理財的女人有錢花

無論你是瀟灑的新新潮人、時尚的白領麗人，還是成熟的已婚一族，作為一個女人，你不僅應該知道如何賺錢，還應該學會如何理財，這是女人智慧的體現。精明的女人要學會理財，善于理財，要掌握女性理財的方法，這是女人擁有優裕生活、亮麗人生所必需的生活技能。

事實上，在生活中，不論是做事、戀愛、外出旅行，還是準備給愛人的禮物，這些都是離不開錢的。

女性理財是為了得到幸福，如果沒有好的理財習慣，即使有萬貫家財也終有一天會花得精光。理財是人生的必修課，是一個人一輩子受益無窮的事情。

現代社會，不少受過良好教育的時尚女性早已擺脫了家庭的束縛，活躍于職場，知識與財富倍增，擁有絕對獨立自主的權利。但是一般而言，女性朋友在理財中仍存在著很多“致命傷”。所以，現在是你開始為自己做做理財功課的時候了。

理財永遠是一種思維方式，而不是簡單的技巧。對于女性朋友而言首先要掌握的，是一種態度和理念，理財無法使你一夜暴富，其本質在于善用手中一切可運用的資金，照顧人生或家庭各階段的需求。這一點，是我們談論女性理財的前提。因為這里我們強調的不是如何投資，也不是如何發財致富的問題，而是如何克服女性在理財上的盲點和弱點，如何建立女性健康合理的理財觀，如何將家庭中的錢用得更加游刃有余的問題。男性與女性的投資理財風格各有千秋。與男性相比，女性明顯具有嚴謹、細致、感性的特點，這些特點，也決定了女性在理財方面的優勢：對家庭的生活開支更為了解，對收入支出的安排享有優先決策權；投資理財偏向保守，能很好地控制風險；投資之前，往往會事先征求很多人的意見，三思而后行等。但是，物極必反，如果這些特性發揮到了極致，則會演變成為某些女性理財上的“致命傷”。那么，女性理財時，應如何發揮積極因素，避開消極因素呢？下面是專家為女性量身定制的理財7點建議。

1.更新觀念

別再把不懂花錢當成小女人嬌羞的一部分。如果以前的女人可以用對老公發嗲作為擺脫財政赤字的途徑，今天的你卻休想讓冷酷的錢包發善心。

2.學習理財

老媽的節省原則不適用于現代的生活方式，鋪天蓋地的廣告在給你享受的同時也使你陷入迷茫。你需要利用業余時間學習理財知識，了解相關技巧。不要完全依賴他人的理財知識和決定；學習個人理財規劃，可以使你在家庭理財決策中，享有與男人同等的地位。現在你投入精力累積的理財知識與經驗都將終生伴隨你，幫助你逐步建立穩健的財務規劃，逐漸積累財富。

3.設定目標

像做任何事情一樣，你需要一個目標才不至于迷失方向。理財也一樣，為自己設定一遠一近兩個目標，比如確定未來二十年的奮斗目標和每個月的存款數。這樣你花錢時就會有所顧忌。

4.強制儲蓄

每月發薪水后就將其中的一定數目，比如薪水的20%存入銀行，從此絕不輕易動用這筆錢，那么若干年后將會有一筆可觀的財富，如果不這樣做，這筆錢將很容易被花掉，而且你也不會感到生活寬裕多少。千萬不要等到月底看剩下多少錢時再儲蓄，不要一直使用配偶的賬戶或以配偶的名義存款，而使自己沒有任何銀行存款和信用記錄。

5.精明購物

對于每個人來說實惠的含義各不相同，有人可能是大甩賣時的揀貨高手，有些人則信奉“寧缺毋濫”的購物原則。由于個人收入水平、生活方式的差異，精明二字的解釋也各有不同，所以購物時千萬不要隨大流。要記得，適合別人的不一定適合你。購物要記賬，不管你在何時何地購物，都一定要記下你所花費的每一筆錢。休閑娛樂、交通費用、三餐開銷、應酬花費、購買奢侈品等分門別類地記下來，一個月或是三個月后再來審視你的消費曲線，一來了解你在哪一部分的開銷最大，二來也能調整你的消費行為，這樣才不會在不知不覺中稀里糊涂地漏財。

