第一部分 保險中介總論

第一章 保險中介總論

引言

通過閱讀本章，您會了解：

1．保險中介是金融中介嗎？

2．為什么說改善信息不對稱是保險中介的基本功能？

3．我國保險中介的發(fā)展?fàn)顩r和潛力如何？

4．我國保險中介的歷史使命是什么？

關(guān)鍵詞

金融中介 信息不對稱 巨大潛力 專業(yè)化水平 歷史使命

一、保險中介是金融中介的重要組成部分

所謂“中介”，在人們的日常生活中最初的理解是指居間介紹或作見證的人。“介”，媒質(zhì)，助也。

金融中介是在經(jīng)濟(jì)活動中為資金盈余者和資金需求者提供條件，促使資金供需雙方實(shí)現(xiàn)資金融通的各類金融機(jī)構(gòu)的總稱。隨著經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展和金融活動的日益復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)在提供融資服務(wù)的同時，還提供著其他各類金融服務(wù)。在現(xiàn)代金融體系中，法律允許充當(dāng)金融中介的主體一般是具有法人資格的金融中介機(jī)構(gòu)。

從金融監(jiān)管部門的角度出發(fā)，金融中介機(jī)構(gòu)可分為銀行機(jī)構(gòu)、合作制金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)等。

根據(jù)金融中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和基本功能，金融中介機(jī)構(gòu)可劃分為以下四大類：第一類是以存貸款業(yè)務(wù)為主的金融中介機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、政策性銀行、儲蓄銀行、城市信用合作社、農(nóng)業(yè)信用合作社、財務(wù)公司、金融資產(chǎn)管理公司、金融信托投資公司、金融租賃公司等；第二類是以投資服務(wù)業(yè)務(wù)為主的投資類金融中介機(jī)構(gòu)，包括投資銀行（證券公司）投資基金管理公司、證券交易所等；第三類是以保障服務(wù)業(yè)務(wù)為主的保障類金融中介機(jī)構(gòu)，包括各類保險公司和養(yǎng)老基金、政府退休基金、失業(yè)保險基金、醫(yī)療保險基金等各類可用于投融資的保障性基金的管理機(jī)構(gòu)。各類保障性基金的管理機(jī)構(gòu)在行政管理上屬非營利性事業(yè)單位，但其業(yè)務(wù)運(yùn)作具有融資活動的性質(zhì)；第四類是以金融信息咨詢業(yè)務(wù)為主的信息咨詢服務(wù)類中介機(jī)構(gòu)，包括信用評級公司、征信公司、會計師事務(wù)所、保險經(jīng)紀(jì)人公司、保險代理公司、保險公估公司，還包括主要提供金融法律服務(wù)業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所等。

第一類銀行和第三類保險公司這兩類金融中介機(jī)構(gòu)，表面上，從其業(yè)務(wù)范圍和機(jī)構(gòu)性質(zhì)觀察，似乎差別很大。但從風(fēng)險管理功能和融資功能分析，銀行和保險都具備相互融合的特征。近年來，隨著人們對金融類產(chǎn)品消費(fèi)需求的變化和科學(xué)技術(shù)特別是計算機(jī)信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)的融合現(xiàn)象越加明顯。這種融合最初的表現(xiàn)是：儲蓄和投資類產(chǎn)品同時具有保障類產(chǎn)品的特征，而保障類產(chǎn)品同時也具有儲蓄和投資類產(chǎn)品的特征。由此便一發(fā)不可收拾：從開始的銀行經(jīng)營保障類產(chǎn)品，保險公司經(jīng)營投資和儲蓄類產(chǎn)品，你中有我，我中有你，到后來各家都經(jīng)營的綜合理財產(chǎn)品，發(fā)展到再后來銀行經(jīng)營保險公司和證券公司，保險公司經(jīng)營銀行和證券公司等。這種融合客觀上促使各類金融中介機(jī)構(gòu)為了順應(yīng)發(fā)展趨勢，不得不在各方面對自己的經(jīng)營活動加以調(diào)整。

