng)率竟高達(dá)69.2％，遠(yuǎn)超其他手機(jī)應(yīng)用增長(zhǎng)幅度，在各類(lèi)手機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中排名第二位。可以看出，手機(jī)網(wǎng)上銀行等移動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)品用戶(hù)數(shù)量增長(zhǎng)迅速，較容易被社會(huì)大眾接受。人們使用手機(jī)銀行等移動(dòng)金融產(chǎn)品是順勢(shì)而行，且具有不可逆的發(fā)展趨勢(shì)，在未來(lái)移動(dòng)互聯(lián)科技市場(chǎng)上具有很大的發(fā)展空間。

1.1.3　機(jī)遇

我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展已有數(shù)千年歷史，在市場(chǎng)需求以及科技進(jìn)步的推動(dòng)下，擁有著龐大的客戶(hù)群體和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。

在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，銀行作為我國(guó)金融業(yè)界的代表承擔(dān)著調(diào)控國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重大責(zé)任。在我國(guó)的每個(gè)城市，大大小小的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布大街小巷，每天去往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的人們絡(luò)繹不絕，各大商場(chǎng)、超市、地鐵站等公共場(chǎng)所也都配有不同銀行的ATM設(shè)備。這樣龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)幾乎使社會(huì)中的每個(gè)人都變成了銀行的客戶(hù)，銀行以其獨(dú)特的服務(wù)拉近了與百姓間的關(guān)系，銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位也上升到了國(guó)家的戰(zhàn)略層面。可以說(shuō)，一個(gè)城市發(fā)展的繁榮與否，僅僅通過(guò)城市中銀行機(jī)構(gòu)的種類(lèi)和數(shù)量就能略知一二，這些全套的金融服務(wù)設(shè)備不僅為大眾提供了便利，也成為城市中一道亮麗的風(fēng)景線(xiàn)。

相比較平民化的銀行業(yè)，證券業(yè)可謂聚集了眾多富人的行業(yè)。自20世紀(jì)80年代以來(lái)，我國(guó)證券業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。較早時(shí)期的交易大廳無(wú)論嚴(yán)寒還是酷暑總聚滿(mǎn)了前來(lái)交易的股民，由于交易大廳空間的有限性，有些股民甚至為了不耽誤看股票信息而自帶午飯。股民填單、下單、撤單都需要排隊(duì)，個(gè)人操作計(jì)算機(jī)進(jìn)行股票交易的少之又少，“中國(guó)證券業(yè)得營(yíng)業(yè)部者得天下”這條規(guī)律一直維持了二十多年。現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)廳里，股民可自行查詢(xún)、操作所關(guān)注的股票，散戶(hù)大廳已不像二十年前那樣狼狽不堪，多家證券公司營(yíng)業(yè)部都將散戶(hù)大廳改為空間較小、設(shè)施齊全的散戶(hù)區(qū)，并重點(diǎn)開(kāi)設(shè)中、大戶(hù)室，之前嘈雜混亂的場(chǎng)面已不復(fù)存在了。

與銀行業(yè)、證券業(yè)市場(chǎng)相比，保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)險(xiǎn)種早期的發(fā)展一直不溫不火，但是隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)和人民生活水平的提高，人們對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意識(shí)愈加強(qiáng)烈，作為保險(xiǎn)行業(yè)的后起之秀—車(chē)險(xiǎn)為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)辟了一片廣闊的新市場(chǎng)。2009年以來(lái)我國(guó)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展迅速，由于汽車(chē)數(shù)量的猛增，與之相關(guān)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的第一大險(xiǎn)種。而在我國(guó)醫(yī)療體制改革、人口老齡化逐漸凸顯的背景下，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)也獲得了眾多投資機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者群體的青睞。

