第一節(jié) 沒買啥東西，鈔票都去哪兒了？

許多理財(cái)小白最大的理財(cái)困惑是：我沒錢該怎么理財(cái)？其實(shí)口袋空空一樣能理財(cái)，但第一步你要學(xué)會(huì)通過記賬進(jìn)行消費(fèi)規(guī)劃。

在第一章中，力哥把金錢君、理財(cái)君、通脹君、復(fù)利君，這四位將伴隨我們一生的“理財(cái)四君子”請(qǐng)出了場。而從這一章開始，力哥就要開始玩真的了！

記賬到底圖個(gè)啥

許多人都有這樣的疑問：我知道通脹可怕，我也知道復(fù)利更牛，可我現(xiàn)在口袋里木有錢呢！我們老板像周扒皮一樣整天剝削我的廉價(jià)勞動(dòng)力，我所有積蓄都在余額寶里，傾囊而出也不夠買塊滬牌鐵皮，你說我沒錢可怎么理財(cái)？

照我說，辦法很簡單。理財(cái)說穿了就是4個(gè)字：開源節(jié)流。既然短時(shí)間內(nèi)快速開源無望，就只有先在節(jié)流上下功夫。所以沒錢理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪枪?jié)制消費(fèi)。節(jié)制消費(fèi)的第一步，就是記賬。

現(xiàn)在年輕人大多沒有記賬的習(xí)慣，賺了多少錢花了多少錢完全傻傻分不清楚。不過力哥上大學(xué)時(shí)，隔壁寢室有個(gè)高窮帥。我發(fā)現(xiàn)，他每次買完東西都會(huì)在一本小本子上認(rèn)認(rèn)真真記賬。比如說“西瓜，4.3元，食堂飯卡充值10元，網(wǎng)吧抄CS兩小時(shí)2.4元……”有一次我就問他，你每天這么記賬累不累？你到底圖個(gè)啥？他很不屑地回了我一句：從小就一直記，習(xí)慣了……

我發(fā)現(xiàn)一般人都這樣，記賬是因?yàn)榱?xí)慣了，不記下來難過，不記賬也是習(xí)慣了，想到記賬就頭大。其實(shí)我這位同學(xué)真沒必要記賬，他這本流水賬唯一的作用就是幾十年后，自己翻看舊賬本時(shí)徒生悲嘆：原來我年輕時(shí)物價(jià)那么便宜啊，哎，可惜沒聽力哥的話，趁早學(xué)理財(cái)，如今只能老大徒傷悲……

為什么這么說呢？因?yàn)槲覀儌€(gè)人記賬的目的不是為了報(bào)流水賬，你又不是公司財(cái)務(wù)，要時(shí)刻提防著稅務(wù)局來查賬，沒必要每筆進(jìn)出都記那么仔細(xì)。一般只有大額支出和收入要記下，比如婚禮上收了多少禮金一定要記清楚，這樣以后還份子錢的時(shí)候才心中有數(shù)，再比如裝修房子或者出去旅行前要做好消費(fèi)預(yù)算，裝修過程中，每買一樣建材就記一筆，以防錢花著花著就無的放矢，無度濫用。

而我們?nèi)粘Ｉ钪杏涃~的目的是為了找出你生活中的“拿鐵因子”！

鈔票都去哪兒了

“拿鐵因子”是由美國著名理財(cái)師、暢銷書作家大衛(wèi)·巴赫提出的。他說有一對(duì)夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯滴滴香濃，意猶未盡的拿鐵咖啡，有一天巴赫就告訴他們，假如你們每天少喝兩杯拿鐵，30年能省下70萬美元！小伙伴們是不是驚呆了？如果你看過前面講復(fù)利的內(nèi)容就一點(diǎn)不會(huì)吃驚。在復(fù)利作用下，幾美金一杯的拿鐵就會(huì)聚沙成塔匯，聚成70萬美元的巨款！

這個(gè)故事很有啟發(fā)，我們午后去星巴克點(diǎn)一杯咖啡，或者在路邊攤淘一些中看不中用的小玩樣，或者嘴巴稍微有點(diǎn)干就到全家買一瓶4、5塊錢的飲料，順便再買盒“你的益達(dá)”，外加一罐樂事薯片，結(jié)果嚼完口香糖吃完薯片嘴巴更干，再去買瓶飲料解渴……

再比如地鐵下來走到家里不過十幾分鐘路程，卻偏偏要揚(yáng)手招出租；周末明明可以在家休息或者自己做飯吃，卻偏要和一群閨蜜跑去唱歌泡吧看電影，吃壽司牛蛙小龍蝦……這些生活中的非必要開銷就叫拿鐵因子。今天越來越多的白領(lǐng)成了真正的“白領(lǐng)”和“月光族”，癥結(jié)就出在這！

