第一節(jié) 人身保險概述

一、人身保險的定義

人身保險是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險業(yè)務(wù)。

（一）人身保險的保險標(biāo)的

從人身保險的定義可以看出，人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體。當(dāng)以人的生命作為保險標(biāo)的時，它以生存和死亡兩種狀態(tài)存在；當(dāng)以人的身體作為保險標(biāo)的時，它以人的健康、生理機能、勞動能力（人賴以謀生的手段）等狀態(tài)存在。

（二）人身保險的風(fēng)險事故

從人身保險的定義可以看出，人身保險的風(fēng)險事故包括生、老、病、死、傷、殘等多個方面，即當(dāng)被保險人在日常生活中可能遭受意外傷害、疾病、衰老或死亡等各種不幸事故時，以及年老退休時，由保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定，給付被保險人或其受益人保險金。

二、人身保險的特征

（一）人身風(fēng)險的特殊性

生、老、病、死、傷、殘等人身保險的風(fēng)險事故，相對于財產(chǎn)保險中各種自然災(zāi)害和意外事故而言，其發(fā)生的概率是比較穩(wěn)定的。

以人壽保險為例，以生命風(fēng)險作為保險事故的人壽保險的主要風(fēng)險因素是死亡率。死亡率受很多因素的影響，如年齡、性別、職業(yè)等。死亡率的規(guī)律直接影響人壽保險的經(jīng)營成本，對于死亡保險而言，死亡率越高則費率越高。

但是研究表明，死亡率因素較其他非壽險風(fēng)險發(fā)生概率的波動而言是相對穩(wěn)定的，在壽險經(jīng)營中的巨災(zāi)風(fēng)險較少，壽險經(jīng)營在這方面的穩(wěn)定性較好。因此，壽險經(jīng)營中對于再保險手段的運用比較少，壽險公司一般只對大額的或次標(biāo)準(zhǔn)體保險進行再保險安排。

（二）保險標(biāo)的的特殊性

人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是很難用貨幣來衡量其價值的。

（1）人身保險的保險標(biāo)的沒有客觀的價值標(biāo)準(zhǔn)，因為無論是人的生命還是身體，都是很難用貨幣衡量其價值的，人的生命是無價的。

（2）根據(jù)保險事故發(fā)生概率的高低，人身保險的被保險人可以分為標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。

標(biāo)準(zhǔn)體也稱“健體”，是指死亡危險程度屬于正常范圍的被保險人群體的總稱，其實際死亡率和預(yù)定死亡率基本相符。對于標(biāo)準(zhǔn)體，保險人按照標(biāo)準(zhǔn)保險費率承保。

非標(biāo)準(zhǔn)體也稱“次健體”或“弱體”，是指死亡危險程度較高，即死亡率高于標(biāo)準(zhǔn)死亡率的被保險人群體的總稱。對于非標(biāo)準(zhǔn)體，保險人不能按照標(biāo)準(zhǔn)保險費率承保，而是使用特別附加條件承保，如增收特別保費、降低保險金額或限制保險金給付等。

（三）保險利益的特殊性

1．保險利益的產(chǎn)生

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。人身保險的保險利益產(chǎn)生于人與人，即投保人與被保險人之間的關(guān)系；而財產(chǎn)保險的保險利益則產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的之間的關(guān)系。

2．保險利益的規(guī)定

在財產(chǎn)保險中，保險利益有量的規(guī)定，其不僅要考慮被保險人有沒有保險利益，還要考慮保險利益的金額。被保險人對保險標(biāo)的的保險利益決定了保險標(biāo)的的實際價值，其保險利益不應(yīng)超出財產(chǎn)的實際價值，如果超出財產(chǎn)的實際價值，則超出部分無效。

在人身保險中，因為人的生命和身體是無價的，不能用貨幣來衡量，因此從理論上來說，以人的生命和身體為保險標(biāo)的的人身保險沒有金額上的限制，其保險利益沒有量的規(guī)定，只是考慮投保人有無保險利益，而不考慮保險利益的金額是多少，即人身保險的保險利益一般是無限的。

