第三節(jié) 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品類型

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通常分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)三類。

一、人壽保險(xiǎn)

（一）傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)

按照保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)分，傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)可以分為死亡壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。

1．死亡壽險(xiǎn)

死亡壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。死亡壽險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)（定期死亡保險(xiǎn)）和終身壽險(xiǎn)（終身死亡保險(xiǎn)）。

1）定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)也稱定期死亡保險(xiǎn)，它是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)在合同中規(guī)定一定時(shí)期為保險(xiǎn)有效期，若被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人即給付受益人約定的保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)人沒有給付義務(wù)，也不退還已收的保險(xiǎn)費(fèi)。

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定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中最早產(chǎn)生，也最簡(jiǎn)單的一個(gè)險(xiǎn)種。對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)在于，可以用非常低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)比較大的保險(xiǎn)保障，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)不是每份保單都必然發(fā)生給付，所以保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)較小，費(fèi)率相對(duì)較低。其不足之處在于，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)仍然生存，則得不到保險(xiǎn)金的給付，并且已交納的保險(xiǎn)費(fèi)不再退還，因此是純保障型的人壽保險(xiǎn)。

2）終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)也稱終身死亡保險(xiǎn)，是指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

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終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)是可以得到永久性保障，而且有退費(fèi)的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金，即退保金。但終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率較高，這是因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般都較長(zhǎng)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人終身負(fù)有責(zé)任，不論被保險(xiǎn)人的壽命長(zhǎng)短，保險(xiǎn)人都將支付一筆保險(xiǎn)金。

2．兩全壽險(xiǎn)

兩全壽險(xiǎn)，亦稱為生死合險(xiǎn)，是指將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)的保險(xiǎn)形式，即被保險(xiǎn)人無(wú)論是在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。

在兩全保險(xiǎn)中，一般規(guī)定有一個(gè)保險(xiǎn)期限，被保險(xiǎn)人在規(guī)定的保險(xiǎn)期限內(nèi)不是生存就是死亡，二者必居其一。因此，投保了兩全保險(xiǎn)后總會(huì)得到一筆保險(xiǎn)金，所以，兩全保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承保責(zé)任最全面的險(xiǎn)種之一，其費(fèi)率也比較高。

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兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)也是儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)的一種保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成，危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用于當(dāng)年死亡給付，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)則逐年積累形成現(xiàn)金價(jià)值，既可用于中途退保時(shí)支付退保金，也可用于期滿生存時(shí)的生存給付。由于兩全保險(xiǎn)既保障保險(xiǎn)期內(nèi)死亡又保障到期生存，因此，兩全保險(xiǎn)不僅使身故保險(xiǎn)金受益人得到保障，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人本身享受其利益。

3．年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)，是指以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)1年（含1年）的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)的目的在于保障被保險(xiǎn)人自身死亡后家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全，年金保險(xiǎn)的目的則是防備自身年老時(shí)經(jīng)濟(jì)生活費(fèi)用來(lái)源的不安定。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，年金保險(xiǎn)可劃分為不同的種類。

1）按交費(fèi)方式劃分

按交費(fèi)方式劃分，年金保險(xiǎn)可以分為躉交年金保險(xiǎn)和期交年金保險(xiǎn)。

躉交年金保險(xiǎn)是指一次交清保費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即年金保險(xiǎn)費(fèi)由投保人一次全部交清后，于約定時(shí)間開始，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。

期交年金保險(xiǎn)是指在給付日開始之前，分期交付保費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即指保險(xiǎn)費(fèi)由投保人采用分期交付的方式，然后于約定年金給付開始日起按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取年金。

2）按被保險(xiǎn)人數(shù)（存活人數(shù)）劃分

按被保險(xiǎn)人數(shù)（存活人數(shù)）劃分，年金保險(xiǎn)可以分為個(gè)人年金保險(xiǎn)、聯(lián)合年金保險(xiǎn)、最后生存者年金保險(xiǎn)和聯(lián)合及生存者年金保險(xiǎn)。

個(gè)人年金保險(xiǎn)是指以一個(gè)被保險(xiǎn)人生存作為年金給付條件的年金保險(xiǎn)。

聯(lián)合年金保險(xiǎn)是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人的生存作為年金給付條件的年金保險(xiǎn)，這種年金的給付，是在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中第一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)即停止給付。

