第三章 貸款申請受理和貸前調查

思維導圖

第一節 借款人

考點精講

一、借款人應具備的資格和基本條件（★★★）

（一）借款人應具備的資格

公司信貸的借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人。

（二）借款人應具備的基本條件

①根據《固定資產貸款管理暫行辦法》的規定，固定資產貸款借款人應具備以下條件：借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質要求的，符合其要求；借款用途及還款來源明確、合法；項目符合國家的產業、土地、環保等相關政策，并按規定履行了固定資產投資項目的合法管理程序；符合國家有關投資項目資本金制度的規定；貸款人要求的其他條件。

②根據《流動資金貸款管理暫行辦法》的規定，流動資金貸款借款人應具備以下條件：借款人依法設立；借款用途明確、合法；借款人生產經營合法、合規；借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；貸款人要求的其他條件。

（三）借款人應符合的要求

借款人應符合以下要求：“誠信申貸”的基本要求；借款人的主體資格要求；借款人經營管理的合法合規性；借款人信用記錄良好；貸款用途及還款來源明確合法。

二、借款人的權利和義務（★★）

（一）借款人的權利

①可以自主向主辦銀行或其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件取得貸款。

②有權按合同約定提取和使用全部貸款。

③有權拒絕借款合同以外的附加條件。

④有權向銀行的上級監管部門反映、舉報有關情況。

⑤在征得銀行同意后，有權向第三方轉讓債務。

（二）借款人的義務

①應當如實提供銀行要求的資料（法律規定不能提供者除外），應當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調查、審查和檢查。

②應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監督。

③應當按借款合同約定用途使用貸款。

④應當按借款合同的約定及時清償貸款本息。

⑤將債務全部或部分轉讓給第三方的，應當取得貸款人的同意。

⑥有危及銀行債權安全的情況時，應當及時通知銀行，同時采取保全措施。

第二節 貸款申請受理

考點精講

一、面談訪問（★★）

面談訪問屬于公司信貸的前期調查階段，主要目的就是確定該筆貸款業務是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去進行后期的貸款洽談和貸前調查。

（一）面談準備

初次面談前，調查人員應當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內容應包括客戶總體情況、客戶信貸需求和擬向客戶推介的信貸產品等。

（二）面談內容

面談過程中，調查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保（Collateral）、環境（Condition）和控制（Control），從客戶公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關系等方面集中獲取客戶的相關信息。

二、內部意見反饋（★★★）

（一）面談情況匯報

客戶經理在面談后，應向主管匯報了解到的客戶信息。反映情況應做到及時、全面、準確，避免上級領導掌握信息出現偏差。同時通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統，對客戶情況進行初步查詢。

（二）撰寫會談紀要

面談后，業務人員須及時撰寫會談紀要，為公司業務部門上級領導提供進行判斷的基礎性信息。撰寫內容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會談紀要的撰寫應力求條理清晰、言簡意賅、內容詳盡、準確客觀。

三、貸款意向階段（★）

在該階段，客戶經理應做到：及時以合理的方式（如通過口頭、電話或書面方式）告知客戶貸款正式受理，或者根據貸款需求出具正式的貸款意向書；要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料；擬訂下階段公司目標計劃；將儲備項目納入貸款項目庫。

（一）貸款意向書的出具

1．貸款意向書與貸款承諾的區別

①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

②貸款意向書表明該文件是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內容的約束。貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經達成一致，銀行同意在未來特定時間內向借款人提供融資的書面承諾（這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的），貸款承諾具有法律效力。

2．出具貸款意向書和貸款承諾的權限

①出具貸款意向書的權限。在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權限限制，超所在行權限的項目須報上級行備案。

②出具貸款承諾的權限。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應按批準貸款的權限，根據有關規定，對外出具貸款承諾，超基層行權限的項目須報上級行審批。

③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。在出具貸款意向書和貸款承諾時要謹慎處理、嚴肅對待，注意不得擅自越權對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。

（二）貸款申請資料的準備

貸款申請資料是進行貸前調查和貸中審查的基礎。在實際操作中，客戶經理需要根據不同貸款種類性質收集不同材料，避免遺漏或重復收集。

1．借款申請書一般是由銀行提供的標準化的格式文件，主要包括的內容有：借款人概況、申請借款金額、借款幣種、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計劃、還款計劃及其他事項。此外，業務人員還應要求法定代表人或其授權人在借款申請書上簽字并加蓋借款人公章。