如今，在移動(dòng)通信和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，金融行業(yè)的銀行、證券、保險(xiǎn)這三大巨頭都建立了自己的移動(dòng)平臺(tái)，在其他各行業(yè)的矚目下熠熠生輝。如果說(shuō)金融業(yè)是一只傲視群雄的猛虎，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獨(dú)當(dāng)一面，那么借助于移動(dòng)技術(shù)的金融業(yè)則是如虎添翼，使金融業(yè)飛向天空。以手機(jī)為代表的移動(dòng)通信設(shè)備擁有龐大的用戶(hù)規(guī)模，這就為移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的使用創(chuàng)造了無(wú)限的可能。搭載著移動(dòng)通信科技的順風(fēng)車(chē)，移動(dòng)金融顯現(xiàn)出了頑強(qiáng)的生命力，近幾年，移動(dòng)金融的飛速發(fā)展使人們享受到了“零時(shí)間”“零空間”服務(wù)，也給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)了一定的機(jī)遇與沖擊。

機(jī)遇1：突破時(shí)空限制

傳統(tǒng)的金融業(yè)，無(wú)論是坐落于各大街頭的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還是蜷局于商場(chǎng)超市的ATM機(jī)，常常由于地理位置固定而無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)即時(shí)辦理金融業(yè)務(wù)的需要。甚至當(dāng)你走在一條熟悉的大街上想要去某家銀行或者證券保險(xiǎn)公司辦理簡(jiǎn)單的查詢(xún)業(yè)務(wù)時(shí)，你都可能因?yàn)椴淮_定具體位置而走錯(cuò)了方向，更不用說(shuō)身在一個(gè)陌生的地方。移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用給擁有固定網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)，作為移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)與金融服務(wù)的結(jié)合，移動(dòng)金融不僅具備了移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的移動(dòng)性特點(diǎn)，還彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)時(shí)間有限的不足。從提供服務(wù)時(shí)間上來(lái)看，移動(dòng)金融已實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)的全天候服務(wù)，并在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，極大地縮短了傳統(tǒng)金融人工辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，柜臺(tái)1個(gè)小時(shí)辦理的業(yè)務(wù)在手機(jī)上一眨眼的工夫就能完成。而從空間位置的角度來(lái)講，移動(dòng)金融的移動(dòng)性極大地方便了那些正在大街上尋找營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)，客戶(hù)只需在手機(jī)應(yīng)用軟件中按照提示動(dòng)幾下手指，想要辦理的業(yè)務(wù)即可完成。借助于移動(dòng)科技的力量，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)突破了時(shí)間和空間的限制，金融業(yè)務(wù)的辦理效率大大提高了。

機(jī)遇2：金融創(chuàng)新平臺(tái)

生活在科技時(shí)代的我們每天都享受著科技創(chuàng)新帶給我們的便利。以服務(wù)客戶(hù)為宗旨的金融服務(wù)業(yè)借助科技的力量研究出了一批又一批的金融產(chǎn)品。通常一個(gè)產(chǎn)品服務(wù)的便利性和多樣性決定了其市場(chǎng)的發(fā)展空間，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近兩年移動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展十分迅猛，金融產(chǎn)品層出不窮，甚至有人把2014年視為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融元年。作為金融服務(wù)的科技創(chuàng)新成果，移動(dòng)金融同時(shí)也為其他產(chǎn)品的創(chuàng)新搭建了平臺(tái)，由于移動(dòng)金融服務(wù)的使用者數(shù)量龐大，銀行、股票、中小企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等信息能夠快速地得到匹配，極大地提高了金融市場(chǎng)資源的配置效率，為其他金融產(chǎn)品的“面向?qū)ο蟆狈?wù)創(chuàng)造了條件。移動(dòng)金融的無(wú)紙化交易過(guò)程不僅節(jié)省了時(shí)間和空間，還降低了金融服務(wù)產(chǎn)品和整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)入的門(mén)檻，許多非金融企業(yè)利用移動(dòng)金融平臺(tái)開(kāi)展了自己的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，使金融這個(gè)黃金服務(wù)業(yè)成功得到了延伸。