6.節流生財

和開源相比，節流要容易得多，不妨從節約水電費這樣的小事做起，日積月累就會收到聚沙成塔的效果。而且這種節儉的生活方式也非常有利于環保。

7.儲備應急

為了應對意外的花銷，平時就要存出一項專門的應急款，這樣才不會在突然需要用錢時動用定期存款而損失利息。

賺錢和理財，并不單純就是指儲蓄，這種想法明顯已經過時了。你如果想自己駕馭金錢，那就需要掌握更加復雜的知識系統。同時，把它當成是改善人生的方法，那么在你的生活中也就沒有什么問題是復雜和困難的了。

打理財富，趕早不趕晚

生活告訴我們應該及早認識世俗，不要認為世俗是件丟人的事情，畢竟生活中每個人都會變得世俗起來，這只是時間的早晚問題罷了。實際上，世俗就是現實，就是凡事都要從實際出發來思考問題。你應該及早地認識到一份穩定且收入不菲的工作、一套屬于自己的房子、一款自己的私車等，這些才是你追求安定幸福生活必備的基礎條件。

現在，物價上漲，生活水平也提高了，我們要為日漸昂貴的孩子上學的費用負責。我們的錢買到的東西比起10年前，甚至是5年前都要少得多。女性們面對的是一個不成比例的挑戰，她們必須對那些錢善加利用。

在年理財收益為7%不變的情況下，愛蘭和佳茵分別選擇了不同的理財方式：

愛蘭選擇從20歲開始，每年存款1萬元，一直存到30歲，到60歲的時候全部取出來作為自己的養老金。

佳茵選擇從30歲開始，每年存款1萬元，一直存到60歲，60歲時全部取出作為自己的養老金。

你覺得愛蘭和佳茵誰能夠獲得更多的養老金呢？有很多人一定會說，當然是佳茵了！道理很簡單，佳茵的儲蓄數額顯然要比愛蘭高很多，也就是說佳茵30年30萬元的儲蓄本金要超出愛蘭10年10萬元的儲蓄本金，所以她最終得到的養老金肯定要比愛蘭高出許多。事實真的是這樣嗎？

實際上，這不過是表面現象罷了，你只要開動你聰明的大腦計算一下你就會發現：在年理財收益率為7%的情況下，以每年1萬元的存款方式做儲蓄，從20歲存到30歲，到60歲全部取出時可以得到的存款金額為70多萬元；而如果以每年1萬元的存款儲蓄方式做儲蓄，從30歲存到60歲，最終得到的存款金額卻只有60多萬元。才女們不妨去動手計算一下，用明確的數字來比較一下，答案就十分明確了。從這兩個方案，我們得出這樣一個結論，如果要理財，就要趁早，因為越早理財，就能夠及早地擁有更多的財富。

在日常生活當中，做好家庭收入預算能保證你的錢得到合理使用，使家人滿意地分享這筆收入。預算不應該約束你的行動，也不是讓你毫無目的地記錄開銷，它經過精心的計劃，幫助你物有所值，把錢花在刀刃上。

比如你想置一個新家，繳孩子們上大學的費用、家人的養老保險金，想實現盼望已久的度假。合理的預算會讓你夢想成真，它會告訴你，怎樣節省不必要的花銷，以應付必要的大筆投資。

如果你想成為家庭預算高手，就應該多看看那些生活類雜志，那里面有許多相關的經濟知識。它會告訴你，怎樣利用舊衣服；怎樣制作出物美價廉的點心；怎樣制作家具等。另外，附近的銀行開設了一種免費預算咨詢服務，他們會根據你家庭的需要，告訴你如何做出符合自己實際情況的預算。這項計劃是專門為你定制的，對其他家庭并不適合。因為，你的財務問題就像你的身材和面孔一樣，是獨此一家的。其他家庭的情況和你的情況是不一樣的。所以，這種預算的計劃價值也就更高。

