第一部分 保險中介總論

第一章 保險中介總論

引言

通過閱讀本章，您會了解：

1．保險中介是金融中介嗎？

2．為什么說改善信息不對稱是保險中介的基本功能？

3．我國保險中介的發展狀況和潛力如何？

4．我國保險中介的歷史使命是什么？

關鍵詞

金融中介 信息不對稱 巨大潛力 專業化水平 歷史使命

一、保險中介是金融中介的重要組成部分

所謂“中介”，在人們的日常生活中最初的理解是指居間介紹或作見證的人。“介”，媒質，助也。

金融中介是在經濟活動中為資金盈余者和資金需求者提供條件，促使資金供需雙方實現資金融通的各類金融機構的總稱。隨著經濟的高度發展和金融活動的日益復雜，金融機構在提供融資服務的同時，還提供著其他各類金融服務。在現代金融體系中，法律允許充當金融中介的主體一般是具有法人資格的金融中介機構。

從金融監管部門的角度出發，金融中介機構可分為銀行機構、合作制金融機構、證券機構、保險機構、其他金融機構等。

根據金融中介機構的業務特點和基本功能，金融中介機構可劃分為以下四大類：第一類是以存貸款業務為主的金融中介機構，包括商業銀行、政策性銀行、儲蓄銀行、城市信用合作社、農業信用合作社、財務公司、金融資產管理公司、金融信托投資公司、金融租賃公司等；第二類是以投資服務業務為主的投資類金融中介機構，包括投資銀行（證券公司）投資基金管理公司、證券交易所等；第三類是以保障服務業務為主的保障類金融中介機構，包括各類保險公司和養老基金、政府退休基金、失業保險基金、醫療保險基金等各類可用于投融資的保障性基金的管理機構。各類保障性基金的管理機構在行政管理上屬非營利性事業單位，但其業務運作具有融資活動的性質；第四類是以金融信息咨詢業務為主的信息咨詢服務類中介機構，包括信用評級公司、征信公司、會計師事務所、保險經紀人公司、保險代理公司、保險公估公司，還包括主要提供金融法律服務業務的律師事務所等。

第一類銀行和第三類保險公司這兩類金融中介機構，表面上，從其業務范圍和機構性質觀察，似乎差別很大。但從風險管理功能和融資功能分析，銀行和保險都具備相互融合的特征。近年來，隨著人們對金融類產品消費需求的變化和科學技術特別是計算機信息技術以及互聯網的飛速發展，各類金融機構的融合現象越加明顯。這種融合最初的表現是：儲蓄和投資類產品同時具有保障類產品的特征，而保障類產品同時也具有儲蓄和投資類產品的特征。由此便一發不可收拾：從開始的銀行經營保障類產品，保險公司經營投資和儲蓄類產品，你中有我，我中有你，到后來各家都經營的綜合理財產品，發展到再后來銀行經營保險公司和證券公司，保險公司經營銀行和證券公司等。這種融合客觀上促使各類金融中介機構為了順應發展趨勢，不得不在各方面對自己的經營活動加以調整。

我們必須強調第四類金融中介機構的重要作用。沒有他們為當事人提供信息和咨詢，沒有他們在融資活動中提供全方位的服務，不發揮他們的作用，第一類、第二類和第三類金融中介機構要各自完成參與的經濟活動，達到融資活動的預期目的，是非常困難的。而保險中介，包括保險經紀人、保險代理人和保險公估人就是其中不可或缺的重要機構。

二、保險中介應社會發展需求產生

人類在經濟社會生活中始終面臨著因自然災害、意外事故、決策失誤而帶來的諸多風險，經濟社會生活越發達，活動種類越多，關系越復雜，財產越豐富，風險也越多越大。當早期金融中介的業務活動難以滿足這種需求時，便產生了專門從事風險轉移和管理的保障類中介機構，即保險人。保險人通過合理計算并收取分擔金的形式集中起巨額的后備基金，或對各種意外和災害造成的損失給予經濟補償，或向失去勞動能力者、失業者、病傷者提供基本的生活保障，防止和減輕風險帶來的損害。14世紀意大利出現的世界上最早的保險經營機構，滿足了為國際貿易迅速發展中的海運風險提供保險的需求；17世紀英國出現了專門為房屋火災提供保險的機構；18世紀英國出現的人壽保險公司滿足了人類為保障自身生命和生活平安提供保險的需求；19世紀德國出現了為醫療、老年、失業和工傷提供保險的社會保障機構。可見，保障類金融中介的產生是迎合經濟社會生活中風險轉移和管理需要的結果。

