河北省聯社辦公室人員閆順奇提出，農信社應靠發展來解決問題，發展是解決一切矛盾的基礎。通過拓寬業務領域等手段提高農信社利潤，以此化解農信社的不良貸款。此外，還應強化管理，做好風險管理和流程管理。并提高農信社人員素質，通過以考促學、以培訓促學等方式來提高農信社人員的業務素質和管理素質。閆順奇還著重提出，農信社應成立市級以上的法人機構，省、市聯社入股農信社。這樣一方面可使農信社的抗風險能力增加，同時也不失縣級聯社靈活的經營方式。

呼吁政策暖場

據了解，全國農村信用社是名副其實的支農主力軍。同時，又承擔了大量的社會責任，如助學貸款、農民的各種支農補貼發放等。為此，多名信用社人員呼吁，在目前農信社遭遇生存危機的情況下，希望社會各界關注農信社的發展，國家應考慮到農信社是企業，給農信社以有效支持，給以必要的優惠政策。

多名信用社負責人告訴筆者，農村信用社的發展需要當地政府的扶持，包括在存款、信用環境建設等方面的扶持。比如，一些地方不允許社保資金存入農村信用社。這對農村信用社是不公平的。此外，他們還提出，希望地方各級黨委政府、監管機構、人民銀行關注新型農村機構存在的風險，加大監管力度。有些新型農村金融機構經營不規范，潛藏著很大的風險。然而，目前對這些機構的監管力度不夠。希望各級黨委政府、監管機構、人民銀行加大對它們的監管力度，使其規范發展，真正為“三農”服務。

多位省聯社負責人還建言，為了更好地支持“三農”，抵御風險，農信社應做大做強。農信社做大做強并不會使農村信用社脫離“三農”，相反，它會在黨和政府的領導下更好地支持“三農”和縣域經濟。一是它不會像一些小的金融機構一樣，在利益的驅使下將資金投向高收益行業。因為它是大機構，農信社內部黨的領導更健全，更講社會責任。二是因為它的根在縣域，它不可能也不愿意離開“三農”和縣域經濟。此外，他們還呼吁國家應協調各有關部門落實財政、稅收、貨幣等扶持政策，指導各級地方政府拿出“真金白銀”置換農村信用社不良資產，讓其輕裝上陣。

農村金融服務還少點啥

從2012年5月1日開始短短不足一個月時間，交通部、鐵道部、衛生部、國資委、證監會、銀監會六部委相繼出臺“新36條”實施細則，為穩增長加碼，民間資本正迎來政策“暖春”。而對于農村信用社來說，隨著對民資的諸多限制的解除，農村金融市場原野上將遍開“金融之花”，農村信用社也將遇到前所未有的競爭壓力。而參與競爭的最好武器就是加強農村金融服務。筆者在基層采訪中獲悉，為了加強農村金融服務，他們推出了針對當地經濟發展的個性化服務。但也有人員反映要想占領農村金融服務的制高點還需要更上層樓，還需要在產品創新、機構數量等方面下工夫。

多位研究農村金融的專家也表達了類似的觀點。社科院財經戰略研究院服務貿易與WTO研究室主任于立新對此表示，農村金融、保險等高附加值的新興服務貿易占比較少，還需要在服務上下工夫。那么，農村金融服務還缺少什么呢？如何解決呢？筆者就此問題采訪了多位研究農村金融的專家和信合系統人士。

缺機構與產品

中央連續多個“一號文件”聚焦“三農”，在全國形成了一種重農語境，各地、各相關部門紛紛出臺措施支農，但一些地方農村金融服務的現實是：缺機構、缺產品。據了解，近年來，為解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、“老少邊窮”地區金融服務不足等問題，農村信用社按照中央精神，扎實推進基礎金融服務全覆蓋，并采取金融服務創新等措施，在推進農村金融服務均等化等方面做了大量行之有效的工作。

而有些地區的金融服務機構還欠缺，有資料顯示，現在全國平均每個鄉鎮只有2.13個金融網點，平均一個營業網點服務將近兩萬人。央行支付結算司司長勵躍認為農村金融服務缺位仍存，她表示，有些地區支付系統覆蓋不足，服務供給也不足，農村地區金融網點比較少，一些地區金融服務長期嚴重缺位。因而，農村地區金融網點普及工作還需努力。