因此，“打理財富，趕早不趕晚”并非是一句空洞的口號，而應該立即將它付諸于實際的行動。也許你現在對自己的“月光”生活感覺很愜意，也許你認為自己以后還有大把的青春和時間可以儲備足夠“過冬的食糧”，也許你覺得任自己的姿色有“釣到金龜”的可能，也許你現在有一個讓你取之不盡的“富爸爸”做后盾，也許你本身已經擁有了超凡的掙錢能力……但不管怎樣，你都應該及早地為自己以后的生活做好打算，因為你現在不缺錢，也不等于你以后永遠不缺錢，能掙錢也并不代表你能在未來為自己積累巨大的財富，這個世界的變數是如此之大，你又憑什么就認為自己可以一直這么順風順水、灑脫度日呢？

聰明的女人都懂得未雨綢繆，我們相信每一位都市女性都擁有這樣的智慧。所以，趁著自己還年輕，多為未來的幸福做打算。

理財不能等，現在就行動

“我還年輕，不需要理財”或是“等我賺了大錢再說”這樣的觀點在一般投資者中非常流行，很多投資者都認為理財不著急，我有的是時間，等有時間的時候再說，其實這是錯誤的。

馬小姐在一家外企上班，屬于白領一族，可都上班幾年了，還沒有存款，更別說房子、車子。一次馬小姐的父母生病，需要很多的錢，可是她卻一分都拿不出來，家里人都很奇怪，畢竟她工作這么多年了。還好馬小姐的人緣好，就借了些錢。事情總算過去了，親戚朋友都勸她，你應該學著理財了，但她卻理直氣壯地說：“不急，我還年輕，等以后再說吧！”

孫女士在外工作好幾年了，今年結婚時，結婚的錢都是雙方父母拿的，就連買房子的首付都是父母給的，那剩下的錢就應該自己付了，小兩口收入還可以，可是過慣了有多少花多少的生活，他們一到月底還貸，就抓瞎了，剛開始父母給墊錢，可也不能總這樣，他倆一發工資就還貸，這樣幾年下來，他們除了按時還貸，手頭一分錢都沒有，父母勸說他倆應該學著理財，不然以后有了孩子怎么辦，他倆總說：“不急，慢慢來，等我們賺了大錢再學理財，現在沒有錢，怎么理呢？”

中國有句老話說：“吃不窮、喝不窮，算計不到就受窮。”怎樣理財，怎樣理好財，是每個人都應關心的話題，更是現今投資者需要學會的。但是理財應該做到二忌：

1.忌攀比揮霍，宜未雨綢繆，居安思危

有些投資者對理財缺乏足夠的認識，特別是新一代獨生子女，家庭條件比較富裕，沒有經濟負擔，思想上缺少理財的意識。他們生活中互相攀比，穿名牌、用高檔、消費無度。尤其是剛參加工作的年輕人，當工資拿到手后，花錢如流水，一副大款相，可到月末，早已是兩手空空，甚至出現外債。這類人大多缺乏憂患意識，認為自己年輕，有的是時間去掙錢；還有的認為反正父母那里有，豈不知父母不是銀行，況且銀行還有鬧危機的時候。在這種思想的支配下，他們很難做到量力而行，量入而出。

現在的年輕人應常問自己幾個怎么辦，如，當有一天你失業了怎么辦？你的子女上學用錢怎么辦？你的家人得了重病需要大筆錢去醫治怎么辦？等你老了養老金儲備了沒有？那時你如何去應對，又怎樣盡你的責任和義務？一個國家需要一定的儲備，一個人也應如此。

2.忌好高騖遠，宜面對現實

一些發達國家的人們，生活上還是從節約一滴水、一度電做起，為的是讓他們的子孫后代也富有，我們是否也應該從中得到點啟發。當今的年輕人，要從實際行動中去實現理財。對于剛參加工作的人來說，你可以把每月工資的一部分用一定的方式存入銀行。如每月、每季存一個定期等，這要看你的工資額多少而定，但是有一條，你每月必須存入一定數額，特別是對工資不高的人群更應如此。一個同事剛參加工作時，每月只有1500元的工資，但他每月拿出500元，零存整取，一年到期后再和平時存下的獎金等存到一起，由小變大，積少成多。隨著工資的增長，零存數額也由500元增到1000元、1500元、2000元……一直堅持了好幾年，直到工資提高了，才另選其他儲種。當然不是要求別人都和他一樣，要因人而異，但你必須馬上行動，只有這樣才有收獲。除此之外，在生活中要有節約意識，不但要保證生活質量的不斷提高，還要盡量減少不必要的開支和浪費。