2．對借款人提供其他資料的要求

為了獲取客戶進一步的信息，除借款申請書外，業務人員要求客戶提供的基本材料包括：

①注冊登記或批準成立的有關文件及其最新年檢證明；

②技術監督局合法的組織機構代碼證書及最新年檢證明；

③借款人稅務登記證；

④借款人的驗資證明；

⑤借款近3年和最近一期的財務報表；

⑥借款人貸款卡及最新年檢證明；

⑦借款人預留印鑒卡及開戶證明；

⑧法人代表或負責人身份證明及其必要的個人信息；

⑨借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計劃到位的證明文件；

⑩有關交易合同、協議。

3．根據貸款類型，借款人還需要提供的其他材料

如為保證形式，則需提交：經銀行認可，有擔保能力的擔保人的營業執照復印件；擔保人經審計的近3年的財務報表；如擔保人為外商投資企業或股份制企業，應提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本。

如為抵（質）押形式，則需提交：抵（質）押物清單；抵（質）押物價值評估報告；抵（質）押物權屬證明文件；如抵（質）押人為外商投資企業或股份制企業，應出具同意提供抵（質）押的董事會決議和授權書；借款人同意將抵押物辦理保險手續并以銀行作為第一受益人。

如為流動資金貸款，則需提交：原輔材料采購合同，產品銷售合同或進出口商務合同；營運計劃及現金流量預測。如為出口打包貸款，應出具進口方銀行開立的信用證；如為票據貼現，應出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業承兌匯票）；如借款用途涉及國家實施配額、許可證等方式管理的進出口業務，應出具相應批件。

如為固定資產貸款，則需提交：符合國家有關投資項目資本金制度的規定的證明文件；項目可行性研究報告及有關部門對研究報告的批復；其他配套條件落實的證明文件；如為轉貸款、國際商業貸款及境外借款擔保項目，應提交國家計劃部門關于籌資方式、外債指標的批文；政府貸款項目還需提交該項目列入雙方政府商定的項目清單的證明文件。

（三）注意事項

（1）對企業提交的經審計和未審計的財務報表應區別對待，對企業財務狀況的分析應以經權威部門審計的財務報表為主，其他財務資料為輔。

（2）如為新建項目，對于提供財務報表可不作嚴格要求，但應及時獲取借款人重要的財務數據。

（3）應認真借閱借款人或擔保人公司章程的具體規定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。

（4）借款人提供復印件需加蓋公章，業務人員應對借款人提供的復印件與相應的文件正本進行核對，核對無誤后，業務人員在復印件上簽字確認。

第三節 貸前調查

考點精講

一、貸前調查的方法（★）

（一）現場調研

現場調研是最直接、最常用、最重要的貸前調查方法，主要包括實地考察和現場會談兩個方面。

①現場會談。現場會談是銀行與客戶的雙邊交流形式。

②實地考察。實地考察就是業務人員親自參觀客戶的生產經營場所，包括公司廠房、設備或生產線等。

（二）非現場調查

1．搜尋調查

搜尋調查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料開展調查。這些媒介物包括：有助于貸前調查的雜志、書籍、期刊、互聯網資料、官方記錄等。搜尋調查應注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

2．委托調查

委托調查就是通過中介機構或銀行自身網絡開展調查。

3．其他方法

業務人員可通過接觸客戶的關聯企業、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業協會（商會），政府的職能管理部門（如工商局、稅務機關、公安部門等機構）了解客戶的真實情況。

二、貸前調查的內容（★★）

貸前調查是銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵（質）押物、保證人情況，測定貸款風險度的過程。

貸前調查的主要對象就是借款人、保證人、抵（質）押人、抵（質）押物等。業務人員在開展貸前調查工作時，應圍繞這些具體對象從以下方面入手進行全面調查，特別是對貸款合法合規性、安全性和效益性等方面進行調查。