我們必須強(qiáng)調(diào)第四類金融中介機(jī)構(gòu)的重要作用。沒有他們?yōu)楫?dāng)事人提供信息和咨詢，沒有他們在融資活動中提供全方位的服務(wù)，不發(fā)揮他們的作用，第一類、第二類和第三類金融中介機(jī)構(gòu)要各自完成參與的經(jīng)濟(jì)活動，達(dá)到融資活動的預(yù)期目的，是非常困難的。而保險中介，包括保險經(jīng)紀(jì)人、保險代理人和保險公估人就是其中不可或缺的重要機(jī)構(gòu)。

二、保險中介應(yīng)社會發(fā)展需求產(chǎn)生

人類在經(jīng)濟(jì)社會生活中始終面臨著因自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤而帶來的諸多風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)社會生活越發(fā)達(dá)，活動種類越多，關(guān)系越復(fù)雜，財產(chǎn)越豐富，風(fēng)險也越多越大。當(dāng)早期金融中介的業(yè)務(wù)活動難以滿足這種需求時，便產(chǎn)生了專門從事風(fēng)險轉(zhuǎn)移和管理的保障類中介機(jī)構(gòu)，即保險人。保險人通過合理計算并收取分擔(dān)金的形式集中起巨額的后備基金，或?qū)Ω鞣N意外和災(zāi)害造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或向失去勞動能力者、失業(yè)者、病傷者提供基本的生活保障，防止和減輕風(fēng)險帶來的損害。14世紀(jì)意大利出現(xiàn)的世界上最早的保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)，滿足了為國際貿(mào)易迅速發(fā)展中的海運(yùn)風(fēng)險提供保險的需求；17世紀(jì)英國出現(xiàn)了專門為房屋火災(zāi)提供保險的機(jī)構(gòu)；18世紀(jì)英國出現(xiàn)的人壽保險公司滿足了人類為保障自身生命和生活平安提供保險的需求；19世紀(jì)德國出現(xiàn)了為醫(yī)療、老年、失業(yè)和工傷提供保險的社會保障機(jī)構(gòu)。可見，保障類金融中介的產(chǎn)生是迎合經(jīng)濟(jì)社會生活中風(fēng)險轉(zhuǎn)移和管理需要的結(jié)果。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對保障類金融中介產(chǎn)品的需求逐步增大，同時人們也發(fā)現(xiàn)，保障類金融中介活動可以收到非常可觀的收益，于是很多資本流向保險業(yè)。然而，由于保障類金融產(chǎn)品的特性和人們可獲取信息的差異，保障類金融產(chǎn)品的銷售活動遇到了很大的阻力，于是保險中介應(yīng)運(yùn)而生。早在1556年的西班牙，國王菲勒二世就頒布了對保險經(jīng)紀(jì)人管理的法令，確認(rèn)了保險經(jīng)紀(jì)人制度；在英國，1575年出現(xiàn)了世界上最早的保險經(jīng)紀(jì)人，1906年則出現(xiàn)了第一家專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司，后來又建立了保險經(jīng)紀(jì)人自律組織——保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會；在美國，形成了以保險代理人為中心角色，并與銷售財產(chǎn)意外險的經(jīng)紀(jì)人和銷售人壽保險的經(jīng)紀(jì)人共存多層次、多種類的保險中介市場。100多萬名保險代理人代理的業(yè)務(wù)遍及美國各行各業(yè)，是壽險及非壽險公司獲取業(yè)務(wù)的重要來源；在日本，自從外國保險公司于1861年在日本開業(yè)以及1879年日本本土的保險公司開始營業(yè)，經(jīng)過多次歷史變革，形成了一支以保險代理人為主體力量的保險中介體系，直至1996年日本保險法修訂，保險經(jīng)紀(jì)人才逐步引入；在德國，傳統(tǒng)上逐步形成了以代理制為主體，尤其是以專用代理人為中心，輔之以保險經(jīng)紀(jì)和直銷渠道等的保險中介體系；在韓國，近年來，境內(nèi)的保險中介數(shù)量急劇上升。2003年，韓國市場上的保險代理機(jī)構(gòu)僅2家，保險經(jīng)紀(jì)人100余人。而根據(jù)韓國的保險及金融服務(wù)監(jiān)管部門金融監(jiān)督院的數(shù)據(jù)，到2009年9月，保險代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)上升到了195家。在這195家代理機(jī)構(gòu)中，8家機(jī)構(gòu)的團(tuán)隊(duì)擁有超過1000名保險經(jīng)紀(jì)人。

