第4節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)化的5種金融新玩法

互聯(lián)網(wǎng)金融目前到底有多少種新玩法，未來互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)創(chuàng)新出多少種玩法，恐怕誰也一時(shí)難以說清，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融一直在不斷發(fā)展、不斷創(chuàng)新中。一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)應(yīng)用，或一個(gè)金融新品種的推出，都有可能衍生許多種新的理財(cái)投資方法。

全民參與春晚搶紅包，也開啟了春晚與觀眾互動(dòng)的新紀(jì)元?！皳u一搖，搶紅包”就是互聯(lián)網(wǎng)金融新招迭出中的一個(gè)事例，騰訊 “會(huì)玩的微信紅包”、阿里巴巴有“能購物的支付寶紅包”等等?；影俪?，讓人目不暇接。從春晚利用微信紅包迎合觀眾的心理需求來看，映射出了互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品在消費(fèi)者心目中不容忽視的地位（見圖1-5）。

互聯(lián)網(wǎng)金融在這片廣闊的“藍(lán)?！崩铮?jīng)常推陳出新，產(chǎn)生許多新玩法，每個(gè)人要從根本上去理解互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)律，正確高效地去“玩”，玩出效益、玩出生活的樂趣。

那么，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有哪些新玩法呢？我們列舉幾個(gè)有代表性的玩法簡單梳理。

余額寶——1元錢都能生息

余額寶被稱為“草根理財(cái)神器”，其操作流程簡單，沒有最低購買限制，最低投資1元。也就說，即使只轉(zhuǎn)入1元、2元，也能享受“錢生錢”的快慰。而且方便靈活，隨時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，不收任何費(fèi)用，實(shí)時(shí)到賬。提取，轉(zhuǎn)到信用卡即刻就能到銀行網(wǎng)點(diǎn)提取現(xiàn)金或直接在互聯(lián)網(wǎng)上購物消費(fèi)。

余額寶是零用錢最佳的理財(cái)工具，為暫時(shí)沒有足夠財(cái)力，無資格進(jìn)入銀行理財(cái)市場的工薪族和低收入群體提供了理財(cái)渠道。

當(dāng)然，余額寶最值得稱道的不僅是收益率高和方便靈活，而是它昭示的互聯(lián)網(wǎng)金融“普惠”的發(fā)展趨勢。它告訴所有人一個(gè)事實(shí)：理財(cái)已不再是門檻極高的權(quán)貴產(chǎn)品，每個(gè)普通民眾都可以參與其中。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)——50元也能做回信貸部經(jīng)理

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入水平的提高，人們投資的資金也在逐步增加。與此同時(shí)，一個(gè)龐大的資金需求群體和一個(gè)資金供給群體同時(shí)出現(xiàn)。

一方面，這個(gè)群體以白領(lǐng)為主，收入較高，工作較穩(wěn)定，信用觀念強(qiáng)，特別注重生活品質(zhì)和消費(fèi)質(zhì)量，但積蓄不多，是小額融資的優(yōu)質(zhì)客戶。但一般銀行卻因?yàn)榉?wù)網(wǎng)點(diǎn)和人員限制等多種原因，無法滿足這一群體的小額資金需求；與之相對應(yīng)，還有另外一部分人手頭又存有少量閑置資金，為如何安排這些資金常常發(fā)愁。存在銀行利率太低，收益尚不足以彌補(bǔ)通漲損失；炒股又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)太大；買房子差額太多不夠；投資實(shí)體項(xiàng)目又苦于找不到具體渠道。

門檻低、上手快、收益高的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為這一群體打開了方便之門，投資者把自己準(zhǔn)備借出的資金額度、利率和借貸者使用時(shí)間，列出詳細(xì)清單，放在P2P平臺(tái)上，直接面對眾多借款對象。也可以參照貸款程序，直接審查借款對象的證照是否合法、要件是否齊全，了解借款者的資金需求額度、期限是否合理，預(yù)測借款者的經(jīng)營效益和風(fēng)險(xiǎn)度系數(shù)，然后決定自己資金能否借給借款者使用，做一回銀行信貸部經(jīng)理。

阿里巴巴——告別貸款無門的歷史

長期以來，傳統(tǒng)銀行“嫌貧愛富”，貸款高度集中在國有大型、中型企業(yè)；再加上民間借貸和小額貸款公司受資金實(shí)力限制，高成本、期限短。微小企業(yè)、個(gè)體工商戶，尤其是個(gè)人消費(fèi)性貸款難問題始終得不到有效解決，資金需求饑渴癥得不到緩解，資金短缺一直是制約小微企業(yè)正常發(fā)展的瓶頸。

阿里巴巴是國內(nèi)較早辦理企業(yè)對企業(yè)之間進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息交換的電子商務(wù)平臺(tái)。“阿里小貸”的創(chuàng)新實(shí)踐始于2007年6月，與建行、工行共推小企業(yè)信用貸款。小企業(yè)缺乏資金，不需要任何擔(dān)保、抵押，由三家或三家以上的企業(yè)互保即可申請貸款。試運(yùn)營6周，發(fā)放9038筆，累計(jì)發(fā)放貸款2145萬元。此后，阿里巴巴集團(tuán)成立專業(yè)貸款公司，專注阿里巴巴和淘寶平臺(tái)上小微企業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)者，陸續(xù)推出淘寶定單貸款、淘寶信用貸款等品種，最低額度1元，最高50萬元。申貸、審貸、定貸、放貸全流程互聯(lián)網(wǎng)上完成，最短3分鐘，最長不超過7天便可以獲得貸款。