隨著社會經濟的發展，人們對保障類金融中介產品的需求逐步增大，同時人們也發現，保障類金融中介活動可以收到非常可觀的收益，于是很多資本流向保險業。然而，由于保障類金融產品的特性和人們可獲取信息的差異，保障類金融產品的銷售活動遇到了很大的阻力，于是保險中介應運而生。早在1556年的西班牙，國王菲勒二世就頒布了對保險經紀人管理的法令，確認了保險經紀人制度；在英國，1575年出現了世界上最早的保險經紀人，1906年則出現了第一家專業的保險經紀公司，后來又建立了保險經紀人自律組織——保險經紀人協會；在美國，形成了以保險代理人為中心角色，并與銷售財產意外險的經紀人和銷售人壽保險的經紀人共存多層次、多種類的保險中介市場。100多萬名保險代理人代理的業務遍及美國各行各業，是壽險及非壽險公司獲取業務的重要來源；在日本，自從外國保險公司于1861年在日本開業以及1879年日本本土的保險公司開始營業，經過多次歷史變革，形成了一支以保險代理人為主體力量的保險中介體系，直至1996年日本保險法修訂，保險經紀人才逐步引入；在德國，傳統上逐步形成了以代理制為主體，尤其是以專用代理人為中心，輔之以保險經紀和直銷渠道等的保險中介體系；在韓國，近年來，境內的保險中介數量急劇上升。2003年，韓國市場上的保險代理機構僅2家，保險經紀人100余人。而根據韓國的保險及金融服務監管部門金融監督院的數據，到2009年9月，保險代理機構的數量已經上升到了195家。在這195家代理機構中，8家機構的團隊擁有超過1000名保險經紀人。

三、保險中介具有降低或平衡信息不對稱性的基本功能

保險中介的降低或平衡信息不對稱性的基本功能，是指保險中介機構通過自身的優勢，能及時收集、獲取比較真實完整的信息，據此選擇合適的保險市場，合適的保險人或投保人，合適的保險單和保險價格，對接受委托的項目進行專業化的風險評估，從而有利于保障性融資活動的正常進行，并降低信息處理成本。

事實上，在復雜的經濟活動中這一點常常難以做到，因為任何嚴格的信息披露法規和先進的信息傳遞組織與技術都不可能保證給市場提供真實、完整和及時的信息。即便是真實的信息，買賣雙方也仍然在獲取時間和獲取內容上存在不對稱，從而使買賣雙方不能處于同等的決策地位，并在交易前后做出不同的選擇。比如在交易前，對于一個新的理財產品的潛在收益和風險，賣者要比買者清楚，并且在銷售產品時表現的非常積極。盡管保險公司會根據掌握的信息對投保人進行風險評定，對保險索賠的可能性進行統計評估分析，對投保人必要情況作調查分析，而保險人也極可能根據有限的信息，把產品賣給那些購買特別積極但信用風險很高的投保人，這一現象就是賣者逆向選擇。逆向選擇會增加保險經營虧損的可能性。在交易之后，投保人違反保險單規定而從事高風險活動，這一現象就是投保人的道德風險。投保人的道德風險加大了欺詐性保險索賠的可能性。面對投保人極有可能發生的道德風險和保險公司掌握的有限信息，資金盈余者很可能選擇不參與對保險業的投資。由此可知，信息不對稱或信息不真實會影響市場的有效運作，資金盈余者要么放棄對保險業的投資，退出融資活動，以規避風險；要么為投資保險業付出較高的信息成本，以便減少風險，于是保險市場中出現了障礙。在西方經濟學理論中，普遍采用2001年諾貝爾經濟學獲獎者之一的美國喬治·阿克洛夫（G. Akerlof）提出的“舊車”問題來闡明這一理論。

當保險市場中有了相當于熟悉二手車市場狀況的專業部門即保險經紀機構之后，情況就大不一樣了。保險經紀人有特殊優勢，既是投保人的代理人，又是熟悉保險市場和保險產品的專家。為了保證保險和被保險關系以及其他與之有關的契約關系的順利建立和運行，必須對保險產品供應者和需求者的信息有充分的了解和必要的監督。客觀上講，保險中介機構在信息處理與監督方面具有一定的優勢，歸納為以下幾個方面：首先，在提供保險咨詢服務的過程中，具有信息收集與獲取的便利。保險中介機構在與客戶廣泛的業務聯系中，可以通過對風險的調查評估了解企業和個人的個性化信息，如各種風險狀況、歷史信用、基本財務情況、現金流量狀況、經營政策的調整等，可從中掌握客戶風險的基本狀況；其次，具有專業的信息篩選能力。在從事相關業務的過程中，保險中介機構的專業人員能夠根據對客戶風險的評估情況，或客戶提供的其他相關情況，對客戶的信用狀況作出基本的判斷，以此來決定是否向該客戶提供保險支持；最后，具有降低信息處理成本的規模經濟效應。保險中介機構能夠實現規模經營，并通過規模經營使獲取信息的單位成本大大降低。