三、保險中介具有降低或平衡信息不對稱性的基本功能

保險中介的降低或平衡信息不對稱性的基本功能，是指保險中介機(jī)構(gòu)通過自身的優(yōu)勢，能及時收集、獲取比較真實(shí)完整的信息，據(jù)此選擇合適的保險市場，合適的保險人或投保人，合適的保險單和保險價格，對接受委托的項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)化的風(fēng)險評估，從而有利于保障性融資活動的正常進(jìn)行，并降低信息處理成本。

事實(shí)上，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動中這一點(diǎn)常常難以做到，因?yàn)槿魏螄?yán)格的信息披露法規(guī)和先進(jìn)的信息傳遞組織與技術(shù)都不可能保證給市場提供真實(shí)、完整和及時的信息。即便是真實(shí)的信息，買賣雙方也仍然在獲取時間和獲取內(nèi)容上存在不對稱，從而使買賣雙方不能處于同等的決策地位，并在交易前后做出不同的選擇。比如在交易前，對于一個新的理財產(chǎn)品的潛在收益和風(fēng)險，賣者要比買者清楚，并且在銷售產(chǎn)品時表現(xiàn)的非常積極。盡管保險公司會根據(jù)掌握的信息對投保人進(jìn)行風(fēng)險評定，對保險索賠的可能性進(jìn)行統(tǒng)計評估分析，對投保人必要情況作調(diào)查分析，而保險人也極可能根據(jù)有限的信息，把產(chǎn)品賣給那些購買特別積極但信用風(fēng)險很高的投保人，這一現(xiàn)象就是賣者逆向選擇。逆向選擇會增加保險經(jīng)營虧損的可能性。在交易之后，投保人違反保險單規(guī)定而從事高風(fēng)險活動，這一現(xiàn)象就是投保人的道德風(fēng)險。投保人的道德風(fēng)險加大了欺詐性保險索賠的可能性。面對投保人極有可能發(fā)生的道德風(fēng)險和保險公司掌握的有限信息，資金盈余者很可能選擇不參與對保險業(yè)的投資。由此可知，信息不對稱或信息不真實(shí)會影響市場的有效運(yùn)作，資金盈余者要么放棄對保險業(yè)的投資，退出融資活動，以規(guī)避風(fēng)險；要么為投資保險業(yè)付出較高的信息成本，以便減少風(fēng)險，于是保險市場中出現(xiàn)了障礙。在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，普遍采用2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獲獎?wù)咧坏拿绹鴨讨巍ぐ⒖寺宸颍℅. Akerlof）提出的“舊車”問題來闡明這一理論。