最后生存者年金保險(xiǎn)是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)生存作為年金給付條件，且給付金額不發(fā)生變化的年金保險(xiǎn)，這種年金的給付持續(xù)到最后一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡為止。

聯(lián)合及生存者年金保險(xiǎn)是指以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中至少尚有一個(gè)生存作為年金給付條件，但給付金額隨著被保險(xiǎn)人人數(shù)的減少而進(jìn)行調(diào)整的年金保險(xiǎn)。這種年金的給付持續(xù)到其中最后一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡為止，但給付金額根據(jù)仍存活的被保險(xiǎn)人人數(shù)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

3）按給付額是否變動(dòng)劃分

按給付額是否變動(dòng)劃分，年金保險(xiǎn)可以分為定額年金保險(xiǎn)和變額年金保險(xiǎn)。

定額年金保險(xiǎn)是指每次按固定數(shù)額給付的年金保險(xiǎn)。這種年金的每期給付額是固定的，不隨投資收益率的變動(dòng)而變動(dòng)。

變額年金保險(xiǎn)是指年金給付額按資金賬戶的投資收益水平進(jìn)行調(diào)整的年金保險(xiǎn)。這種年金的設(shè)計(jì)是用來(lái)克服定額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點(diǎn)。

4）按給付開始日期劃分

按給付開始日期劃分，年金保險(xiǎn)可以分為即期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人即按期給付年金，這種年金保險(xiǎn)稱為即期年金保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)合同成立后，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期或達(dá)到一定年齡后保險(xiǎn)人才開始給付的年金保險(xiǎn)稱為延期年金保險(xiǎn)。

5）按給付方式（或給付期間）劃分

按給付方式（或給付期間）劃分，年金保險(xiǎn)可以分為終身年金保險(xiǎn)、最低保證年金保險(xiǎn)和定期生存年金保險(xiǎn)。

年金受領(lǐng)人在有生之年一直可以領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為止，這種年金保險(xiǎn)稱為終身年金保險(xiǎn)。只要年金受領(lǐng)人死亡，不論實(shí)際領(lǐng)取年金的時(shí)間如何，都不再給付，也不予退款。

為了防止年金受領(lǐng)人早期死亡而過(guò)早喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利，于是在普通終身年金的基礎(chǔ)上產(chǎn)生了最低保證年金。最低保證年金又分為兩種：一種是確定給付年金，即規(guī)定了一個(gè)領(lǐng)取年金的最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無(wú)論被保險(xiǎn)人生存與否均可得到年金給付，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)死亡則由受益人領(lǐng)取剩余期間的年金。另一種是退還年金，即當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額的年金保險(xiǎn)。

定期生存年金保險(xiǎn)是指年金的給付以一定的年數(shù)為限，若被保險(xiǎn)人一直生存，則年金給付到期滿；若被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，則年金給付立即停止。

（二）創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)

1．分紅壽險(xiǎn)

分紅壽險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是帶有分紅功能的壽險(xiǎn)，最早出現(xiàn)在1776年的英國(guó)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。

分紅險(xiǎn)依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。投資型分紅險(xiǎn)以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性交費(fèi)的保險(xiǎn)，通常為5年或10年期。它的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡給付一般為所交保費(fèi)的兩倍到三倍，自然死亡或疾病死亡給付只略高于所交保費(fèi)。保障型分紅險(xiǎn)主要是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如兩全分紅保險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)側(cè)重于人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險(xiǎn)為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒有確定額度。保障型的分紅保險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，能形成完善的保障計(jì)劃。

分紅壽險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

死差益是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余；

利差益是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余；費(fèi)差益是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來(lái)源。

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分紅險(xiǎn)的紅利能保證嗎？

分紅險(xiǎn)每年的分紅，是一個(gè)不確定因素，保險(xiǎn)公司不會(huì)承諾收益。投保人對(duì)紅利期望值過(guò)高，是因?yàn)椴糠直ｋU(xiǎn)代理人在宣傳時(shí)造成誤導(dǎo)，宣傳時(shí)的收益是基于一種假想狀況下的收益水平演示，并不能代表紅利派發(fā)的實(shí)際水平。