所以，確立并優先實現你的財務目標，明確一年內的目標、三年到五年的目標、五年以上的目標，有效、合理地分配你的可投資資源。每個目標都應進行謹慎地分析與決策。假如你的目標已經確立，你也對資產進行了有效的分配，就不要猶豫，開始行動。絕不要推到明天，今天就開始。

所以理財時間要抓緊。為什么有些人成為百萬富翁？有些人直至退休仍一貧如洗？這些都與珍惜時間、合理安排時間、準確把握時間觀有關。大多數富翁都恨時間過得太快，怕趕不上時間節奏而落伍，他們的時間都是以分、秒計算。

因此，理財絕不能等，現在就行動，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。

會掙錢不如會理財

有關金錢的廣泛傳說，均在于人們相信阻礙致富的首要因素就是掙得少。因此，如果你對一組婦女就改善將來的經濟生活進行調查，大部分人都會回答你：“掙更多的錢。”

但現實卻是，掙更多的錢就會致富的觀點是錯誤的。當然，如果你有足夠高的收入，而且你的花銷不是很大的話，那么你確實不用擔心沒錢買房、結婚、買車，因為你有足夠的錢來解決這些問題。但是僅僅這樣你就真的不需要理財了嗎？要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產，為進一步提高你的生活水平，或者說為了你的下一個“挑戰目標”而積蓄力量。

趙小姐在一家私企工作，經過幾年的拼搏，手上總算攢了些錢，可是要想買車、買房子就明顯不夠了。看著身邊的人都在用自己空余的時間開始理財，趙小姐卻這樣想：“會理財不如會掙錢，那樣舍不得吃，舍不得穿的日子過得有什么意思。”可是隨著時間的推移，她的同事都有車有房了，但她卻還是什么也沒有。

余小姐在一家房產公司當設計人員，平均月收入5000元。和多數人精打細算花錢不同，余小姐掙錢不少，花錢更多，有錢時儼然是奢侈的款兒，什么都敢玩，什么都敢買，沒錢時便一貧如洗，借債度日——拿著豐厚的薪水，卻打起貧窮的旗號。在別人眼里，她可能是一些低收入者或攢錢一族們羨慕的對象，可實際上，她的日子由于缺乏計劃，過得并不怎么“瀟灑”。她“不敢”生病，害怕每月還款的來臨，更不敢與大家一起談論自己的“家庭資產”，遇到深造、結婚等需要花大錢的時候，她往往會急得嘴上起泡，進而捶胸頓足，痛哭流涕：天呀，我的錢都上哪兒去了？

從上面兩個例子可以看出，生活中有些人，掙得錢也不少，可一談起家庭資產的時候，卻發現自己掙的那么多的錢都不知去向了。可見，會掙錢不如會理財，一個人再能掙錢，如果他不會理財，那他掙的錢，就只能是別人的，不會成為自己的，因為他總是掙多少，花多少，那他永遠不會擁有屬于自己的錢。

那么，怎樣才能改變這種毫無積蓄的處境呢？針對這種現實情況，會理財的人總結出了以下經驗。

1.量入為出，掌握資金狀況

對于收入多的群體而言首先應建立理財檔案，對一個月的收入和支出情況進行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了何處。然后可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。俗話說“錢是人的膽”，沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手里有了錢，消費欲望立刻就會膨脹。所以，這類人要控制消費欲望，特別要逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。

2.強制儲蓄，逐漸積累

發了工資以后，可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮到銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現在許多銀行開辦了“一本通”業務，可以授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數目時，銀行便可自動將一定數額轉為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產。

3.主動投資，一舉三得

如果當地的住房價值適中，房產具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習慣，節省了租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。另外，每月拿出一定數額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得上班一族采用。

4.別盲目趕時髦

追時髦、趕潮流是現代年輕人的特點，當然這也是需要付出代價的，你的手提電腦是奔四，我非弄個無線上網的；你的手機剛換成CDMA，我明天就換個3G……很顯然，你辛辛苦苦賺來的工資就在追求時髦中打了水漂。其實，高科技產品更新換代的速度很快，這種時尚你永遠也追不上。

