讓錢轉起來，才能賺到錢

擁有一筆存款，這帶給我們的安全感是很重要的。但是正確地投資這筆錢同樣也很重要。我們的目標是在預留一些存款以備不時之需的同時，盡可能減少通貨膨脹對于財富的影響。

俗話說得好，貧窮并不可恥，可恥的是貧窮的原因。對于女性朋友而言，或許你現在還沒有從你的父母那里繼承任何財產，你自己也沒有多少積蓄，沒錢是可以理解的，這并不是你的過錯。但是，如果過了幾年，甚至10年以后你還是沒什么錢，那就應該是你的問題了。因此，你為了10年以后不再貧窮，從現在起就以誠實的心態來學習理財的方法吧。其實，事實上比起天生有錢的女人，會理財的女人會生活得更好。

而且，在當今的社會環境之下，理財投資之風正盛，炒股、買基金、買債券幾乎成為“全民運動”。受社會大環境的影響，許多女性也加入了“理財投資”的行列，或者正摩拳擦掌，躍躍欲試。她們的理財觀念就是：理財，就是要為將來做準備。那么，對于女性朋友而言，站在投資的門檻前，你是不是希望成為一名投資理財高手呢？那就一起來看看理財專為我們設計的最大眾化的投資搭配方式吧！

馬珍只是一個單身小職員，收入也不算高，父母的工作也極普通，也沒有比一般女人更勤儉的習慣，但是她的生活卻過得十分愜意，她每天只是往證券公司或是銀行打幾個電話，做做頭發，逛逛美容院，就會有大把的鈔票進賬。其實，她自己本身也沒什么生意，只是讓自己的錢不停地在證券公司轉了起來，讓錢不停地為她打工罷了。

不過，這的確是事實。錢財與地上的雪球是一樣的，如果將它放在地上不動，只能越來越小；如果將它滾動起來，就會越來越大。只要懂得一點資本論的女性可能都知道，錢財流通增利的奧妙就在于它可以創造剩余價值。比如，你用貨幣去購買商品，然后再將商品銷售出去，這時所得到的貨幣已經含有了剩余價值，也就意味著，你手中原來的貨幣已經增值了。所以，如果你能看準炒股時機，讓你手中有限的錢財健康地動起來，時間越長，你的錢財就會越多。

也許，許多女性都十分崇尚節儉，都喜歡將自己省吃儉用的錢存進銀行，讓它們能夠四平八穩地增值。當然，儲蓄扮演了十分重要的角色，儲蓄的最終目的是為了讓你的“雪球”在增大的基礎上去滾，是為了增大你財富增長的速度，但是如果想靠儲蓄成為真正的“財女”，確實是不太可能的。也就是說，思想保守的理財方法就不會讓自己十分有限的財富發揮出它應有的社會效力，只會勤勤懇懇、辛辛苦苦地攢小錢，不會開動腦筋利用小錢去賺大錢的女人，是永遠不會獲得成功的。

無可否認，理財首先要學會儲蓄，這是十分必要的，因為儲蓄就是一個由無到有，積少成多，慢慢將零碎的資本集成一筆可觀的資本的過程。但是，理財絕不僅僅等于呆板地讓你去儲蓄，像守財奴一樣地守護著自己的錢財。如果什么都不做，有錢就儲存起來，就理財的角度去看，是一種極其愚昧的行為。理財是要善于運用錢財，如果一味盲目儲蓄，反而使自己的資產受到通貨膨脹的無情侵蝕。

因此，女性在理財過程中，一定要懂得這樣一個道理：只要讓錢動起來，才能生出更多的錢財。用有效的方法讓你的錢動起來，才能吸引更多的財富，而那些只會死守錢財的女人，她們永遠都只會被財富排斥。