投保人所交保費(fèi)是全部用于投資嗎？

投保人所交保費(fèi)并非全部用于投資。在扣除風(fēng)險(xiǎn)金、責(zé)任準(zhǔn)備金、管理費(fèi)等費(fèi)用后，剩下的由保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)作，這部分投資，要受中國(guó)保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，目前仍主要集中在與銀行的協(xié)議存款、投資國(guó)債企業(yè)債、基金等方面。

2．萬(wàn)能壽險(xiǎn)

萬(wàn)能壽險(xiǎn)的概念最早由國(guó)外傳入，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬(wàn)能壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及交費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬(wàn)能壽險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低利率。

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分紅險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)有什么區(qū)別

收益不同。分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司的盈余分配，紅利并不固定，保險(xiǎn)公司如果沒有年度盈余，那么投保人也就沒有紅利可分。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的收益是來(lái)源于個(gè)人賬戶的投資收益。

資金投放渠道不同。分紅險(xiǎn)收取的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一運(yùn)用，投資比較穩(wěn)健。相比之下，萬(wàn)能壽險(xiǎn)更重投資，大多數(shù)的資金都是放在萬(wàn)能賬戶中的，可以投資于股票、基金等，保障方面的比重相對(duì)較少，但是投保人可以根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行資金的調(diào)整。

保費(fèi)支付的方式不同。分紅險(xiǎn)的保費(fèi)支付金額每年相同，如投保人總保費(fèi)是10萬(wàn)元，一共分10年付清，每年支付1萬(wàn)元。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)支付金額每年可以不一樣，它的保費(fèi)包括投資和保障兩個(gè)部分，具體的資金分配方式可以由投保人自己決定，同時(shí)每年還可以按投保人自己的意愿調(diào)整這兩部分的比例。另外萬(wàn)能賬戶并非一定要每年都進(jìn)行支付，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行支付。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保障

在保障方面，萬(wàn)能壽險(xiǎn)所提供的保障與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)類似，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付，從這個(gè)角度來(lái)講，萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保障功能還是有限的。一般情況下，萬(wàn)能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要投資與保障兼顧，就需要附加相關(guān)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等。

初始費(fèi)用

初始費(fèi)用是保險(xiǎn)公司在用于投資之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用，用來(lái)支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本等。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明，通常在保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)用。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占當(dāng)年所交保費(fèi)的65%～70%，前三年的比例相對(duì)較大，第五年及以后相對(duì)較小。不僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬(wàn)能壽險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。

掌握好首年度保費(fèi)額度的支付

從賬戶資產(chǎn)價(jià)值和保費(fèi)合理安排來(lái)看，重點(diǎn)之一在于掌握好首年度保費(fèi)額度的支付。首先，萬(wàn)能壽險(xiǎn)條款通常規(guī)定收取保單管理費(fèi)等費(fèi)用，收取的額度在第一年最高，同時(shí)有的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品也規(guī)定如果投保人能正常交納續(xù)期保費(fèi)，會(huì)享受一定額度的獎(jiǎng)金，所以首年基礎(chǔ)保費(fèi)額度適度值得考慮；其次，對(duì)于首年躉繳，以后可以再追加保費(fèi)的萬(wàn)能產(chǎn)品，掌握好第一年度保費(fèi)額度顯得更為重要（建議考慮條款中規(guī)定的最低保費(fèi)額度），因?yàn)樽芳颖ＹM(fèi)，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用相對(duì)比首年要低得多，如果客戶把更多的錢放在第二年進(jìn)行保費(fèi)追加，享受通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資帶來(lái)的高收益的可能性，對(duì)客戶而言無(wú)疑是有利的。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)在投資上的風(fēng)險(xiǎn)

既然是投資，就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。雖然保險(xiǎn)公司許諾了保底利率，還有不定額浮動(dòng)利率，但這并不意味著收益可以無(wú)憂了，萬(wàn)能壽險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期交費(fèi)，銀行利率上調(diào)，保底利率顯得就不那么誘人了；而浮動(dòng)利率主要看投資收益，不確定的因素很多，特別是在證券市場(chǎng)上運(yùn)用的資金。理論上，浮動(dòng)利率可以為零。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)的交費(fèi)期一般都是長(zhǎng)期的，少則10年，多則終身交費(fèi)，一旦確定了保底利率，就面臨利率將來(lái)上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，有的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率也隨銀行利率的變化而變化。

