- 互聯網+：金融理財新玩法
- 程俠義 魏艷
- 2690字
- 2019-01-03 13:40:52
第6節 互聯網金融與傳統金融PK戰
互聯網金融的出現是一次金融革命，其革命的對象無疑是傳統金融業。誠如比爾·蓋茨早在互聯網初期所預言的那樣：“21世紀傳統商業銀行將成為一群滅絕的恐龍?！庇纱丝梢?，早有人預料到互聯網金融的出現必然對傳統金融產生強烈的沖擊，而且很有可能扮演著終結者的角色。
據統計，2014年上半年，全球私募股權與互聯網金融相關的領域延續了過去幾年的火熱。僅5月份，Twitter宣布收購大數據創業公司Lucky Sort，IDG宣布兩宗與虛擬貨幣相關的投資，微軟擬出資10億美元收購Nook Media公司數字資產（見圖1-6）。
圖1-6 2014年理財產品投資規模示意圖
騰訊推出的微信聯合人保財險的手機端支付，淘寶聯合天弘基金開發的余額寶，還有易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。如今，第三方支付大戰愈演愈烈，互聯網金融趨勢已經銳不可當！根據公布的數據推算，我國互聯網金融規模已近10萬億，與傳統的銀行理財產品收入規?；境制健?/p>
互聯網金融的特點主要在交易渠道上，不需增設網點，不需增加服務人員，通過網絡平臺便能實現，支付、轉賬、信貸、理財和投資都可在線完成。同時，互聯網金融還充分利用了互聯網的長尾效應，大量集聚社會公眾的閑散資金。不過，目前互聯網金融改變的只是金融流通渠道、資金運作模式，并未對傳統金融造成致命的沖擊。再加上深厚的根基和家底，傳統金融在未來相當長的一段時期內勢必發起反擊，上演一場驚天動地的PK戰。
互聯網金融的優勢
那么，互聯網金融在這場PK戰中有哪些優勢呢？我們不妨盤點一下。
（1）方便快捷，服務貼心
互聯網金融的出現，提高了人們的體驗感和參與度，讓人們的消費、投資理財變得快捷高效。同時，讓人們擁有更豐富、更靈活的投資理財方式，大幅度降低了投資理財的門檻，滿足了個體客戶和小微企業的需求。這正是長期以來傳統金融并未十分重視的盲區，而互聯網金融正好填補了這個盲區，自然受到熱捧而快速發展。
Mint是美國的一家個人理財網站，于2007年9月上線，2010年10月被著名的會計軟件公司Intuit收購。Mint擁有多項創新性功能。首先，它可以通過授權把用戶的多個賬戶信息（例如，支票、儲蓄、投資和退休金等）與Mint的賬戶連接起來，自動更新用戶的財務信息;其次，它能夠自動把各種收支信息劃歸入不同的類別（例如餐飲、娛樂、購物等）。
這兩項功能結合起來，用戶相當于擁有了個人財務中心，可對自己的財務狀況與日常收支一目了然。更重要的是，Mint可利用數據統計功能，幫助用戶分析各項開支的比重，制定個性化的省錢方案和理財計劃。如此貼心的功能外加簡便、易用的操作和優惠的免費策略（其收入主要來自向用戶推薦“幫你省錢”的金融產品傭金），使Mint網站備受青睞。它在成立后的兩年內獲得三輪融資，并最終以1.7億美元的價格被Intuit收購。目前，它是美國最負盛名的免費個人理財網站，注冊用戶超過1000萬。
（2）降低交易成本
互聯網金融的最大特色是低成本，通過互聯網技術可以方便、及時地實現資金信息的對接，手續簡便，周期短，風險相對較低，收益比較穩定，有效地解決了風險控制等問題，有效降低了交易的綜合成本。