很多人感覺自己這個(gè)月沒買什么大件商品，怎么錢就不知不覺花光了呢？套用王錚亮的話說：“鈔票都去哪兒了，還沒好好數(shù)數(shù)工資就花光了，淘寶請(qǐng)客，又一個(gè)月，滿腦子都是賬單沒錢還了，鈔票都去哪兒了……”

如果這歌真唱到你心里去了，聽我一句，從現(xiàn)在開始每天記賬，至少堅(jiān)持3個(gè)月！

少開3G，多蹭WIFI

記賬可以全面反映你這段時(shí)間的收入、支出和結(jié)余情況，你就知道上個(gè)月都把錢花到哪去了。在這么多支出里面，肯定有些是必要支出，像上下班的交通費(fèi)、水電煤手機(jī)費(fèi)、房租、必要的衣服鞋子、給父母的家用補(bǔ)貼、各種紅白喜事人情世故等等，而有些則是可花可不花的錢。

當(dāng)你腦子里有一本清晰賬本，搞清楚了哪些花費(fèi)屬于拿鐵因子，那下個(gè)月當(dāng)你又想把錢花在拿鐵因子上的時(shí)候，你就要有意識(shí)地遏制自己的消費(fèi)沖動(dòng)。腦子里反復(fù)提醒自己：錢這貨是有時(shí)間價(jià)值的說！只要我現(xiàn)在少花這10元拿去投資，過幾年我就有20元了！到時(shí)可以買更多的東西！忍住，一定要忍?。?/p>

假如你原來一個(gè)月賺5K，花6k……好吧，你是個(gè)大負(fù)翁。記賬第一個(gè)月，搞清楚錢都去哪了。第二個(gè)月繼續(xù)記賬，強(qiáng)制要求自己消滅1K元拿鐵因子，消費(fèi)降到5K以內(nèi)。就像手機(jī)流量一樣，今天才20號(hào)，一看，哇，我套餐流量用掉90%了！那接下去10天就要盡可能少開3G，多蹭免費(fèi)WIFI，在月底前無論如何也不能讓流量爆掉。

到了第三個(gè)月，繼續(xù)做消費(fèi)規(guī)劃，繼續(xù)壓縮拿鐵因子，努力把消費(fèi)控制在4K內(nèi)。你看，你不就有1K可以拿去投資了嗎？

“拿鐵因子”因人而異

看到這里你心里可能就犯嘀咕了：難道以后我為了理財(cái)，為了節(jié)流，去星巴克喝杯咖啡的權(quán)力都木有了？我坐出租車的權(quán)力都木有了？我周末看場電影的權(quán)力都木有了？我煙也不能抽了，酒也不能喝了，那我這日子過得還有什么意思？我活著還有什么意思啊？還不如去跳……還不如……不理財(cái)了呢！

哎，皇上，臣妾真是冤枉啊！我在介紹理財(cái)君時(shí)就說了，理財(cái)?shù)暮诵氖瞧胶?，既要長遠(yuǎn)打算，也要顧及當(dāng)下。我是讓你適當(dāng)節(jié)制消費(fèi)，不是讓你當(dāng)周扒皮，不許花錢享受生活。只是根據(jù)你的實(shí)際情況，把一部分非必要消費(fèi)延遲到未來，讓復(fù)利效應(yīng)滾起來?，F(xiàn)在只能買QQ的錢，若干年后，說不定就能買MINI COOPER了。

再說每個(gè)人的拿鐵因子都不一樣，別一棒子打死。就連拿鐵本身也不一定是拿鐵因子。月入50K的小伙伴，把星巴克當(dāng)娘家天天跑去簽到都沒事，月入5K的小伙伴，就真要克制一下在星巴克消費(fèi)的頻率了。

力哥也去星巴克，只不過我會(huì)有所選擇。和客戶談生意或采訪高富帥的時(shí)候會(huì)去，但我一個(gè)人從來不會(huì)傻傻坐在星巴克里劈情操。因?yàn)槲一?0多元點(diǎn)一杯我最愛的摩卡星冰樂，主要是因?yàn)樗鼭M足了我的社交需求，咖啡本身不值這個(gè)價(jià)。而且我一定是點(diǎn)大杯，我賺了?。∵@里面的道道，大家有興趣的話可以看一本很好玩的經(jīng)濟(jì)學(xué)通俗讀物，叫《在星巴克要買大杯咖啡》。

總之，萬變不離其宗，就是必須要量入為出，賺多少，花多少。賺不了大錢，就少花點(diǎn)錢，別老想著透支消費(fèi)。您老無論如何都不能再做月光族了，否則永遠(yuǎn)無法邁入理財(cái)?shù)拇箝T。

力哥說理財(cái)　思考

堅(jiān)持記賬3個(gè)月，揪出你生活中的“拿鐵因子”。