在最終給付上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)采取滿期給付或者年金的形式。中途退保，只能得到現(xiàn)金價(jià)值，特別是前期退保，可能連已交保費(fèi)的總額也拿不回來(lái)，畢竟萬(wàn)能壽險(xiǎn)的理財(cái)功能體現(xiàn)在長(zhǎng)期性上。

老年人適合買萬(wàn)能壽險(xiǎn)嗎？

從費(fèi)率計(jì)算的方法上看，老年人買萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品不合適。將基本保險(xiǎn)費(fèi)交足之后，保險(xiǎn)公司要先扣除幾項(xiàng)費(fèi)用，再將剩余的錢拿來(lái)投資產(chǎn)生收益。需要扣除的費(fèi)用中，有一項(xiàng)叫作風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。與傳統(tǒng)保單的費(fèi)率計(jì)算方式不同，萬(wàn)能壽險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率計(jì)算依據(jù)的是“自然費(fèi)率”，而不是傳統(tǒng)的“均衡費(fèi)率”。顧名思義，均衡費(fèi)率是將投保人應(yīng)該在若干年內(nèi)交納的保費(fèi)總額平均分?jǐn)偟矫恳荒晔杖。沟猛侗Ｈ四杲槐ＹM(fèi)的負(fù)擔(dān)比較均衡。而自然費(fèi)率則根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率而定，人的年紀(jì)越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)死亡風(fēng)險(xiǎn)，因此要交納的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。

3．投資連結(jié)壽險(xiǎn)

1）投資連結(jié)險(xiǎn)的概念

投資連結(jié)壽險(xiǎn)是除了具有保險(xiǎn)保障功能外，保單的現(xiàn)金價(jià)值直接與保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；其交付的保費(fèi)一部分用來(lái)購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶中的投資單位，一部分用來(lái)購(gòu)買壽險(xiǎn)保障；投資賬戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)投資運(yùn)作，客戶享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2）投資連結(jié)險(xiǎn)的特點(diǎn)

投資連結(jié)壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是更強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能。投連險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中可包含多個(gè)不同類型（根據(jù)投資對(duì)象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購(gòu)買后資金將直接進(jìn)入其選擇的投資賬戶。投連險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)可以向客戶提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障功能，保障責(zé)任可多可少，客戶購(gòu)買保障發(fā)生的費(fèi)用及其他按投連險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定向客戶收取的管理費(fèi)用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。同股票、基金類似，投連險(xiǎn)的投資賬戶中的資產(chǎn)由若干個(gè)標(biāo)價(jià)清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價(jià)格的增加。客戶享有投資賬戶中的全部資金收益，保險(xiǎn)公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)的管理費(fèi)用，同時(shí)客戶要承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)（見表1-1）。

二、健康保險(xiǎn)

（一）健康保險(xiǎn)及其特征

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用支出或收入損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等具體險(xiǎn)種。健康保險(xiǎn)的主要特征有：

1．健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病風(fēng)險(xiǎn)，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重。為降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)的核保要比人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)嚴(yán)格得多；道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的索賠欺詐也給健康保險(xiǎn)的理賠工作提出了更高的要求；精算人員在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及計(jì)算保費(fèi)時(shí)，除了要依據(jù)統(tǒng)一資料，還要獲得醫(yī)學(xué)知識(shí)方面的支持。此外，健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還來(lái)源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格在很大程度上由醫(yī)療機(jī)構(gòu)決定，作為保險(xiǎn)金支付方的保險(xiǎn)公司很難加以控制。

2．健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續(xù)時(shí)間。健康保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，健康保險(xiǎn)合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額等也會(huì)影響最終的費(fèi)率。

3．健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

除重大疾病保險(xiǎn)等以外，目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)健康保險(xiǎn)尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)常為一年期的短期合同。

4．健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付

關(guān)于“健康保險(xiǎn)是否適用補(bǔ)償原則”問(wèn)題，不能一概而論，費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)適用該原則，是補(bǔ)償性的給付；而定額給付型健康保險(xiǎn)則不適用，保險(xiǎn)金的給付與實(shí)際損失無(wú)關(guān)。另外由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大、不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性，因此，在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制性或制約性條款。