根據市場變化，制訂自己的投資計劃

在生活中，緣何有些有才華的人沒有取得人生的成功呢？這主要是因為他們做事缺乏計劃性，他們的投資行為都發生在一瞬間，或是一個似是而非的消息，或是心血來潮的沖動，幾十萬上百萬的資金就在很短的時間內投入進去，沒有理由，更沒有計劃，對于投入后市場將可能發生的變化沒有任何準備，如此的投資行為本身在開始前就已經埋下了失敗的種子。

投資市場是復雜多變的，充滿了風險。這就需要投資者進行必要的謀劃。有了投資計劃，我們才能有條不紊地實施自己的投資步驟，才不會方寸大亂，手足無措。要制訂自己的投資計劃，可以通過如下6個步驟來完成。

1.對自己有一個清醒的了解，認清自己的實際情況

（1）資金因素。投資者有一定數量、來源可靠而合法的資金，是制訂投資計劃的前提。

（2）對資金投資收益的依賴程度。所謂依賴程度，也就是投資者承擔投資風險的能力。如果對投資收益的依賴很大，就應該選擇債券、優先股等安全可靠、有穩定收益的證券投資項目或者把握比較大的實業項目；如果對投資收益的依賴較小，則可以選擇收益可能較大但風險程度也高的項目進行投資。

（3）時間信息因素。投資者應該考慮能夠投放在某項投資上的時間和精力有多少，以及獲得信息的渠道、手段和時效等因素，如果條件都不充裕，就不應該選定價格波動較大的短線投資項目作為投資對象，而應以投資收益穩定的長線投資項目為對象。

（4）心理因素。在投資過程中，投資者的心理素質有時比資金的多寡更為重要。優柔寡斷、多愁善感性格類型的投資者應該避免進行風險較大、起伏跌宕的短線投資項目。

（5）知識和經驗因素。投資者的知識結構中對哪種投資方法更為了解和信賴，以及人生經驗中對哪種投資的操作更為擅長，都會對制訂投資計劃有幫助。相對來說，選擇自己熟悉了解的投資項目，充分利用自己已有的專業知識和成熟經驗，是投資穩定成功、安全獲益的有利因素。

（6）多元化投資方案。投資的風險與收益并存，收益越高往往風險也越大。好的投資方案可以使投資者較大限度地提高收益，躲避風險。例如，在股票市場上，投資者很難準確預測出每一種股票價格的走勢。假如貿然把全部資金投入一種股票，一旦判斷有誤，將造成較大損失。如果選擇不同公司、不同行業性質、不同地域、不同循環周期的股票，就會相應降低投資風險。

2.設定合理的收益預期

很多人沒有合理的收益預期，他們覺得錢賺得越多越好。這是非常錯誤的想法。其實，不管是投資房產、黃金等實物，還是股票、債券、基金等金融產品，或者是店鋪、工廠等實業，都不能抱著一夜暴富的心理，設定不合理的收益預期。因為不合理的收益預期往往會促使投資者作出不理智的決定，帶來巨大的風險。

3.判斷大環境

對大環境有一個清晰的判斷很重要，除非是頂尖的短線資本運作高手，絕大部分人還是靠把握趨勢來積累財富的。一個人必須要學會根據外界的環境來調整自己，這是一種原始的動物本能。對市場環境有一個大致的判斷，是制訂投資計劃的關鍵步驟。

4.堅定投資理念

投資理念是指用什么樣的原則和方法來指導投資。趨勢跟蹤、波段操作、價值挖掘等都是投資理念。選擇什么樣的投資理念跟你自己的能力和性格有很大關系，如果你對數字不敏感，技術分析能力很差，那就不要考慮波段操作。如果你缺乏足夠的耐心，價值挖掘就不適合你。投資理念的選擇也和市場環境有關，如股價普遍高估的情況下，價值挖掘會很難；長期熊市的情況下，趨勢跟蹤不是好辦法。

5.分配資產份額并設計投資組合

當你做好前面的準備之后，接下來就是具體實施了。與使用資產類別較少的傳統方法相比，廣泛分散的復合等級資產投資能夠產生更高的長期波動調整后收益。一旦你決定采用廣泛分散的投資組合，那么就開始著手設計適合你自己的投資組合吧。