農村金融服務還缺少金融產品創新。2011年12月20日筆者在黑龍江農村信用社聯合社采訪黑龍江省農信聯社理事長王建成，他告訴筆者，農村信用社在發展過程中，存在一些問題，嚴重制約著支持縣域經濟發展主力軍作用的發揮。較主要的問題是金融產品創新難。例如，農民的土地承包經營權、農村房屋、宅基地等資產，因缺少政策與法律上的支持和完善的流轉服務平臺，無法轉化為有效抵押資產。在基層采訪中，多名省、市、縣信合人員向筆者表達了和王理事長相同的觀點。他們翹首企盼農信社遇到的瓶頸能夠得到政策春風的吹拂，從而讓創新渠道暢通無阻。

筆者了解到，各地農信社為緩解農民貸款難和信用社難貸款的矛盾已開始破解創新“瓶頸”，他們針對“瓶頸”中存在的問題千方百計規避，并與當地相關部門溝通，增加相應的配套措施，勇吃“螃蟹”，并取得了較好的效果。

2010年6月，筆者在重慶農商行石柱縣支行采訪時，該行副行長譚榮向筆者介紹說：“為破解農貸難題，我們和總行、當地政府、縣土地資源局多次溝通，在得到相關部門的支持后，在全縣范圍內推廣實施了房地產抵押貸款，這一信貸產品的實施由于措施得當，到目前取得了很好的效果，無一例不良。”

筆者獲悉，農村土地承包經營權抵押貸款試點工作也在扎實推進。浙江省長興縣水口鄉徽州莊村村民王樹德種植了20畝蘆筍。在搭建大棚時，資金出現了問題。而此時恰逢該縣農合行開展農村土地承包經營權抵押貸款試點工作，王樹德的土地承包經營權被評估后可抵押貸款10萬元。通過貸款人申請、銀行調查、農業局價值測算等手續后，王樹德很快就到當地農合行拿到了信貸資金，解決了后顧之憂。

日前，河北、四川、浙江、福建等省用土地、房地產、林權做抵押的農信社試點已出現，而且漸成燎原之勢。

缺資金與政策

隨著競爭的加劇，目前農信社存款難度加大，影響了其支農水平的發揮。

某基層聯社負責人告訴筆者：“農信社現在存款很難，主要原因有三個方面：一是行業競爭加劇。現在我們這里有五家金融機構在競爭。二是民間借貸嚴重，吸收了客戶的存款，致使信用社存款下降。三是農信社結算渠道不暢也影響了存款的吸收。雖然當前農信社有了‘農信銀’系統，但其在轉賬速度等方面與商業銀行還存在差距。”一些欠發達地區的聯社人員向筆者反映，當地經濟相對薄弱，老百姓收入低，因此農民手里的閑錢有限，而化肥、農藥等生產資料價格不斷上漲，使得農民負擔加重，手中的閑錢變得更少了，存款總量自然減少。提及存款，他們都表示組織存款太難。

還有些信用社的負責人告訴筆者，農信社目前的難點是市場占有難，放款難度愈來愈大。現在縣域信貸緊縮，存款準備金的提高和存貸比的要求使得信用社的流動性變得越來越小。許多客戶從銀行貸不到款，就把目光轉移到了民間借貸上。

農信社應該如何應對存貸“兩難”問題，多名信用社人員提出了許多中肯的意見。首先，應解決人的問題。農信社應加強信貸隊伍建設。改變工作模式，轉變工作作風，提升服務水平。其次，信用社應積極做好和當地政府的溝通工作。應抓住當前社會主義新農村建設的大好時機，大力推進城鎮化建設進程，著力解決鄉鎮的基礎設施和配套服務的問題，為企業的落地扎根營造一個良好的環境。再次，要想贏得市場，農信社必須加快發展電子化建設步伐。另外，農信社應讓利銷售，提高市場占有份額。

多名信用社人員反映，農信社在發展當中還需要國家政策的大力支持。目前，農信社在發展當中，遇到歧視性政策對待。一些部門、單位要求將財政資金賬戶開設在國有和國有控股商業銀行，不能在農信社、農村合作銀行、農村商業銀行開設。地方政府的歧視性政策束縛了農村金融機構代理各項惠農業務和為農民服務的能力，也給廣大農民享受農村金融服務帶來了不便。

信合員工還呼吁，國家將農信社的歷史包袱“卸載”。由于歷史原因形成的沉重包袱已成為農信社改革的直接障礙。盡管2003年啟動的這一輪改革，國家給予農信社有史以來最大的資金扶持政策，但在實施五級分類之后，許多潛在的不良資產已經暴露出來，而這些不良貸款靠農信社自身無法解決。多名信合系統人士呼吁，國家應剝離農信社的歷史包袱，讓農信社輕裝上陣。