阿里小貸整合了電子商務(wù)過程中形成的數(shù)據(jù)和信用，較好解決了銀行對個(gè)人和小微企業(yè)信息不對稱和貸款流程復(fù)雜繁雜的問題，“做銀行做不到或不想做的事情”，取得了風(fēng)險(xiǎn)控制和資本回報(bào)的巨大成功。阿里小貸 “鯰魚效應(yīng)”發(fā)揮了作用，更多的非金融機(jī)構(gòu)跨行際辦理小微企業(yè)和個(gè)人貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，小微企業(yè)和個(gè)人貸款不再難，告貸無門已成為歷史，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展開辟了新的效益增長點(diǎn)。

股票配資——融資無需抵押的貸款

一種新型的金融產(chǎn)品在P2P投資理財(cái)平臺(tái)推出，成為投資中成長最快、最為吸引人的項(xiàng)目。成立僅僅兩年的“互聯(lián)網(wǎng)金融超市”深圳金斧子推出股票配資“增財(cái)易”。上線短短兩個(gè)月，已經(jīng)為1.7萬投資人提供實(shí)盤操盤資金10億元。

何謂股票配資？就是為股票投資者提供放大操作資金的業(yè)務(wù)。道理很簡單，當(dāng)一個(gè)擁有技術(shù)、頭腦精明、經(jīng)驗(yàn)豐富、精于短線操作的股票高手，突然發(fā)現(xiàn)一個(gè)贏利的絕佳機(jī)遇，卻發(fā)現(xiàn)自己倉位占滿，沒有更多的流動(dòng)資金用于購進(jìn)股票，眼睜睜看著獲取放大利潤的機(jī)會(huì)就要溜走時(shí)，可以申請股票配資。網(wǎng)貸平臺(tái)根據(jù)申請者的資產(chǎn)、經(jīng)驗(yàn)和贏利等情況，為申請者提供一至五倍比例的融資。股票投資者不需要擔(dān)保、抵押手續(xù)，便能在短時(shí)間內(nèi)迅速放大一至五倍的資金量，從而在股票投資中賺取一至五倍的利潤。

股票配資看起來很美，像一朵嬌艷盛開的罌粟花。它可以讓你的收益擴(kuò)大5倍，一夜暴富；也可以讓你的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大5倍，讓你賠得內(nèi)褲也不剩。

當(dāng)然，信息社會(huì)瞬息萬變、新技術(shù)日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品層出不窮，各種玩法不斷翻新，只有精通互聯(lián)網(wǎng)金融，熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融技巧的人才能在這片藍(lán)海中乘風(fēng)遠(yuǎn)行。

眾籌平臺(tái)——夢想也能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)

一個(gè)好的創(chuàng)意或一個(gè)新穎的設(shè)計(jì)，如果沒有得到有效推廣，只能停留在設(shè)計(jì)者腦?；驎干希瑹o法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，那才是真正的資源浪費(fèi)。即便是舉世聞名的大音樂家莫扎特、貝多芬，生前也大多是先找渠道，然后再聚精會(huì)神創(chuàng)作，所以許多傳世名曲才得以名揚(yáng)全球。隨著社交網(wǎng)絡(luò)的普及，人與人之間的溝通交流變得十分簡單，朋友圈、朋友群，人人可以隨時(shí)交流，每個(gè)人的想法和創(chuàng)意都可以迅速得以傳播，從而不會(huì)再讓新思想、新思維和創(chuàng)意者的創(chuàng)意無法面世。

眾籌買房，這是多么新鮮的一個(gè)點(diǎn)子，但如何讓更多的人參與進(jìn)來呢？有人想到了運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。2014年6月，“團(tuán)貸網(wǎng)”首次推出眾籌買房，標(biāo)的為1400多萬元的一幢別墅，起價(jià)最低只有1000元。出乎所有人意料，該消息上線不到1分鐘，即籌資近500萬元，1400萬元的眾籌目標(biāo)僅僅用了不到一天的時(shí)間。

“眾籌買房”，換句話說，就是召集互不認(rèn)識(shí)的一群網(wǎng)民“湊錢”買房子。而且投資1000元并不意味著就擁有了房子。為什么如此多的人去投這個(gè)錢呢？這就是背后豐厚利潤的誘惑，1000元超低的價(jià)格無疑是最大的誘惑。每平方米售價(jià)比市價(jià)低7000元，假如這套別墅在一年內(nèi)在出售，按照預(yù)期的市價(jià)年收益率可增長32%。

買房不是目的，讓自己通過小額投資與高價(jià)位的房子產(chǎn)生某種聯(lián)系，有了處置房屋的話語權(quán)，并從房地產(chǎn)開發(fā)豐厚利潤中分一杯羹才是真正目的。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力，它可以讓更多人享受到某種精神愉悅和獲得一定的利益收入。