6.控制投資規模

確定投資規模在任何投資系統中都是最重要的部分，但是絕大多數投資專業指導書籍和課程中都忽略了這一節，而往往以資產配置和資產組合管理來代替。其實，資金管理和資產組合管理絕對不能相互替代。特別是在經濟不穩定的情況下，控制好投資規模才能確保你的資金安全。

總之，對于精明的現代女性而言，為了你的生活幸福，從現在開始制訂你的投資計劃吧，合理分配你的資金，利用各種投資工具去闖蕩一番，并為自己博取一個幸福美好的未來。

女性投資項目面面觀

許多女性一想到把剩余的錢拿去做投資，就不知如何是好。大多數的女性因為必須常常精打細算，所以非常了解金錢的價值，有家務上的預算更使女性了解金錢的可貴。話雖如此，女性還是很怕決定投資或財務上的事務。由于男人在商業上的行為，使女性誤以為投資是很復雜的事。其實，賺錢很簡單，不比別的事復雜。決定投資事宜之前，不妨先找出相關的事實與選擇，配合可靠的會計師或財務專家，或與其他人討論你的財務規劃。此外，閱讀書報上的財務資訊也是很重要的。

1.買自己的房子

如果你賣了原來的住房，最好在你賣房子的同時再買一幢房子，擁有自己的資產能使你感到安全、穩定。買個好地點，事前做好市場調查是必要的，然而價錢不要超過自己所能負擔的范圍。如果你把自己的需求拿給幾家中介公司，你就可以找到合意而又付得起的房子。這也許是你第一次一個人處理自己資產買賣的事，你大可從中學習。

中等收入者可以利用出租房地產投資，在10年內賺進百萬。關鍵在于將房地產投資視為長期投資。步驟包括利用有效率的貸款、二次貸款等方式，來創造一種長期的投資。

2.抵押

設定抵押應該多比較，選擇能迅速償還貸款的項目。如果你能自由償還本金，則可省下很多利息。多找幾家銀行比較他們的抵押方式與利率。

3.開創事業

你可以開創自己的事業作為后盾，而且也能創造周轉金。當你決定做什么之后，就要做計劃，并拿給財務顧問與銀行經理過目。投入資金之前務必先做市場調查，且必須確認你的點子是可行的。

要與銀行經理發展生意關系，與他分享你的財務狀況及對未來的展望，因為這些過程務必需要他的配合才行。盡可能別用自己的住房做擔保。待你的生意上軌道之后，仍須與銀行經理保持密切聯系，別忘了把你每個月的最新情況提供給他。

4.儲蓄策略

永遠保留一些錢為急用經費。不管你賺多少，永遠存一點，最好是存下收入的10%的利潤。先把該存的存起來，然后再付賬單。儲蓄以定期為宜，利息收入再投入儲蓄本金。你可以利用一點一滴累積的儲蓄，作為緊急之用或用于特殊場合。

5.及早地為自己的健康投資

身體是革命的本錢，健康的身體更是你一生的資本。所以，對于女性而言一定要及早地為自己的健康投資。千萬不要等到失去健康時，才用大把的金錢到處去求醫問藥買回健康。但，更多的時候健康一旦失去是無法彌補回來的。

組合理財

理財的目的是為了將現有資產擴大化，達到保值、增值的目的。但是理財是有風險的，收益較高的產品風險也高，為了實現兩者的平衡，需要進行組合理財。按照風險性，可以將組合理財分為流動性投資、安全性投資和風險性投資。

1.流動性投資

流動性投資工具包括活期存款、短期的定期存款、通知存款、短期國債、貨幣市場基金等。這些投資工具的特點是隨時可以變現，而且不會虧本，但是投資收益率較低。

2.安全性投資

安全性投資工具包括：定期存款、中短期國債、債券基金、保本基金、儲蓄型的商業養老保險、社會養老保險、保本型的銀行理財產品等。這些投資工具的特點是一般不會虧本，投資收益率適中，并且收益較有保障，不過部分產品的流動性較差。