因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)的特殊性，一些國(guó)家把健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域，允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保。我國(guó)也遵從國(guó)際慣例，放開短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)限制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可提供短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5．健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性

健康保險(xiǎn)通常無(wú)須指定受益人，其被保險(xiǎn)人和受益人常為同一個(gè)人。健康保險(xiǎn)合同中，除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價(jià)值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存病癥條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。此外，健康保險(xiǎn)合同中有較多的名詞定義，有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任部分的條款也顯得比較復(fù)雜。

6．健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任

健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘疾，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘疾、流產(chǎn)、死亡等。健康保險(xiǎn)中將戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)作為除外責(zé)任，是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)所造成的損失程度一般來(lái)講是較高的，而且難以預(yù)測(cè)。在制定正常的健康保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，不可能將戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)的傷害因素計(jì)算在內(nèi)。除壽險(xiǎn)中常見的除外責(zé)任外，健康保險(xiǎn)通常將遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常列為除外責(zé)任。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人在治療疾病時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。這里所說(shuō)的醫(yī)療費(fèi)用不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、使用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用以及各種檢查費(fèi)用和醫(yī)院雜費(fèi)。醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。

在醫(yī)療保險(xiǎn)中，由于疾病的發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用損失，這種損失可以用貨幣來(lái)衡量。所以，醫(yī)療保險(xiǎn)可以具有補(bǔ)償性，即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)也可以采用定額給付方式，但只在某些特定保障項(xiàng)目中適用，如住院床位費(fèi)用、日額津貼等。

醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不僅取決于被保險(xiǎn)人的年齡，還取決于被保險(xiǎn)人的性別、健康狀況、職業(yè)與生活習(xí)慣等因素。例如，性別與某些疾病的發(fā)病率相關(guān)，而某些職業(yè)的工作環(huán)境及特點(diǎn)與某些疾病的高發(fā)率相關(guān)。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)的純保費(fèi)是依據(jù)損失率來(lái)計(jì)算的。

醫(yī)療保險(xiǎn)的承保條件一般比較嚴(yán)格，對(duì)疾病產(chǎn)生的原因需要有嚴(yán)格的審查。為防止已患病的被保險(xiǎn)人投保，長(zhǎng)期醫(yī)療保單中常規(guī)定有觀察期（多為半年），被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。

醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款是醫(yī)療保險(xiǎn)的又一主要特征。該條款通常要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，用以鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人將醫(yī)療費(fèi)用控制至最低，從而有助于保險(xiǎn)人將醫(yī)療保險(xiǎn)的成本控制在較低的水平上。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款通常采取免賠額和比例分擔(dān)兩種形式。免賠額通常是一個(gè)固定額度，如100元或200元。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)該固定額度，保險(xiǎn)人才開始支付該保險(xiǎn)單下發(fā)生的超過(guò)免賠額部分的醫(yī)療費(fèi)用支出。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偟牧硪环N形式為比例分擔(dān)，即對(duì)超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按比例共同分?jǐn)偟慕o付方法。如許多醫(yī)療保險(xiǎn)中包含有20%的比例分擔(dān)條款。按該條款約定，被保險(xiǎn)人在支付了免賠額之后仍需支付其余部分醫(yī)療費(fèi)用的20%。這樣既保障了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，又促進(jìn)了被保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的節(jié)約。大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)還規(guī)定了停止損失條款。止損條款規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)一定限額后，保險(xiǎn)人將全額支付超過(guò)部分的醫(yī)療費(fèi)用。

大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)都明確載明了保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。由于下列原因引起的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或武裝叛亂中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用；被保險(xiǎn)人因意外傷害或其他醫(yī)療原因，進(jìn)行整容手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用；被保險(xiǎn)人故意自傷；因不法行為或嚴(yán)重違反安全規(guī)則所致疾病等。

醫(yī)療保險(xiǎn)通常包括普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)和綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等。

普通醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供治療疾病時(shí)相關(guān)的一般性治療費(fèi)用，包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用。這種保險(xiǎn)的成本較低，比較適合一般公眾。由于醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用的支出控制難度較大，這種保單一般規(guī)定有免賠額和費(fèi)用比例分擔(dān)。