作為新時代的年輕一代，更好地享受生活本無可厚非，但凡事講究適度，講究科學，只有會理財才能會掙錢，不要讓掙錢就是為了花費的觀點蒙蔽了你的眼睛。

理財要堅持到底，不要輕言放棄

理財不應是一時的沖動，而是一個中長期的規劃，需要的是正確的心態和理性的選擇，然后就是堅持，再堅持。

劉小姐是一名政府公務員，收入雖然不高但很穩定，每天過著有多少花多少的生活，“理財，收益太慢了，我以前好不容易攢了一點錢，拿去投資基金，可是收益太低了，一年到頭的利率還不夠我換手機的。”

王小姐自小家庭條件比較好，一直沒有理財的觀念。但是自從參加工作遭遇了幾次財務危機之后，現在也開始學著理財了，她首先從儲蓄開始，每月的工資不再有多少花多少了，她在留夠生活費的基礎上，把一部分錢存入銀行。過慣了“月光族”的王小姐，忽然開始了理財，她真有點不習慣，不過想想以后為了自己的家，也就沒什么了。可是沒過多久王小姐就急了，“怎么收益這么慢，我什么時候才能攢夠買房、結婚的錢啊！還是幸福了自己再說吧！”她實在不能堅持了，又開始了她的“月光族”生活。

這就是現在很多上班族的真實寫照，因為他們本來收入就不高，還要拿出一部分去理財，所以他們拿出來理財的那部分是非常少的，就是因為少，所以見效就慢。但是，如果你用這部分錢長期堅持理財效果就不一樣了，比如，1年因為理財多收益2萬元，20年下來就是40萬元，加上利息，收益就更大。所以，理財貴在堅持和持之以恒，日積月累就是很大一筆財富。

你必須要明確地知道，理財絕不是一夜暴富。理財之所以不同于賭博、投機，甚至不完全等于投資，就是因為它極具理性。理財是細水長流，是把握生活中的點滴，是將理財的觀念滲透于生活中的每一個細節，是通過建立財務安全的健康生活體系，從而實現人生各階段的目標和理想，最終實現人生財務的自由。

例如你的投資目標是在退休時積攢20萬元，現在離退休還有20年，按照一年期銀行存款利率，你需要每個月存800元，如果投資收益率是5%，每個月只要投資600元，如果是8%，每個月存440元，這個數字對上班族來說不是很多，如果一下讓你拿出20萬元，這可能會很困難，所以理財貴在持之以恒，只有長期地堅持才會有更多的利益。

而且，現在市場上可供選擇的理財產品越來越多，我們要做的，就是堅持風險和收益相對應的理財原則，去選擇相應的理財產品或者組合，不斷地重復和堅持，讓理財成為生活中必不可少的一部分。只有長期地堅持，才會讓你的資本不斷增多。

李女士每月收入3000元，支出1000元，沒有住房支出。此外，她沒有保險，要先考慮給自己做一份保險。她為自己買了醫療保險，最低的保障金額每月只需320元左右。

李女士每月節余1600元左右，堅持理財，考慮到其投資風險承受能力不高，她購買了兩只債券基金作定投。她選了一只華夏債券基金，每月定投800元，另外選擇了個大成債券基金，每月也投入800元，預期每年會有5%左右的收益。經過多年的堅持，她現有存款10萬元，而且還購買了一輛新車，她打算再過兩年，再重新換套大點的房子。

李女士通過長期的投資理財，使自己的資產成倍地增長，還為自己帶來了無窮無盡的好處。因此，長期堅持投資理財對上班族有很多的好處，主要有兩個，一是投資者的收入會有一部分節余，要把這部分錢投入在增值比較快的項目，讓閑錢也增值。二是長期投資還可以抵御風險，比如通貨膨脹的風險。如果你不能很好地堅持，你就永遠不會使你的資產倍增，也不會變成富裕的上班族，因此，要想變得更富有，必須堅持長期理財。

理財需要時間，財富的積累也需要時間。改善家庭資產的結構需要時間，資產增值需要時間。而且，理財的時間越長，越容易尋求較佳的理財工具，取得長期的、穩定的較高收益之可能性越大。