機(jī)遇3：安全有保障

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性和開(kāi)放性，許多用戶(hù)對(duì)移動(dòng)金融的安全產(chǎn)生了懷疑。無(wú)論什么領(lǐng)域什么行業(yè)，在安全這個(gè)問(wèn)題上，只能說(shuō)絕對(duì)的安全是沒(méi)有的，因此我們對(duì)安全的追求是建立在現(xiàn)有的技術(shù)和員工素質(zhì)水平上的。移動(dòng)金融為了確保賬戶(hù)和資金運(yùn)作的安全一般需要四個(gè)身份的統(tǒng)一，即客戶(hù)身份、通訊號(hào)碼、交易身份和支付身份的統(tǒng)一，通過(guò)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作，使交易過(guò)程更直接、更安全。對(duì)于消費(fèi)者而言，使用正規(guī)渠道下載正版軟件，并利用平臺(tái)提供的安全監(jiān)測(cè)服務(wù)，修復(fù)軟件漏洞、刪除惡意軟件，能夠大大降低移動(dòng)金融使用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融使用個(gè)人手機(jī)等移動(dòng)客戶(hù)端進(jìn)行操作，有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)傳播的范圍，加上手機(jī)等設(shè)備屬于私人物品，通常會(huì)隨身攜帶，這就減少了私人信息和賬戶(hù)信息的泄露途徑。對(duì)于開(kāi)發(fā)者而言，各金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都對(duì)移動(dòng)金融APP軟件做足了功課，為了確保移動(dòng)金融軟件的使用安全，都使出了渾身解數(shù)（可見(jiàn)本書(shū)后文具體案例）。

互聯(lián)網(wǎng)的爆炸式增長(zhǎng)成就了第三方支付世界的繁榮。自2008年以來(lái)，第三方支付行業(yè)異軍突起，作為具備雄厚實(shí)力和信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，第三方支付已成功獲得了多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付入口，圖1-5顯示了第三方支付的運(yùn)行模式。在支付模式中，最簡(jiǎn)單的例子就是電子商務(wù)過(guò)程中的支付，由于購(gòu)買(mǎi)商品和服務(wù)都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，當(dāng)買(mǎi)家選中商品并提交訂單后，自己并不確定賣(mài)家是否會(huì)寄出商品，對(duì)于賣(mài)家來(lái)說(shuō)，他們也會(huì)擔(dān)心自己寄出商品后收不到買(mǎi)家的付款，這樣就會(huì)造成電子商務(wù)的信用負(fù)擔(dān)。第三方支付的出現(xiàn)成功地解決了這一問(wèn)題，買(mǎi)家選購(gòu)商品后可直接選擇付款，此時(shí)的貨款并不是轉(zhuǎn)入賣(mài)家的銀行賬戶(hù)，而是先由第三方支付賬戶(hù)保管，待賣(mài)家得到第三方發(fā)出的買(mǎi)家貨款已付的通知后再開(kāi)始發(fā)貨，在商品到達(dá)買(mǎi)方手中之前，貨款始終存放在第三方支付的賬戶(hù)中，買(mǎi)方在檢驗(yàn)過(guò)商品后，便可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)端通知第三方支付機(jī)構(gòu)，將其賬戶(hù)中的貨款轉(zhuǎn)至賣(mài)家的銀行賬戶(hù)。這樣看來(lái)第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行有著隔不開(kāi)的淵源，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起著保駕護(hù)航的作用。

1.1.4　沖擊

然而隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，第三方支付的移動(dòng)客戶(hù)端平臺(tái)被建立起來(lái)，賬戶(hù)的支付系統(tǒng)也更加完備，第三方支付機(jī)構(gòu)已漸漸地走向成熟。在第三方支付與商業(yè)銀行互助協(xié)調(diào)發(fā)展的同時(shí)，一場(chǎng)隱藏在二者之間的競(jìng)爭(zhēng)也由此展開(kāi)。仔細(xì)想來(lái)，這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)卻也在意料之中，第三方支付的賬戶(hù)與商業(yè)銀行的賬戶(hù)本質(zhì)上如出一轍，這就很容易引發(fā)賬戶(hù)與賬戶(hù)之間的對(duì)碰。