四、我國保險中介業近年的快速發展

我國的保險中介市場是保險業中發展最快的行業之一，其業務規模從2005年年底的3596.73億元人民幣發展到2010年年底的10991.14億元人民幣，年均增長41.17%。截至2010年年底，保險中介渠道實現保費收入10991.14億元人民幣，其中專業中介機構（代理、經紀、公估公司）、營銷員隊伍和兼業代理機構分別實現保費收入844.64億元人民幣、4682.08億元人民幣、5464.42億元人民幣，與2006年相比分別增長了611.37億元人民幣、3088.72億元人民幣、2813.54億元人民幣。

保險中介市場體系逐步健全。截至2010年年底，全國共有保險專業中介機構（代理、經紀、公估公司）2550家，兼業代理機構189877家，保險營銷員（保險代理人）3297786人，較之2005年年底分別增長了41.67%、57.38%、124.66%。

保險中介市場的開放度有了明顯提高，尤其是保險經紀行業，韋萊、達信和怡安等國際著名的保險經紀公司全面進入中國，達信和韋萊等還實現了獨資經營。雖然中外合資和外商獨資保險中介公司的市場占有率略有起伏，但是業務收入呈現逐年增加的趨勢，2010年的外資保險中介機構（代理、經紀、公估公司）的業務收入有了很大的提高。

一系列與保險中介市場有關的管理辦法和規定逐步出臺。包括積極推進營銷員管理體制改革，為營銷員體制的全面改革奠定了基礎。注重對中介市場秩序的維護，嚴厲查處了保險中介市場非法集資、制售假保單等違法違規行為，有效遏制了這些行為在保險中介領域的蔓延。確立了屬地管理原則，有效劃分了保監會與地方保監局的監管邊界，實現了屬地監管與垂直監管的有機結合。建立“保險中介監管信息系統”，加強信息化基礎建設，提高非現場監管水平。

五、我國專業保險中介發展的巨大潛力

首先，拿一國（或地區）專業保險中介完成保費數量在該國全部保費中的份額作比較，我國專業保險中介發展潛力巨大。眾所周知，我國保險行業，專業中介還處于發展的弱小時期。2010年，全國保險代理公司和保險經紀公司實現保費收入844.64億元，占全國保費收入的5.82%。該數字與西方國家相比，差距很大。在英國，僅保險經紀人就完成了英國財產險業務的60%以上，完成了個人壽險業務的1/3以上和養老金業務的80%以上，而勞合社的每一筆業務都必須由經紀人來完成，更是體現了保險經紀人在保險中介市場的突出地位。而英國的保險代理人業務占據了壽險市場的大部分份額，在針對個人和家庭的汽車保險和住宅保險方面也較為突出；在日本，2005年財產險保費收入中92.8%來自專業代理店，0.2%來自經紀人公司，兩者合計達93%，只有7%是來自保險公司的直接銷售；日本壽險法人代理店的數量由1997年的2.75萬家上升為2006年的3.63萬家，增長了32%，代理店員工人數十年間增加了60萬人；在德國，隨著保險市場20年來的日益成熟，以保險經紀公司和兼業代理為主的中介機構在2005年占據了市場份額的60%；在我國臺灣省，近20年來，由專業中介渠道貢獻的保費收入增加到占整個壽險市場66.15%的份額；在我國香港特別行政區，2009年專業保險中介機構和營銷員渠道貢獻的保費收入占整個市場份額的59%。

其次，從保險業發展規律分析，我國專業保險中介發展潛力巨大。經濟發展規律告訴人們，在保險業從初級階段向較高階段發展的過程中，市場的競爭必然帶動保險業的競爭，保險業的競爭必然助推保險公司經營追求低成本和專業化進程，而充分發揮保險中介的潛能是保險經營走向專業化的必由之路。從近幾年保險業的發展狀況可以看出，盡管有的保險公司專業化進程和拋棄“大而全”的經營策略還需時日，盡管目前市場壟斷狀況和財務管理狀況仍然給保險中介的兼業代理以較大的業務空間，但隨著市場競爭的深化和監管的不斷完善，保險專業中介的力量從無到有從小到大，發展速度之快令人咋舌。這一不爭的事實證明我國專業保險中介發展的巨大潛力。