當(dāng)保險市場中有了相當(dāng)于熟悉二手車市場狀況的專業(yè)部門即保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)之后，情況就大不一樣了。保險經(jīng)紀(jì)人有特殊優(yōu)勢，既是投保人的代理人，又是熟悉保險市場和保險產(chǎn)品的專家。為了保證保險和被保險關(guān)系以及其他與之有關(guān)的契約關(guān)系的順利建立和運(yùn)行，必須對保險產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者的信息有充分的了解和必要的監(jiān)督。客觀上講，保險中介機(jī)構(gòu)在信息處理與監(jiān)督方面具有一定的優(yōu)勢，歸納為以下幾個方面：首先，在提供保險咨詢服務(wù)的過程中，具有信息收集與獲取的便利。保險中介機(jī)構(gòu)在與客戶廣泛的業(yè)務(wù)聯(lián)系中，可以通過對風(fēng)險的調(diào)查評估了解企業(yè)和個人的個性化信息，如各種風(fēng)險狀況、歷史信用、基本財務(wù)情況、現(xiàn)金流量狀況、經(jīng)營政策的調(diào)整等，可從中掌握客戶風(fēng)險的基本狀況；其次，具有專業(yè)的信息篩選能力。在從事相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中，保險中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員能夠根據(jù)對客戶風(fēng)險的評估情況，或客戶提供的其他相關(guān)情況，對客戶的信用狀況作出基本的判斷，以此來決定是否向該客戶提供保險支持；最后，具有降低信息處理成本的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。保險中介機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，并通過規(guī)模經(jīng)營使獲取信息的單位成本大大降低。

四、我國保險中介業(yè)近年的快速發(fā)展

我國的保險中介市場是保險業(yè)中發(fā)展最快的行業(yè)之一，其業(yè)務(wù)規(guī)模從2005年年底的3596.73億元人民幣發(fā)展到2010年年底的10991.14億元人民幣，年均增長41.17%。截至2010年年底，保險中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入10991.14億元人民幣，其中專業(yè)中介機(jī)構(gòu)（代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司）、營銷員隊(duì)伍和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入844.64億元人民幣、4682.08億元人民幣、5464.42億元人民幣，與2006年相比分別增長了611.37億元人民幣、3088.72億元人民幣、2813.54億元人民幣。

保險中介市場體系逐步健全。截至2010年年底，全國共有保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)（代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司）2550家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)189877家，保險營銷員（保險代理人）3297786人，較之2005年年底分別增長了41.67%、57.38%、124.66%。

保險中介市場的開放度有了明顯提高，尤其是保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)，韋萊、達(dá)信和怡安等國際著名的保險經(jīng)紀(jì)公司全面進(jìn)入中國，達(dá)信和韋萊等還實(shí)現(xiàn)了獨(dú)資經(jīng)營。雖然中外合資和外商獨(dú)資保險中介公司的市場占有率略有起伏，但是業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，2010年的外資保險中介機(jī)構(gòu)（代理、經(jīng)紀(jì)、公估公司）的業(yè)務(wù)收入有了很大的提高。

一系列與保險中介市場有關(guān)的管理辦法和規(guī)定逐步出臺。包括積極推進(jìn)營銷員管理體制改革，為營銷員體制的全面改革奠定了基礎(chǔ)。注重對中介市場秩序的維護(hù)，嚴(yán)厲查處了保險中介市場非法集資、制售假保單等違法違規(guī)行為，有效遏制了這些行為在保險中介領(lǐng)域的蔓延。確立了屬地管理原則，有效劃分了保監(jiān)會與地方保監(jiān)局的監(jiān)管邊界，實(shí)現(xiàn)了屬地監(jiān)管與垂直監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。建立“保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)”，加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)建設(shè)，提高非現(xiàn)場監(jiān)管水平。