沖擊1：利益之戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源除利息收入之外，無(wú)外乎非利息收入項(xiàng)下的手續(xù)費(fèi)和傭金收入，而對(duì)于正處于上升發(fā)展期的第三方支付企業(yè)，為了迅速擴(kuò)大市場(chǎng)，會(huì)對(duì)大部分服務(wù)收取較低的費(fèi)用，甚至是免收費(fèi)用，這無(wú)疑會(huì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)威脅。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣擁有安全的資金賬戶(hù)，一樣能夠進(jìn)行賬戶(hù)支付，卻擁有著更低的傭金和手續(xù)費(fèi)支出、更便捷的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，像這樣一樁美事又有誰(shuí)會(huì)拒絕呢？第三方支付本就是作為一個(gè)支付平臺(tái)建立起來(lái)的，現(xiàn)在卻憑借其獨(dú)特的賬戶(hù)優(yōu)勢(shì)和移動(dòng)特性搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，無(wú)論是轉(zhuǎn)賬結(jié)算還是繳費(fèi)支付，其業(yè)務(wù)范圍和特點(diǎn)都與傳統(tǒng)商業(yè)銀行大同小異，然而第三方支付卻擁有著較低的運(yùn)作成本，這是一件讓商業(yè)銀行多么無(wú)奈的事情啊。盡管目前兩者的關(guān)系依舊是合作大于競(jìng)爭(zhēng)，但隨著賬戶(hù)業(yè)務(wù)的趨同，市場(chǎng)需求的擴(kuò)大，國(guó)家法律的放寬，未來(lái)終有一天兩者的競(jìng)爭(zhēng)要大于合作。

沖擊2：產(chǎn)品之泛

在現(xiàn)實(shí)生活中，幾分錢(qián)的找零，往往由于數(shù)額太小而被四舍五入化了。同樣的道理，小額資金的業(yè)務(wù)辦理在傳統(tǒng)商業(yè)銀行那里似乎并不被看好。然而第三方支付平臺(tái)卻能較好地處理這樣的微小型業(yè)務(wù)，電子賬戶(hù)的數(shù)字化特征使金融業(yè)務(wù)辦起來(lái)變得極其便利。在擁有眾多用戶(hù)的平臺(tái)上“向1000個(gè)人每人借入1元錢(qián)”似乎比“向1個(gè)人借入1000元錢(qián)”來(lái)的容易且更符合人們的心理。互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支撐的第三方支付平臺(tái)為這樣的微小型業(yè)務(wù)提供了市場(chǎng)。由于第三方支付賬戶(hù)的非負(fù)特性，使得每個(gè)賬戶(hù)的余額都是不小于零的，而這些微小零碎的賬戶(hù)余額聚合起來(lái)，確實(shí)成為了一筆大額的資金。通常情況下貨幣都具有時(shí)間價(jià)值，這筆沉淀資金如果單純地被放在那里也確實(shí)是一種浪費(fèi)，因此針對(duì)小額資金的各種“微”字頭業(yè)務(wù)火熱地開(kāi)展起來(lái)了。微借貸、微投資、微保險(xiǎn)、微理財(cái)?shù)取拔ⅰ碑a(chǎn)品都成為人們管理閑置資金的一種方式。

傳統(tǒng)金融業(yè)特別是銀行業(yè)在理財(cái)、資金借貸方面都具有較高的門(mén)檻，這也為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來(lái)了諸多不便。近幾年興起的P2P資金借貸模式在中國(guó)受到了各方的關(guān)注，由于P2P金融行業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)而進(jìn)行的一種借貸行為，借貸雙方可進(jìn)行peer-to-peer式的直接對(duì)接，又可通過(guò)便利的移動(dòng)設(shè)備手機(jī)POS機(jī)進(jìn)行支付，可謂移動(dòng)金融的又一大亮點(diǎn)，這種模式也逐漸地成為了人們理財(cái)投資、短期融資的新渠道。P2P機(jī)構(gòu)通常會(huì)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，利用第三方支付平臺(tái)提高自己的信譽(yù)度，這對(duì)理財(cái)投資者來(lái)說(shuō)確實(shí)是一種保障。然而這種模式的發(fā)展極大地刺激了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，銀行開(kāi)始紛紛推出各自的P2P平臺(tái)。民生銀行的P2P平臺(tái)“民生易貸”，在2014年7月15日上線(xiàn)了，它的首個(gè)產(chǎn)品—“如意3號(hào)”，其1000萬(wàn)元的項(xiàng)目額度僅用4分鐘就售罄。必須承認(rèn)，在互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)必須加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，積極地投入到新信息技術(shù)的建設(shè)中去，否則必定會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