與側重于日常財務管理的Mint不同，正式上線于2012年5月1日的SigFig更專注于用戶的投資行為，它可以自動同步用戶分散在各個投資賬號上的數據，在網站上予以集中展示。通過對這些投資數據進行分析，SigFig每周都會自動診斷用戶的投資組合，給出個性化的建議，幫助用戶節省成本、提高收益。例如，定位收益不佳的投資，發現并削減隱藏的經紀費用，檢測理財顧問是否多收了你的費用，推薦收益更高的股票或基金，等等。另外，SigFig還提供簡潔、易讀的圖表幫助用戶評估風險、比較收益。
SigFig網站所做的就是一般投資顧問要做的事情，但它完全依靠算法，而且對個人用戶完全免費。它的收入主要來源于授權財經媒體使用其投資工具，以及推薦券商或投資顧問的推介費。2013年7月初，SigFig獲得1500萬美元的B輪融資，其平臺上的用戶資產達750億美元。
（3）保證信息安全
互聯網金融業務交易量大，業務范圍更廣，信息處理能力更加安全。例如，客戶在通過互聯網進行交易時，會在交易平臺留下交易記錄和信息，這些客戶經濟活動的信息資料對于從事金融風險防范工作特別重要。
不僅如此，一直被傳統金融忽視的“長尾”群體金融需求也得到充分滿足。幾乎每個行業、企業、家庭以及投資者都能在互聯網金融領域找到屬于自己的位置，或理財或投資或融資，而且可以便捷地處理金融事務。
（4）開創了支付新時代
互聯網金融的支付方式以電子商務和移動支付為基礎，直接推動傳統金融支付系統的變革。移動支付將銀行卡、網上銀行等電子支付方式進一步升華，可隨時隨地進行日常的資金支付，替代現金、支票等傳統手段，擠占了銀行支付結算的大量空間。
正是基于這些不可比擬的優勢，互聯網金融一經問世，迅速贏得了廣大用戶的青睞，彰顯了旺盛蓬勃的生命力，一舉攪亂了傳統金融的“一池春水”。而且，從發展趨勢看，以互聯網為代表的現代科技，特別是移動支付、社交網絡、搜索引擎以及云計算等，將會對人類金融模式產生根本性影響，甚至有可能產生一種既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。
互聯網金融發展態勢
互聯網金融具有不同于傳統金融的特征，同時擁有強大的創新性和競爭力。但是否可以據此斷定，互聯網金融一定會徹底顛覆傳統金融呢？目前沒有這個趨勢，還需要更長的時間來證明。
第一，從現階段發展態勢看，互聯網金融在與傳統金融的競爭中還無法取得完勝。
一方面，互聯網金融與傳統金融相比，規模還比較小，只能從龐大的傳統金融業務中分一杯羹，暫時還無法撼動傳統金融“一統天下”的局面。另一方面，傳統金融正在積極吸收、借鑒互聯網金融的運作模式和先進經驗，以實現業務轉型與調整。
第二，互聯網金融與傳統金融并不單是純粹的業務競爭關系，在更多的時候是互補關系。兩者之間的服務功能與金融產品并沒有根本性的區別，只是表現在客戶的選擇上有所側重。
畢竟，互聯網金融的實質仍是金融，互聯網只是工具。換句話說，就是互聯網金融并沒有從根本上顛覆傳統金融。從這個角度來看，說互聯網金融顛覆了傳統金融，僅僅是顛覆了傳統金融的業務模式，而沒有改變金融的本質。互聯網金融更類似于一種直接融資方式，資金供需信息在網上發布，并達成供需完全匹配，直接聯系和交易。
第三，互聯網金融與傳統金融存在共同利益。
互聯網金融通過與傳統金融實現合作，進一步提升了自身的服務功能和效率，由此形成專業化更強、分工更細的新金融體系。而傳統金融依靠政府，占據各種資源優勢，有很強的風險控制能力。從這個意義上看，互聯網金融與傳統金融可以相互補充，一定會讓人們多幾種金融選擇，獲得更高、更全面、更完善的服務，為中國經濟發展帶來一個生機盎然的春天。