最后，從專業保險中介業務范圍的發展趨勢觀察，我國專業保險中介發展潛力巨大。看到專業保險中介工作的艱辛和一時業務量的變化，有時會擔心保險專業中介的前途和命運，這完全可以理解。然而，只要我們沿著保險中介業務范圍的變化蹤跡仔細觀察，就不難發現專業保險中介業務的業務范圍拓展速度驚人，天地十分廣闊。從過去的拓展業務簽訂保單，到設計產品擬定條款；從尋找合適的保險人，到組織共保集團擬定分保方案；從為企業制定風險管理方案，到引導企業成立并代企業管理參與國際競爭的自保公司；從保前勘探評估風險，到損后檢驗出立報告；從宣傳培訓組織防損，到設計方案實施救助；從代為承保理賠管理檔案，到代位追償訴訟并組織和解……總之，不管過去有無先例，不管難易程度大小，只要保險消費者和保險供給者需要，都是保險中介的業務范圍。

六、提高保險中介專業化水平是我們共同的使命

要發展我國民族保險業，必須注重發展我國保險中介業。而要發展我國保險中介業，除了適度監管和行業自律之外，核心問題是培養適應國際化要求的保險中介專業化隊伍，提高保險專業中介的專業水平。概括起來，保險中介人員的專業化水平主要體現在：專業技術服務水平、保險信息溝通水平、風險管理咨詢水平。

專業技術服務水平，首先是專業技術，保險中介行業需要各種獨特的專家和技術人員，包括建筑、工程、海洋、生物、航海、氣象、精算、理算、檢驗、勘探、不同國家地區的稅務、財務、法律等，他們的專門技術能夠彌補保險公司和被保險人雙方技術力量不足；其次是對保險產品的專業化理解，包括各個國家的各類保險產品。保險產品是一種專業性很強的經濟合同，非一般社會公眾所能理解，專業中介的作用首先是避免保險合同雙方爭議的發生，使保險合同得以順利執行，如果萬一發生爭議，也能在公平合理基礎上促進雙方迅速解決爭議。要做到這些，保險中介必須提高自己的專業水平。

保險信息溝通水平，是在信息不對稱的保險市場中，通過利用保險中介的專業優勢，為保險合同雙方提供信息服務，加強保險合同雙方的信息溝通，協調保險合同雙方的關系，促進保險經濟關系良性發展。保險中介的優勢就在于了解熟悉保險市場的每一個角落，同時還擁有或可以得到保險合同當事人的更多信息，在市場中如魚得水。

風險管理咨詢水平，是保險中介機構憑借其風險管理專業技術和專家網絡優勢，為公民和企業提供風險評估、防災防損等風險管理咨詢服務，這種特殊的專業技術優勢，使保險中介機構在保險市場中處于不可替代的地位。

適應國際化對保險中介的專業化要求，這一點非常重要。全球經濟一體化，風險跨境傳遞，要求我國保險中介機構從一開始就要具有國際視野，在國際范圍內綜合考慮風險管理，向國際保險中介機構學習基本規則、先進理念和經營方式，學習他們風險管理經驗，把更好的保險產品介紹或移植過來，不斷改革創新，為我國公民和企業服務，同時也要不卑不亢，把學習的對象國際保險中介機構作為自己的競爭對手。保險本身是國際化特色很強的行業，再保險等業務更需要在世界范圍內調配保險資源，這些都需要保險中介機構在國際市場范圍內全面考慮。總之，我國保險業的健康、持續發展和保險市場規范有序地走向成熟，將有賴于保險中介公司的迅速健康發展，有賴于他們專業化優勢的充分發揮。這是我國保險同仁，特別是保險中介同仁的神圣職責。

小結

金融中介是在經濟活動中促使資金供需雙方實現資金融通的各類金融機構的總稱。保險中介是金融中介的重要組成部分。

保險中介應人們經濟社會生活中風險轉移和風險管理的客觀需求而產生，具有改善信息不對稱的基本功能。我國保險中介發展潛力巨大。

要發展我國民族保險業，必須提高我國保險中介專業化水平。

本章參考文獻及數字來源：

[1]王穩．國外保險中介市場發展和開放的經驗[N]．中國保險報，2011-06-08.

[2]陳文輝．關于我國保險經紀公司發展的幾個問題[N]．中國保險報，2008-04-07.

[3]中國保險學會網站：http://jsia.cisc.cn/

[4]瑞士再保險公司網站：http://www.swissre.com/

[5]李恒光，王雁．制度創新與中介組織培育[M]．北京：中國石油出版社，2002.

[6]中國工商管理學會．市場中介組織研究[M]．北京：中國藏學出版社，1999.