3.風險性投資

風險性投資包括：股票、股票型基金、對沖基金、不動產、非保本型的銀行理財產品、外匯、黃金、收藏品和實業投資等。這些投資工具的特點是可能虧本，但是也可能帶來很高的投資收益。

（1）炒股。

眾所周知，股票的風險和收益都相當大。

不過股市是變幻莫測的，風險很大。即使是在牛市的情況下，也會出現幾次震蕩，所以投資股票之前一定要對自身實力進行綜合評估。

投資股票可以采用一定技巧來規避風險，這里介紹幾種。

①固定投入，即不要太在意股票價格的波動，在一定時期固定投入相同數量的資金，經過一段時間后，高價股與低價股就會相互搭配，使股票購買成本維持在市場平均水平。這種方法比較穩健，適合于不愿冒太大風險、初入股市、不具備股票買賣經驗的新股民。

②固定比例投入，即采用固定比例投資組合，這里的投資組合包括保護性組合和風險性組合。保護性組合由價格不易波動、收益較穩定的債券等構成；風險性組合主要由價格變動頻繁、收益變動較大的股票構成。如果偏重于價值增長，投資組合中保護性部分的比例就減小一些；如果側重于價值保值，那么投資組合中保護性部分的比例就可以增大一些。

③分段買高，指投資者隨著某種股票價格的上漲，分段逐步買進某種股票的投資策略。出于股票市場風險較大，所以不宜將所有資金一次投入，而要根據股票的實際成長情況，將資金分段逐步投入市場，這樣一旦預測失誤，股票價格出現下跌，可以立即停止投入，降低風險。

④分段買低，指隨著某種股票價格的下跌，分段逐步買進某種股票的投資策略。一般所講的股票價格下跌，是以現有價格為基數的，如果某種股票的現有價格已經太高，即使開始下跌，不下跌到一定程度，其價格仍然是偏高的。這時如果貿然買進，很可能遭受重大損失。因此，在股票價格下跌時購買股票，也存在著股票價格繼續下跌或者股票價格雖然回升但回升幅度不大的風險。

（2）收藏。

①收藏品的種類。簡單地說，收藏品主要包括藝術品、古董以及簽字、門票、糧票、郵票、手表、相片、奇石、徽章等。在眾多的收藏品中，藝術品深受歡迎，其中唱主角的是字畫。

②收藏風險不可小覷。高回報必然會有高風險，初入行者要注意：多看、多問、多了解、多加比較；依據自己的財力確定自己的投資理財對象；對藝術品和古董要有全面的了解，介入前，最好多讀一些相關的書籍，學習一些專業知識；投資藝術品，要做好長線投資理財的準備，不要指望一朝一夕就成為富翁。

③鑒定字畫真偽。藝術品真偽的鑒定是需要相當專業的知識的，投資者一定要小心。字畫作品的真偽是最主要的投資前提。誰都知道真品價值連城，贗品不值錢。在藝術品市場上花大價錢買來假貨，不但會失去贏利機會，還會連本錢也賠進去。所以，要投資藝術品必須具備一定的藝術品真偽鑒別能力。