名師點撥

貸前調查是銀行發放貸款前最重要的一環，也是貸款發放后能否如數按期收回的關鍵。

（一）貸款合規性調查

貸款的合規性是指銀行業務人員對借款人和擔保人的資格合乎法律和監管要求的行為進行調查、認定。調查的內容應包括：

①認定借款人、擔保人合法主體資格。

②認定貸款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據授權委托書所載明的代理事項、權限、期限認定授權委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件。

③對需董事會決議同意借款和擔保的，信貸業務人員應調查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性。

④對抵押物、質押物清單所列抵（質）押物品或權利的合法性、有效性進行認定。

⑤對貸款使用合法合規性進行認定。

⑥對購銷合同的真實性進行認定。

⑦對借款人的借款目的進行調查。

（二）貸款安全性調查

貸款的安全性是指銀行應當盡量避免各種不確定因素對其資產和貸款等方面的影響，保證銀行穩健經營和發展。銀行業務人員必須對借款人的風險狀況和資質作出判斷。調查的內容應包括：

①對借款人、保證人及其法定代表人的品行、業績、能力和信譽精心調查，熟知其經營管理水平、公眾信譽，了解其履行協議條款的歷史記錄。

②考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制。

③對借款人、保證人的財務管理狀況進行調查。

④對原到期貸款及應付利息清償情況進行調查。

⑤對有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資和關聯公司情況進行調查。

⑥對抵押物的價值評估情況作出調查。

⑦對于申請外匯貸款的客戶，業務人員要調查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵（質）押擔保額的影響程度。

（三）貸款效益性調查

貸款效益性是指貸款經營的盈利情況，是商業銀行經營管理活動的主要動力。調查內容包括如下方面：

①對借款人過去3年的經營效益情況進行調查，并進一步分析借款人的行業前景、產品銷路以及競爭能力。

②對借款人的當前經營狀況進行調查，核實其擬實現的銷售收入和利潤的真實性與可行性。

③對借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益進行調查、分析和預測。

第四節 貸前調查報告內容要求

考點精講

一、固定資產貸款貸前調查報告內容要求（★★★）

商業銀行固定資產貸款貸前調查的重點是收集整理借款人、主要股東或實際控制人以及貸款項目的相關信息，并對借款人和項目的合規風險、建設風險、經營風險、財務風險等進行綜合分析、評估、判斷。

二、項目融資貸前調查報告內容要求（★★★）

項目融資貸前調查是根據項目具體情況，對項目的經濟技術、財務可行性和還款來源可靠性進行分析和判斷，為融資決策提供依據。貸前調查報告內容分為非財務分析、財務分析、風險評價三大部分。

1．非財務分析

①項目背景：主要包括國家產業政策、技術政策和區域發展規劃，企業基本情況，項目必要性分析。

②項目建設環境條件：主要包括內部的人力、物力、財力資源條件，外部的建筑施工條件，項目建設的物資供應配套條件。

③項目組織與人力資源水平：主要包括組織機構分析及人力資源的配備與流動情況。

④技術與工藝流程：主要包括技術工藝與設備選型的先進性、可靠性、適應性、協調性、經濟性、環保性分析。

⑤生產規模及原輔材料：主要包括項目規模的主要制約因素，生產經營條件，原輔材料的生產工藝要求、供應數量、儲運條件及成本。

⑥市場需求預測：主要包括產品特征分析，潛在市場需求量測算，市場占有率評估等。

2．財務分析

①項目投資估算與資金籌措評估：項目總投資、建設投資、流動資金估算，資金來源及落實情況。

②項目建設期和運營期內的現金流量分析。

③項目盈利能力分析：主要通過內部收益率、凈現值、投資與貸款回收期、投資利潤率等評價指標進行分析。

④項目清償能力評價。

⑤項目不確定性分析：主要包括盈虧平衡分析和敏感性分析。

3．風險評價

以償債能力分析為核心，重點從項目技術可行性、財務可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，充分識別和評估融資項目中存在的建設期風險和經營期風險，包括政策風險、籌資風險、完工風險、產品市場風險、超支風險、原材料風險、營運風險、匯率風險、環保風險和其他相關風險，并作出相應的項目可行性評估結論，以及根據項目預測現金流和投資回收期等因素，合理確定貸款金額、期限、用途、用款計劃、還款計劃、擔保方式、封閉運作措施等。