當(dāng)然，在實踐中，人身保險的保險金額要受投保人的交費能力的限制。另外在某些特殊情況下，人身保險的保險利益也有量的規(guī)定性。如債權(quán)人經(jīng)債務(wù)人同意以債務(wù)人為被保險人投保死亡保險，保險利益以債權(quán)金額為限。

3．保險利益的時效

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。也就是說，在財產(chǎn)保險中，保險利益是保險人支付賠款的條件，一旦被保險人對保險標(biāo)的喪失保險利益，即使發(fā)生保險事故，保險人也不負賠款責(zé)任。

在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維持保險合同效力、保險人給付保險金的條件。只要投保人在投保時對被保險人具有保險利益，此后即使投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生了變化，投保人對被保險人已喪失保險利益，也不影響保險合同的效力，一旦發(fā)生了保險事故，保險人仍給付保險金。

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人身保險中保險利益的時效

例如，丈夫為妻子投保人身保險后，夫妻離婚；企業(yè)為雇員投保人身保險后，雇員與企業(yè)解除勞動合同并調(diào)離原企業(yè)。在這兩種情況下，雖然投保人對被保險人已喪失了保險利益，但人身保險合同并不因此而失效，發(fā)生保險事故后，保險人仍要給付保險金。

（四）保險金額確定的特殊性

人身保險中保險金額確定的特殊性，是由于人的生命和身體無法用貨幣來衡量這一特殊性決定的。在保險實務(wù)中，人身保險的保險金額是由投保人和保險人雙方約定后確定的，此約定金額既不能過高，也不宜過低，一般從兩方面來考慮：一方面是被保險人對人身保險需要的程度，另一方面是投保人交納保費的能力，投保人交費能力主要根據(jù)投保人所從事的職業(yè)和經(jīng)濟收入來判斷。

（五）保險合同性質(zhì)的特殊性

人身保險是定額給付性保險（不包括健康保險中的補償性醫(yī)療費用保險）。人身保險標(biāo)的的特殊性使得當(dāng)被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故時，不能像財產(chǎn)保險那樣根據(jù)事故發(fā)生時財產(chǎn)損失的實際程度支付保險賠款，并以保險金額為最高限額。人身保險只能按照保險合同規(guī)定的保險金額及其給付方法支付保險金，不能有所增減。因此，人身保險通常不適用補償原則，也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)膯栴}。同時，在人身保險中一般沒有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保問題。

人身保險中的醫(yī)療費用保險可以采用定額給付方式，也可以采用補償方式。當(dāng)采取補償方式時，適用補償原則，保險人對被保險人給付的醫(yī)療保險金不超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用，可以進行比例分?jǐn)偤痛蛔穬敗?/p>

（六）保險合同的儲蓄性

人身保險在為被保險人面臨的風(fēng)險提供保障的同時，兼有儲蓄性的特點。這是由于人身保險費率采用的是均衡費率，即每年收取等額的保費，不是自然費率，即反映被保險人當(dāng)年死亡率的費率。這樣，投保人早期交納的保費高于其當(dāng)年的死亡成本，對于多交的部分，保險公司則按預(yù)定利率進行積累。人身保險中某些險種的儲蓄性極強，如終身壽險和兩全壽險。

（七）保險期限的特殊性

人身保險合同，特別是人壽保險合同往往是長期合同，保險期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年，甚至人的一生。保險期限的長期性使得人身保險的經(jīng)營極易受到外界因素如利率、通貨膨脹及保險公司對未來預(yù)測的偏差等因素的影響。

三、人身保險的分類

（一）按保險標(biāo)的分類

人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟困難。其業(yè)務(wù)種類包括人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險等。

1．人壽保險

人壽保險是以被保險人的生命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險。其主要業(yè)務(wù)種類有定期壽險、終身壽險、兩全壽險、年金保險、投資連接壽險、分紅壽險和萬能壽險等。

2．健康保險

健康保險是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在因疾病、殘疾或意外事故所致傷害時發(fā)生的醫(yī)療費用或收入損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。健康保險一般包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險等。