五、我國專業(yè)保險中介發(fā)展的巨大潛力

首先，拿一國（或地區(qū)）專業(yè)保險中介完成保費(fèi)數(shù)量在該國全部保費(fèi)中的份額作比較，我國專業(yè)保險中介發(fā)展?jié)摿薮蟆１娝苤覈ｋU行業(yè)，專業(yè)中介還處于發(fā)展的弱小時期。2010年，全國保險代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入844.64億元，占全國保費(fèi)收入的5.82%。該數(shù)字與西方國家相比，差距很大。在英國，僅保險經(jīng)紀(jì)人就完成了英國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的60%以上，完成了個人壽險業(yè)務(wù)的1/3以上和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的80%以上，而勞合社的每一筆業(yè)務(wù)都必須由經(jīng)紀(jì)人來完成，更是體現(xiàn)了保險經(jīng)紀(jì)人在保險中介市場的突出地位。而英國的保險代理人業(yè)務(wù)占據(jù)了壽險市場的大部分份額，在針對個人和家庭的汽車保險和住宅保險方面也較為突出；在日本，2005年財產(chǎn)險保費(fèi)收入中92.8%來自專業(yè)代理店，0.2%來自經(jīng)紀(jì)人公司，兩者合計達(dá)93%，只有7%是來自保險公司的直接銷售；日本壽險法人代理店的數(shù)量由1997年的2.75萬家上升為2006年的3.63萬家，增長了32%，代理店員工人數(shù)十年間增加了60萬人；在德國，隨著保險市場20年來的日益成熟，以保險經(jīng)紀(jì)公司和兼業(yè)代理為主的中介機(jī)構(gòu)在2005年占據(jù)了市場份額的60%；在我國臺灣省，近20年來，由專業(yè)中介渠道貢獻(xiàn)的保費(fèi)收入增加到占整個壽險市場66.15%的份額；在我國香港特別行政區(qū)，2009年專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)和營銷員渠道貢獻(xiàn)的保費(fèi)收入占整個市場份額的59%。

其次，從保險業(yè)發(fā)展規(guī)律分析，我國專業(yè)保險中介發(fā)展?jié)摿薮蟆＝?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律告訴人們，在保險業(yè)從初級階段向較高階段發(fā)展的過程中，市場的競爭必然帶動保險業(yè)的競爭，保險業(yè)的競爭必然助推保險公司經(jīng)營追求低成本和專業(yè)化進(jìn)程，而充分發(fā)揮保險中介的潛能是保險經(jīng)營走向?qū)I(yè)化的必由之路。從近幾年保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r可以看出，盡管有的保險公司專業(yè)化進(jìn)程和拋棄“大而全”的經(jīng)營策略還需時日，盡管目前市場壟斷狀況和財務(wù)管理狀況仍然給保險中介的兼業(yè)代理以較大的業(yè)務(wù)空間，但隨著市場競爭的深化和監(jiān)管的不斷完善，保險專業(yè)中介的力量從無到有從小到大，發(fā)展速度之快令人咋舌。這一不爭的事實(shí)證明我國專業(yè)保險中介發(fā)展的巨大潛力。

最后，從專業(yè)保險中介業(yè)務(wù)范圍的發(fā)展趨勢觀察，我國專業(yè)保險中介發(fā)展?jié)摿薮蟆？吹綄I(yè)保險中介工作的艱辛和一時業(yè)務(wù)量的變化，有時會擔(dān)心保險專業(yè)中介的前途和命運(yùn)，這完全可以理解。然而，只要我們沿著保險中介業(yè)務(wù)范圍的變化蹤跡仔細(xì)觀察，就不難發(fā)現(xiàn)專業(yè)保險中介業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍拓展速度驚人，天地十分廣闊。從過去的拓展業(yè)務(wù)簽訂保單，到設(shè)計產(chǎn)品擬定條款；從尋找合適的保險人，到組織共保集團(tuán)擬定分保方案；從為企業(yè)制定風(fēng)險管理方案，到引導(dǎo)企業(yè)成立并代企業(yè)管理參與國際競爭的自保公司；從保前勘探評估風(fēng)險，到損后檢驗(yàn)出立報告；從宣傳培訓(xùn)組織防損，到設(shè)計方案實(shí)施救助；從代為承保理賠管理檔案，到代位追償訴訟并組織和解……總之，不管過去有無先例，不管難易程度大小，只要保險消費(fèi)者和保險供給者需要，都是保險中介的業(yè)務(wù)范圍。

六、提高保險中介專業(yè)化水平是我們共同的使命

要發(fā)展我國民族保險業(yè)，必須注重發(fā)展我國保險中介業(yè)。而要發(fā)展我國保險中介業(yè)，除了適度監(jiān)管和行業(yè)自律之外，核心問題是培養(yǎng)適應(yīng)國際化要求的保險中介專業(yè)化隊(duì)伍，提高保險專業(yè)中介的專業(yè)水平。概括起來，保險中介人員的專業(yè)化水平主要體現(xiàn)在：專業(yè)技術(shù)服務(wù)水平、保險信息溝通水平、風(fēng)險管理咨詢水平。