沖擊3：客戶(hù)之爭(zhēng)

最初第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作僅僅是為了在電子商務(wù)中提供一個(gè)公正安全的支付平臺(tái)，第三方支付的賬戶(hù)也僅僅是為了保證客戶(hù)在收到商品后不至于出現(xiàn)賴(lài)賬不付款的情況，而購(gòu)買(mǎi)商品的資金只不過(guò)是從商業(yè)銀行系統(tǒng)的一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到了另一個(gè)賬戶(hù)中，總體上并沒(méi)有損失。漸漸地，第三方支付憑借其中間費(fèi)用低、安全信用度高，以及移動(dòng)終端的便攜性，獲得了眾多客戶(hù)的青睞，同時(shí)也擁有了一大批的鐵桿粉絲。正當(dāng)電子商務(wù)大戰(zhàn)頻頻爆發(fā)，人們網(wǎng)上購(gòu)物忙得不亦樂(lè)乎的時(shí)候，消費(fèi)者忽然發(fā)現(xiàn)將錢(qián)直接存放到第三方的支付賬戶(hù)中能更方便地進(jìn)行消費(fèi)、購(gòu)物。況且多家金融機(jī)構(gòu)和需要支付業(yè)務(wù)的企業(yè)都與第三方支付機(jī)構(gòu)有合作，如果需要資金，消費(fèi)者完全可以使用第三方支付的賬戶(hù)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者支付，第三方支付平臺(tái)儼然成了一個(gè)資金調(diào)度中心，微妙地隔離了銀行與客戶(hù)的關(guān)系，有點(diǎn)近水樓臺(tái)的意思。

作為一個(gè)公共支付平臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)還能夠更直接地接觸到客戶(hù)，準(zhǔn)確地掌握客戶(hù)的動(dòng)態(tài)信息。多年來(lái)，第三方支付企業(yè)在支付過(guò)程中積累了大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)，這就為第三方由支付業(yè)務(wù)向其他金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展創(chuàng)造了條件。利用客戶(hù)的大數(shù)據(jù)信息，第三方支付機(jī)構(gòu)能夠更有效地判斷出企業(yè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，開(kāi)展一些資金借貸、理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑跇I(yè)務(wù)，這就比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)更具針對(duì)性。不僅如此，第三方支付企業(yè)的賬戶(hù)也做得越來(lái)越強(qiáng)大，從功能到安全已經(jīng)完全可以和銀行賬戶(hù)相媲美。兩者賬戶(hù)及金融業(yè)務(wù)的相似致使銀行客戶(hù)大量外流，銀行不得不又要費(fèi)一番腦筋去爭(zhēng)取客戶(hù)的賬戶(hù)了。

無(wú)論是基于傳統(tǒng)金融業(yè)改進(jìn)的移動(dòng)金融服務(wù)，還是基于新興的第三代支付機(jī)構(gòu)的移動(dòng)金融服務(wù)，都是我國(guó)金融服務(wù)的重大變革，給我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)了重大且深遠(yuǎn)的影響。2014年5月，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于組織開(kāi)展移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作的通知》。通知要求加快移動(dòng)金融可信服務(wù)管理設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建移動(dòng)電子商務(wù)可信交易環(huán)境，探索創(chuàng)新符合電子商務(wù)企業(yè)和消費(fèi)者多元化需求的移動(dòng)金融服務(wù)。可見(jiàn)，移動(dòng)金融將會(huì)是未來(lái)金融領(lǐng)域發(fā)展的重中之重。