3．人身意外傷害保險

人身意外傷害保險簡稱意外傷害保險，是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。人身意外傷害保險主要業(yè)務(wù)種類包括普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。在全部人身保險業(yè)務(wù)中，意外傷害保險占的比重雖然不大，但由于保費低廉，只需付少量保費便可獲得保障，投保簡便，無須體檢，因此是一個比較受歡迎的險種。

（二）按保險期間分類

按照保險期間分類，人身保險可分為保險期間在1年以上的長期業(yè)務(wù)和保險期間在1年以下（含1年）的短期業(yè)務(wù)。其中，人壽保險中大多數(shù)業(yè)務(wù)為長期業(yè)務(wù)，如終身壽險、兩全壽險、年金保險等，其保險期間長達十幾年、幾十年，甚至終身，同時這類保險的儲蓄性也較強；而人身保險中的意外傷害保險和健康保險大多為短期業(yè)務(wù)，其保險期間為1年或幾個月，同時這類業(yè)務(wù)的儲蓄性較低，保單的現(xiàn)金價值較小。

（三）按保險的實施方式分類

按保險的實施方式分類，保險可分為自愿保險和強制保險。

自愿保險是投保人和保險人在平等互利、等價有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商，采取自愿方式簽訂保險合同而建立的一種保險關(guān)系。具體地講，自愿原則體現(xiàn)在：投保人可以自行決定是否參加保險、保什么險種、投保金額多少和起保的時間；保險人可以決定是否承保、承保的條件以及保費多少。保險合同成立后，保險雙方應(yīng)認真履行合同規(guī)定的責(zé)任和義務(wù)。一般情況下，投保人可以中途退保，但另有規(guī)定的除外。比如《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第五十條明確規(guī)定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。”當(dāng)前世界各國的絕大部分保險業(yè)務(wù)都采用自愿保險方式辦理，我國也不例外。

強制保險又稱法定保險，是指根據(jù)國家頒布的相關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。如我國《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。”

（四）按承保方式分類

按照承保方式分類，人身保險可分為團體保險和個人保險。團體保險是指一張保單為某一單位的所有員工或其中的大多數(shù)員工（至少75%以上符合參保條件的員工）提供保險保障的保險。團體保險又可分為團體人壽保險、團體年金保險、團體健康保險和團體意外傷害保險等。個人保險是指一張保單只為一個人或為一個家庭提供保障的保險。

（五）按是否分紅分類

按是否分紅分類，人身保險可以分為分紅保險和不分紅保險。分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人分配的人身保險。一般來說，在分紅保險保費計算中，保單預(yù)定利率、預(yù)定死亡率及預(yù)定費用率的假設(shè)較為保守，均附加了較大的安全系數(shù)，因而保費相對較高，公司理應(yīng)將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于保守假設(shè)的盈余以紅利的方式返還一部分給保單持有人。而在不分紅保單中，所附安全系數(shù)較小，這種保單的成本結(jié)余不能事后退還保單持有人，同時為業(yè)務(wù)競爭的需要，保費的計收必須反映提供保險的實際成本。因此，不分紅保險的正常利潤，僅用于股東分配或提存準(zhǔn)備金。

除上述分類外，人身保險按設(shè)計類型還包括萬能保險和投資連結(jié)保險等。

（六）按風(fēng)險程度分類

按被保險人的風(fēng)險程度分類，人身保險可以分為標(biāo)準(zhǔn)體保險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險。其中，標(biāo)準(zhǔn)體保險又稱為健體保險，是指身體、職業(yè)、道德等方面沒有明顯缺陷的被保險人按照所制定的標(biāo)準(zhǔn)或正常的費率來承保的保險。大部分人身保險險種都是健體保險。

次標(biāo)準(zhǔn)體保險又稱弱體保險、次健體保險，即與一般的人相比較，被保險人是身體有缺陷的人，或者從事危險職業(yè)的人。由于這部分人群死亡率較高，為保證公平性，不能按照標(biāo)準(zhǔn)的人身保險費率來承保，必須采取特定方法或特殊技術(shù)來承保的人身保險。