由于住院所發(fā)生的費(fèi)用相當(dāng)可觀，住院醫(yī)療保險(xiǎn)通常作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)承擔(dān)。其中，住院津貼保險(xiǎn)一般采用按住院天數(shù)定額給付的方式，在保險(xiǎn)合同中約定每天給付金額、免賠天數(shù)和最多給付天數(shù)。保險(xiǎn)人只對(duì)超過(guò)免賠天數(shù)、未超過(guò)最多給付天數(shù)的住院期間給付住院津貼。

手術(shù)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)人因必要手術(shù)發(fā)生的費(fèi)用，一般負(fù)擔(dān)部分手術(shù)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)既可作為主險(xiǎn)單獨(dú)承保，也可列為附加險(xiǎn)。

綜合醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供了全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其保障范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用。其保險(xiǎn)費(fèi)較高，一般都確定一個(gè)較低的免賠額和適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用分擔(dān)比例。

（三）疾病保險(xiǎn)

疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)的給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險(xiǎn)金額。疾病保險(xiǎn)一般都規(guī)定有觀察期（多為180日），被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)被確診患病，保險(xiǎn)人概不負(fù)責(zé)，觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)人才正式承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

疾病保險(xiǎn)主要包括特種疾病保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。特種疾病保險(xiǎn)在市場(chǎng)上較常見的如眼睛護(hù)理保險(xiǎn)、母嬰安康特種疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)于1983年在南非問(wèn)世，繼而在英國(guó)、加拿大等國(guó)家和地區(qū)得到迅速發(fā)展，1995年引入我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)，現(xiàn)已發(fā)展成為人身保險(xiǎn)市場(chǎng)重要的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

針對(duì)重大疾病保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)于2007年4月合作推出《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對(duì)我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，并根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)規(guī)定了6種重大疾病保險(xiǎn)的必保疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。

重大疾病保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間可分為定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)金的給付形態(tài)，可分為提前給付型、附加給付型、獨(dú)立主險(xiǎn)型、按比例給付型、回購(gòu)式選擇型五種。其中只有長(zhǎng)期的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。

提前給付型重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含重大疾病、死亡和（或）高度殘疾；保險(xiǎn)總金額為死亡保額，但包括重大疾病和死亡保額兩部分。在提前給付型重大疾病保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人患保單所列重大疾病之一，被保險(xiǎn)人可以將死亡保額中一定比例的重大疾病保險(xiǎn)金提前領(lǐng)取，用于醫(yī)療或手術(shù)費(fèi)用等開支，身故時(shí)由身故保險(xiǎn)金受益人領(lǐng)取剩余部分的死亡保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生重大疾病，則全部保險(xiǎn)金作為死亡保障，由受益人領(lǐng)取。

按比例給付型重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人患某一種重大疾病時(shí)按照重大疾病保險(xiǎn)金總額的一定比例給付，其死亡保障不變。

回購(gòu)式選擇型重大疾病保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人給付重大疾病保險(xiǎn)金后，如果被保險(xiǎn)人在某一特定時(shí)間后仍存活，可以按照某固定費(fèi)率買回原保險(xiǎn)總額的一定比例（如25%），使死亡保障有所增加；如被保險(xiǎn)人再經(jīng)過(guò)一定的時(shí)間仍存活，可再次買回原保險(xiǎn)總額的一定比例，最終使死亡保障可以達(dá)到購(gòu)買之初的保額。

（四）失能收入損失保險(xiǎn)

失能收入損失保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。

失能收入損失保險(xiǎn)一般按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償，主要根據(jù)被保險(xiǎn)人的選擇而定。該險(xiǎn)種的給付額一般都有一個(gè)最高限額，該限額低于被保險(xiǎn)人在傷殘以前的正常收入水平。這一限制的目的是促使殘疾的被保險(xiǎn)人盡早重返工作崗位。該險(xiǎn)種通常還規(guī)定有免責(zé)期，是指在殘疾失能開始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間，即殘疾后到保險(xiǎn)金給付前的一段時(shí)間，免責(zé)期越長(zhǎng)保費(fèi)越便宜。

