- 互聯網+：金融理財新玩法
- 程俠義 魏艷
- 1237字
- 2019-01-03 13:40:53
第4節 依靠大數據建立起來的金融平臺
大數據促使了互聯網企業的迅速崛起，阿里巴巴、騰訊等等憑借其海量的數據資源，以及對數據的分析，形成了一個完整的大數據產業鏈，并在此基礎上創新業務模式，第三方支付業務就是其中之一，這在第4章會重點講到。
大數據的運用，為各類平臺的崛起提供了堅實的基礎，最具代表性的就是網店“搜索+比價”模式，大多網店采用了大數據的垂直性特性。即商家將產品放在某個平臺上，供用戶選擇，而用戶則通過對比，根據產品的特點，價格，結合自己的需求自由選擇。比如，我們常見的網店，店主會根據不同的標準，對產品進行分類，顧客根據自身的需求進行選擇。以淘寶店為例，如圖2-3、圖2-4所示。
圖2-3 淘寶網上某月餅網店
圖2-4 淘寶網上的部分月餅網店展示
類似的依托大數據建立起來的平臺還有很多，我們這里重點講金融性的平臺，最具代表性的有阿里小額信貸和京東京保貝。
（1）阿里小貸
在以大數據為基礎的平臺里,阿里小貸是先行者，它是阿里“金融帝國”中一款純信用貸款服務平臺，只針對阿里企業會員而言。借款人不需要提供擔保，不需要抵押，僅以自己的信用程度作為還款保證即可。
阿里小貸是以“封閉流程+大數據”的模式開展這項金融信貸服務的，他們在充分利用已掌握客戶各項數據的基礎上，經過長期分析，形成獨一無二的客戶信息庫，為進一步決策提供依據。
比如，貸款申請人的信用狀況和業務經營狀況進行核定，發放無抵押信用貸款及應收賬款抵押貸款。同時，阿里還可以使用充足的數據資源，對數據進行真偽性識別、虛假信息判斷。
其具體的流程是，通過其龐大的云計算能力及數十位優秀建模團隊的多種模型，為阿里集團的商戶、店主時時計算其信用額度及其應收賬款數量，依托電商平臺、支付寶和阿里云，實現客戶、資金和信息的封閉運行，一方面有效降低了各種貸款風險因素，同時真正做到一分鐘放貸。
大數據與信貸業務形成了非常好的互補，正是憑借電子化系統積累的海量數據，其獨特的運作模式吸引了不少用戶參與，不僅能提高效率、降低經營成本，而且還可以彌補社會信用體系的不足，推動用戶信用體系建設，提高消費者的信用觀念。
（2）京保貝
京保貝，是京東正式上線后的名字，2013年12月6日，京保貝正式上線，并對外宣稱：平臺的上萬家供應商可憑采購、銷售等數據快速獲得融資，3分鐘內即可完成從申請到放款的全過程，且無需任何擔保和抵押。
3分鐘融資到賬業務成為京保貝的最大亮點，其是以所有駐平臺的商戶為服務對象，以未來收益作為擔保，為用戶提供貸款。
“京保貝”的這種依據是以京東平臺上采購、銷售、財務等數據進行集成和處理為基礎，來完成自動化審批、風險控制以及貸款額度確定。
供應商采購貨品之后，對京東而言就形成了應付賬款，而對供貨商來說，就形成應收賬款，應收賬款就成為提供貸款額度的依據。京東集團金融發展部門有關人員表示，“此次推出的‘京保貝’3分鐘融資到賬業務，可為客戶提供額度靈活融資和放款服務，會成為京東金融業務發展的重要支點。” 該業務僅服務于京東供應商，后續還將推廣至其他開放平臺賣家。