（3）房地產投資。

房地產投資能夠充分降低由于通貨膨脹帶來的投資風險，而不像一般投資由于投資周期長而易受通貨膨脹的影響。

作為一種高投入、高收益的特殊行業，房地產投資通常獲利機會較大，但是也會存在流動性風險、金融風險、購買力風險、社會和政策風險以及不可抗力風險等。

要防范流動性風險，可以選擇容易分割出手的房地產進行投資，選好房地產投資地段，并且保證有能力長期持有房地產。

為了降低銀行貸款利率提高帶來的房地產投資金融風險，在簽訂銀行貸款合同的時候，可以選擇固定利率；在評價投資方案的時候，按可能升高的銀行貸款利率進行，預先對銀行貸款利率的提高作出防范措施；在進行投資方案評價時，對銀行貸款利率進行不確定性分析，充分考慮貸款利率可能帶來的金融風險。利用抵押貸款可以加大房地產投資的收益，同時也加大了被取消抵押品贖回權的威脅，為此房地產投資者要權衡風險與收益的大小，從而確定抵押貸款的數額，使抵押貸款的風險控制在可接受范圍內。

合理避稅

理財專家作過統計：如果一個25歲的年輕人平均每個月工資4000元，年底一次性發放獎金1.2萬元，花費30萬元買了一套普通住宅，20萬元買了一輛車，那么到退休時他將繳稅18萬多元。雖說繳稅是公民應盡的責任和義務，不過如果能在不違反國家規定的前提下，合理避稅，也算是兼顧了個人利益與國家利益。

可以從以下方面考慮合理避稅。

1.國債

國債素有“金邊債券”之稱，是各種理財渠道中最安全、穩妥的投資種類。根據規定，個人投資國債和特種金融債券所得利息免征個人所得稅。各家銀行發行的憑證式國債票面利率和同期銀行儲蓄利率一樣，由于不需要納稅，國債已經成為具有較高投資價值的一種選擇。

2.基金

由于基金獲得的股息、紅利以及企業債的利息收入由上市公司派發基金時代個人扣繳20%的個人所得稅，所以基金向個人投資者分配時不再扣繳個人所得稅。

3.人民幣理財產品

目前，國家還沒有出臺代扣個人所得稅的政策，因此，人民幣理財產品暫時也可以避稅。

4.信托

目前市面上出現的信托產品，其年收益率一般都能達到4%以上，風險雖然高于儲蓄、國債，但是低于股票和股票型基金，并且國家對信托收益的個人所得稅暫無規定。

5.保險

購買保險可以享受三大稅收政策：

（1）企業和個人按照國家或者地方政府規定的比例提取，并向指定的金融機構繳付的住房公積金、醫療保險金。不計入個人當期的工資、薪水收入，免于繳納個人所得稅。

（2）由于保險賠款是賠償個人遭受意外不幸的損失，不屬于個人收入，免繳個人所得稅。

（3）按照國家或省級地方政府規定的比例繳付的住房公積金、醫療保險金、基本養老保險金和失業保險金存入銀行個人賬戶所取得的利息收入，也免于征收個人所得稅。

同時，國家對于封閉式運作的個人儲蓄型教育保險金、個人儲蓄型養老保險金、個人儲蓄型失業保險金、個人儲蓄型醫療保險金等利息所得也免征所得稅。目前各家壽險公司推出的分紅型保險也暫不納稅。

6.教育儲蓄

與眾多儲蓄品種相比，免繳利息稅的教育儲蓄就變成了理財法寶之一。它可以享受兩大優惠政策：一是國家規定對個人所得的教育儲蓄存款利息所得，免除個人所得稅；另一種是教育儲蓄作為零存整取的儲蓄，享受整存整取的利率。相對于其他儲蓄品種，教育儲蓄利率優惠幅度在25%以下。

7.多次支付

原本一次性支付的費用變成多次支付、多次領取，就可以分次申報納稅，這樣就可以降低個人所得稅。例如，趙小姐在一家貿易公司工作，按照本年提成，本應該繳納接近4000元的個人所得稅，但是趙小姐將本應一次領取的提成按月領取、按月納稅。這樣就可以少繳稅2000元左右。

組合理財的目的是在保值的基礎上獲得最大化的資本收益，要達到這個目的，需要將資金進行合理規劃。將現有資金進行合理分配：應急的錢應該用于流動性投資，留作最后保障的錢應該用于安全性投資。只有“閑錢”才能用于風險性投資。