失能保險(xiǎn)單中將被保險(xiǎn)人的殘疾程度分為全殘和部分傷殘。其中全殘定義為絕對(duì)全殘，即該殘疾使得被保險(xiǎn)人不能從事任何職業(yè)（原來(lái)的工作或任何新工作）。現(xiàn)在大多數(shù)公司已經(jīng)不再采用此種苛刻的定義。在某些情況下，被保險(xiǎn)人患病或遭受意外傷害，最終是否殘疾在短期內(nèi)難以判定，為此保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)條款中規(guī)定一個(gè)定殘期限，如180日。如果被保險(xiǎn)人發(fā)生的傷殘?jiān)诙埰谙迣脻M時(shí)尚無(wú)明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動(dòng)被認(rèn)定為全殘。此種全殘認(rèn)定方式稱為推定全殘。全殘給付金額一般比殘疾前的收入少一些，通常是原收入的75%～80%。

部分殘疾是指部分喪失勞動(dòng)能力，保險(xiǎn)人給付的將是全殘給付金額的一部分，其計(jì)算公式是：

部分殘疾給付=全部殘疾給付×（殘疾前的收入-殘疾后的收入）/殘疾前的收入

（五）護(hù)理保險(xiǎn)

護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)，其中最具代表性的當(dāng)屬長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的健康保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí)，但早期的長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的免責(zé)期越長(zhǎng)，保費(fèi)越低。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)一般都有豁免保費(fèi)保障，即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的60日、90日或180日起免交保費(fèi)。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單通常是保證續(xù)保的，可保證對(duì)被保險(xiǎn)人續(xù)保到一個(gè)特定年齡（如79歲），有的甚至可以對(duì)被保險(xiǎn)人終身續(xù)保。

三、人身意外傷害保險(xiǎn)

（一）人身意外傷害保險(xiǎn)的含義

人身意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。投保人向保險(xiǎn)人交納了一定量的保險(xiǎn)費(fèi)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因，在自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成死亡、殘疾結(jié)果，則保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人一定金額的保險(xiǎn)金。

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意外傷害保險(xiǎn)的三層含義

（1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的、不可預(yù)見的。

（2）被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。

（3）意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的近因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。

（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的特征

1．人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

人身意外傷害保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)責(zé)任是意外死亡給付和意外傷殘給付，因疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡和殘疾不屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

2．人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

人壽保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)生命表和利息率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡概率取決于其年齡。意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)。在其他條件相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。

3．人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件

人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件較寬，高齡者也可以投保，而且對(duì)被保險(xiǎn)人不是必須進(jìn)行體格檢查。

4．人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，至少一年，一般長(zhǎng)達(dá)十幾年、幾十年，甚至是終身。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，一般不超過(guò)一年，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也多是三年或五年。

但是，有些意外傷害造成的后果卻需要一定時(shí)期以后才能確定，因此，人身意外傷害保險(xiǎn)有一個(gè)關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定，即只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)即責(zé)任期限內(nèi)（通常為90日、180日或360日）造成死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。即使在被保險(xiǎn)人死亡或者被確定為殘疾時(shí)保險(xiǎn)期限已經(jīng)結(jié)束，只要未超過(guò)責(zé)任期限，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

5．人身意外傷害保險(xiǎn)金的給付

在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論被保險(xiǎn)人有無(wú)損失以及損失金額是多少，保險(xiǎn)人都按照合同約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定的保險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付，一般由保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定。

6．人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算

人壽保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險(xiǎn)人年齡、已保年限、保險(xiǎn)金額等因素計(jì)算的。人身意外傷害保險(xiǎn)在責(zé)任準(zhǔn)備金的提取和核算方面與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著很大的不同，往往采取非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，即按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比（如50%）計(jì)算。

小結(jié)

本章主要介紹了人身保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)，相關(guān)概念的介紹及一些拓展閱讀，可以幫助讀者對(duì)人身保險(xiǎn)有一個(gè)框架性的了解，這同時(shí)也為后續(xù)各章節(jié)內(nèi)容的展開做好鋪墊。本章主要分為人身保險(xiǎn)概述、人身保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品類型三個(gè)部分，涉及人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)多種人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，相信將會(huì)有更多的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品面世，真正服務(wù)于廣大客戶。