專業(yè)技術(shù)服務(wù)水平，首先是專業(yè)技術(shù)，保險中介行業(yè)需要各種獨(dú)特的專家和技術(shù)人員，包括建筑、工程、海洋、生物、航海、氣象、精算、理算、檢驗(yàn)、勘探、不同國家地區(qū)的稅務(wù)、財務(wù)、法律等，他們的專門技術(shù)能夠彌補(bǔ)保險公司和被保險人雙方技術(shù)力量不足；其次是對保險產(chǎn)品的專業(yè)化理解，包括各個國家的各類保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品是一種專業(yè)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會公眾所能理解，專業(yè)中介的作用首先是避免保險合同雙方爭議的發(fā)生，使保險合同得以順利執(zhí)行，如果萬一發(fā)生爭議，也能在公平合理基礎(chǔ)上促進(jìn)雙方迅速解決爭議。要做到這些，保險中介必須提高自己的專業(yè)水平。

保險信息溝通水平，是在信息不對稱的保險市場中，通過利用保險中介的專業(yè)優(yōu)勢，為保險合同雙方提供信息服務(wù)，加強(qiáng)保險合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展。保險中介的優(yōu)勢就在于了解熟悉保險市場的每一個角落，同時還擁有或可以得到保險合同當(dāng)事人的更多信息，在市場中如魚得水。

風(fēng)險管理咨詢水平，是保險中介機(jī)構(gòu)憑借其風(fēng)險管理專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為公民和企業(yè)提供風(fēng)險評估、防災(zāi)防損等風(fēng)險管理咨詢服務(wù)，這種特殊的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，使保險中介機(jī)構(gòu)在保險市場中處于不可替代的地位。

適應(yīng)國際化對保險中介的專業(yè)化要求，這一點(diǎn)非常重要。全球經(jīng)濟(jì)一體化，風(fēng)險跨境傳遞，要求我國保險中介機(jī)構(gòu)從一開始就要具有國際視野，在國際范圍內(nèi)綜合考慮風(fēng)險管理，向國際保險中介機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)基本規(guī)則、先進(jìn)理念和經(jīng)營方式，學(xué)習(xí)他們風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，把更好的保險產(chǎn)品介紹或移植過來，不斷改革創(chuàng)新，為我國公民和企業(yè)服務(wù)，同時也要不卑不亢，把學(xué)習(xí)的對象國際保險中介機(jī)構(gòu)作為自己的競爭對手。保險本身是國際化特色很強(qiáng)的行業(yè)，再保險等業(yè)務(wù)更需要在世界范圍內(nèi)調(diào)配保險資源，這些都需要保險中介機(jī)構(gòu)在國際市場范圍內(nèi)全面考慮。總之，我國保險業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展和保險市場規(guī)范有序地走向成熟，將有賴于保險中介公司的迅速健康發(fā)展，有賴于他們專業(yè)化優(yōu)勢的充分發(fā)揮。這是我國保險同仁，特別是保險中介同仁的神圣職責(zé)。

小結(jié)

金融中介是在經(jīng)濟(jì)活動中促使資金供需雙方實(shí)現(xiàn)資金融通的各類金融機(jī)構(gòu)的總稱。保險中介是金融中介的重要組成部分。

保險中介應(yīng)人們經(jīng)濟(jì)社會生活中風(fēng)險轉(zhuǎn)移和風(fēng)險管理的客觀需求而產(chǎn)生，具有改善信息不對稱的基本功能。我國保險中介發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

要發(fā)展我國民族保險業(yè)，必須提高我國保險中介專業(yè)化水平。

本章參考文獻(xiàn)及數(shù)字來源：

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