小額信貸缺深入服務

據了解，2008年以來，金融危機的影響開始影響到農村地區，其突出表現是“一高兩低”：“一高”是指農業生產資料價格不斷增長，農業生產成本不斷增加；“兩低”是農產品價格普遍下滑，農民收入減少，加上農民工大量返鄉，農民可用于生產的資金緊缺。在此情況下，農民急需用于農業生產的小額信貸資金來購買農業生產資料。但農民貸款難的問題仍未得到實質性的解決，農村金融機構資金貸大戶、貸企業現象嚴重。加上小額信貸手續多效益低，大多農村金融機構不愿發放。對此，多名研究農村金融的專家表示，農村金融機構應積極轉變經營觀念，增強“三農”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續、提高貸款額度等方面，加大工作力度，逐步完善小額擔保貸款、農戶聯保貸款等業務，創新授信和抵押擔保貸款管理制度，保證農民正常的生產信貸資金需求。

一些基層聯社負責人還談到在小額信用貸款中應將優質服務的火把高高舉起，照亮“三農”前行的路。“農信社應保持清醒頭腦，轉變觀念，加強服務。農信社在城市中不占優勢，應發揮點多面廣優勢，將農村資源牢牢把握住。同時應有樸實的服務理念，給老百姓看得見摸得著的服務，如金融扶貧、發放助學貸款等，打造農村信用社的品牌形象。”河北省一位基層聯社負責人如是說。

謹防影子銀行沖擊農村金融陣地

“影子銀行是中國金融家在信貸投放存在嚴格管制、不同金融市場存在嚴格分割的情況下，發揮聰明才智開發出來的產品，它是市場的有益補充。”國務院發展研究中心金融研究所研究員巴曙松2013年3月發布微博說。然而筆者在基層采訪中了解到，在一定程度上，地方版“影子銀行”滿足了實體經濟的融資需求，但近乎完全市場化、商業化、無序化的運作，存在相當大的監管真空，潛藏著較大風險隱患。

近日，一位基層農信社負責人給筆者打電話反映，目前他們展開了一次調研。他們選取了4個鄉鎮，共計13.68萬人，據不完全統計，參與民間借貸的人數約5萬人，借貸總額約上億元。由此導致當地信用社存貸款大幅下降。他們那兒的民間借貸市場呈現瘋狂態勢，對農信社業務帶來越來越明顯的沖擊。另外，有基層聯社負責人反映，有些新型農村金融機構經營無序，容易引起金融風險。2012年全國“兩會”期間，河北省農信聯社保定辦事處主任孫雙倫向筆者稱，有些新型農村金融機構經營不規范。比如，有些小額貸款公司、農民專業合作社，存在高息吸收公眾資金，但資金不用于支農，而是投向“兩高一剩”、房地產、礦山等高風險行業的現象，潛藏著很大的風險。對此問題，2013年“兩會”期間北京銀行董事長閆冰竹向筆者表示，影子銀行應構建科學的監管框架。盡快建立地方與中央部門的即時信息溝通機制，明確銀監會作為小貸公司在全國范圍內的統一監管主體，建立有效的系統監管框架，確保其規范合法經營，防范積聚引發的系統性風險。

影響頗大

據了解，小額貸款公司是一種新型的金融服務組織，根據銀監會、央行有關規定，主要服務轄內“三農”，重點解決種植養殖業、農副產品加工業、農村流通業的生產者和經營者以及中小微企業的資金需求。

多位基層聯社負責人告訴筆者，有些小額貸款公司，舍小求大，偏離支農方向。有位聯社負責人舉例說，當地的小貸公司在貸款用途上過橋貸款（即企業或個人在商業銀行貸款到期前向小額貸款公司借款以貸還貸，待商業銀行貸款審批放款后再還貸的行為）、自營流動資金貸款和購建固定資產貸款的比例分別約占52%、42%和6%。可以看出，貸款投向偏離了設立時支農的初衷。他還稱，小額貸款公司硬件缺失，風險管控存在隱患。由于沒有自己的資金結算網絡，小額貸款公司只能依托客戶開戶銀行監控資金流向，無法實時動態進行主動監管，信息的不對等和滯后性給貸款帶來了風險。