三、流動資金貸款貸前調查報告內容要求（★★★）

流動資金貸款的貸前調查主要是了解借款人管理、經營、財務等方面的情況，流動資金需求及需求影響因素，分析存在的風險并提出相應的風險控制措施，其貸前調查報告一般包括以下內容：

①借款人基本情況；

②借款人生產經營及經濟效益情況；

③借款人財務狀況；

④借款人與銀行的關系；

⑤借款人流動資金需求分析與測算；

⑥對流動資金貸款的用途和必要性分析；

⑦還款來源分析；

⑧對貸款擔保的分析；

⑨綜合性結論和建議。

高頻考點預測試題

一、單項選擇題（以下各小題所給出的四個選項中，只有一項符合題目要求，請選擇相應選項，不選、錯選均不得分）

1．流動資金貸款借款人應具備的條件不包括（　）。

A．借款人依法成立

B．借款人信用狀況良好

C．借款資金來源明確

D．借款用途合法

2．下列各項中，屬于借款人的權利的是（　）。

A．將債務全部或部分轉讓給第三方的，應當取得銀行的同意

B．應當接受銀行對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務核定的監督

C．按借款合同的約定及時清償貸款本息

D．在征得銀行同意后，有權向第三方轉讓債務

3．商業銀行項目融資貸前調查報告內容分為非財務分析、財務分析和風險評價三大部分，其中財務分析不包括（　）。

A．項目建設期和運營期內的現金流量分析

B．項目盈利能力分析

C．項目不確定性分析

D．市場需求預測

4．貸款合法合規性審查中，被審查人除借款人外，還可能有（　）。

A．關聯方

B．債權人

C．債務人

D．擔保人

5.（　）綜合反映了商業銀行經營管理的水平。

A．貸款安全性

B．貸款發放額

C．存款吸收額

D．貸款效益性

6．根據《貸款通則》的規定，銀行信貸業務人員要將貸前調查與信用風險分析結果形成（　）。

A．傾向性意見

C．綜合性診斷結果

C．貸前調查報告

D．紀要文件

7．貸款安全性調查中，對于申請外匯貸款的客戶，業務人員尤其要注意（　）變化對抵（質）押擔保額的影響程度。

A.GDP增長率

B．匯率

C．通貨膨脹率

D．存款準備金率

8．下列關于業務人員面談結束后的做法，不正確的是（　）。

A．在了解客戶總體情況后，業務人員應及時對客戶貸款申請作出必要的反應

B．對于合理的貸款申請，業務人員可立即作出受理的承諾

C．如果客戶的貸款申請不予考慮，業務人員可向客戶建議其他融資渠道

D．業務人員在與客戶面談結束之后，應進行內部意見反饋

9．應包含項目可行性研究報告批復及其主要內容的貸前調查報告為（　）。

A．商業銀行固定資產貸前調查報告

B．銀行流動資金貸前調查報告

C．擔保貸款貸前調查報告

D．抵押貸款貸前調查報告

10．商業銀行最主要的資產業務為（　）。

A．存款

B．貸款

C．投資

D．中間業務

11.（　）是貸款發放后能否如數按期收回的關鍵。

A．貸前調查

B．貸款審核

C．貸款發放

D．貸款擔保

12．下列選項中，不屬于非現場調查方法的是（　）。

A．委托調查

B．搜尋調查

C．實地考察

D．其他方法

13．下列不屬于貸款合法性、合規性調查的內容的是（　）。

A．認定借款人的法人資格

B．對借款人的借款目的進行調查

C．考察借款人是否建立了良好的公司治理機制

D．認定擔保人的法定代表人簽名的真實性和有效性

14．下列關于貸款申請受理的說法，不正確的是（　）。

A．客戶面談后進行內部意見反饋的原則適用于每次業務面談

B．業務人員在撰寫會談紀要時，不應包含是否需要做該筆貸款的傾向性意見

C．業務人員可通過銀行信貸咨詢系統等其他渠道對客戶情況進行初步查詢

D．風險管理部門可以對是否受理貸款提供意見

15．下列選項中，不屬于貸款效益性調查的內容的是（　）。

A．借款人當前的經營狀況

B．借款人過去3年的經營效益狀況

C．借款人和保證人的財務管理狀況

D．借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、結算、結售匯等綜合效益

16．公司貸款安全性調查的內容不包括（　）。

A．對借款人法定代表人的品行進行調查

B．對公司借款人財務經理個人信用卡的額度進行核準

C．對保證人的財務管理狀況進行調查

D．對股份有限公司對外股本權益性投資情況進行調查

17.（　）可表明貸款可正式予以受理。

A．主管領導同意后

B．銀行審查通過后

C．銀行確立貸款意向

D．銀行出具貸款意向書后

18．實務操作中，判斷貸款申請是否受理時，業務人員應堅持將（　）放在第一位。

A．維持客戶

B．客戶信用

C．貸款收益

D．貸款安全性

19．初次面談中了解客戶貸款需求狀況時，除貸款目的、貸款全額、貸款期限、貸款利率、貸款條件外，還應了解（　）。

A．經濟走勢

B．宏觀政策

C．經營現狀

D．貸款用途

20．申請公司貸款時，一個企事業單位應選擇（　）家銀行的（　）個營業機構開立一個基本存款賬戶。

A．一；多

B．一；一

C．多；多

D．多；總行

二、多項選擇題（以下各小題所給出的五個選項中，有兩個或兩個以上符合題目要求，請選擇相應選項，多選、少選、錯選均不得分）

1．在商業銀行固定資產貸款貸前調查報告內容中，借款人資信情況包括（　）。

A．借款人財務狀況

B．借款人同銀行的關系

C．借款人的概況

D．借款人的人員情況

E．借款人的管理情況

2．商業銀行流動資金貸款貸前調查報告內容包括（　）。

A．借款人財務狀況

B．借款人基本情況

C．借款人與銀行的關系

D．對流動資金貸款的可行性分析

E．對貸款擔保的分析

3．貸款合法合規性調查的內容包括（　）。

A．認定借款人法人資格

B．認定擔保人法定代表人簽名的真實性和有效性

C．考察借款人是否已建立良好的公司治理機制

D．對借款人的借款目的進行調查

E．對抵押物的價值評估情況進行調查

4．貸前調查方法中的搜尋調查可以通過（　）開展調查。

A．在互聯網搜索資料

B．查看官方記錄

C．閱讀有關雜志

D．從其他銀行處購買客戶信息

E．搜索行業相關期刊登載的文章

5．根據貸款安全性調查的要求，良好的公司治理機制包括（　）。

A．激勵約束機制

B．長遠的發展戰略

C．保守的會計原則

D．健全負責的董事會

E．嚴格的目標責任制

6．在進行貸前調查的過程中，開展現場調研工作的方法通常包括（　）。

A．搜尋調查

B．現場會談

C．實地考察

D．委托調查

E．通過商會了解客戶的真實情況

7．商業銀行信貸業務人員在面談中需要了解的客戶信息有（　）。

A．資本構成

B．貸款背景

C．現金流量構成

D．抵押品變現難易程度

E．信用履約記錄

8．根據《貸款通則》的規定，借款人申請公司貸款，應具備的基本條件有（　）。

A．具有償還貸款的經濟能力

B．按規定用途使用貸款

C．不挪用信貸資金

D．按期歸還貸款本息

E．恪守信用

9．國際通行的信用“6C”標準原則包括（　）。

A．品德（Character）

B．競爭（Competition）

C．資本（Capital）

D．經營環境（Condition）

E．控制（Control）

10．前期調查的目的主要在于（　）。

A．是否進行信貸營銷

B．是否受理該筆貸款業務

C．是否提高貸款利率

D．是否進行后續貸款洽談

E．是否正式開始貸前調查

三、判斷題（請對以下各題的描述作出判斷，正確選A，錯誤選B）

1．合法性與合規性是公司信貸業務必須滿足的前提條件。（　）

2．委托調查是指通過互聯網等媒介搜尋有價值的資料并展開調查。（　）

3．銀企合作中，協議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質，如果要求協議具有法律效力，則對其中的貸款安排應以借款合同來對待。（　）

4．貸款承諾就是商業銀行在貸款意向階段向客戶提供的書面承諾。（　）

5．商業銀行信貸業務人員只需對那些向銀行提出貸款需求的客戶安排面談，進行前期調查。（　）

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